第一篇
一、农村信用社公章使用不当
信用社的公章是对于信用社来说，就是信用社的身份，信用社公章管理关系到信用社的经营活动正常展开，影响到信用社的生存和发展，但是有的信用社在这一方面并没有太过重视，对公章的使用一般不进行登记，这样就属于违规操作的范畴，对信用社存在着相当大的安全隐患，影响了信用社的健康发展。
二、加强农村信用社内部管理措施
1.提高工作人员的专业素质和工作态度
由于现在金融机构的用人增加，金融从业人员的专业素质出现了稂莠不齐的现象，进入信用社工作后，又缺乏健全的升迁考核制度，导致内部管理运行混乱，所以提高内部工作人员的专业素质和工作态度是关键，具体措施有：首先在用人制度上，建立完善的升迁和奖励机制，鼓励竞争，只有激烈的竞争才能让员工感觉到压力，在压力下人的潜能才发掘到最大。好的岗位都是能者居之，只有在激烈的竞争中获胜才能获得奖励，失败的就淘汰，在生存的压力下，员工都会卯足了劲去做好自己的工作。其次，要针对所需的岗位引进需要的人才，并根据他们的特长合理的分配部门，合理分配能使员工在自己合适的岗位上熟悉的应用自己的专业特长，最大限度的发挥自己的实力，这样才能为公司创造出更多的价值。最后，针对他们的技能培训也是比较重要的，在信用社工作的人员，对专业技能的要求相当高，操作失误所带来的损失也相当大，所以在他们的工作过程中，一定要加强专业培训。另外，由于信用社工作人员的工作特殊，和他们打交道最多的就是钱，因此他们的职业道德操守就比一般的岗位要求高，所以这方面的培训更是不能少的[2]。
2.内部控制加强管理
农村信用社的主要盈利是通过吸收存款，然后再发放贷款所得到的利润。但这种模式是属于高负债、高风险的状态，所以在监督管理方面一定要做到严格谨慎，但是当前农村信用社内部卷款的案例还是频频发生，因此做好监管方面工作更加紧迫。具体做法有：首先工作人员要转变观念，一定要自我约束，提高自控能力，内部的控制是由内部各职能部门共同协作完成的，他们之间互相存在着相当紧密的联系，各项手续的办理和操作规程只有他们合作完成，一旦在操作或执行上出现差错，对农村信用社来说，将是毁灭性的打击，所以工作人员的自律和自我约束能力提高很重要。其次，内控的各项制度一定要健全，只有健全的内控制度，才能确保内部操作的正常运行和流畅运作。另外健全的内部管控包括了健全的监督体系，这样才能在内部操作方面，有效减少失误，减少损失。最后在执行上一定要到位，空有好的制度好的体制不去很好的落实也是枉然，只有落到实处，才能从根本上做好内部管控[3]。
3.加强信贷管理
农村信用社的利润主要来源于贷款，因此做好信贷管理是农村信用社的生存之本。加强信贷管理的有效做法有：一、做好严格的贷前审查，个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况；企事业单位贷款的贷前调查确认借款企业法人主体真实性、合法性，对借款企业信用状况的调查，对借款企业管理人员资质和管理能力的调查，生产经营状况的调查，对借款企业财务情况的调查，对借款企业现金流量的分析，对担保情况的调查等。二、贷后做好管理，要搜集获取企业信息，分析风险，寻找产品创新、客户服务的业务机会，及时进行风险监控。对发现的风险信号根据严重程度及时作出决策。商业银行应建立贷后专业化管理模式，从公司业务、风险管理、授信执行和稽核等部门有信贷业务经历的人员中选拔配置贷后管理专业人员，增加对一线信贷人员的支持，充实培养贷后管理人员。对关联客户、多元化经营、海外业务较多的企业开展风险预警分析，建立健全预警客户的主动退出机制。充分挖掘贷后管理的服务功能，实现贷后管理工作的价值增值。
三、结语
