1.信贷业务风险
受市场经济环境的影响，商业银行开展信贷业务将承受更大经营和信用风险，作为一家成功的商业银行取得多大的经营收益就要承受多高的风险，可以说，没风险就没收益，银行需要做的就是在风险和收益当中求发展求生存，根据市场情况，作出更加有利的企业经营决策。由于风险的隐蔽性，就算是商业银行现在不存在风险，但是不代表将来也不会产生风险；再者风险还具有一定的流动性和迁徙性，我们必须通过银行风险管理手段将“祸水”东引。商业银行是以盈利为目的开展的各项经营管理活动，商业银行经营风险较大。同时受环境因素及其他多种环境因素的影响，商业银行必须要承受风险威胁。我国商业银行为了要追求高额的利益回报，在信贷业务拓展过程中有大量不良资产产生，造成了商业银行重大经营风险。虽然商业银行采取股份制改革策略，通过注资和资产剥离方式，大幅度降低不良贷款比率，但这并未从根本上改变银行体制，通过贷款基数扩张和长期发展趋势进一步掩盖了信贷风险，相对于的金融风险较大，银行监管存在一定的问题。
2.风险原因分析
商业银行股份制改革充盈了银行资本充足率、降低了银行的不良资产率，但受全球性金融危机的影响，我国商业银行仍存在一定的生存和发展危机。经过长期深入的研究，银行信贷风险管理能力较弱，银行信贷业务操作风险极大。
2.1风险控制机制有待完善
商业银行内控机制的不完善是银行信贷业务风险产生的主要原因，受地域经济发展情况的影响，我国商业银行一直都是根据行政区设置来实施地域性政府管理，信贷业务风险具有浓厚的政治色彩。商业银行内控机制缺乏统一规范的衡量标准，内部控制机制人为及行政因素的影响，信贷风险隐患有了一定的增加。
2.2职责不明确、监管不力
商业银行职责划分不清、监管不力也是引发信贷操作风险的一大诱因，银行针对该项问题不断加大各项规章制度的执行力，采取各项监管、检查措施。通常商业银行采取的都是就事论事、自上而下的专项检查，并不是制度化和非内在性的检查，我们无法通过这种检查方式找到银行体制上存在的缺陷和问题，缺乏明确的职责认定和体制，不能够从根本上消除银行信贷风险问题。
2.3岗位制约制度缺乏执行力
制度执行力是造成信贷业务风险的另一个因素。虽然我国商业银行在岗位制约制度方面有着明确的规定，但在真正执行过程中却又存在一定的困难，这就严重影响岗位制约制度的执行。银行需要谨慎分析每笔不良贷款，做好风险调查，树立好经营管理各个过程的梳理，其中道德因素也是极为重要，究其根本，风险产生的原因各有不同但也较为相似。我们应从信贷管理体制上做好道德风险防范工作，决不能将银行成败系于一人之身。
3.构建信贷风险管理机制
商业银行想要通过信贷业务取得风险管理收益，就必须做好风险控制工作，提升风险管理能力，才能够更好更快的实现商业银行的长期可持续发展。下面我们就商业银行风险管理提子建设进行简要叙述：
3.1培养明确的审慎经营和持续规范观念
贯彻落实审慎经营和持续发展的经营发展理念，时刻以科学发展的眼光看待信贷风险管理问题，切忌以牺牲信贷资产质量为代价的短期利益行为。实事求是、全面协调信贷业务工作，提升自身风险管理能力及调控能力，从长期发展的角度做好信贷业务的统筹规划及合理安排，真正满足投资者盈利需求，为股东、客户、员工负责。严格遵循合理合法的根本原则，始终坚持风险、资本、效益平衡的原则，做好信贷业务管理工作，完成集约化经营转变，紧紧围绕核心竞争力实施信贷业务发展战略，我们必须要持之以恒，推动商业银行业务的长期、健康、持续发展。
3.2实施信贷管理方式变革，完善商业银行结构
做好商业银行信贷业务由速度到效益相统一的业务管理方式的转变，树立风险和资本、风险与收益相适应理念，加快信贷业务发展速度、质量、效益，利用控制制度手段进行信贷业务风险防范工作。构建商业银行股东大会、监事会及董事会制度，我们应当尽快建立科学的风险管理体制和信贷决策体制，实现银行各部门之间的权利制衡，加强外部监督透明化管理。
3.3完善商业银行风险防范体系
首先，建立银行风险管理委员会，完善风险防范体系，降低贷款审批权限，落实支行首贷零权利审批；其次，建立风险放款、风险管理中心，规范商业银行授信业务流程；最后，通过政策制定、方案设计、指引授信、项目进入和退出指引等方面实施授信业务管理，实现事前管理的提前性。
3.4做好信贷业务升级，充分利用现代化手段
现代商业银行从传统的信用担保度量方式，也就是担保抵押转变为客户现金和还贷能力分析、预测，进一步落实风险责任追究制度，提高管理层和员工风险防范意识，签订风险责任状，做好信贷风险防范工作，切实维护国家、银行、人民的利益。利用现代化技术手段加强信贷管理，加强业务调查分析、审核审批、贷款发放及管理等各项工作，实现信贷业务标准化管理，充分实现信贷政策与计算机系统的融合，利用计算机系统自动拒绝屏蔽违章操作，有效规范风险控制机制管理，降低人为因素的影响医学论文综述。
4.结束语
为了加强商业银行信贷业务管理，构建有效的风险控制机制，本文从社会信用体系建设出发，保障商业银行资本安全。
作者：徐海军 单位：中国农业银行股份有限公司绥化分行
