一、我国银行信贷管理的现状分析
银行的信贷管理，离不开管理目标的合理设置，而在管理过程中遇到的各种问题，有必要在下级行汇总的基础上，向上级行回报和请示，以此就能够掌握下级行在管理方面的具体情况。换句话说，上级行和下级行之间有效的沟通交流，并保证相关信息的全面性和及时性，将是保证管理效率提高的关键。当前国内诸多银行在相关的实践管理工作当中，受到技术瓶颈因素的限制，管理效率水平容易受到影响。譬如某商业银行组织层次过多导致了链条过长，使得管理半径太大，信息传递在效率方面大打折扣。在信息传递会失真方面，信息论的“信息不增原理”表明，信息经过多层次的传递会导致信息容量只会有所减少而不会增多，经过的层次越多，信息的减少量就会越多、损失也会越大。以上两个信贷管理问题的存在，使得很多银行基层执行者得到的信息一般都是经过从上级到下级层层传递下来的，在从上到下传递的过程中有些信息被过滤掉或被筛选掉；同样道理，上级管理层最终得到的信息，也是在加工和过滤的基础上才形成的。因此，信贷管理信息源的形成，在多层次复杂传递基础上形成的，并在到达接受源的时候就会出现失真和丢失情况，这些信息在到达下级行的时候就已经被经过了多层的过滤和筛选，即使能传递到最基层，这些信息也会被附加上一些更加严格的条件。德鲁克说过，“通过渠道不仅仅是组织不善的一个征兆，也是造成组织不善的原因”。因此，银行信息传递速度的滞缓，不仅营销上级向基层有效下达决策，无法有效掌控分行机构的具体情况，而且难以实现对支行经营风险进行有效的掌握，在针对不同区域制定不同政策、制定和规定方面存在很大的难度。
二、我国银行信贷管理流程再造的专业性建议
国内诸多银行的信贷业务操作流程还是建立在旧模式基础之上，依然存在不少的缺陷。通过信贷流程再造可以严格控制信贷程序、加强风险控制力度，提高金融资产质量水平，以及增强定价能力、盈利能力和强化信贷管理流程理念。
1.制定差异化信贷审批流程市场上的消费者，他们的需求是多样化的，特别是一些优质客户，他们往往对信贷品种和授信额度和期限的要求都比较多，如果只有单一的标准，没有多元化选择，往往会造成客户的流失。同时，也要设计差异化流程以满足不同客户的需求。举个例子，根据客户的信誉情况，分别制定高、中、低三个风险级别的信贷流程；对于信誉比较高、风险级别较低的客户，则要适当的简化信贷审批流程，缩短审批的时间；对于中等信用、风险级别的客户，则要适当的扩大业务审查范围，按照正常的流程处理，防范信用风险出现的可能性；对于信誉比较低、风险级别高的客户，则要强化业务审批流程，对客户的财务情况、信用状况、经营内容和市场环境进行全面的分析、评估，最大限度降低风险出现的可能性。
2.改善授信管理方法改变现行的“宽授信、严用信”为“严授信、宽用信”的授信管理方法，改变目前单笔贷款审批方式，审批行通过年度评级授信控制客户的风险总量，具体用信时采用二级分行审核担保的方式，落实情况后，经审批权力的人签批同意后再由经营行放款；在对新客户进行营销的时候取消客户准入认定程序，实行“四位一体”的运作方式，合并进行客户评级授信和申报首笔贷款，从而减少办理贷款的环节。另外信贷管理部门的建设要和功能设置、产品设置和面向客户设置相衔接。
3.建立整体信贷、全面信贷的理念建立的信贷流程要有客户经理、信贷经理和风险经理三者共同参与并共同担当风险、共同分享绩效。客户经理的职责是负责向客户营销产品，并对客户的信用状况、个人及家庭所拥有的财产情况进行调查、分析，预测客户到期偿还贷款的能力。信贷经理的职责是负责执行对风险的控制，结合客户的信誉情况和市场环境进行分析，预测风险度，以此确定贷款发放的额度；风险经理的职责就是对整个信贷业务进行整体把关，对整个业务流程的操作是否规范进行监督，也即是扮演“最后责任人”的职能。
三、结束语
综上所述，银行的信贷管理，离不开管理目标的合理设置，而在管理过程中遇到的各种问题，有必要在下级行汇总的基础上，向上级行回报和请示，以此就能够掌握下级行在管理方面的具体情况。文章通过研究，基本明确了我国银行信贷管理的现状，以及信贷管理流程再造的方法，但鉴于银行信贷工作的专业性和复杂性，因此以上方法在实践中的应用，还需要结合我国具体的信贷管理工作要求与条件，予以灵活参考借鉴。
作者:赵晶 单位:连云港财经高等职业技术学校
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