农村信用社在农村发展中，有着不可磨灭的功劳，但面对现在市场这么激烈的竞争环境，农村信用社在发展中举步维艰，所以农村信用社要想在这么激烈的竞争中脱颖而出，需要付出巨大努力去改善自身。加强内部控制管理又是改善自身的核心所在，因此农村信用社应该把加强内部控制管理作为一项重要工作。我们也期待在未来的新农村建设中，农村信用社能依旧发挥着它的作用，为新农村建设提供更多的便利。
作者：何剑 单位：开封市杞县农村信用合作联社
第二篇
1.树立正确的小额信贷思想
（1）信贷业务要符合农村金融发展的要求。农村信用社小额信贷是农村金融体系建立中重要的内容，对农村金融发展方向影响较大。我国农村金融市场将会逐步实现全市场化的运行，金融机构需要自负盈亏，因此农村信用社站在长远发展的角度，逐步改善小额信贷对国家财政的依赖，建立小额信贷可持续发展的机制，促进农村金融改革。（2）树立服务“三农”的理念。农村信用社主要的金融市场是农村，因此农村信用社应该树立服务“三农”观念，抢占农村金融市场的理念。这样可以有效避免与其他商业银行之间的竞争，做到趋利避害。农村信用社应该认识到拓展小额信贷业务存在一定的困难，但同时也是企业发展的机遇，因为小额信贷具有较强的逐利性，所以农村信用社应该借助政策的支持，不断完善小额信贷业务制度，积极扩展小额信贷业务，巩固农村信用社在农村金融市场中的地位，获取更大地优势。
2.提高小额信贷利率的合理性
由于我国特殊的国情，使得当前农村小额信贷利率不可能完全市场化，因此农村信用社只有对业务经营成本和市场需求进行调查、分析，在央行规定的利率浮动范围之内并结合支行农村当地经济条件确定小额信贷利率。利率不能过低，因为利率过低会导致小额信贷无法真正的为农民服务，是出现农民被边缘化的现象，同时利率也不能过高，又因为过高会加重贷款人的还贷压力，从而无法普及小额信贷。
3.给予小额信贷更多的政策支持
要想实现小额信贷业务的成功拓展，必须依靠政府的支持。因此，作为小额信贷主体的农村信用社应该主动争取小额信贷方面的税收减免政策支持，同时央行应该对农村信用社小额信贷的资金支持，为小额信贷营造一个良好的资金支持。此外，各地方政府应该积极的为农村信用社农户信用评级工作提供帮助和支持，帮助农村信用社建立完善的评级机制和标准，对恶意拖欠还贷的行为进行严厉的打击，为农村信用社小额信贷业务提供可靠的外围支持。
4.提高农村信用社小额信贷风险控制能力
农村信用社首先应该树立风险意识，建立小额现代风险预警机制，通过风险控制，来就降低业务经营成本。具体措施如下。一、建立农户信用系统，完善农户信用信息，加强信息档案管理，同时强化小组联保制度，扩大小额信贷业务范围。同时加大还款宣传，帮助农民正确认识信贷。在源头上控制风险的发生。二、加大建立农户信贷担保基金模式的探索，通过第三方的担保来提高农户小额信贷的质量，降低放贷的风险。在实际操作中，可由农村信用社对贷款已到期的农户启动相应的催收程序，尽可能的收回贷款和利息，如果依旧无法收回贷款，可要求农户担保基金按照规定的比例将钱款还给农村信用社，再由农户担保基金对农户进行追讨。三、加强基层员工培训，提高员工金融服务素质，并建立相应的考核机制规范员工的行为，提高小额信贷业务的质量。减少因工作人员主观因素带来的业务风险。只有通过这三方面才能建立完善的风险控制机制，才能更好的分散和转移农村信用社拓展小额信贷业务的风险，降低风险带来的损失。
5.实现信贷产品的多样性
