一、PayPal面临的国别政策和电商企业政策风险
（一）部分国家的政策限制。在与银行的合作方面，PayPal在美国本地受到支持的银行和信用卡较多，但在国外市场与国外银行合作方面还是面临一些限制。以中国大陆地区为例，目前只得到工商银行、建设银行、中国招商银行等部分银行的借记卡及双币信用卡认证，并且各银行收取的中转行费用也有差异。其背后的原因可能是外汇管制、对PayPal进行监管或业务竞争等方面的考虑。在PayPal的具体国际支付业务方面，部分国家还存在各异的政策限制。例如安哥拉等国家规定只能用PayPal付款而不能用PayPal收款，这外汇管制政策有关，因为PayPal收款中主要是外汇，而外汇对某些国家而言非常重要。还有些国家规定特定的产品不能用PayPal收款。
（二）部分国际知名电商企业的拒用。谁控制了结算工具，就控制了资金的流动和利益的分配，所以国际知名电商企业都纷纷停止和PayPal合作并自主开发支付平台。具体的案例如，美国亚马逊于2013年与PayPal正式决裂，但保持VISA和MASTER等信用卡的合作关系，使得亚马逊独立收取交易手续费。中国的阿里巴巴全球速卖通网商与2011年PayPal停止合作，并着力推广使用自主的国际电子商务结算平台Escrow（国际版支付宝），不仅能获取交易手续费，而且还因对在途资金的管理而受益。正是由于类似的原因，北美移动跨境电商平台Wish，中国代购网和敦煌网先后与PayPal决裂。当然，国际电商企业拒用PayPal，不仅给PayPal带了损失，而且也电商平台上的卖家带来了损失。
二、卖家使用PayPal时面临的风险
（一）保障制度偏向买家利益。PayPal凭借独特的电子邮件支付模式、数据加密技术和完善的买家、卖家保护规则保证了用户的使用安全性。然而，PayPal的保护规则多数被认为偏向于保护买家利益，有的买家也会滥用PayPal的买家保护规则进行“恶意投诉”，而导致卖家的PayPal资金被冻结甚至是货款两空。以中国大陆地区为例，PayPal严厉的知识产权保护制度导致中国的许多销售贴牌产品或廉价产品的卖家极易遭到买家的投诉，如不遵守规则积极应诉，很易遭到损失，这也影响到了PayPal在中国卖家心目中的地位。
（二）提现和结汇不易且费用高。PayPal的提现和结汇模式对卖家同样具有不利的影响，甚至会将卖家引入灰色提现和结汇渠道。首先，与Escrow、T/T等其他国际结算方式相比，PayPal在美国以外地区产生的费用名目较多（交易费、提现费、货币兑换费等），均需由卖家支付，增加了卖家的成本。其次，各国还存在一定的外汇限制政策。如中国大陆地区仍然对PayPal个人用户有结汇额度限制。在结汇限制和较高交易费用的双重压力下，有的卖家会选择将PayPal绑定海外银行账户，或将外汇转入地下钱庄的海外账号，并以一定的汇率折成人民币再转入国内账号，以此降低提现成本，但是卖家也承担了一定的风险。
（三）处理清关风险时卖家利益更易受损。海关清关也是利用PayPal进行结算的电子外贸活动的关键环节之一。如果买方因高额的关税不愿清关或在海关查货扣货时，买方极易以“未收到货物”为由，要求卖家退款。对于以上纠纷，一旦处理不当，卖家也会面临退钱货两失的风险。
（四）出口退税的政策限制。在中国大陆地区，通过PayPal进行结算的电子外贸交易，因无法提供核销单据，往往不能享受国家的出口退税等优惠政策，这一点不如T/T等其它国际电子商务结算方式。
三、买家使用PayPal时面临的风险
（一）PayPal的直接付款模式不具备有效的担保性质。与阿里巴巴公司推出的Escrow（国际版支付宝）相比，PayPal在处理国际电子结算业务时不具备有效的担保能力。PayPal买家支付货款后，款项会即时的转到卖家的PayPal账户，一方面虽然能加快卖家的资金周转，但不能约束卖家及时发货，影响到了买家的及时收货或按质收货。另一方面，买家在发现货物不符时也不能像Escrow一样通过其担保功能将款项及时追回，也增加了买家的风险和成本。
（二）买家账户被盗用或被骗的风险。PayPal作为一个新兴的跨境电子商务结算平台，互联网的快速发展无可争辩地起到了重要作用。然而，互联网环境不稳定性对于PayPal的网络依赖特征而言却具有较大的威胁。一旦PayPal的支付平台遭到网络病毒或黑客的攻击，买家极可能面临账户信息和资金安全隐患。除此之外，虚假电商诈骗和网络欺诈行为也无疑增加了买家账户被骗用的风险。
