摘要：银行业是我国经济社会中的重要组成部分，互联网金融的发展与运用对传统银行业带来巨大的影响，也使得部分银行的传统业务受到严重的不利影响。本文简要阐述了互联网金融的特质，以及互联网金融发展对银行业的影响，并在此基础上详细分析了互联网金融环境下银行业的突破与发展。
关键词：银行业；经营管理；互联网冲击；应对；策略
随着互联网技术的不断创新和发展，互联网企业以搜索引擎、在线支付以及大数据等为介质充分渗透到金融领域，为经济社会的发展带来了巨大的推动力。但这对于以传统业务为主的银行业来说，在带来一定便捷的同时，也对传统银行业的发展带来了巨大的冲击。所以，银行业在经营管理中有效应对互联网金融带来的冲击，并突破当前的困境实现进一步发展是关键的社会问题。
一、互联网金融特质
(一)更为便捷的支付
在互联网金融环境下，用户只需要通过移动端或客户端等介质，就能够随时进行支付或在线操作。目前，通过各种终端就能够进行支付的方式已经逐步渗透到大众的日常生活与工作中，并为传统的支付带来了巨大的冲击。与传统的支付方式相比，借助移动终端实现的支付操作更为便捷，用户只需要在移动终端上操作即可完成支付，包括日常支付、证券交易以及转账等都可以实现。这样的支付方式，不仅为用户提供了更佳的操作体验，也为广大用户提供了更多的支付选择，便于用户对资金的分散储存或投资。可以说，新的支付方式是对传统支付方式的极大发展和突破。
(二)更高的资源配置效率
与互联网金融一同得到广泛运用的，还有大数据技术。随着社会的不断发展，各个行业、领域在交互过程中产生了海量信息。而能否在短时间内获取有价值的信息并加以利用，是企业的重要竞争能力。大数据可以对资金需要以及风险等因素进行迅速评估，还可以对动态违约概率进行评价。从信息技术发展的角度来讲，互联网金融发展体系的关键，即是对信息的高效率配置与处理。只有实现了对数据的高效配置，才能为后续的风险控制与资源分配提供更全面的基础。
(三)更低的信息处理成本
互联网金融环境下，借助计算机技术能够实现更快速、有效的信息处理，避免了较多的人力操作与纸质储存的互联网信息处理，消耗的时间成本与资金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P网络借贷方式得到广泛运用之后，为更多用户群体提供了方便的借贷方式，而在这之前，缺乏资金或信用基础的用户，是难以在银行体系获取贷款的。通过新型借贷方式获取资金，相关平台提供的服务不仅更为全面，包括信息发布、利率计算等，其审核流程也有所优化。这对于参与交易的双方来说，都比较高效与便捷。
(四)中介化的资源分配
在传统的融资体系中，参与借贷交易的双方信息匹配度大多比较低，甚至处于基本不匹配的状态，这样并不利于高效率操作的实现，也存在一定的安全隐患。并且，由于缺乏有效信息或数据，资金提供方难以发现发展空间较大、回报率较高的项目，许多借贷者也面临着缺乏有效借贷渠道的困境。而在互联网金融环境下，资源分配有着明显的中介化特质，参与交易的双方只需要借助网络平台即可实现借贷交易甚至整个流程，而不再要求银行的必须参与，这样的借贷方式不仅操作更为便捷，借贷者也能够很快获取资金。
二、互联网金融发展带来的影响
(一)银行吸储能力受到的影响
在日常经营过程中，一般来说银行的业务重心都会适当地向资金力量比较雄厚的客户偏向，以能够获取更多的利润。但在互联网金融系统中，环境特色使得同质市场被划分为许多个子市场，其业务重心更多的是在大量的中小客户身上。通过对中小客户理财或投资需求的挖掘，并为其提供全面服务的方式，获取更多的经营利润，例如余额宝、理财通等即是比较成功的案例。与传统的银行业务相比，互联网金融中的理财资金流动性更大，资金收益相对来说也更高。在这样的背景下，更多的用户将资金放在了收益高的平台中，对银行的吸储能力造成了较大的影响，不利于银行资金的吸收，导致后续发展和经营活动在一定程度上受到资金的限制。
(二)商业银行融资信贷受到的影响
