1.跨界合作创新，实现双赢
驾舟楫者非能水也，而绝江河。支付宝可以开展支付业务，但不能做金融业务，金融服务一直是电商的短板。但目前还没有法律法规规定不能与金融机构合作设计产品，通过与天弘基金公司跨界合作，借助互联网渠道，共同设计出产品余额宝，推到市场后取得了骄人的业绩，不仅消除了电商原有的短板；期间与监管部门充分沟通，得到监管机构认可，从而顺利实现开展金融业务的想法。而天弘基金公司借助支付宝互联网电商渠道和客户也得到了快速成长，实现了合作共赢。对于银行业来讲，在互联网时代，关系营销渐行渐远，而加强银企合作深度广度，银行通过搭建一个平台连接世界各地企业，下好电商这盘棋，构建银企新型关系，把企业当成银行盈利的子公司，通过与企业合作一起发挥各自优势，设计产品、开拓市场、满足客户需求、携手共进，不但可以实现资金在流动中增值，还可以实现财富管理的升值。
2.满足客户需求、以客户体验为中心的设计
据悉，余额宝产品设计的初衷是由于客户放在支付宝里的钱没有收益，客户不满意，为满足客户需求，因此支付宝与天弘基金公司设计了一个贴心的、符合客户需求的产品。这不仅很好地诠释了互联网的长尾理论，也告诉我们产品创新设计要目标明确、符合客户需求、操作简单方便、客户体验好。
3.勇于创新、敢于实践，尽快把产品推向市场
目前国内有近百家基金公司，也有不少银行系基金公司，为什么只有天弘基金敢于创新呢？虽然一个好的想法可以改变公司命运，但是创新有风险，大多数企业不敢冒然行动，因此，如何把好想法落地至关重要。在激烈的市场竞争中，速度往往决定着生存，俗话说“快鱼吃慢鱼”，谁能以市场变化的速度开发出新产品、新服务去满足客户的需要，谁就能创造客户资源，抢占市场先机。当大家还在观望、谈论、研究余额宝这个产品的结果可能会怎样时，实实在在的数据已经告诉大家，心动不如行动。据悉，天弘基金电子商务在最初成立时的状态是无人员、无系统、无客户，但还是投入400多万元购买设备、搭建技术平台，与支付宝一起在杭州成立专门研发团队，并作为阿里集团的2号项目工程进行封闭式软件产品研发。余额宝的研发过程艰辛而漫长，涉及到双方业务处理流程和技术系统创新，特别是在基金公司产品T+0赎回、1元起申购、较高的收益、每日分红等多个方面都对基金公司提出了挑战。据悉，最初支付宝曾找多家基金公司协商，终因意见不一致无果而终，只有天弘基金公司敢于吃螃蟹、有勇气创新，与支付宝一起研发出余额宝。这对银行的启示是，要克服路径依赖的惯性思维，要有先行、先试、先发展的精神。
4.建立一个好的创新机制
据了解，支付宝内部每一位员工都可以通过内部论坛提出创新想法，想法得到公司确认后，大的创新项目可以成立创新事业团队，有专门的人力资源负责创新成果的跟踪考核，并为激发、保持、增进员工的创新欲望和创新动力提供物质和精神方面的多种激励，既让员工为其付出获得回报，也让员工为其贡献感到光荣。一个良好的创新机制，可以激发员工向书本学习、向各行各业学习、从市场和客户身上吸取创新的灵感。对于银行业来讲，产品创新设计是提高自身竞争力的重要一环，当下如何利用互联网渠道与银行业务结合，随“新”而动，激活员工创新动力，银行还需要在创新机制上下一番功夫，从制度、技术和人财物方面提供强有力的保障。余额宝产品创新设计的成功，搅扰的不仅是电商，还有中国金融业，正如马云说的那样“如果银行不想改变，我们就去改变银行”。产品创新设计不仅改变了世界，也改变了我们的生活，正是因为有了设计大师的心灵手巧，把世界打扮的绚丽多彩、五彩缤纷，把我们的工作、生活和金融服务融为一体，真正让客户体验到互联网金融服务的方便、快捷和安全；同时也告诉我们，产品设计是一种标志，更表现出一家公司求变创新的精神。
作者：张保军 单位：渤海银行股份有限公司信息科技部
