此外，由于农村金融机构一直处于长期的利率管制条件下，对利率风险的认知程度也较低，农村金融机构缺乏专业的人才来进行利率风险资产的评估，所以在风险资产的定价上也易存在着主观盲目性。加上金融市场发展不健全，缺乏可以调节风险的金融产品和工具，所以在转嫁利率风险的过程中会处于被动的地位。
4.农村金融机构经营困难
由于目前农村金融面对的是以存贷款业务为主的经营模式，面对的是一些收入低下的三农客户，即便在利率市场化的情况下，农村金融机构也不易提高贷款利率，反而可能因为某些政策方面的因素采取是适当的下浮，从而导致农村商业银行的利差缩小，如果不能在利差缩小的同时，缩小经营成本的话，反而会导致一些农村金融经营困难。
三、中国农村金融改革的若干建议
前面文章对利率市场化进程做了基本判断，借鉴其他国家利率市场化进程中的经验，利率市场化条件下中国农村金融改革可建议如下。
1.农村金融机构应配合监管当局逐渐理清所面对的主要利率风险
一是目前农村金融机构面临的主要利率风险有以下几种。资产负债匹配风险、内含选择权风险、利率决策风险、收益率曲线风险等，其中利率决策风险包含基差风险、存贷款利率定价风险、不良贷款利率风险。
二是监管当局及农村金融机构在逐渐理清所面临的主要利率风险的同时，应采取多项配套措施和手段。应积极建设完善的农村金融市场环境，提高农村金融市场的创新能力，发展远期、调期、期货等利率衍生工具品种，增强农村金融机构规避利率风险的手段。
2.农村金融机构应在利率市场化进程中大力发展个人贷款，合理控制农村部门居民负债走势，增强风险防范能力
2009年，中国居民负债（包括购房贷款和其他消费类贷款，以及对农民和其他小企业发放的经营类贷款）占家庭可支配收入的57％，购房贷款占居民可支配收入的33％。这两个居民部门负债率指标将大力增长。但到一定程度则需要控制，因为个人消费信贷持续快速增长一般会导致资产泡沫的增加。一般来说，由于美国这两个指标分别约为124％和92％，所以控制中国两个指标在美国的四分之三左右是理想状态。
人民银行2011年在对我国东北大兴安岭地区3000户农民和50家农资企业调查（以下简称大兴安岭调查）发现，资金用途由以农业生产为主趋于消费、教育、生产等多种结构（见表7）。各农村金融机构应积极增加农村居民消费、教育和生产等多种类型的个人贷款，提高金融服务收益面，促进农村社区发展。
3.推动农业保险体系建设，健全农业补偿机制
一是国家、各省市县要尽快组建政策性农业保险公司，并建立中央地方支持的再保险体系。二是鼓励地方保险公司开展农业保险业务。三是建立互助合作保险组织，并建立农业再保险机制。四是政府考虑从财政拿出资金，与保险公司合作，为农民产品价格购买保险，抵御农产品价格的“蛛网效应”导致的农民财务损失。四是政府应将一部分补贴资金、金融机构对涉农贷款提取部分准备金作为资金来源，建立支农贷款风险补偿专项储备基金，进一步完善农业风险补偿机制。
4.农村金融机构应积极创新金融服务，支持农村新兴产业，推动建设“智慧农村”
（1）顺应农村金融需求，农村金融机构应积极创新金融服务
从大兴安岭调查看，农村银行金融产品由单一的资金需求趋于包括存、贷、结算、代理等内容的多元化服务（见表8）。贷款方式由传统的物、证抵押趋于创新型、灵活化的多种抵押方式（见表9）。57％的人对银行信贷提出具体建议，如“公司订单贷款”、“取得贷款后再以贷款所购实物抵押”、“分期付款”等。对金融设施需求的意愿也明显增强（见表10）。各农村金融机构应加强金融产品开发，提高金融服务质量，促进农村金融发展。对小额信用贷款和联保贷款等基础产品进行全面升级；扩大抵押品范围，将林权、滩涂使用权、土地经营承包权、农业设施使用权等纳入贷款抵押范围。重点扩大银行卡、ATM、POS机、多媒体机在农村地区的覆盖面。