在互联网金融环境下，云计算、大数据等技术可以为个体投资者或者小型企业提供更为便捷的借贷方式。这样一来，个人或小型企业的借贷并不要求金融媒介的参与，在一定程度上解决了曾经融资难的困难。目前，市场上已经有较多的这类贷款企业，包括阿里小贷等，这类平台都具有成本低、风险不集中等特点，吸引了许多投资者参与投资，也在很大程度上缓解了贷款者的困难。但由于这类企业的发展，导致银行出现了经营利益减少、信贷客户数量也逐渐减少的问题。在这样的发展趋势下，银行终将失去以低成本吸收更多资金的优势，融资信贷业务受到了巨大的影响和冲击。所以在新的市场环境下，面临新的竞争对手，银行若是不及时进行调整和创新，将难以充分适应新的环境，也无法保证进一步发展的实现。
三、银行业应对互联网金融冲击的策略
(一)根据市场需要，契合互联网核心发展精神
互联网金融的快速发展与运用，对我国银行业的传统业务带来了巨大的冲击与影响，包括理财、信贷以及支付等领域。与传统业务相比，互联网金融最大的特征，即是能够在最大程度上获取有效客户，并实现与客户的真实接触，进而实现对信息与数据的垄断。针对这种情况，银行业若是不能及时作出调整，难以实现进一步发展。当前，银行业的传统经营模式已经逐渐失去优势，尤其是难以及时适应互联网金融的部分。因此，依据市场需求，契合互联网核心发展精神是当前银行业的首要任务，包括以客户为中心、以市场发展趋势为核心，通过对物联网、电商平台等新型经营方式的分析，并针对性地进行业务创新与支付方式的创新，通过这些方式实现银行业与互联网金融之间更多的交流。
(二)为用户提供更高性价比的服务
互联网金融的运用使得银行业不得不面临更加严峻的竞争形势，所以更高性价比服务的提供，是目前银行业能够采取的有效措施之一。与传统的银行业业务相比，互联网金融速度更快、效率更高、操作更加简单，银行只有不断完善和丰富自身能够提供的服务，为客户带来更好的体验，才能不断提升自身竞争力。但是，高性价比服务实现的前提之一，即是广大的用户群，只有用户群足够庞大，才能为企业创造更多的经济利益。一方面，银行可以不断推出新的服务或理财优惠，在吸引新客户的同时，不断稳固已有的客户基础。另一方面，银行的部分收费业务也可进行适当调整，例如定期给予用户优惠的方式，让用户对银行业务逐渐习惯最终信赖。
(三)迎合资本合作分享利益对冲风险
对于商业银行来说，还可以与电商企业或第三方平台进行合作，通过股权投资等方式，充分利用互联网金融带来的商机，实现利益共享。这样做的好处主要体现在三个方面：一是可以对冲潜在风险。在互联网金融环境下，电商与第三方平台的广泛运用对商业银行的传统业务带来巨大的影响，导致这类业务逐渐萎缩，利益空间逐渐缩小。但通过股权投资的方式，可以使商业银行适当弥补传统业务的损失。二是商业银行与两者的合作，也是银行学习和借鉴新的时代环境下经营模式与手段的有效方式，进而逐渐提高银行的市场竞争能力。三是通过合作的方式，商业银行可以逐步增加在新领域的投资，以促进自身长远发展的实现。
(四)建立自有平台，主动涉足电商领域
从当前来看，互联网金融不仅对银行业带来了巨大的影响，这一时代特征对整个经济社会的发展形势都产生了重要的影响，例如目前网络企业、电商以及第三方平台等都可以借助经营模式与方法的创新对部分银行的传统业务产生不利影响。长此以往，将更加不利于商业银行的进一步发展和壮大。因此，银行可建立自有平台，主动、积极地涉及电商领域避免自身被动地被卷入到互联网金融领域中去，进而为自身的发展奠定一定的基础。银行可针对当前的情况，在传统的经营模式基础上进行一定的调整与改进，将发展重心适当地向中间业务移动，并构建起自主的数据平台，以主动的姿态参与到互联网金融行业中的竞争。同时，还可借助电商实现更高效率与更低成本的数据获取，并与线下服务有效结合，以增加中间利润。
四结语
通过上文的分析可知，通过契合互联网核心发展精神、为用户提供更高性价比的服务、迎合资本合作分享利益对冲风险，以及主动涉足电商领域等方式，能够在很大程度上提升银行业的竞争力，为突破互联网金融带来的困境提供重要的支持力量。但是，互联网金融环境下的银行业持续发展和进步，还需要不断进行探索与研究，以求促进我国银行业得到可持续发展。
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作者：朱红燕 单位：中国农业银行股份有限公司北京海淀支行
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