第一篇：互联网金融模式及风险监管
摘要：随着我国经济不断发展，互联网领域的研究有了新的进步。现阶段我国社会已经迈入互联网时代，网络技术更是在各领域中受到广泛地普及，尤其是金融行业。近年来，各种网上投资和网络金融产品层出不穷，给传统的金融模式带来巨大的冲击，金融业的产业模式逐渐向着互联网模式转变。本文将简要分析基于互联网的金融模式，并提出对互联网金融模式风险监管的思考。
关键词：互联网；金融模式；风险监管
一、引言
当前，基于互联网的金融模式利用网络就能够为人们开展业务服务，突破了时间和地点的限制，最大程度地提高了人们的生活水平，可见互联网金融模式的发展为人们日常生活提供了许多便利，而这也是传统金融模式无法比拟的优势。近几年来，随着网络技术不断进步，互联网金融模式在中小型企业或个人投资者中受到广泛的应用，因此发展极为迅猛，甚至已经开始在市场中蔓延，由此，互联网金融模式潜在风险也逐渐暴露出来。
二、互联网金融的含义及特点
互联网金融是一种新型金融，以云计算、支付、社交网络、搜索引擎等网络工具为基础，从而实现金融业务，如资金融通、支付、信息中介等[1]。互联网金融并不是简单地将互联网和金融业结合在一起，而是在应用安全、移动等网络技术后，被用户熟悉、认可后逐渐形成的一种新型的模式和业务，互联网金融是传统金融业和互联网形式相结合的最直观的价值体现。互联网金融的特点在于成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大等，由此可见，在人们运用互联网金融产品时候，不仅需要看到它的优点，也需要看到它潜在的风险，时刻保持谨慎的态度。
三、互联网金融几种模式分析
1.网贷模式网贷模式也可称为P2P模式，是一种个人对个人的交易模式，借贷双方通过网络信贷公司提供的平台进行自由竞价、撮合成交活动，资金借出人可以从中获取利息收益，但需要承担相应的风险，而资金借入人则期满偿还本金，其中网络信贷公司也能从中获得一定的中介费。网贷模式的最大优点就在于其比传统银行借款方式更加高效和便捷。2.大数据金融模式大数据金融模式主要指的是通过互联网和云计算等信息化技术对海量、非机构的数据进行分析和挖掘，从而发现其中潜藏的利益，并结合传统金融服务业务，而展开的一系列工作。3.大众金金融模式大众金金融模式其实就是众筹模式。它主要是利用“团购+预购”的形式通过互联网发布筹款项目，从而向网友募集资金的一种模式，它熟练借助互联网和SNS的传播能力，让一些艺术家和小企业获得面向公众展示创意的机会，以此获得关注、支持以及资金援助。4.金融机构信息化模式金融机构信息化模式是一种具有统一技术标准的综合信息网络，它可以在不同速率条件下，传送数据和语音、图形图像和视频影像，它主要由通信网络和计算机、人力资源和信息资源四要素组成，并具有国家性。金融机构信息化模式是利用创新智能技术工具实现金融业的改造和装备，从而使金融活动的物理性空间逐渐向信息性空间方向发展[2]。5.第三方支付模式第三方支付主要指的是已签约金融产品的一些具有实力以及信誉保障的独立机构或国内、国外的各大银行面向公众提供的交易平台。它主要是以信息安全技术、通信技术和计算机技术作为发展手段。
四、互联网金融模式的风险监管思考
1.互联网金融风险的特点首先我们应该知道金融风险最大的特点就是其扩散速度快。虽然互联网金融可以利用网络信息技术带来支付、清算方面的快捷和便利，但也同时提高了风险扩散的速度，从而使补救风险的成本也相应地增加。其次，提高了金融监管的成本。互联网金融可以使用互联网技术，但一些违法分子同样可以从中获利。因为在互联网金融的交易、支付或其他服务过程中，一切都是在网上进行，虽然没有时间和地点的限制，但也提高了交易的不透明性，进而增加的交易风险，同样也就增加了金融监管的成本[3]。最后，网络安全事件的威胁。互联网金融活动平台是计算机，然而防火墙等系统容易被人恶意攻击，因而加剧了金融风险。2.