（2）积极运用多类特色产品，将金融产品渗透到农资、种养、加工、仓储、运输、营销等现代农业产业链。
2011年农村合作金融系统就有特色支农产品223个，涵盖了农户消费信贷产品、小企业金融产品、农民专业合作社金融产品、微型创业金融产品、金融营销服务、金融IT等大类。要将这些金融产品渗透到各农业产业链，提高农户及企业服务覆盖率，积极推进惠农一本通、自助循环贷款银行卡、农民工特色银行卡、农信银快汇等满足“三农”客户多种需求的组合产品，使农村金融呈现出多样化、个性化的产品发展态势。要兼顾农村金融机构的社会责任，积极推行失业下岗再就业贷、农民工返乡创业贷、出国劳务贷、青年创业贷、灾后重建贷、生源地助学贷、巾帼创业贷等为弱势群体量身定制的特色产品，有效解决农村弱势群体的金融服务需求，让更多的农村中低收入人群能够享受到现代化金融服务。
（3）支持农村新兴产业，推动建设“智慧农村”
“智慧农村”应借鉴美国国家和IBM公司“智慧地球”的理念，以农村转型为核心，通过一系列新技术、新理念催生农村新增长点，争取新一轮农村经济发展的主动权，获得新的农村竞争优势。国际上，银行是新兴产业的重要服务源。农村银行类金融机构的金融业务应该遵循“及早布局，控制风险”的原则，进行支持农村新兴产业发展的规划，形成金融与农村新兴产业的高效互动。
一是积极支持农村旅游产业。农村旅游具有吸引游客前往农村休闲与游玩的最佳资源，其范围涵盖了动物、植物、水文、土地使用、民俗古物、童玩技艺及农村设施等项，不仅让游客获得农业活动的体验，更能增加农民的收益与深根农村的文化。随着体验经济时代的到来，体验式消费已成为当今社会潮流，消费者愿意为了体验而付出费用。不论是休闲农业、音乐、戏剧、电影、美食、网上游戏、主题乐园、文化创意等有形商品或无形服务，在视觉、听觉、味觉、嗅觉、触觉等方面，各产业所提供的产品是一种让消费者身在其中、难以忘怀的体验。因此，农村休闲旅游产品供给的不单是消费者感觉中的体验，更包含了教育知识、情感交流与健康保健等体验后的收获。农村产业结构升级，农村休闲旅游和农业生物科技的发展策略因应而生。休闲农业是农村转型下的一种新兴农村企业。农村旅游产业就是以休闲农业为主轴所发展出的旅游形态，与英国的Rural Tourism、日本的GreenTourism、澳大利亚及新西兰的Agtour大同小异。
二是大力支持农产品营销的直销模式。支持在农村周围设立销售当地农产品的商业设施。这些商业设施即在靠近农产品产地、城市近郊或城乡结合部中建立的自选式销售市场。农民不再是营销渠道的被支配者，他们在市场上扮演农产品的生产者和商品经营者的双重身份。直销模式加强了农村与城市的互动和交流，有利于活跃区域性经济发展。直销模式不仅给农民带来更多的物质保障，更重要的是它为生产者提供的交流平台促进了生产者的交流，交流的加强为当地农民更好地融入社会提供了心理保障，直销模式帮助农民找到了心理归属的空间，有利于农村经济的稳定。直销模式创造了温情效应，有利于消费者与生产者的良性互动，消除了消费者对生产者的不信任，减少了商品生产和消费过程中间的信息不对称问题，有利于良性的生产者和消费者关系的建立。同时，完备的直销设施也是服务品质良好的购物休闲的好去处。
三是寻找不断提高产能技术含量并且能够接受市场检验的新兴农村产业公司。农村银行类金融机构重点挖掘的对象是能够把握产业发展规律、拥有自主知识产权、能够做大做强的优质农村企业。
四是选择已经进行资源整合并对上游资源垄断的农村新兴产业公司。这类公司未来稳定、高速发展的可能性较大，具备成长企业的重要特征。
五是服务定位于细分市场、具有高技术壁垒、竞争对手少的农村新兴产业公司。在新兴行业的大家族中，一个企业很难做得“大而全”，即使全了也不一定具有竞争力，因此，“做精做细”、拥有高技术壁垒的新兴企业是农村银行类金融机构的目标客户。
