摘要：随着近几年社会的发展变化，我国对于小额信贷做出了一系列的调整改革，并且开创了许多新的信贷类型，其中最为典型的一种就是P2P小额信贷。这种信贷具有一定优势，它不仅可以解决一些中小企业存在的资金问题，同时还可以有效缓解企业资金短缺的尴尬局面。但当前我国对于P2P小额信贷的管理问题还不够完善，这就导致一系列问题的出现，我们需要对P2P小额信贷进行了解之后，制定出一套较为完善的改革措施，以此来避免一些问题的出现。另外，适当地分析探讨可以帮助P2P小额信贷的快速发展。
关键词：P2P小额信贷；信贷模式；风险分析；对策建议
P2P最开始兴起的地方是国外，随后，我国才慢慢开始实行这一政策。P2P技术的进步和成熟的互联网技术密不可分。另外，征信体系作为P2P小额信贷中重要的一部分，在操作中起着至关重要的作用。为了实现信息传递成本的降低，我们就要不断对互联网技术进行创新。现在，我国在使用P2P网络借贷时最常采用的模式就是线下征信模式，这种模式既有优点，也存在着一定的缺陷，相比传统金融业，P2P网络借贷模式的不足就表现的较为明显，它无法有效的将互联网金融的优势表现出来。金融脱媒是P2P网络借贷发展的重要原则，只有遵守这一准则，P2P小额信贷的发展才能越来越好。此外，近几年P2P借贷的发展越来越快速，为了保证P2P借贷的稳定发展，我国专门出台了一则名为监管套利的政策，这类政策和商业银行的业务极为相似，它可以使P2P借贷的利润变得更高。随着对P2P借贷政策的不断改革，现在我国的借贷模式不仅具有独特的中国特色，其存在的风险也变得越来越高。
1P2P小额信贷模式的概念与特征
P2P小额信贷又称人人贷，简单来说，要想进行P2P小额信贷，必须具备足够的信用条件才可以进行贷款。与其他贷款平台不同的是，P2P小额信贷是利用网络作为平台，以此来实现个人或者个人信用的贷款模式。之前，提供信贷交易机会的网络平台是P2P的传统核心模式，但随着社会的进步，P2P的贷款模式也渐渐发生了一些转变，现在，信贷行业的发展变得越来越迅速，很多非典型模式也渐渐在该类行业中出现，另外，信贷模式中涉及的金融属性越多，其风险就越大。当前，P2P小额信贷公司主要注重的一点就是互联网的对点交易，要想进行这类交易，交易人必须有足够的信用度，并且以信用作为担保，之后才可以进行交易，这一特点也是P2P小额信贷公司的主要特征。相比一般的信贷公司而言，这样的贷款模式具有很大的优点，但同时也存在一些弊端，它虽然可以给人们带来便利，但时间长了，这种贷款模式就会对行业的发展产生一定的拘束性。
2P2P小额信贷原始模式探析
英美是P2P小额信贷模式兴起的国家。一般来说，P2P小额信贷的体系较为完整，它之所以可以得到如此快速的发展，主要就是因为其独特的运行机制，与普通信贷模式相比，P2P小额信贷模式的金融环境较为宽松，信用评价机制也较为完善，这就促进了其快速发展的主要原因。目前为止，P2P小额信贷主要分为以下三种模式：Prosper、Zopa以及Kiva。
2.1Prosper模式
美国是Prosper模式最先兴起的国家，之后在2006年，美国专门为此设计出了一套模型，同时建立了相关网站。如果某人有资金需求或者出借需求，那就可以通过网站来进行交易，换个角度来说，网站变成了P2P小额信贷的中介平台。同时，为了使网站正常运行，人们在完成自己的需求之后，还要根据交易比例支付相应的手续费。但是，交易网站必须遵守相应的规章制度，在进行交易时，网站只能作为一个中间者向交易双方提供需要的信息，有一点必须注意的是，网站不能参与到交易当中，只能作为协助者促成交易。要想对贷款人进行评估，我们可以通过以下几种评估方法：风险评估、利率制定等。Prosper模式也被称之为熟人信贷，之所以这么说，是因为它的基础是以人情社会作为前提的。一般来说，网站的手续费较为低廉的主要原因就是其承担的风险较小，正常情况下，在借款人进行借款请求时，网站会根据不同的借款金额收取不同的中介费用，一般每笔贷款的费用收取为1%～3%左右。根据近几年的调查分析，一直到2006年为止，Prosper信贷模式已经完成的贷款交易额高达1.17亿美元，之后，每年的贷款额都开始不断上升，据统计，仅在美国进行注册的会员就已经达到58万人之多。
2.2Zopa模式
Zopa模式兴起之后，很多国家都渐渐开始进行推广，其中推广效果最为明显的就是意大利和日本，但Zopa模式却起源于英国。通过和Prosper模式进行比较我们可以发现，两者之间存在较多的相同点，举个例子来说，在确定最终利率上，两种模式极为相似，都是利用收取相应的中介费来实现自身盈利的。但是通过仔细研究，我们可以看出Zopa和Prosper模式还有着一定差别，相比之下，Zopa模式扮演的角色大多都是中介人角色，而Prosper模式却恰恰相反。另外，Zopa模式在进行借贷时会通过一系列的评估手段来确定借贷过程中存在的风险，并且采取一定的手段降低风险，准确的来说，采用Zopa借贷模式就相当于将整个借贷过程控制在了自己手中。其次，Zopa借贷模式中最大的特点就是，它会根据借款人的实际情况进行不同划分，依照不同的信用等级分为不同的四个等级，之后，贷款人必须根据自己本身的等级进行相应金额的贷款。同时，在进行Zopa模式贷款时，贷款人必须按照相应的规定进行还款，一般来说都是按月进行还款。如果贷款人到了还款日期还没有进行还款行为，那么Zopa就会进行相应的催促，一旦进行催促，贷款人的信用就会随之降低。