（三）买家的信用卡关联风险。PayPal独特的用户信用卡关联体制带来了交易便捷化的优势，也增加了交易的风险系数。PayPal用户在购物网站使用PayPal付款时，只需输入关联的信用卡号、有效期、持卡人姓名和安全码等卡号信息即可支付，无需提供信用卡密码等验证信息。这种方式在信用体系不够健全的国家和地区往往导致买家信用卡信息泄露并被盗用的风险。
四、其他国际电子商务结算方式对PayPal业务的挑战分析
（一）面临其他在线支付方式和移动支付方式的挑战。在线支付方面，PayPal虽然是行业老大，但是也面临了欧洲市场的Moneybookers，中国市场的Escrow等结算方式的挑战。同时，移动支付也逐渐成为国际电子商务结算快速增长的新兴市场。PayPal的移动支付虽然有了很大的技术创新和较大的市场份额，但是也面临了苹果公司ApplePay的AndroidPay和Google公司的GoogleWallet等其它移动支付工具的挑战。
（二）面临其它国际电子商务结算方式在收费和安全性等方面的挑战。在费用方面，PayPal要向卖家收取2.5%～4.4%（区域性阶梯性的普通交易汇率）+0.30美元（固定费用，或0.20英镑/0.30澳元/0.30加元/0.35欧元）的交易手续费，同时还要另收单笔提现费（美国区域免提现费）。而Escrow仅向卖家收取3%～5%的交易费，没有提现费。T/T方式根据所汇金额和地点不同产生不同的手续费（一般在15～50美元不等）。因此在美国以外市场，尤其是中国大陆地区，PayPal的费用优势不明显。在安全性方面，PayPal不具备Escrow的第三方信用担保和L/C的银行信用担保。
五、对策建议
（一）PayPal公司应该采用的对策。对于各国限制政策，要积极与各国外汇及外贸管理部门谈判，争取更宽松的收款与付款政策。对于国际电商企业的不合作，要甘于让利与电商企业，实现合作共赢。对于其部分区域收费过高的问题，要积极降低或免去银行提现等费用。对于其安全性，要积极改进安全支付技术和流程。
（二）卖家使用PayPal规避风险的对策。首先，卖家要关心PayPal公司的发展及电商政策变化。PayPal公司的发展近况、各国对国际电商支付的政策变化及各大电商平台的发展策略，都会影响利用PayPal结算的外贸交易活动的正常进行。其次，卖家要规范自己的交易行为，积极应对买家的投诉。卖家在拓展市场时要警惕购买意向不明确或要求异常的客户。卖家在接到订单后，应及时向买家阐明商品的标准规格及质量标准等细节，尽量不销售知识产权不明或质量较差的产品，防止买家投诉“货不对板”。再次，PayPal卖家要灵活运用PayPal自身的审查机制，在收到货款后的两天时间内，由PayPal对风险进行排查。及时将买家提供的收货地址添加至PayPal后台，确保收货地址的一致性；卖家应尽量选择安全度高且有物流跟踪号的货运方式，并及时关注物流跟踪和签收信息（可作为保障卖家利益的有效凭证）。另外，利用PayPal的区域收费差异政策降低成本，如使用海外银行账号体现或收汇，也可以把部分费用分摊到报价中。最后，重视信用管理体制。卖家在收到货款后不要急于提现，应等到买家签收货物之后。为防止出现“洗钱”嫌疑，卖家在提现时应预留10%的款项，以提高自己的PayPal信用度。
（三）买家使用PayPal规避风险的对策。首先，规避PayPal的无担保性风险。买家在确定购买商品前要选择信用度高的电商企业和物流公司。一旦付款，就要时刻关于货物信息。其次，防范好信用卡关联风险。买方不要在网上轻易泄露个人信用卡信息，要选择官方网站绑定与PayPal关联的信用卡，并时刻关注信用卡的消费信息，一旦发现盗用要及时向PayPal客户反映。另外，买家还应提高安全意识，规范自己的交易行为，避免在安全系数低的网络环境下登录PayPal账户，重视网络防火墙和杀毒软件的作用，妥善保管账户和资金信息，有效降低账户被盗风险。
六、结论与展望
PayPal虽作为目前国际电子商务结算的领先者，自身并非完美无缺，且被竞争对手追赶和挑战在所难免。随着时代的发展和技术的革新，新兴在线支付方式和移动支付方式日新月异，国际电子商务结算领域的挑战会变得更加激烈，PayPal只有不断创新并使自己不断完善，设法平衡好交易双方的风险与国别政策等方面的风险，才能避免被超越。同时，以上背景也给中国Escrow的发展提供了借鉴和发展机遇。
作者：郑先勇 刘彩云 王彤 余孟轩 杜堃 杜娟 单位：重庆交通大学财经学院
