一、中小型商业银行的实践
中小型商业银行参与普惠金融大多数通过专业化与特色化创新的渠道实现。中小商业银行虽然资本实力不及大型商业银行，覆盖区域也较小，但是通过专业化与特色化的区域运作，使得其已拥有丰富的小额信贷的经验，形成了一套独特的小额贷款创新技术与体系，使得其成为普惠金融业务创新的主力之一。以北京银行为例，积极运用互联网金融创新成为其开展普惠金融业务的首要特色。北京银行开展的普惠金融业务具体包括：通过供应链金融业务品牌开展线上到线下的资金融通业务创新；加强助学、助业贷款的审批与发放；积极开展“京医通”项目；针对低收入群体开展消费信贷业务；金融支农方面，重点打造“四链”业务创新。
二、邮政储蓄银行普惠金融业务发展的SWOT分析
（一）优势分析
第一，金融产品与服务的创新思维不断深化。在线上服务方面，邮政储蓄银行陆续推出网上银行、手机银行、电视银行等电子交易渠道，并积极利用社交平台推出微信银行、微博银行、易信银行，打造多样化的电子金融服务渠道；在“三农”金融服务方面，积极参与“新农保”“、新农合”等代缴代发服务、依托手机贴膜技术的手机支付业务、具有储蓄、结算、理财等功能的绿卡通•福农卡以及其他惠农代收代付业务；针对小微企业，运用覆盖客户筛选、贷前调查、贷后管理的“IT-PADS”信贷技术，积极拓展非传统担保方式的小额贷款。例如互惠贷、增信贷与流水贷；建设“信贷+结算”特色支行，充分挖掘当地特色产业，提供打包业务组合服务。除此之外，邮政储蓄银行还针对特殊群体，如农民工、老年人、学生群体开展一系列业务创新，满足多类群体的特殊性金融服务需求。第二，丰富的客户数据基础。邮政储蓄银行客户大多数集中在金融服务供给较少的弱势群体。而对于这部分群体金融信息的相对优势，使得邮政储蓄银行普惠金融业务的深度挖掘更具可行性。截至2013年年底，邮政储蓄银行服务的小微企业客户达到1200万户，农户800多万户，智能手机用户今年有望超过4.4亿。在大数据分析基础上进行价值客户筛选，开展针对性的服务方案，将成为邮政储蓄银行普惠金融业务发展的关键环节。第三，县域地区物理网点与非物理网点覆盖率高。截至2013年底，邮政储蓄银行拥有遍布城乡的金融网点3.9万个，县及县以下农村地区的网点占比超过70%。在全国30个省（区、市）的县级区域，网点覆盖率达到了100%，在西藏地区覆盖了超过59%的县；62%的网点分布在中西部地区。除此之外，邮政储蓄银行拥有ATM超过4.7万多台。物理网点在县域地区的大范围覆盖，为其开展普惠金融业务提供了有力的硬件支持。第四，普惠金融业务人才储备丰富。自2009年开始，邮政储蓄银行着力储备“三农”普惠金融业务人才，招聘转岗大学生“村官”，从事金融支农工作；组建小企业金融部，在二级分行设立37家小企业金融服务机构，通过3.5万人的专业信贷队伍为小微企业提供金融服务。组建三农金融部，全力支持“三农”业务创新与发展，积极开展惠农服务、特色农业贷款以及移动支付服务。
（二）劣势分析
第一，风险管理能力亟待加强。尽管依据《新巴塞尔自本协议》基本建成了一套按照商业银行模式规范运作、“点面结合、纵横结合、上下结合”的立体化风险管理体系。但是由于普惠金融业务风险的特殊性，使得构建以业务条线为基础的风险管理体系成为当务之急。例如，“三农”金融业务中的自然风险与经营风险及操作风险等；小微企业贷款中的经营风险与成本高导致的市场风险等。第二，网点服务转型面临突破点。邮政储蓄银行营业网点主要采取交易核算主导型模式，产品单一，主要停留在满足客户存取款、查询等最基本的金融需求方面。除此之外，邮政储蓄网点的硬件和软件建设滞后，导致网点功能定位及经营模式很难满足市场需求，尽快实施零售网点转型，灵活提供个人金融业务，实现多渠道服务的营销性网点成为邮政储蓄网点转型的突破口。第三，数据分析模式急需转变。随着邮政储蓄银行精细化管理的不断深化，涉及资产、负债、客户、交易对手及业务过程中产生的各种数据资产都会在业务拓展、客户开发、风险控制、绩效考核、资本管理等方面发挥重要作用。以数据—信息为核心的商业智能将成为引领邮政储蓄银行定量化、精细化管理的发展路线。
