１互联网金融对邮政储蓄银行的影响
１.１互联网金融给邮政储蓄银行带来的现实冲击
第一，互联网金融对邮政储蓄银行的支付中介地位形成较大冲击。互联网在线支付是基于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备，通过有线或无线通信技术传输货币价值的结算方式。在线支付模式进一步加速了金融脱媒，颠覆了长期以来形成的商业银行是主要支付中介的模式。目前，支付宝能够提供代购机票或火车票，代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用，代理保险和基金、代购彩票等多种支付结算服务，对邮政储蓄银行的传统优势业务已构成威胁。随着互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币发行量的不断扩大，第三方支付已经成为一个庞大产业，其对邮政储蓄银行的业务冲击将进一步加剧。第二，互联网金融对邮政储蓄银行的融资格局形成较大冲击，弱化邮政储蓄银行的金融中介功能。互联网金融模式下，资金供需双方可以直接交易，实现与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，市场有效性大大提高，接近无金融中介状态，这将弱化邮政储蓄银行金融中介功能的发挥。如２００５年３月诞生的全球第一家互联网人人贷公司是一个在互联网上建立的融资平台，作为贷款者可以在人人贷网站上列出可以提供资金的金额、利率和计划出借时间；而作为借款者可以在这个平台上自由寻找需要的金额和合适的利率。同时，在这一平台上还可以实现一对多、多对一等多种组合模式，极大提高了融资效率。在贷款利率方面，由于这一平台采用撮合成交的市场机制，大量客户形成的大量交易必然能代表市场中实际资金借贷的价格。目前我国已经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入互联网融资平台领域，且业务规模增长迅速。这种流程便利、交易便捷的融资方式已经对邮政储蓄银行“一手揽储、一手放贷”的传统融资业务经营模式形成冲击。第三，互联网金融对邮政储蓄银行等商业银行的盈利方式形成较大冲击。在过去十年中，中国的商业银行实现了快速、持续、稳定发展。但是，这种模式的发展和盈利能力的提升基本上是传统的粗放式增长。目前，利差仍是商业银行盈利的主要来源。商业银行的价值创造方式主要依靠其大型企业客户的贷款需求以及高端零售客户的综合贡献，以安全性、稳定性、低成本和低风险为特点的综合金融服务已成为各家商业银行发展的方向，但目前对商业银行的盈利贡献仍显不足。在互联网金融模式下，目标客户的类型、客户的消费模式和消费习惯，经过互联网平台的筛选，其需求的共性和服务渠道的共性集中度提高。这也使互联网金融盈利模式发生了根本性变化。在这一模式下，主要的客户群体集中在中小型企业、追求时尚的青年人和广大普通市民，这些客户群体的社会背景、学历水平、资金实力等因素被削弱，金融产品或服务提供商可以专注于为客户提供快捷、低成本的通用服务，很大程度上改变了物理网点分层服务的理念。在这一变革背景下，邮政储蓄银行在降低服务成本的同时，也改变了投入与盈利的实现方式。
１.２互联网金融对邮政储蓄银行的有利影响
第一，互联网金融拓宽了邮政储蓄银行各项零售业务的渠道和客户。邮政储蓄银行各项业务的基础是客户，传统银行要拓宽客户基础依赖于互联网金融模式。在互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理空间网点优势已弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业和个人客户更倾向于通过互联网参与现在的新金融业务，传统银行原有价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的互联网金融机构或将受到市场的欢迎。第二，通过互联网金融的价格交易，可以发展利率市场。互联网金融作为交易平台，在透明的环境下借贷双方本着自愿原则进行交易，实现了完全的市场化。在互联网金融模式下，邮政储蓄银行可以根据互联网金融市场利率的变化，分辨客户群的利率水平。十八届三中全会以后，党中央提出了市场在资源配置中起到决定性的作用，互联网金融模式可以充分发挥市场作用，规避政府失败，有效发挥价格这双看不见的手的作用，运用价格发现功能，推动利率市场化。