摘要：文章从强制化路径改善入手，通过实地调研发现食品安全责任险费率，对于一般食品生产厂商，特别是生产规模较小的中小厂商来说相对较高，有效需求有限。结合logistic模型发现食品安全责任险实际缴纳费率对食品生产商参与投保的意愿和有效需求呈显著负向作用。要想让食品安全责任险在当地得以推行，对有效费率的调整（通过补贴、联保等形式）将是重中之重。
关键词：食品安全责任保险；推广；路径；强制保险
引言
近年来，我国食品污染和重大安全事故频发，由于多数食品生产商家缺乏食品安全问题的财务保障措施，加之事故发生之后缺乏明确的问责体系和及时的赔偿机制，因而一旦食品问题发生，不仅会危及到生产商的正常经营，更无法保障消费者能够得到适时的赔偿与治疗，损害其合法权益，也因此增加了政府相关部门的财务负担。由于食品安全责任险在推行过程中投保率较低，推广不足，远未达到其解决食品安全保障问题的预期，同时其商业化实施过程中效率较低，有效需求开发不足，逆向选择问题严重导致展业成本、投保费率偏高，因而由商业险转化为强制险的呼声也越来越高。本文通过研究食品商家、消费者、保险公司等微观主体，分析如何探究针对其实际效益强制化的改善措施，从费率的拟定，立法的支持，可保与不可保的界定几个维度建立食品安全强制责任保险，从而使其更好地推广。
1理论分析
从供给方角度而言，由于食品安全责任保险费率较高，风险大，再加上复杂的食品责任认定和赔偿程序、保险费率界定困难等，保险公司对食责险普遍不看好，缺乏开发产品的积极性，这就导致在供给层面，食品安全责任保险存在一定问题，食品安全责任是食品安全强制责任保险最重要的法律基础，是保险人给付保险金的前提条件。在我国食责险普遍采用商业保险的组织模式和自愿投保的实施模式下，商业保险的盈利性质必然导致保险公司在推出该保险产品时看重其收益，并制定较高费率。因此单纯的食品安全责任保险发展举步维艰，推广食品安全强制责任保险就显得十分有必要。从需求方角度而言，很多生产商认为食责险的保费高，赔偿限额低，无法起到帮助其从食品纠纷中脱身的效果，也没有起到分担风险的作用，导致投保的积极性不高，因而宁愿选择自留风险，通过私下赔偿来解决食品纠纷，因此选择自行融资进行赔付的情况较多，不愿意投保食品安全责任险。由于保险理论和知识在我国普及性程度不高，我国食品生产商对食品安全责任保险并没有很正确的认知，不了解食品安全责任保险的经济意义和社会意义，认为即使发生保险事故，保险公司也难以及时快速的进行赔付，对保险公司的不信任感也导致食品安全责任保险需求效果不明显。而实施食品安全强制责任保险后，可以有效解决这些问题，通过补贴等形式促进其需求。从受益方角度而言，食品安全责任险强制化首要意义是对于人民身心健康的保障，强制性要求商家对于自己生产产品安全食用的保证，是以人为本的具体表现之一。广义上而言，更是对于维护社会秩序，国家稳定有不可小觑的影响力。目前，已有多家保险公司开展了食品安全责任险，但由于其投保率低，保险作为转嫁食品安全责任风险的途径之一没有得到充分利用。实施食品安全强制责任保险有利于保险公司开展关于食品安全的相关业务，同时克服商业化投保中存在的逆向选择问题，提高保单质量，降低业务成本，增强保险公司有关食品风险管理方面的技术，形成新的业务增长点。而强制实施食品安全责任保险，可以有效减轻食品安全事故对食品生产商造成的损失，让食品生产商有足够的精力财力对消费者进行补偿，也保证了食品生产商能够继续维持生产。而对于消费者来说，通过实施食品安全强制责任保险，可以让消费者得到有效补偿，毕竟单靠食品生产商，补偿不一定能较为快速地获得，补偿额度也难以沟通达成一致。但一旦有了食品安全强制责任保险，可以快速获得补偿，避免因为补偿不及时问题与食品生产商产生纠纷。
