摘要：随着经济的快速发展，人们的生活水平不断提升，人们的收入也不断提高，每个家庭需要管理的资金也越来越多，并且现在理财方法多种多样，各具特色。另一方面，在改革开放之后，我国的社会保险也走进人们的生活，作为一种强制险，它按照一定的比例在人们的工资中扣除，来为人们提供最基本的保障。我国相关法律不断完善社会保障制度，为求社会保险为保障人们的基本生活水平。那它对家庭金融又带来了什么影响?接下来笔者以自己的研究，向大家做出几点探讨。
关键词：社会保险；家庭金融；保障
一、社会保险的特点及发展
社会保险主要包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等几种保险项目，它主要为是因丧失劳动能力或者暂时失去劳动岗位或者因健康原因造成损失的人提供收入保障的一种社会制度和经济制度。此制度是政府举办，并且强制员工将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金。当在满足一定条件下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种为保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定的再分配制度。社会保险的特点：社会保险的主体是特定的。社会保险的标是指定的人员，指定的人缴费，指定的人获得保障，并且其保险对象只限于员工。社会保险属于强制性保险。社会保险不由员工自己决定是否上缴，依照国家相关法律法规上缴为社会保险金。社会保险的目的是维持劳动力的再生产。保险基金来源于用人单位和劳动者的缴费及财政的支持。社会保险的发展：1952年,我国发布了《劳动保护条例》，其保障目标是企业职工，保险项目包括医疗、疾病、失业、退休、死亡等，标志着我国的社会保险体系的开始。自50年代到1966年，社会保障制度分为基金，管理和监督三部分，在经济发展较快并且人口老龄化较轻的情况下，各司其职，运行良好。1966年后，社会保险制度转变成企业保险制度。在1984年后，我国的社会保障制度开始不断改革。经过20年的努力，我国建立起了以城镇职工为保障对象的社会统筹与个人账户制度相结合的养老社会保险社会保险制度体系。
二、社会保险对家庭金融的影响
1.社会保险对家庭储蓄的保险
社会保险对家庭储蓄的影响是通过影响储蓄动机来影响储蓄行为。一般来讲，人们缴纳社会保险（养老金的缴纳与退休金的支取），一定程度上取代了家庭的储蓄行为，使储蓄量减少。但另一方面，社会保险会提高人们退休后的生活保障，在某种程度上来讲，，会鼓励人们退休，然而这样则会与上面的说法恰恰相反，这样的话，人会增加储蓄，保证日后的生活质量。关于社会保险到底是否影响到家庭储蓄，目前人们众说纷纭，认为不影响的一方有两种观点，一种是人们并非是完全理性的，会仍旧按照收入的一定比例继续储蓄，从不会影响储蓄；还有一种情况是人们并没有在储蓄方面为退休后进行规划，所以也不存在影响家庭储蓄的现象。另外一方则认为，通过社会保险的保障作用，会增加家庭面对的不确定事件的抵抗能力，从而减少了预防性储蓄。通过对我国社会保险对家庭储蓄的影响研究表明，我认为社会保险对家庭储蓄存在“挤出效应”，也就是说，社会保险在一定程度上替代了家庭储蓄的比例。另外，考虑到退休后退休金对生活的保障，人们也会减少储蓄的数目。
2.社会保险对家庭消费的影响
同社会保险对家庭储蓄的影响类似，社会保险对家庭消费情况的影响也符合相反的情况。社会保险在一定程度上增加了家庭非医疗消费的比例。家庭收入主要有消费、储蓄、投资等去向，在这其中消费是一个家庭必须做出的开支。通过研究调查表明，参加社会保险的家庭同相等水平的未参社会保险的家庭的非医疗消费的消费情况有明显的差别，参保的家庭消费情况高于未参保的家庭。但是，在医疗消费方面，却没有明显的差别。因为人们的社会保险会保障人们的生活，减轻面对不确定事件的处理难度，所以会拿出更多的钱用来消费。我们还可以根据上文的社会保险对家庭投资的影响来解释，因为消费——储蓄的关系。当收入一定时，人们减少储蓄，则会增加消费的数额。
3.社会保险对家庭投资组合的影响
家庭投资主要有风险投资和无风险投资，投资者如何决策取决于投资者对待风险的态度和对风险的抵抗能力。因为家庭投资的结果对一个家庭来讲事关重大，因为当对待风险无承担能力的时候，人们是无法面对风险损失，会使得整个家庭陷入困境。所以一般情况下，人们都是选择偏于风险低，收益低的投资组合。但是，人们往往又不甘于低收益的投资，又不敢冒险，经常陷入两难的境界。在投资决策中涉及投资背景，也就是说，人们投资的过程中不仅仅受到投资组合的风险影响，还有一些背景因素会影响到对投资风险的抵抗能力。人的工作收入保障，员工的健康风险等。如果这个人投资失败，就需要承担一定的损失，那么他的健康风险则会影响他的劳动收入，这就是背景风险。社会保险对家庭的投资组合主要是通过社会保险作为缓冲或补偿而减小背景风险，从而影响家庭投资组合决策，使家庭的投资组合能够承担更多的风险。
小结
社会保险作为一种保障人们生活的社会制度，对家庭的稳定起着重要作用；社会保险同时也作为一种经济制度，对家庭的金融也存在一定的影响。社会保险通过“替代效应”，减少家庭储蓄的数目；一般情况下，收入一定时，消费与储蓄成反比，故因为社会保险的存在会增加家庭消费。对于家庭投资组合来讲，社会保险会减小风险背景，使家庭的投资组合能够承担更多的组合。我国推行社会保险制度，目的是让人民的生活得到更多的基础保障，也为了让人民过上更好的生活。通过社会保险，可以说减轻了家庭金融的压力，让家庭的金融得到更多的保障。
参考文献：
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作者：李英杰 单位：广州华夏职业学院