对互联网金融风险的监管机制的思考互联网金融的监管方式可以借鉴传统金融监管方式，如现场与非现场检查、内外部审计、检查筛选、信息披露、信用评级、公众监督等。关于如何加强互联网金融的监管机制可以从以下几个方面思考。首先，建立相应的法律法规。由于互联网金融是一种新兴的事物，我国尚未建立相应的法律法规。一旦出现问题，处理起来就极为被动，国家经济利益容易遭受损失。因此，加强互联网的监管首先就需要建立起相应的法律法规，通过有效的法律约束和监管，防止非法分子利用非法手段从中牟利，避免国家和投资者的经济利益承受损失。其次，互联网金融机构需要遵循市场准入原则。借鉴商业银行进入市场前进行严格审查的模式，互联网金融模式同样需要遵循相应的市场准入原则。虽然互联网金融是一种新兴事物，对于其准入条件的标准和审批的方式以及内容还需要经过细致的讨论，但想要加强互联网金融的风险监管，就必须进行仔细的审查和审批才行。第三，加强互联网金融机构的日常经营监管。互联网金融机构的监管重点一般都是放在其日常经营上，如监管互联网金融机构的资产质量、业务范围、资本条件以及市场风险和流动性。最后，完善互联网金融的事后监管。事后监管是指对互联网金融机构采取退出市场的处理行为的监管，主要因为互联网机构面临破产或存在较重的违规违法操作行为。互联网金融及那关部门本质上是为了维护国家和投资者的经济利益，所以在金融机构退出市场时，必须采取购并、注资挽救、接管、解散、清算关闭等法律规定。
五、结语
由于互联网金融模式有着传统金融模式所不具备的优势，所以发展极为迅猛，但随之而来的风险问题需要谨慎对待。因此，互联网金融模式的风险监管策略需要从多方面进行思考，进而构建完善、健全的监管机制，才能充分调动互联网金融的优势，为国家和投资者的经济利益提供安全保障。
参考文献
[1]刘英，罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场，2013，（43）：29-36.
[2]郗望.互联网金融模式及风险监管思考[J].现代商业，2015，（33）：21-22.
[3]霍兵.互联网金融的风险、监管层次和原则——基于互联网连接模式的视角[J].亚太经济，2014，（6）：34-38.
作者：闫玉春 单位：中国人民银行怀仁县支行
第二篇：互联网金融信息安全监管与防控
在互联网进入中国近三十年后的今天，我国已成为世界网络第一使用大国，全球互联网公司的前十强中，中国便占了四席，互联网、移动互联网、网银、手机银行与手机股民的用户数均居全球之最。互联网与互联网金融在使得生活变得方便、快捷的同时，也存在着极大的安全隐患，因此，如何普及网络安全知识，掌握安全技能，提升风险防范能力成为互联网及互联网金融发展的基础，“发展与安全”也已成为推动互联网发展的关键与动力，两者缺一不可。本文主要探讨互联网金融信息安全风险的监管与防控。
一、互联网金融及风险
互联网金融是指以大数据、云计算为支撑，依靠网络，操作电脑、手机等接入的终端设备，随时随地便能完成资金融通、支付、投资、理财和信息中介等金融服务的一种新型金融运作模式。由于它基于网络，使得金融业务具备了“透明度强、参与度高、协作性好、中间成本低、操作便捷”等特征。任何涉及广义金融的互联网应用，都可称为互联网金融。目前，互联网金融主要包括网络支付结算、网络借贷、股权众筹融资和网络证券等十余种业务。其中网络支付结算、网络借贷、网络融资发展最快，它的运营场所、运营方式看不到、摸不着，能7×24小时运行，用户只需使用网络接入终端，便能自行完成业务操作，为用户提供了“全方位、差异化、个性化、多元化”的3A(Anytime、Anywhere、Anyhow)混业金融服务，具有“虚拟化、一体化、高效性、直接性、普惠性与风险性”六大特征。互联网金融风险是指从业机构在经营过程中，由于制度因素和非制度因素致使资金、财产、信誉等遭受预期、非预期或灾难性损失的可能性。它既有道德、市场、6FINANCIAL COMPUTER OF CHINANFORMATIONSECURITYI信息安全信用等各类风险，又有网络技术的新特征：一是由于使用了计算机与网络技术，信息安全风险无处不在，防不胜防，信息安全风险极高；二是任何一个网络节点出现微小的差错或风险，便能快速地传播、聚集、放大到局部乃至整个行业，具有超强的传染性与感染性；三是完全虚拟化、不可预知、隐蔽性强。互联网金融在提供便利的同时，易引发影响更大、更广、更深的金融风险，防范与处置复杂度及难度极大。