2.3Kiva模式
Prosper模式和Zopa模式进行的前提都是以盈利为最终目的，但是Kiva就与这两种模式有所不同，它属于一个非盈利的借款平台。Kiva模式的目的主要是帮助那些不富裕的人们，最初成立是在2005年的旧金山，它也是首个以非盈利目的进行发展的小额信贷模式。Kiva的出现在国际间造成了不小的影响，同时也在一定程度上推动了贷款行业的发展。相比其他贷款模式而言，Kiva有着自己独特的运营模式，它主要发展方向是通过和一些小额贷款机构进行合作。并且，对于合作对象，Kiva有着自己独特的要求，收入非常低的企业才可以和Kiva进行合作。另外，Kiva贷款模式中最为独特的一点就是，一般情况下，在进行贷款时，贷款人只需要支付25美元就可以进行贷款，而且贷款金额可以在75～1000美元之间。
3P2P小额信贷模式中国化模式分析
现阶段，中国小额信贷模式种类已经变得越来越多样化，其中最为常见的两种模式分别为：Prosper模式以及Zopa模式。在进行小额信贷运行时，根据不同情况，运行方式也要发生不同的变化，通过研究分析，我们总结了以下几点。
3.1拍拍贷线上模式
2007年在上海，拍拍贷首次被推出，并且迅速被推广。其中，拍拍贷采取的运行模式就和Prosper模式极为相似，而且到目前为止，拍拍贷作为P2P在线信贷平台已经有了足够的威慑力，并且成为了我国的一个典型信贷平台。另外，要想使信贷模式正常运行，我们必须秉持正确的理念，拍拍贷的运行理念就值得我们学习倡导，创新的技术以及建立安全高效的网络平台，是拍拍贷一直秉持的理念，这也是其成功的主要原因之一。拍拍贷的出现不仅使借贷双方得到了收益，同时还有效的改进了一些借贷中存在的问题，从而促进了借贷行业的发展，使其变成了一个绿色健康的网络借贷平台。
3.2宜信线下模式
在2006年，北京成功成立了宜信集团，该集团主要借鉴了英国的Zopa借贷模式，在这之后，它的发展越来越迅速，渐渐超过了拍拍贷，并且在金融领域方面来说，宜信集团的运行模式更为先进。虽然在借贷过程中，宜信集团将自己定义为中介组织，可实际上，它却牢牢掌握着交易的主动权。如果有人申请贷款，宜信集团就会对申请人做出严格的挑选，直至选出最为合适的一个。在做完这一步之后，宜信还要对贷款人的信用进行审核，确定没有任何问题之后，才会同意贷款请求。相比其他的贷款模式，宜信集团的运行手段较为严格，但这也在一定程度上降低了贷款风险，这样不仅可以为交易提供较大的保障，同时也能保障集团的发展，这也是宜信集团成功的主要原因。
4中国P2P小额信贷模式下存在的问题
就近年来，不论是什么模式下的信贷模式都已经取得了足够优秀的成绩，并且在整个行业当中都处于佼佼者的行列。但现阶段的信贷模式还不够完善，我们必须引起足够的重视，并且发现存在的问题，针对这些问题，采取相应的处理措施，只有这样，小额信贷的发展才能越来越好。通过分析研究，我们将P2P行业存在的问题做出了以下几点归类。
4.1定位模糊，监管缺失
对于P2P小额信贷来说，我们还没有做出足够明确的定论，就拿拍拍贷和宜信集团来说，这两者虽然都是提供服务的中介公司，但有关的工作流程、管理机制，两者之间却存在着极大差异，这就导致我们无法对其进行准确定义。另外，由于国家监管方面的一些阻碍，导致了一些信贷企业坚决的和信贷公司划清界限，如果长期这样发展下去，对信贷行业来说无疑是致命的。
4.2息费高昂
目前为止，P2P的运行模式主要是通过收取一定的手续费来进行盈利的，大多时候，这类信贷公司都宣称自己的手续费收取的十分低廉，可根据调查我们发现，事情并不是这样的，就拿宜信集团来说明，他们在收取手续费的时候，贷款人以及借款人都要支付一定的手续费。
5结语
现阶段，我国金融法监存在的灰色地带就是P2P小额信贷，这一现象产生的主要原因是，P2P小额信贷的风险无法进行准确评估，而且其不规范性过于明显，这就为监管造成了很大难题。另外，现在我国对于民间借贷的态度不够正确，大部分人都采取限制手段，可是这样不但不会带来任何好处，反而会带来负面影响，这就要求我们针对这个问题，制定出一套完善的监管方法，因此要想维护我国的金融秩序，就必须具备一套完善的监管手段。
参考文献
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作者：王荟博 单位：北京航空航天大学经济管理学院
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