（三）机遇分析
第一，国家政策支持。党的十八届三中全会的《政府工作报告》中提出发展普惠金融，鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。2013年的中央一号文件提出：鼓励邮政金融拓展农村金融业务，逐步扩大涉农业务范围。对于邮政储蓄银行发展“三农”普惠金融最初指示。除此之外，国家还出台一系列支持农村经济发展的惠农富农政策，鼓励开展普惠金融业务。第二，互联网金融与移动金融创新层出不穷。互联网金融指依托于大数据、云计算、移动支付等互联网工具实现资金融通、支付、结算与信息中介、理财等业务的新兴金融模式。虽然互联网金融对于商业银行客户资源、支付功能、融资功能等带来一定挑战，但是机遇永远大于挑战。互联网金融为传统商业银行业务注入了新理念和思维，再加上商业银行特有的客户资源、数据与资金优势，开发互联网金融相关产品，拓宽线上到线下的服务模式成为当前商业银行把握互联网金融发展机遇的主流。移动金融是商业银行基于互联网金融思维，依托移动通讯运营商网络，运用移动互联网技术，利用手机终端为客户提供的新型金融服务方式。第三，实体经济转型带来的市场机遇。我国把新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化作为实现现代化的基本途径，这势必激活金融服务的市场空间和发展潜力。新常态下经济增长模式转型为商业银行业务创新提供了前所未有的发展机遇。例如服务业在国民生产总值中比重不断提升，刺激了商业银行中间业务的创新与发展。居民消费意识与消费能力的不断提升，推动了商业银行消费信贷的创新发展。“农民”“、小微企业”“、社区居民”这些社会经济的基础群体，成为实现经济增长转型的关键因素，成为商业银行极力开拓的新型市场。
（四）威胁分析
第一，普惠金融业务竞争激烈，导致收益不断下降。近年来，以余额宝为代表的互联网新生态“宝宝”类金融产品的兴起，充分证实了普惠金融巨大的市场潜力和发展前景。当前，开办普惠金融业务的金融机构包括大、中、小型商业银行，城市信用社、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等实体金融企业，还包括人人贷、宜信普惠、蚂蚁金服等互联网企业，虽然业务重心各有不同，然而竞争却越来越激烈。第二，新常态下，普惠贷款业务风险较大。普惠金融主要针对中低收入客户、小微企业、“三农”。相对于信誉良好的优质客户而言，这部分群体的特有属性使得风险成为普惠金融业务发展的首要制约因素。主要体现为：征信数据很难取得，或者相对较少，商业银行很难进行有效的客户信用等级评估，导致业务信用风险较大；新常态经济下产业转型的危机不断释放，使得这部分群体总体系统性风险上升。第三，普惠金融业务发展初期的创新投入高，带来短期的高成本。商业银行开展普惠金融，必须构建区别于传统金融业务的涵盖数据分析、产品与服务创新、展业营销、客户关系管理、风险管理等多环节的创新模式。然而普惠金融业务开展的每个环节都需要前期创新成本的投入，导致短期成本上升。与此同时，商业银行对于小微企业的“惜贷”问题导致小微企业贷款难、贷款贵问题普遍存在。普惠金融业务的竞争，使得商业银行不得不通过更深层次的创新，构建规模化、标准化的运营模式，这都需要长期的成本投入和积累。