二、我国互联网金融的监管现状
我国实行的是“分业经营、分业监管”，一是对实质上已实现混业经营的互联网金融企业，没有明确监管机构；二是法律法规不健全，对互联网金融的准入、退出、犯罪及信息披露等没有明确的规定；三是从业机构未建立完善的内控体系，没有压力测试及风险评估体制，对每项业务的潜在风险，不能提前识别，不能运用风险分散、对冲、转移、规避和补偿等措施进行有效管理与控制。互联网金融已进入快速发展阶段，其隐藏的风险也与日俱增，必须高度重视。对其监管已刻不容缓，已成为互联网金融乃至整个金融体系稳定健康发展的决定性因素。
三、互联网金融的信息安全风险
目前，互联网金融信息安全主要存在如下风险：（1）核心技术风险。互联网金融信息系统的部分高端设备与核心软件都来自国外，缺乏具有自主知识产权的硬件设备与管理软件，系统开发与集成能力差，缺乏互联网金融信息安全的法律法规，安全标准与技术规范不全。（2）数据信息风险。互联网金融是建立在数据中心、云计算与大数据基础上的信息挖掘、分析与共享，目的是实现科学的预测与合理的判断。随着交易的爆炸式增长，从业机构要对客户线上线下交易等各方面信息进行广泛、全方位地搜集，通过相关数据模型，科学分析并保存。对这些海量信息管理不当，会造成客户个人隐私信息的“泄露、丢失”。很多从业机构没有在“采、传、存、密、用、毁”等各环节建立起保护大数据的有效机制，使得数据信息风险日益加剧。（3）黑客攻击。网络是开放的，黑客能随时攻击含有大量客户个人与账户信息的各类网站，窃为己有。现在，全国平均每天都有一个P2P平台（网络借贷）因受到黑客攻击面临倒闭。据世界反黑客组织的通报，中国的P2P平台已成为全世界黑客宰割的羔羊。（4）漏洞与缺陷风险。系统软件存在各种漏洞与设计缺陷，后果可怕。据乌云平台统计，仅P2P平台自2014年1月～2015年8月共发现、收到402个漏洞报告。其中，有226个属影响资金安全的高危性漏洞，占比高达56.2%。有些系统缺陷会导致系统瘫痪与崩溃。（5）病毒与协议安全风险。病毒能通过网络快速扩散，一旦感染传播，整个互联网金融的交易都会受到威胁，严重时会出现系统性金融风险。现广泛使用的TCP/IP等协议只注重信息沟通的流畅性，没有加密措施，安全性欠缺，极易导致数据在传输时被截获和窥探，最终造成交易主体的信息丢失与资金损失。（6）密码风险。部分客户的密码过于简单且长期不变，如对于将自己所有账户设置为同一密码的安全级别较低的类别。黑客一旦攻破一个账户，等于击破客户所有的“防线”，便能轻易盗走客户的信息、验证码，并最终转账、盗刷客户的资金并变现。目前，全国共有2300万台家用路由器篡改过DNS（负责域名到IP地址的映射），5100万台家用路由器未修改出厂时设置，风险隐患极大。
四、互联网金融信息安全的监管与防范
互联网金融监管的出发点是实现便利性、普惠性与安全性的有机统一，目的是在促进金融体系健康发展的同时，保护好金融消费者的合法权益。其信息安全的监管与防控重点如下。1.明确互联网金融信息安全的监管主体（1）成立专门监管机构，组建管理体系。要从国家安全的战略高度，成立专门的互联网金融监管机构，颁布相关的法律法规，编制全国统一的信息安全规则。加快人才培养与投入，提高信息与安全领域的技术研发、制造与系统集成能力，采用自主可控的核心软、硬件系统，制定互联网金融各种业务的管理办法与监管规则。现阶段互联网金融的监管应由央行负责。