2实证分析
2.1数据获取
广西南宁已经开展了食品安全强制责任保险的试点工作，因此调研地选择了广西南宁。调查共发出问卷470份，回收470份，回收率为100%。其中有效问卷461份，问卷有效率达98%。接受调查的人员均为广西南宁的食品生产商，调研对象主要是食品加工原料，餐饮服务，各类副食品以及其他食品生产商。
2.2模型构建
待估计logistic模型的形式为：计算统计量为：Wald，自由度为1。由式（4）可得拒绝域临界值，设为k。调整筛选数据反复计算，使得Wald³k，而拒绝H0，从而认为β1β2βn不全为0。即在显著性水平α下拒绝H0,于是认为回归方程显著。通过SPSS软件及问卷样本资料，可得到下表所示的样本统计描述模型参数估计结果。分别用Zt统计量，作为相关系数的回归结果，衡量四个核心变量对敏感程度，以此区分其回归显著性，与logistic模型结合，反向分析食品责任险需求转换条件下，各因素的影响大小。从表中结果来看，推行食品安全责任险后，实际产品需求会受到安全险责任范围的影响，特别是险责项对于需求的敏感性最大，即需求会受到保险责任范围较大的影响，是后期调整的重点所在。进而，进行单一变量对食品从结果中可以看出，系数比较显著的变量除常数外有保险费率FEE，政府补贴SUBSIDIES，保险赔付责任覆盖RESPONSE。食品安全责任险实际缴纳费率对食品生产商参与投保的意愿和有效需求呈显著负向作用。这表明，费率进行一定调整，覆盖面会显著增加，在高弹性条件下进行费率压缩，进而盈利可能性就越大。要想让食品安全责任险在当地得以推行，对有效费率的调整（通过补贴、联保等形式）将是重中之重。同时，AVAILIBILITY与RE-SPONSE对参与保险的正向关系表明提高保险公司服务水平与保障责任的可靠性，能够增加食品商家对于食品安全责任险的选择。通过以上分析我们认为，从微观角度看，改善食品安全责任险费率，在政府适时补贴情况下开展食品安全责任险推广能够最大程度的提高保险需求，同时，提高保险公司服务质量与宣传工作也是保险需求的有效影响因素。
3结论
根据食责险费率与可接受度情况，食责险费率对于一般食品生产厂商，特别是生产规模较小的中小厂商来说相对较高，有效需求有限，出现这种情况的原因为小型商家潜在道德风险较高，但由于其生产数量较少，单位食品价值所覆盖的收费较高，进而不经济的费率导致食品安全责任险的实际较少。并且大多数食品生产者在面临食品安全责任潜在问题时，首选途径为自行融资解决。由于所调查地区食品厂商规模小，监督较为困难，加上厂商间产业联系较为松散，因此缺乏稳定长效的联合保障机制。大部分厂商认为食责险存在消费者认可不足和获得保障与赔偿困难的问题。仅有少部分厂商认为其中存在的最主要问题是险责过窄和费率过高。这说明不同厂商对于食责险的认识具有一定的一致性。因此，在食责险强制化推广路径中需要重视加强食责险本身的消费者认可度和简化赔偿流程，施行部分强制化进行推广，对于商业食品安全责任险推行过程中遇到的诸如费率高、责任窄进而造成的需求不足问题，将险种进行强制化推行可以有效解决诸如信息不对称、逆向选择、搭便车等市场失灵问题，进而有效实现对整个食品生产和安全保障领域的帕累托改善，同时，强制险推行产生的规模经济和交易成本的节约，在理论上也能够显著降低费率而促进需求增长。强制化过程中加大对投保食品生产商的补贴力度，医学论文例文如通过周信息安全管理期性的财政拨款或者降低税率来充分调动他们的积极性，使食品生产商更好地管理其风险。
作者：胡洁冰 单位：武汉大学经济与管理学院
