摘要:目前,新农村的发展特别是农民的问题,是党和国家十分关注的一项重要任务,历届政府都给予高度的关注。为了促进新农村的建设与发展,我国出台了一系列的惠农政策,包括农民基本养老制度的实行,旨在进一步缩小城乡差别,为农村经济的发展提供重要的发展机遇。积极考虑农民的切身利益,在农村基本养老的基础上,通过商业养老保险给予一定补充,是我们的政策与制度都需要不断革新与完善的所在。为此,本文就农村商业养老保险经营策略进行分析与探究。
关键词:农村;商业养老保险;经营
城镇化建设的不断推进,为了缩小城乡差距,国家对农村养老保险提出了一系列的政策与制度支持,而商业养老保险作为农村社会养老保险的重要补充,其逐渐渗透到农村之中,符合我国人口老龄化的社会现状。农村的生活水平不高,经济发展滞后,加强社会保障的不断完善成为必然要求。现如今,商业养老保险在逐渐进入农村市场,但是由于刚刚起步,各个层面还不够成熟,其在农村的发展与运营受到阻碍,为了探索出一条更为明确的发展道路,优化商业养老保险经营体系变得愈发重要。
一、农村商业养老保险发展的必要性
(1)应对人口老龄化纵观我国现阶段的发展情况,人口老龄化现象已经非常严重,为应对人口老龄化现象,强化商业养老保险的实施与发展成为必然选择。全国老龄工作委员会办公室发布了《2012年度中国老龄事业发展统计公报》中支出,在我国60岁及以上的老年人数量达到1.94亿,占总人口的14.3%。在农村地区,60岁以上的老年人数量就达到1.25亿,在我国的全部老年人中占据着主导的地位,可见,若想应对人口老龄化问题,必须先从农村地区着手。如今,人口老龄化问题愈发严峻,处理好人口老龄化问题,是促进我国经济发展的重要前提。而农村商业养老保险成为一项重要选择,其可为农村的老人提供有效的养老保障,可大大减轻我国在人口老龄化上的负担。(2)是养老模式的进步与革新在农村地区,通常的养老方式是以家庭和土地养老两种方式。但是,由于我国人口数量太多,开展计划生育政策,对农村的养老问题带来严重制约。此外,由于城镇化建设的不断推进,青年逐渐奔向城市,农村老人的养老问题变得更为突出,大量的空巢老人、留守老人面对着无人赡养的境况。面对当前一系列现实性的问题,农村商业养老保险的经营与实施变得愈发重要,其可为农村的老人提供重要的养老保障,避免出现老人无人赡养的问题。可见,商业养老保险的出现,是农村传统养老模式的不断进步与革新。(3)是对社会养老保险的丰富原有的社会养老保险主要是对农民晚年的基本生活进行保障,主要是农民自身缴纳的方式,国家还会给予一定的补助,并出台了一系列的政策。但是,社会养老保险在实施的过程中还存在着一系列的问题,如保障能力不足、养老金金额低等问题。而商业养老保险不受年龄、性别、地域与收入等的限制,投保的类型在不断增加,养老保险形式也具有多元化,能满足农民来自不同层面的需求,其对原有的社会养老保险进行逐步的丰富和补充,进而打造更为科学、有效的社会养老保险体系,为农村村民提供重要的养老保障。
二、农村商业养老保险经营的现状与困境分析
如今,商业养老保险在农村地区逐渐得到普及,且应用范围在逐渐拓宽,能及时为村民提供重要的养老保障,解决老人赡养的问题。但是,由于商业养老保险在发展上还相对欠缺,发展不够成熟,导致其在应用的过程中衍生了一系列的问题,制约着商业养老保险的有效经营。1、国家政府未给予足够的政策支持从目前农村商业养老保险的实施现状来看,国家政府部门并未予以高度的重视,在商业养老保险方面也缺乏足够的政策支持,甚至还对补充的养老保险介入过多,使得商业养老保险陷入困境。此外,养老保险的实施,政府部门过于重视保险的营销业绩,忽视了养老保障相关管理制度、财政等方面的内容,会对商业养老保险的实施产生威胁。与此同时,在商业养老保险实施的过程中,常常会出现恶意敛财、诈骗或收受贿赂等不规范的行为,由于政府政策与立法内容缺失,导致此类问题愈演愈烈,再加之市场监管不到位,导致商业养老保险在实施的过程中存在着诸多的问题,最终会严重影响村民的合法权益。