农村信用社小额信贷应该满足农户不同的需要，研发出满足农户需求的多样化的信贷产品。农村小额信贷涉及到农村特色经济、零售、养殖等方面，因此小额信贷金融产品必须在结构、种类、贷款金额等方面实现多样性和丰富化，只有这样才能满足不同农户对贷款的不同需求。如青年创业贷款、深林抵押小额贷款等。只有实现了小额信贷业务产品的多样化，才能满足农户的根本需求，从而促进小额信贷业务的开展。我国农村信用社在小额信贷业务方面业绩较差的原因除了客观因素外，还有大量的主观因素，因此农村信用应该不断的进行调整，化解这些因素带来的不利影响，在农户小额信贷业务中树立服务“三农”的理念，保证农户小额信贷的拓展符合我国农村金融发展的方向。政府和央行应该给与农村信用社小额信贷业务更多的资金和政策支持，为农村信用社小额信贷提供良好的环境。同时农村信用社应该充分发挥主观能动性，科学合理的制定小额信贷利率，在保证自身经营的基础下尽量减少农民的负担。另外，农村信用社还应针对小额信贷业务制动相应的风险控制机制降低损失，通过信贷产品的多样化促进业绩的增长。
作者：尚峰 单位：郑州市市郊农村信用合作联社
第三篇
一、转变经营理念，着力信贷产品创新
本着“立足发展，着眼未来，行在当下”的经营理念，努力创新信贷产品，从2009年初的7个信贷产品，发展到现在的22个信贷产品，其中，创新开办的信贷产品有以富民卡为载体的国家公职人员消费贷款、农村中小企业信用协会会员贷款、农民专业合作社及社员贷款、林权抵押贷款、青年能人兴业贷款、妇女创业贷款、个人汽车消费贷款、银行承兑汇票、贴现、个人综合循环授信、巴林石质押贷款等十多个信贷产品。到2013年9月末，创新产品贷款占各项贷款比例为62.3%，较2009年上升了58.1个百分点。每个贷款品种的推出，都是根据不同时期农村经济发展的实际需要量身定做，信贷管理由“粗放”走向了“精细”，由“平面”发展为“立体”，由“一维”蝶变为“多维”。不仅促进了贷款结构的优化，也有效解决了农民和中小企业贷款难、农村信用社难贷款的“二难瓶颈”问题。
二、筑牢信贷风险“屏障”，资产质量稳步提升
一是公开信贷政策，严格实施“阳光放贷”。二是制定了信贷资金运行、大额贷款等信贷管理办法，科学确定贷款投向和期限，联社继续承担大额贷款10%的审查责任。三是按贷款品种制定操作规程，实施信贷业务操作流程化管理，实行违规行为连带责任追究制，努力降低操作风险。四是实行不良贷款四级分类和五级分类“双线考核”。逐笔分析不良贷款成因，逐社确定切合实际的清收目标。五是严格审查起诉贷款，明确起诉贷款如不能胜诉或无执行能力，由责任人承担全部诉讼费用。到2013年9月末，全旗信用社不良贷款余额较2009年减少了4146万元，不良贷款占比1.8%，较2009年下降了8.2个百分点，不良贷款出现了“波线型”逐年下降趋势，所有新型信贷产品入市以来，没有发生一例不良贷款。
三、实践效应
信贷结构的优化，促进了信贷产品品质的提升，为降低信贷风险提供了可靠的保证。而信贷风险的降低，必然地引发从信贷投放始端到借贷收回终端的连锁反应，所产生的经济和社会效应不容低估。
（一）形成了信贷发展的良性循环。信贷工作的核心是一个“信”字。农村信用社要取“信”于民，民众借贷要还“信”于社。而衡量这个“信度”的主要标志就是不良贷款。开发新型产品、调整信贷结构，使信贷风险控制有了可靠的“抓手”，从而有效抑制了不良贷款的生成，阻遏了贷款“呆、坏、赖”蔓延的负效应，积聚了诚信放贷、诚信还贷的正能量，形成了客户愿意借，信用社放心贷的良性循环。出现了优质客户渐趋稳定、黄金客户逐年增加的可喜局面。截至2013年9月末，全旗农村信用社各项贷款余额净增5.8亿元，年均增幅33.1%。
（二）推动了服务模式的创新。新产品的开发，对信贷服务提出了新的要求，激发了服务模式的创新。2009年以来，创新信贷支农服务工作，全面满足不同客户信贷需求。如借助人民银行农户电子信用评分系统，结合农户评级授信和农户小额信用贷款发放，在赤峰市率先建立农户电子信息信用档案，全面掌握辖区农户的资产、负债、信用度等情况，确保了信贷资金及时安全发放。为满足农村种养殖大户及个体工商户的信贷资金需求，联社制定了《个人贷款综合授信操作规程》，全面推行了个人贷款循环授信业务，使信贷扶持与客户需求相匹配，确保了生产项目健康开展。