其信息安全的监管要在央行科技部门的牵头下，统筹协调，组建互联网金融信息安全工作的组织管理体系，制定互联网金融的技术与信息安全标准。按照“谁运行谁负责安全”的原则，明确信息安全工作的责任主体，全面落实信息安全的防护规范。（2）实施安全审批与准入机制。任何一个从业机构，在开业前或预开展一项新业务时，先向安全监管部门上报业务系统的技术方案。由监管部门对方案进行安全分析与风险评估。只有满足了安全标准，才能上线运营。凡信息安全不达标的不得入网，不得开展互联网金融业务。（3）监管部门通过网络或现场检查方式，对互联网金融行业进行动态监测，实时了解掌握每个运行平台的运营状况，及时掌控全行业存在的安全隐患，将发现的问题、漏洞、隐患、防范处置措施等通知从业机构、发布到专门的网站上，进行必要的信息披露及预警提示，通过惩罚机制，限期整改，勒令严重者停业整顿，直至关闭。（4）人民银行联合其他部委，在旧系统的基础上，建立全国统一、完整、全新的征信系统，为全社会提供实时、完整、可靠、公正、准确的信用报告。新系统不仅能实时更新升级，更要防止客户信息的泄密、盗用、破坏、滥用与丢失。（5）实施身份认证。监管部门要依托《中华人民共和国电子签名法》，建立第三方电子商务身份认证体系。为互联网金融提供“全程、核心、实时”的网络认证服务，实现交易中的身份认证、电子签名、交易不可抵赖，确保交易信息的可靠性与权威性，有效保障交易的真实性。2.互联网金融从业机构内部的信息安全防控从业机构须强化内部管理，完善内部组织结构和规章制度，制订业务操作规程，建立完整的风险防控机制，严格遵守公司治理章程、行业自律规则及互联网金融的技术与信息安全标准。从以下方面做好内部的信息安全工作：（1）成立信息安全的管理机构。每个从业机构的经理是本单位信息安全的第一责任人，安排一名副总，专门负责信息化与信息安全工作，并成立以经理为组长的信息安全工作领导小组，明确本单位信息安全工作的职责、任务及目标。结合系统特征，制定“数据中心、业务平台、网络”等各系统的信息安全防护制度、实施细则及“计算机病毒、系统堵塞、业务系统、网络系统、黑客攻击、灾备切换、防火、UPS电源”等涵盖全部业务的《信息安全突发事件应急处置预案》，装订成册，人手一套，严格执行。每年制定方案，组织演练。不断完善制度、预案，提高处置能力。（2）将系统的“数据库、业务平台、网络”等每个子系统，按安全的重要性进行等级划分，将各部分信息安全工作的目标任务，责任到部门、到人，并签订年度《信息安全目标责任书》，实施等级保护。（3）系统采用一主一备双线热备自动切换模式。业务系统用一套路由器、交换机，内部管理用另一套，二者通过防火墙实现有条件的联接。按需求对路由器进行“安全访问控制、划分虚拟子网、实施定期监控和QoS保障”等各种安全策略配置。（4）系统的数据库、运行平台、网络系统、UPS电源等关键设备，均采用双机热备自动切换模式。每台服务器安装两块以上大容量热插拔硬盘，进行实时备份。采用前置机模式，以隐藏服务器地址，使外部无法随便访问，实现“物理”上的隔离。配专门网络版防病毒服务器，按时升级，实时查杀。定时做好系统的远程异地灾备，确保系统能快速地切换与恢复。系统的拓扑结构如图1所示。（5）安排人员全天24小时监控整个系统的运行及安全状况，查看相关网站，了解最新的安全隐患与防治措施。发现问题及时处置、登记上报。仅允许核心人员操作“运行平台、数据库、网络”等关键部位。系统的前台，严格划分操作权限，实行密码管理，严禁交叉操作，防止“一手清”。（6）密码、密钥等要专人登记，专柜保管。凡敏感数据，需使用HTTPS（安全套接字层超文本）或SET（安全电子交易）等加密协议，以解决持卡人、商家、支付网关、认证中心、互联网金融、信用卡结算中心之间的数据加密传输与CA认证问题。防止敏感数据被第三方获取、冒充或篡改，实现整个交易过程中的数据保密、资料完整及身份认证。（7）开发相关应用软件，实现手机绑定、动态口令和验证码等各种安全引擎与工具，全方位提高互联网金融的安全性。