2、农民对商业养老保险还未全面认同由于商业养老保险属于一种新型的保险类型,其出现的时间不久,在农民的内心中的分量与根基也不足,无法让农民全部去认同它,需要经过一段时间的补充与完善才可。如今,由于农民对商业养老保险的认知度不强,其购买的欲望不高,无法受到农民的广泛青睐,进而会尊重制约商业养老保险的营销额,保单数量无法迅速提升。再加之,传统的养老模式在老人的心目中已经根深蒂固,要想接受新的商业养老模式比较困难。3、营销体系不够完善与合理从目前农村商业养老保险的营销现状来看,营销模式实施还不够合理,营销团队的服务态度不佳、保险服务水平不高、营销缺乏主动性等,都是营销模式实施中所凸显出的问题。此外,商业养老保险为根据农村地区的实际情况而推出适合农民的投保方案,会大大影响营销额度。
三、农村商业养老保险经营策略
1、加强对保险产品的开发与宣传新时期,在农村地区在积极实施商业养老保险,旨在为农民提供更为多元化、丰富的保险类型,为农民提供重要的养老保障。传统的养老保险模式已经在农民的心目中根深蒂固,未接触与了解新的养老保险类型,就会制约农民的思维。因此,为了促进商业养老保险的有效经营,前期必须强化对保险产品的有效开发与宣传。在开发方面,保险营销团队应根据农村发展的实际情况制定新型的投保方案,从农民的心理与经济等层面着手,打造适合农民的养老保险形式。在设计保险类型时,应对农民的收入、家庭情况进行考虑,设置灵活的缴费期限,对保险的条款应使用通俗易懂的文字,以便农民理解。设置灵活的缴费方式,能让农民自己设定缴费期限与时间,可实现短期的资金借贷和拆借,旨在为村民提供多层次、灵活性的保单。此外,为了加大宣传力度,应选择电视、村内公告栏或条幅等方式进行宣传,进而提高村民的参保意识,逐渐让农民接受与认可该保险模式,是扩大商业养老保险影响力的有效途径。2、建立专业的保险营销服务团队商业养老保险经营工作的开展,营销团队是必不可少的。为了促进农村商业养老保险的高效经营,应强化保险营销服务团队建设,选择专业性的人才资源,能及时为农民提供重要的保险咨询、销售与投诉等服务,及时为农民提供足够的保险知识,积极开展心理与健康讲座,以此来提高人们的养老意识。保险营销服务人员应及时与客户展开沟通,以此来获取农民的信赖,可为后续的营销提供条件。此外,应设置专门的理赔服务,及时为农民提供理赔的咨询与服务,对理赔的内容进行实际的核实,增强各部分网点的权限,进而使得参保人员得到及时的理赔服务。3、健全商业养老保险的法律体系在农村开展商业养老保险宣传与实施活动,是对农村村民养老的一项保障,养老保险的投递直接关乎着未来农村的切实利益与养老问题,国家政府部门应予以高度关注。为保证商业养老保险的规范性,应对商业养老保险相关的法律条文进行完善,尤其是针对养老保险实施过程中出现一些违规与违法操作,如恶意敛财、诈骗或收受贿赂等行为,就一系列恶劣问题提出针对性的制裁措施,以此来达到警示与约束的效果。此外,还应健全商业养老保险的监管机制,及时对行业市场运行秩序进行规范和约束,一旦发现问题及时向有关部门举报,以保证养老保险实施的规范性,进而保护农民的切身利益与合法权益。
四、结束语
综上所述,通过对农村商业养老保险经营情况的分析,了解到商业养老保险在经营的过程中还存在着诸多的问题,保值增值的难度比较大,保险服务水平不高,商业养老保险管理平台滞后,因此,为了促进农村商业养老保险的高效实施,应对现有商业保险经营模式进行完善,及时解决以往经营工作中所存在的问题,打造更为专业的保险服务团队,构建完善的农村商业养老保险管理制度等等,为商业保险行业的发展提供机会,也能为农民未来提供养老保障。
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作者：赵新军 单位：中国人寿财产保险股份有限公司长治市中心支公司