（三）实现了经济效益和社会效益的双赢。1.身业务经营得到长足发展。信贷产品的多元化、多层次构成，满足了不同客户群体的信贷资金需求，为全旗农村信用社有效占领优质客户群体提供了更广阔的信贷投放平台，有效地分散了信贷资金风险集中度，使信贷业务得以快速发展，提升了联社的经营效益。截至2013年9月，各项贷款利息收入较2009年度增长了96.6%，利润总额较2009年增长了46.1%。2.社会效益突出。按照“进、保、控、压、退”五字方针，突出信贷支持重点，把钱用在“刀刃”上，不但有力地支持了农村经济发展，也靠一流的经营水平赢得了社会的广泛赞誉，创造了良好的社会效益。一是在优先满足农户生产生活和春耕备耕信贷资金需求的基础上，大力支持地方特色农牧业产业化项目，将中药材、花卉、蔬菜、育肥牛等项目列为信贷投放重点，做好规模化种植养殖大户、农牧民专业合作社、农牧业专业协会的信贷支持。努力满足现代农业、农畜产品收购、加工、储运和流通生产环节以及农村消费等方面的信贷需求，实现了涉农贷款增量和增速“两个不低于”的目标；二是大力支持小微企业和居民消费贷款。整合分散的中小企业信用资源，通过信用协会的“伞式信用共同体”，为中小企业提供融资服务，对符合评级授信条件的中小企业采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，充分满足中小企业生产经营资金的需求，有效解决了中小企业因缺少有效抵质押物的融资难问题；三是以富民一卡通为载体，采取“信贷+保险+担保”的模式，开办国家公职人员消费贷款业务，对符合授信条件的公职人员发放富民卡，采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的信贷管理方式，在合理确定收入偿债比例的情况下，确定单户贷款授信限额，拓宽了服务领域；四是积极发放民生贷款，主动承担社会责任。加强与人民银行、旗小额贷款担保中心和旗团委、旗妇联沟通合作，持续加大对妇女创业贷款、下岗职工再就业贷款、大学生创业贷款和青年能人兴业贷款的投放力度。2012年，旗信用联社被中国妇女联合会授予“全国妇女小额担保财政贴息贷款工作先进集体”荣誉称号。
四、几点启示
（一）在推进农村信用社改革过程中，需要不断转变经营理念和管理方式。农村信用社在改革中，虽然建立完善了“三会”制衡机制，决策、监督层发生了较大变化，但是长期的经营中形成的管理模式和理念根深蒂固，切实完成解放思想、转变观念的任务仍相当艰巨，需要与时俱进地进行观念创新、制度创新和经营管理创新。
（二）建立科学合理的经营管理机制仍然是重要“节点”。目前，基层涉农金融机构在信贷准入、贷款额度、期限等方面仍然存在诸多“擎肘”，需要农村信用社不断完善内部管理机制建设，建立科学、合理、有效的决策机制、授权授信管理机制、贷款定价机制和责任追究机制，提高内控管理水平和风险防范能力。
（三）需要不断拓展农村金融服务市场，为“三农”提供多元化信贷产品。目前，我国农村经济发展面临的困难和挑战仍然很多，经济发展过程中同样存在不确定、不稳定因素，农民工进城就业压力在短期内尚难根本缓解，中小企业发展、经济增长的内生动力仍然不强，城镇化和农业产业化程度的提高、经济结构调整和转变发展方式的难度进一步加大。因此，在当前“保增长、扩内需、调结构”的国家大局中，农村信用社需要按照科学发展的要求，发挥更为合理、有效的配置资源的作用，细分农村金融服务市场，构建支农信贷投入信息对接平台，为“三农”提供多元化信贷产品，不仅会有力推动当前经济平稳较快发展，而且将加快推进产业转型升级，实现经济金融良性互动双赢。
作者：王晶东 单位：喀喇沁旗农村信用合作联社