随着利率市场化的深入，加深市场对经济的调控，减少政府对于经济规律的干扰，随着市场的完善，金融市场的利率也更加透明、客观、公正，邮政储蓄银行可以借此分析借贷，做出决策，进一步促进数据库的建成，形成一个良性循环。第三，互联网金融可以提高市场资源分配效率。互联网金融的出现和应用，提高了资源分配效率，有效解决了小微企业和个人客户融资难问题。邮政储蓄银行可以与互联网金融企业合作，通过其拥有的大数据、云计算和微贷技术，更全面地了解小企业和个人客户的经营情况和信用等级，提高基于互联网金融模式的资源配置效率，并降低银企交易成本。
２邮政储蓄银行应对互联网金融的转型发展策略
２．１以巩固客户基础为引领，进一步调整和完善市场定位
从商业银行在互联网金融时代的竞争环境来看，邮政储蓄银行要想在互联网金融领域与互联网金融公司开展竞争，就必须实现异业乃至跨银行间的合作。在经营理念上，邮政储蓄银行应从有形市场向无形市场过渡，把现有依靠营业网点规模扩张的模式转变为依托最新电子化成果、积极为客户提供手机银行、电话银行、电视银行等网络金融服务，努力建立和拓展庞大的客户群。在营销方式上，可从人员营销向网络营销过渡，通过网络了解客户需求，以客户为中心，根据客户需求确定营销策略和方式，并结合自身优势，提供满足客户个性化需求的产品。在经营策略上，从排异向合作过渡，互联网金融最大的特点就是信息交互，资源共享，优劣互补，每个个体都在生产和分享内容。邮政储蓄银行应不再单纯依靠自身力量发展业务，而是利用自身优势与互联网、证券、信托、基金、银行同业等公司合作，优势互补、互惠互利，联手为客户提供全方位、多层次的立体交叉服务。
２．２以提升客户体验为引领，完善产品设计
在互联网金融背景下，迅速适应新的市场环境，积极探索与互联网融合模式已成为邮政储蓄银行未来发展的关键之一。为此，邮政储蓄银行可通过与互联网企业的深度合作，加快网上快捷支付、移动支付等应用的落地实施。如在融资业务方面，商业银行传统的“吸收存款———汇总资金———发放贷款”的“资金池”式管理模式自成立以来一直未发生变化，融资效率十分低下，且手续繁琐，流程冗长。而在互联网金融发展过程中出现的“资金供应群体———资金需求群体”的“资金网”式处理模式不仅给资金供求双方提供了最具市场化的资金报价，更为邮政储蓄银行在互联网金融时代提供了新的发展机遇，这也是邮政储蓄银行今后拓展业务、发展客户、增加收入的新途径。
２．３以分层服务理念为引领，完善服务渠道
在互联网金融时代，邮政储蓄银行一直引以为豪的网点渠道优势也受到一定冲击。由于中青年一代尤其是城市青年客户群体更乐于接受和体验新事物，在互联网金融服务功能不断丰富的趋势下，手机、电脑和自助设备已成为其结算、理财、融资的重要渠道。如何根据老、中、青等客户群体的金融需求和生活习惯对现有服务渠道进行整合升级，提供更为人性化、差异化的服务，是邮政储蓄银行尤其是城市地区邮政储蓄银行亟需解决的问题。例如，邮政储蓄银行可通过前台快速营销、后台集中处理运营模式，结合自助服务设施，引导客户通过手机银行高效办理业务；或是在产品的市场推广中，遵循精准定位和分层服务理念，有选择地迎合年轻白领的现实需求，这也可为邮政储蓄银行进一步发挥物理渠道的优势做出重要探索。
２．４以提高服务效率为引领，完善管理模式
互联网金融时代邮政储蓄银行不仅面临外部的挑战，同时也面临着自身的挑战。安全性、效益性和流动性是金融行业生存和发展的基石，在互联网金融的大潮中，金融服务的渠道不断拓展，金融服务的效率大幅提升，但在新环境中如何保证资金安全，提高综合效益，加快资金流动仍是金融行业必须面对的问题。在此背景下，邮政储蓄银行应针对新环境配套新管理模式，从了解客户需求、收集客户反馈、细化客户服务等前台管理，到加快产品研发、业务集中处理、加强内部控制等中台管理以及业务风险防控、保护客户信息、优化业务流程等后台管理进行创新，这些环节如有疏漏，都可能给邮政储蓄银行造成不可弥补的损失。因此，邮政储蓄银行在抓住互联网金融发展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式也是实现自身稳健发展的重要一环。
作者：袁闽川 单位：福建农林大学经济与管理学院
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