（五）SWOT矩阵分析及启示
根据邮政储蓄银行开展普惠金融业务的优势、劣势、机遇与威胁分析，笔者构建了其普惠金融业务的SWOT矩阵模型：作为大型商业银行，开展普惠金融是邮政储蓄银行的历史使命，也是其实现“大零售银行”商业化战略的必经之路。通过SWOT矩阵分析可以看出邮政储蓄银行开展可持续性的普惠金融必须坚持（见表1）。第一，明确普惠金融的发展定位。邮政储蓄银行普惠金融应以小微企业、社区居民、“三农”为服务对象，积极拓展小额贷款增信创新、移动金融创新以及构建基于大数据分析的组合型金融服务模式。第二，以创新思维模式作为推动普惠金融业务发展的引擎。邮储银行普惠金融应构建以创新思维为核心的普惠金融业务模式，积极拓展线上到线下的服务与营销模式、积极探索“银保”合作模式与“政银保”合作模式、组建普惠信贷工厂，以实现普惠信贷从设计、申报、审批、发放、风控等环节的“流水线”作业、构建普惠客户的大数据分析模式。第三，以风险管控作为发展普惠金融业务的根本保障。邮政储蓄银行普惠金融可以创新风险管理理念，突破传统担保模式，构建基于“数据质押”的增信与风险管控模式，通过贷款客户交易数据与行为数据的增信，实现供应链金融风险的防控。
三、邮政储蓄银行普惠金融重点业务创新与发展的对策建议
（一）以模式与流程优化为重点推动小微企业贷款创新
对于小微企业普惠金融业务，邮政储蓄银行重点集中在以小额贷款为重点的创新。一是开发以产业链为依托的小微企业贷款。例如以地区优势产业或特色产业为依托的小微企业贷款、以行业内优势企业为依托的小微企业贷款。二是拓展非传统担保方式的小微企业贷款。非传统担保模式不但能够实现为小微企业贷款增信的作用，还有助于银行掌握除传统担保品外的其他有效信息以进行风险管理，例如“数据质押”贷款、POS贷款等。三是积极拓展“银保”、“政银保”类小微企业贷款。通过第三方担保方式有效化解小微企业贷款的系统性风险以及部分非系统风险。
（二）以银行卡为依托开展“三农”移动金融创新
县域农村地区属于邮政储蓄银行业务拓展的重点区域，从网点与ATM布局、业务人员配备、客户认可度都具有比较竞争优势。县域地区居民金融意识相对较差，金融生态也远疏于城市地区，因此邮政储蓄银行应重点开展以银行卡为依托开展“三农”移动金融创新。一是以银行卡为重点，拓展政策性普惠金融。政策性普惠金融是培育农民金融意识的主渠道，通过银行卡的渗透，可以帮助邮政储蓄银行掌握农民的基本金融信息。二是以银行卡为基础，开展以移动支付业务，通过海量交易的特征分析，掌握农民的支付特征。三是以银行卡依托，开展集存款、贷款、理财等于一体的移动金融服务，储备农民综合性金融数据，进而开展深度普惠金融业务。
（三）以O2O创新为基础推动社区金融服务创新
我国未来社会发展的趋势呈现城市化、社区化、老龄化特征。社区和社区集群成为城乡居民与小微企业的承载主体，发展社区金融是邮政储蓄银行普惠金融业务开展的重点区域。首先，邮政储蓄银行通过网点转型构建服务型网点，贴近社区提供“便民、利民、惠民”综合金融服务，甚至包括非金融服务；其次，社区居民，尤其是城市地区社区居民，收入水平、消费习惯、理财意识等都存在较大差异，邮政储蓄银行开展社区金融，必须构建基于大数据的客户关系管理体系，针对性地烟草经济论文开展O2O（线上到线下）营销模式，构建社区金融服务网络；加强与客户的服务与渠道互动，通过交叉销售，改善客户体验，提高渠道产能。
作者：孟娜娜 蔺鹏 单位：中国邮政集团公司培训中心
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