一、实体经济融资难的原因
统计数据显示，截至2013年9月底，遵化市本外币存款余额339亿元，本外币贷款余额143亿元，存贷比为42.2%，比唐山市低21个百分点，在唐山市的8个县（市）中排名靠后。这意味着按唐山市的水平遵化市少放了60多亿的贷款。分析原因，主要有以下几点：一是金融生态环境有待进一步优化。2010年以来，人民银行唐山市中心支行牵头在唐山市八县五区开展了“六好”金融生态环境创建工作，辖区金融生态建设取得了长足进步，但因基础差，和先进县区相比还有差距。截至2012年底，金融生态环境在唐山市统一考评中居中游，信用环境仍有待优化，违约失信行为在一定范围内还存在，地方保护主义倾向有时也会发生，依法加大清收不良贷款力度、切实维护金融债权任重而道远。这些都影响到地区信贷投放。二是“两证”不全问题影响银行授信。长期以来，住宅及商铺、企业厂房的房产证、土地使用证“两证”不全的问题较为普遍。据调查，2010年以前所建的商品房中，有近80%的房屋没有办理“两证”。目前，有效资产抵押是商业银行授信的重要条件，个人或企业即便拥有房屋产权但因两证不全或者两证都不具备而无法以资产抵押方式向银行申请贷款。这成为影响企业或个人申请贷款的重要制约因素。三是信息不对称问题突出。中小微企业财务信息不真实，不透明，银行贷款成本高、风险大，影响了银行放贷积极性。小微企业这一问题更加突出。据对遵化市办理贷款卡的小微企业进行抽样调查可知，为节省开支，90%以上的小微型企业不设专职会计，一般从会计服务机构或社会上雇佣兼职会计人员，只在月末办理纳税申报及缴税工作，尤其是小微型民营企业基本不设账制表。中小微型企业信息不透明，不真实，银行贷款认定难、成本高、风险大等问题，是制约银行向中小微型企业贷款的主要瓶颈之一。四是借款人性质为企业融资设置了“瓶颈”。据调查，截至2013年9月底，在遵化市工商部门注册登记的中小微型企业5600余家，其中个体工商户约占65%，其中有超过三分之二的个体工商户符合一般纳税人条件，但出于缴税及日常报表等因素的考虑，即便是达到了企业注册登记的标准，却多选择办理个体工商户营业执照。按现有商业银行的信贷政策，相对于企业法人来讲，个体工商户的授信额度相对较低，一般不超过200万元，而且条件相对苛刻，企业要想融入更多资金，营业执照需要变更为企业法人或者企业非法人。五是县域缺乏有实力的担保机构。据调查，目前遵化市融资性担保机构8家，注册资本金总额1亿元。因囿于担保机构承保能力，目前遵化市已建立的担保公司达不到商业银行的准入标准，仅有1家符合农村信用社准入条件，但也因实力问题担保范围和额度严重受限。县域承保不足问题突出。六是评估等费用推高企业融资成本。据调查，企业办理房产抵押贷款，除了信贷成本外，一般还需支付评估价格4‰的土地评估费、5‰的房产评估费、按1元/㎡/年征收的土地使用费以及房管部门征收的它项权利证费用（商用房550元/证，居住房80元/证），这些费用会进一步推高企业融资成本，加重企业融资负担。此外，据调查，实体经济正规渠道融资遇到困境的同时，非银行信贷渠道的融资规模正呈快速扩张态势，任其发展，势必直接影响货币政策调控的有效性，潜在风险不容忽视。
二、破解融资难题助推实体经济发展的措施
一是建立金融激励机制。金融是现代经济的核心。发挥好金融的核心作用，地方政府应以实际行动，切实关心、重视金融业的发展，使金融机构在政策允许范围内更好地开展工作。如:在项目立项时请金融机构提前介入，项目签约邀请金融机构参与，研究论证经济发展问题时主动征求金融业的意见建议等等。另外，借鉴先进地区经验，出台金融奖励政策，调动金融机构贷款积极性，形成想放款、敢放款、多放款的良性激励机制。二是加强企业信用体系建设。根本解决银企信息不对称问题，必须加强中小微企业信用体系建设，优化投融资环境，搭建政银企对接平台，贯通政银企沟通渠道。在这一进程中，首先，政府应发挥主导作用，人民银行和政府有关部门牵头，相关单位密切配合，协调联动，共同营造优良的信用环境。其次，要尽快建立新项目和优质中小企业的信用信息档案库，在政府网站搭建中小企业信用信息平台，提供定向查询服务，畅通银企沟通渠道，增强中小企业信息的透明度。再有，可按银行发放贷款条件，整合新项目及优质中小企业相关部门信息，定期推介给金融机构。三是鼓励促进金融机构信贷产品创新。为解决中小企业贷款抵押、担保难的问题，要立足当地实际，积极探索创新信贷产品新路子。如：遵化市目前正筹建商会组织，可借此探索金融机构与商会合作共同解决中小微企业贷款难题的新方式。即由商会介绍会员审核贷款，商会给予担保，或会员之间互保，也可由商会向会员单位收取一定的信贷风险补偿金的方式担保。商会在吸收会员时，要严格准入条件，把经营好、信誉高、品德优的中小微企业吸纳进去，并促成与金融机构互信合作，共同探索创新信贷产品，实现银企共赢。四是进一步规范企业证照管理。政府职能部门要本着为企业长远发展负责的态度，加强引导，坚持“主体自愿、政府推动、市场主导”的原则稳步推进“个转企”工作，尽快帮助符合一般纳税人标准的个体工商户突破自身局限性，转型升级为法人企业或非法人企业等。同时，在此过程中，政府应从财政补贴、税收减免、融资优惠等方面给予帮扶，以激发投资者的积极性，促使企业逐步健全财务制度，规范内部管理，提高经营水平，为企业融资减少约束。五是有效解决评估、抵押等收费过高问题。地方政府应加大协调力度，适度减免小微企业的土地评估费、房产评估费、土地使用费以及他项权利证等项费用，以实际行动减轻小微企业负担，切实扶持小微型企业等实体经济发展。六是加快金融创新拓宽实体经济融资渠道。鼓励金融机构结合自身实际情况，创新非信贷融资业务，加大对实体经济的支持力度，同时通过指导性意见等方式积极引导金融机构运用非信贷融资业务服务“三农”及中小微企业。加快企业直接融资要求，不断创新业务品种，灵活运用非信贷融资、非金融企业非公开定向债务融资工具等创新产品，积极拓宽企业非信贷融资渠道。
作者：李振宇 单位：中国人民银行遵化市支行