3.互联网金融客户端的信息安全防控客户在具体操作过程中必须使用各种安全工具，做好信息安全的自我防护，使自己的资金与交易更安全：（1）安装正版的操作系统、防病毒、客户端及防火墙等软件系统，及时打好“补丁”。防病毒软件设成开机自动查杀与实时升级模式。严禁打开会造成“系统瘫痪、篡改文件、资料与资金被盗”的“程序包、压缩文件、图片、视频”等软件。合理设置路由器。（2）所有密码按类别分别设置成英文字母与数字混合的长密码（至少6位），尽量避免不同账户使用统一密码。要保管好自己的密码、口令、账号和USBKey等，做到定期更换。（3）按金融机构的要求，在电脑与手机上安装使用动态验证码与U盾等各种网络安全支付工具。不轻信任何套取账号与密码的行为。若泄露，立即报停、修改。在输入密码，接收短信口令与验证码前，务必确认显示的“手机或身份证号”为本人的号码。不轻信收到的“中奖、还款”等短信或电话。交易未完成前，中途不能离开交易终端，交易完成后立即“退出”系统。退出网银或暂时离开终端时，一定将自己的U盾带走。开通互联网金融的“短信提醒”功能，让账户的任何变动，马上“提醒”自己。发现异常，立即联系银行，采取措施。综上所述，互联网金融是政府、监管方、运行方与客户共赢的新生态，不是滋生风险的源头，是风险可测、可控的全新模式。对互联网金融的风险，尤其信息安全风险，须这四方共同防控。国家层面要做好保障，明确监管主体，通过立法，颁布相应的法律法规与管理规定，规范其发展；监管部门负责制定行业监管办法，制定信息安全标准与技术规范，实时监控，预警提示，明确安全底线，实施安全准入与退出机制；从业机构制定业务操作规程、内控制度，成立机构内的信息安全工作领导小组，制定完整的信息风险防控制度与应急处置预案，安全到部门、到人，24小时监控处置，切实保障客户的资产安全；客户须提高安全意识，从我做起，做好自身的安全防控。互联网金融信息安全的监管与防控如图2所示。只有政府、监管方、运行方与用户这四方协同努力，才能将风险、尤其是信息安全风险扼杀于源头，才能确保金融体系安全、稳健、快速地发展。
作者：魏仕杰 魏敏 单位：广西大学计算机与电子信息学院 中国人民银行平顶山市中心支行
第三篇：互联网金融发展模式
摘要：随着社会经济的不断发展，大数据时代已经到来，数据化以及网络化的信息技术被广泛应用到各个行业中，互联网金融就是其中一部分。在大数据背景下，互联网金融借用网络中的信息来给自身增加效益，并将大数据作为依据进行相关决策。在大数据的推动下，互联网金融得到了很大发展，发展模式也在随着大数据发生改变，通过大数据有效地解决了风险防控等问题，提高了互联网金融的经营水平。本文将通过对我国大数据下的互联网金融发展模式进行探讨并提出相应的建议，以期对我国目前的互联网金融发展模式有所裨益。
关键词：大数据；互联网金融；发展模式
一、互联网金融的发展与大数据的联系分析
随着社会各业水平的不断提高，大数据技术应运而生，大数据技术具有种类众多、效率快、效益高等特点，目前大数据技术被广泛应用到各行各业中，该技术主要是通过收集数据并对大数据进行价值分析，利用相关处理来发现数据中的规律并提取出有利用价值的信息。而互联网金融（包括第三方支付、网贷等平台）作为一种新型的金融模式，主要借助的工具就是大数据技术，与此同时，大数据也对以前传统的金融发展模式产生了一定影响，在业务处理、用户体验、售后服务等方面都发生了改变，使金融发展模式呈现多样化的趋势。
二、大数据背景下互联网金融发展过程中存在的问题
