一、引言
互联网技术的急速提升和信息经济时代的到来，促使电子商务迅速崛起，随之而来的便是互联网金融的急速发展。小微企业作为国民经济发展的重要组成力量，在巨大的信息时代背景下也受到了互联网金融的影响，建立起了独属小微企业的互联网金融模式。互联网金融模式的建立在一定程度上解决了小微企业由于企业规模小、经济力量薄弱等原因，引起的抗风险能力差、存活时间较短等普遍问题。将小微企业的金融资源等，通过互联网整合联系，利用信息化的网络平台发展信贷信用，为小微企业在解决金融问题的道路上开辟了新的方向。时代是发展变化的，小微企业的互联网金融模式随着时代变化而创新提升是小微企业生存发展的必然选择，也是发挥小微企业对国名经济促进作用的得重要举措，是经济建设中所必须进行的。
二、小微企业的互联网金融模式创新分析
面对国内市场小微企业持续长久的发展态势，进行小微企业的互联网金融模式创新对于促进国民经济建设有着极为重要的意义。笔者以当前较为流行的两种小微企业的互联网金融模式创新为基础进行分析，以寻求更全面的更彻底更有效地小微企业的互联网金融模式创新路径。互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，它包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。
（一）网络联保模式
网络联保模式，即由三个或三个以上的小微企业基于相互间的信任了解，承诺彼此监督而组建的金融联盟。这一联盟模式通过网络平台实现具体运作，联保模式成员借助电子商务平台向银行等金融机构进行贷款、融资活动，共同承担信贷责任。当联保成员中有个体无法偿还贷款债务，其他成员自觉承担连带责任。在这之中，电商平台一方面为小微企业解决融资等问题提供了渠道，一方面也方便了银行了解小微企业的信用情况。网络联保模式是基于成员企业间的信任基础建立的，加强了联盟的稳定性，有效降低了联盟成员拖欠贷款、拖延还贷时间甚至弃贷落跑的风险。成员间约定的连带责任制度，也能激励各企业相互监督这一机制的有效运行，降低银行的信贷风险。不仅如此，该模式下小微企业成员进行信贷不需抵押实物，充分解决了小微企业因固定资产匮乏而形成的贷款难问题。同时，借助电商网络平台，小微企业因贷款申请而耗费的精力大大减少，有效地提高了带宽效率。而且，在平台内联盟成员的每一次交易都有记录，信用体系公正严明，银行等金融机构可实时查询，公正又便捷。
（二）网络信用池信贷模式
网络信用池信贷模式，即电商平台扮演借款人和贷款人双重角色，一方面向银行等金融机构进行贷款活动，另一方面将贷款分发给小微企业。所谓网络信用池，就是电商平台将信用良好的小微企业聚集起来的网络形式。当网络信用池内的小微企业有融资需求时，电商平台就会汇总这些信息后，以平台名义向银行借贷，并通过计算好的融资利率，按比例放贷给小微企业。在这种模式下，电商平台要承担小微企业无力偿还贷款时的连带责任，向银行支付欠款，同时可追究小微企业还款。网络信用池中的小微企业在这一过程中是各自独立的，并不用承担其他企业的相关责任。电商平台统筹借贷和放贷，大大减少了小微企业融资借贷的困难程度，有效地提升了小微企业的融资效率。不仅如此，银行不需要了解小微企业的具体信用程度，只要掌握电商平台的信用情况即可，将小微企业的信用调查和管理等工作交给电商平台，大大减轻了银行的工作负担。
三、小微企业的网络金融模式创新建议