（一）互联网金融的市场信息存在不对称问题在大数据普及之前，市场信息的不对称问题较为严重，而且没有有效的措施能够解决这个问题，而在大数据背景下，市场信息不对称问题得到了很大的改善，互联网金融是交易双方进行直接交易，供应方可以将需求方的多种信息进行整理，根据信息特点来进一步改善自己的产品信息。大数据背景下互联网金融能够创造出很高的经济效益，但是互联网本身却没有较为精确的数据，这使得运营过程中存在潜在风险，如果有重要数据存有可能导致出现贷款不良等不道德现象。因此，目前我国的互联网金融在发展过程中对于信息不对称的问题还没有完全解决。（二）互联网金融能够服务的客户范围有限互联网金融在金融行业中目前还没有占据主流地位，传统的金融发展方式还占据着主体，互联网金融的服务对象大多较为分散，而且服务的范围有限。另外，余额宝、支付宝等线上平台对传统的金融业造成了一定程度的冲击，传统金融的客户覆盖范围要比互联网金融大，既包含线上也包含线下，这是互联网金融不能比的。因此，大数据背景下互联网金融的客户服务范围仍然需要进一步扩大。（三）监管体系与互联网金融的运营之间还存在一定的矛盾随着互联网金融的快速发展，对金融监管体系的要求也越来越高，面临的挑战也越来越大，目前二者之间还存在着一定的矛盾，常常会导致混业经营等现象出现。
三、大数据背景下我国的互联网金融发展模式分析
（一）互联网金融平台以垂直搜索为中心大数据背景下，互联网金融最大的特色就是能够把整个产业链上的参与者都聚集起来，形成产业联盟或者产业链，使产品服务、金融服务等多个服务项目融为一体，形成垂直搜索体系，通过垂直搜索能够让客户通过对比来挑选出最适合自己的产品。与此同时，互联网金融也能够给客户提供及时、全面的业内资讯，能够以此来吸引和挖掘更多的潜在客户，有效地解决了信息不对称的问题，实现双方共赢。（二）互联网金融优越的C2B模式C2B模式比较注重客户的主体位置，以客户为中心，使更多的用户聚集起来，使采购范围越来越广，与一对一的B2C模式相比，明显优异很多，此模式能够有效减少客户的成本，并且能够应用大数据技术对客户的需求等进行分析为客户找到最适合的产品，实现不同客户不同对待，但是C2B模式在发展过程中也难免会存在监管、风险等方面的问题。（三）互联网银行的金融普惠服务互联网银行顾名思义是在移动端、互联网端进行，并且资本基本都是来自于个人，主要是为个人服务，也涉及小型企业，互联网银行的金融普惠服务可以利用自身的网络平台或者是通过中介公司来扩大互联网银行的业务范围，通过互联网银行现有的客户和相关产业形成链条来实现自身发展，在进行大数据分析的基础上，与传统银行相比，互联网银行不管是在服务上还是在流程上都比传统银行要受欢迎并且更为便捷，而且互联网银行的操作不受时间、空间的限制，具有多样化的特点，发展前景广阔。（四）互联网金融的第三方支付功能第三方支付实质上是一种网络支付平台，是信誉与资金都有一定保障的第三方机构通过和国内国外的各个银行签订协议来实现交易。互联网第三方支付平台能够有效降低政府与银行业务对接及企事业与银行对接的成本，同时也能够实现利益中立，避免了和被服务方的利益竞争，满足了被服务方的发展需求。目前在我国应用最广泛的第三方支付平台就是支付宝，支付宝现在可以说是世界上规模最大的移动支付商家，在人们的日常生活中随处可见，作为阿里巴巴的理财产业中的佼佼者也是最早实现的平台，支付宝给阿里巴巴集团带来了巨大的经济效益和良好的声誉，并且目前在支付宝平台上还没有发生过较为重大的财产纠纷和事故，可见其安全性还算良好，但尽管如此，对于使用第三方支付平台的过程中，财产安全风险问题仍然需要重视起来，以人民切身利益为主，促进互联网金融的稳定发展。
四、大数据背景下的互联网金融发展对策探析
（一）使第三方支付平台更加多元化，增加服务类型随着我国经济尤其是金融行业的不断发展，第三方支付平台也需要不断地进行自身的改革，增加服务类型，积极探索新的发展模式，拓展新的发展领域例如财务管理等。在理财上，可以多多借鉴其他的支付平台的经验，例如：余额宝等，开辟新的合作途径；在财务上，可以将财务管理软件与支付软件相融合，使个人或者企业能够在进行支付操作的同时，能够及时了解个人或者企业的财务状况；在营销上，由于互联网上的各个金融企业大都具有自己的营销方式和渠道，因此可以在支付功能的基础上，增加营销增值的功能；在服务方面，互联网金融设计到多个领域，可以针对各个行业的不同特点来制定不同的方案。（二）注重众筹平台的发展与管理众筹网站是由大量专业投资人的汇集而形成，尤其是垂直型的众筹平台，此类平台利用大数据技术来对多个项目进行筛选，选出最具有投资价值的投入生产和营销，由于其专业性强、定位准确，因此很快成为创业方与消费方连接的桥梁。众筹平台的运营风险还包括投后管理，众筹平台要注重各项事件的处理，对于重大事件要注意协商，使整个运营流程更加规范透明，与此同时，众筹平台还可以考虑将平台向创业方向转化，兼具多个职责，提供更加全面的服务，来增强自身平台的竞争力。（三）注重虚拟货币的流通，提高运营效率金融行业是不断发展变化的，互联网金融也不例外，以比特币为代表的虚拟货币逐渐被人们熟悉、接受，也逐渐成为未来的发展趋势，并且也在朝着互通互兑的方向前进。目前我国国内的虚拟货币种类多样，伴随着出现流通性差的问题，存在着一定的局限性，例如Q币等。因此我们要注重实现虚拟货币的双向流通，使其能够应用于更多的平台和领域，这样能够大大提高互联网的运行效率，如果是在不同国家之间，要注意与汇率相关联，实现全世界范围的货币流通，同时要注意运用大数据技术加大对整个运营过程的监管力度。（四）在大数据背景下注意完善相应的信用机制互联网金融大规模普及，随之而来的也是信用审核不过关、信息不对称、资金断裂等情况的出现，进一步说明了传统的模式已不再适应现代金融的发展需求，大数据将是未来的发展趋势。我们要注重以大数据技术为依托，采集来自多方的数据，对于传统模式要取其精华，去其糟粕，同时要考虑传统模式以外的因素，深度与广度兼顾。与此同时，还要注重数据信息的挖掘与分析，利用多种手段完善信用等级的评价机制，提高信用评估的水平和效率，减少纠纷的发生，最后还要注意线上线下的沟通，建立完善的监管体系，为客户的财产安全提供有力保障，进一步解决我国目前互联网金融存在的信用风险问题。（五）完善风险控制机制，保障客户财产安全在互联网金融平台运营的过程中，风险管控是很重要的环节，我们应该建立并完善相应的风险控制机制，可以通过数据挖掘从来自多个渠道的大量数据中发现欺诈违法活动，并且结合指纹、生物探针等高科技来实现风险管控，实施监管风险行为。通过追踪IP、黑名单匹配等方法，准确及时地识别平台上的各种异常行为，并保证精准度，有效降低风险，保障用户的财产安全，这也是保证平台平稳运营的有效措施。
总结
在社会经济快速发展的背景下，大数据技术大大提高了互联网金融的透明度，借助于大数据技术，互联网金融能够从大量杂乱数据中提取出有效、有价值的信息来为商业决策提供依据，以此来推动互联网金融行业的发展。
作者：王雯 单位：天津农商银行
第四篇：互联网金融发展创新模式研究
摘要:伴随着计算机和互联网技术不断的更新，在现今的市场经济中，衍生出了新的金融发展模式。科学技术在很大的程度上改变了以往金融领域的发展模式。这种新的金融模式推动了金融领域的飞速发展，拓展了新型金融领域，使得互联网金融的服务模式发生了重大的改变，引发了当下信息时代的金融变革。基于互联网金融发展对经济具有深远的影响，本文对我国互联网金融发展的现状以及创新模式进行了简要的论述。
关键词:互联网技术；金融发展；创新模式
在计算机技术和互联网技术迅猛发展的状况下，在现今的市场经济中网络技术得到了广泛的应用。新兴的技术对传统的金融发展模式产生了冲击。在金融领域以往发展的模式中，融入了新的技术，在一定程度上推动了金融领域的发展。作为社会经济发展中较为重要的组成部分，金融领域迎来了新的发展时期。互联网金融具有众多的优势，不仅在投资方面具有成本较低的优势，同时其涉足的范围较广，能满足部分商业客户的特殊需求，为客户提供更为便捷的服务，这对经济的快速的发展具有积极的作用。本文从以下几个方面进行了简要的论述。
一、互联网金融发展概述