随着网络金融模式的不断发展，小微企业融资借贷等金融问题得到了很好的解决。但面对更加激烈的市场竞争和日益成长的小微企业，网络金融模式的创新程度仍然不够，这其中依然存在着需要改进的地方。小微企业、电商平台和金融机构等都需要不断提升，以晚上网络及容模式创新，降低小微企业的金融风险，促进小微企业发展。培育企业发展优势。指导小微文化企业以满足人民多层次多样化文化需求为导向，以创意创新为驱动，走“专、精、特、新”和与大企业协作配套发展的道路，在开展特色经营、创新产品特色和服务、提升原创水平和科技含量等方面形成竞争优势。激发企业创新意识。鼓励小微文化企业把握传统文化与现代元素结合、文化与科技融合的发展趋势，催生新技术、新工艺、新产品、新服务。提升经营管理水平，具体步骤如下。
（一）小微企业的深入分析
为促进网络金融模式的创新，小微企业本身也应进行一定的优化提升。当小微企业有融资借贷需求时，要谨慎选择金融模式。认真对比各个网络融资模式，进行优劣分析。在进行参与之前，深入了解各网络融资模式细则要求、借贷流程和注意事项，选择最适合自己的网络金融模式。例如，在网络联保模式中，小微企业作为参与者应首先熟悉联保模式内各成员的基本情况和信用程度。在参与时尽量避免出现其他成员拖欠贷款等问题，连带自身承担责任风险的情况。同时，要尽量选择成员较多的网络平台，最大程度减轻自身的连带责任带来的风险影响。不仅如此，小微企业要认清网络金融模式中受益方除了自身还有电商平台这一事实，在选择网络金融模式时，要充分考虑电商平台的收益份额，如果电商受益过高，甚至侵占自身利益，要学会主动放弃，以寻找更适合自身发展的机构。
（二）电商平台的优化提升
在任何互联网金融模式中，电商平台都扮演着重要角色。电商平台要建立规范化的网络信用体系，深入了解和掌握小微企业的网络交易需求，详细划分小微企业的信用等级，对信用信息进行集中管理，以防范小微企业的违约风险。除此之外，小微企业的企业效益经济能力也应成为电商平台的关注重点，以此来评估该企业的还款能力。例如，在网络联保模式中，若目前联保中的企业成员信用情况和且效益等均处于较低水平，电商平台应适当增加成员数量，最大程度的降低因个别成员违约而为其他成员带来的连带责任风险。这样一来，成员违约风险降低，联保成员的整体平均信用提升，电商平台也会随之受益。在网络信用池模式中，电商平台作为主要承办方要不断提升自己，优化自身的网络信用体系，完善贷款利率合理性。不仅如此，要大力加强信用监管体系，对信用池中的小微企业加强审核管理，防范信贷风险。
（三）金融机构的高效决策
完整的网络金融模式离不开金融机构的支持。在进一步创新的道路上，金融机构要努力完善自身的风险预警机制，提高决策效率。在为小微企业进行金融服务的同时，加强对小微企业的分析考察，充分考虑小微企业的还贷能力，避免违约风险。同时，要积极参与到互联网金融模式中去，发挥自身的主导地位，推动互联网金融的迅速发展，为小微企业带去更多资源。除此之外，要严格审查电商平台的信用机制，以确保小微企业、电商平台和金融机构三位一体的互联网金融模式和顺利运行和创新发展，促进互谅网金融的稳定发展，以推动小微企业的互联网金融模式创新。
四、总结
综上所述，我们不难看出小微企业作为国民经济重要组成部分，在信息经济时代的背景下面临着多方面的挑战，通过互联网金融模式的建立帮助小微企业发展是符合时代发展需要的。我们应从金融机构、电商平台和小微企业这三方面入手，逐个提升以促进整体发展，推动小微企业的互谅网金融模式创新，以推动小微企业发展和国名经济建设。促进互联网金融发展有利于缓解中小微企业融资压力。互联网金融在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率。互联网金融通过大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，有效扩大了中小微企业、个体创业者和居民等群体受益面。要鼓励互联网金融机构对中小微企业开展融资支持。积极落实国家自主创新示范区中小微企业信贷风险补偿政策，建立市区两级互补性风险补偿资金。
作者：杜庆霞 单位：黄河科技学院