(一)互联网金融的含义互联网金融不单单是把金融融入到互联网中，同时还将互联网技术应用到金融服务当中。金融领域是按照实际市场的需求，以及环境的变换进行改革后产生的新兴金融产业。互联网金融服务主要包含了以网络为发展平台，进而为广大的客户群体提供网上银行、互联网炒股以及融资等服务。互联网金融主要以金融机构最为主体对象，将网络作为发展的媒介，通过金融组织建设互联网平台为客户提供较为完善的操作模块，用户在网络平台上进行金融方面的业务往来。在计算机技术各网络技术的支持下，对现今的金融模式具有深远的影响。例如，网络中的搜索引擎以及在线支付等经济活动。金融产品层出不穷，在不断发展的过程中，越来越多的服务和产品都在推陈出新，这就为金融领域的发展作出了巨大的贡献。(二)我国互联网金融发展现状目前互联网金融已经对金融市场产生了较大的冲击。基于国内互联网金融发展史较短，对其监管的力度不大，这就使得很多的民间资本都参与到互联网金融发展行列中。在目前主流互联网金融经营和交易平台发展来看，小额信贷成为主要交易模式。这在一定的程度上满足了规模较小企业的信贷需求，这与以往的金融服务模式相比来看，互联网金融新型的服务模式受到了中小型企业的欢迎，在一定的程度上满足了这些企业经营和发展的需求。在国内开展互联网金融服务公司越来越多，网贷平台的数量在逐年增长。从这样发展的趋势来看，在国内的互联网金融服务的市场较大，在未来的发展中具有较好的前景。
二、互联网金融发展的创新模式研究
互联网金融的主要发展模式有P2P模式、第三方支付的模式、电商模式以及网上银行等模式。虽然互联网金融较为迅速的发展能在很大的程度上为用户提供较为便捷的服务，但是基于国内互联网金融发展时间较短，在实际应用和运行的过程中还存在一定的弊端。因此，就要对网络金融模式进行创新与改革。网络金融要充分的发挥自身应有的优势，时应当代市场经济的发展方向进行不断的创新。基于这样的状况，笔者提出了相应的建议。(一)强化体验性互联网金融过去的几年中得到了迅猛的发展，这在一定的程度上肯定了该种金融服务的模式。其自身的优势在于能够为广大的客户提供较为便捷的服务，使这些客户能在有限的时间内创造出更多的经济财富。这充分的体现了金融具有实时服务大众的特点。因此，在互联网金融今后的发展中，应使更多客户充分的体验到互联网金融的优良服务。在对经营模式进行创新的过程中，离不开计算机和网络技术的支持，因此，应联合各个机构，增加客户体验的环节和模式，将这种用户体验的部分融入到新的互联网金融创新模式当中，进而增加更多的客户，对互联网金融的服务进行推广。(二)提升运作的效率互联网金融能得以实现，其主要是在计算机技术和网络技术支持下而完成的。尤其是互联网信息数据通信的技术，给予了重要扶持的作用。互联网金融在不断的发展中，越来越多的客户参与到这项经济活动当中，这就使得在进行交易的过程中，平台数据信息的传送速度在一定的程度上影响着交易的数量。基于这样的原因，在今后经营和发展中，应注重对平台数据信息传送速度的优化，进而提高平台运行的速度，提高互联网金融交易平台的运作效率，以此来降低金融投资的成本，增加金融领域的经济效益。(三)数据信息透明化在网络中进行金融交易，具有一定的风险性。很多的客户在平台中进行交易的过程中，都会有很大的顾虑。基于这样的原因，在今后对互联网金融服务进行创新的过程中，应将金融服务中的数据信息进行透明化，这样能有效的消除借贷双方信息数据不对称的状况。这样的创新理念在一定的程度上促使了借贷双方更加的了解彼此，增进信任度。这同时也是网络金融在今后发展中竭力创新以及改进之处。
三、结束语
互联网金融目前已经成为金融和行业发展的新形式，这种新型在近几年的发展中得到了广泛的应用，并为众多的中小型的企业带来了发展的契机。在互联网金融迅速发展的过程中，有些部分仍有待提高，这就使得在今后的发展的过程中，应创新经营和服务的模式。笔者根据对互联网金融服务模式的分析和总结，提出了相应的建议：强化体验性、提升运作的效率、数据信息透明化等。望本次的研究能有助于互联网金融的经营和发展，进而促进我国经济繁荣的发展。
作者：陈佳伶 单位：成都7中万达学校
