【内容简介】文章以新疆为例总结了农业银行三农金融事业部改革进展及成效，分析了当前存在的问题，如缺乏监测评估三农事业部改革的评判依据，基层农行三农金融人员配置不足，部分三农金融事业部差别化存款准备金率优惠政策的落实面临困境，“两块牌子、一套人马”管理模式的实效性欠缺，风险管控压力较大等。提出了夯实监测评估基础、探索实施事业部制法人改革、进一步完善三农信用体系，建立健全三农信贷担保机制、用足用好三农金融扶持政策、完善乡镇团场基础金融服务、强化三农风险防控等政策措施。
【关键词】农业银行；三农事业部；改革
2015年4月，国务院批准中国农业银行在全国范围推开三农金融事业部改革，同月，中国人民银行印发《关于中国农业银行全面推开三农金融事业部改革的通知》，安排农业银行全面推开三农金融事业部改革。新疆辖区县域农业银行正式纳入三农金融事业部改革范围。通过对新疆农业银行三农金融事业部改革情况开展的调查，新疆县域农业银行三农金融事业部改革取得积极进展，但改革推进中存在的一些问题需要关注。
农业银行三农金融事业部改革进展及成效
（一）建立健全了三农金融事业部管理体制。农业银行新疆分行、农业银行新疆兵团分行（以下简称农行新疆两分行）分别成立了三农金融分部，搭建了“两部五中心1”组织架构，与原有机构实行“两块牌子、一套人马”，负责“三农”、县域业务和各项政策制度的落实和管理；二级分行比照一级分行设置三农金融分部和落实管理；纳入改革范围的县级支行在年底前加挂“中国农业银行XX三农金融事业部”牌子，负责具体业务经营。根据农总行三农金融事业部改革前期试点政策和新疆辖区探索试点经验，初步研究制定了《全面推开三农金融事业部改革试点实施方案》（草案），将改革工作任务细化为组织架构、边界划分、六单管理2等三大类、21项，明确了推进时限和责任及其城乡业务边界3，待农总行改革方案出台后进一步完善下发执行。
（二）县域支行全部纳入三农金融事业部改革范围，涉农贷款考核位于全国前列。2014年底以前，农总行认定新疆有108个县级支行纳入三农金融事业部改革名录，其中农行新疆分行92个，农行新疆兵团分行16个。2015年7月，人民银行总行对此108个县级三农金融事业部执行差别化存款准备金率政策的涉农贷款相关指标进行了考核，其中达标机构60个，达标比例55.6%，在2015年全国最后13个4纳入县级三农事业部改革省份中，达标机构数位居第二（西藏达标机构数66家），达标率位居第四（宁夏100%，西藏82.5%，天津66.7%）。2015年7月，农总行下发《全面推开三农金融事业部改革的通知》（农银发[2015]198号），将近年新疆新增加的4家农业银行县级支行也纳入三农金融事业部名单。截至2015年12月，新疆符合条件的112个农业银行县级支行全部纳入三农金融事业部改革范围，其中分行94个，兵团农行18个。
（三）“三农”业务发展迅速，服务“三农”能力进一步增强。2015年前3季度，新疆农业银行三农金融事业部各项贷款较年初增加122亿元，增长17.4%，高出全辖金融机构平均增速8.1个百分点。其中涉农贷款较年初增加88亿元，增长13.7%，农户贷款余额较年初增加37.5亿元，增长62.2%。同时加快服务点增设和自助设备布放，农行新疆分行在县域以下乡镇、行政村设立惠农服务点2550个；农行新疆兵团分行设立惠农服务点7202个，当年新增1717个，电子机具连队覆盖率达97.7%。两分行三农金融事业部新安装ATM机200台、布放POS机2900部、转账电话3600部，发放惠农卡6600张，43家三农金融事业部代理新农保、新农合、财政性直补，打通农村基础金融服务“最后一公里”，服务“三农”能力进一步提升。
（四）建立沟通对接机制，组织落实各项优惠政策。农行新疆两分行主动与当地人民银行、银监局、自治区农业局、金融办等单位对接三农金融事业部改革工作，做好相关数据报表的报送、差别化存款准备金政策的实施和改革配套扶持政策的落实，并及时向机构网点转发财政部、人民银行出台的各项优惠政策文件，督促三农金融事业部落实好营业税、存款准备金率、监管费减免、涉农贷款奖励等优惠政策。
（五）加快了“三农”金融队伍建设。农行新疆两分行实施县域（团场）支行青年英才工程，加大县域后备干部培养，开展高层次业务骨干培训，放宽边远县域（团场）支行招聘条件，鼓励年轻干部员工到基层一线锻炼。加大县域人才战略储备，将年度用工增量和校园招聘计划各50%补充到县域（团场）业务岗位。投入4273万元资金改善县域员工职业和生活环境，使县域支行能“稳人心、聚人力、留人才、固阵地、促发展”。
存在的问题
（一）农行总行改革方案迟迟未出，影响三农事业部改革推进。2015年农总行相关改革文件中提出要制定全面深化三农金融事业部改革实施方案，但改革实施方案迟迟未出台。农行新疆分行、农行新疆兵团分行虽然提前制定了改革试点方案，但考虑与总行方案一致性原因没有下发，各三农金融事业部也因等待上级实施方案，对如何界定核算边界、业务边界、职能边界等方面出现困扰，改革推进缓慢，多数仅加挂三农事业部门牌，成立事业部架构，但运行机制和管理体制与改革前没有区别。
（二）基层农行“三农”金融人员配置不足，结构性矛盾突出。目前，农总行对一级分行机关人员实施“能出严进”政策，新疆两家一级分行“三农”业务部门因退休、调离、升迁等原因离职多人，人员严重不足，无法满足全面推开三农金融事业部改革工作需求。农行新疆分行县域员工本科及以上学历人员占比不足40%，45岁以上员工占比45.4%，深入推进三农金融改革受到人力限制。
（三）部分三农金融事业部差别化存款准备金率优惠政策的落实面临困境。2015年4月，人民银行出台农业银行新纳入改革范围县级三农金融事业部差别化存款准备金率优惠政策，新疆纳入改革范围的108个县级支行中，部分县级支行不能享受差别化存款准备金率优惠政策，且短期内难以化解。主要原因是：一是部分三农金融事业部地处城区、矿区、石油基地、口岸等，信贷业务以非涉农业务为主，涉农贷款相关指标难以达标；二是部分三农金融事业部所在县域经济落后，多为国定贫困县，符合要求的涉农信贷项目少，信贷有效需求不足；三是受经济下滑、自然灾害及市场变化等因素影响，部分涉农企业和农户不能按约定归还贷款，县域三农金融事业部为防范风险控制涉农信贷投放；四是部分县域担保机制不完善，涉农信贷担保难，影响涉农贷款投放；五是银团贷款或非涉农项目大额贷款投放，影响涉农贷款指标达标。
（四）三农事业部改革实施方案中“两块牌子、一套人马”管理模式实效性需要关注。2014年农总行出台的《中国农业银行扩大深化三农金融事业部改革试点实施方案》，明确一级分行建立省级三农金融分部，新疆农行草拟的实施方案中也明确建立“两部五中心”，实施“三农”金融业务与城市业务合署办公、“两块（多块）牌子、一套人马”经营管理。这种操作管理模式，易造成城市业务与“三农”业务界线模糊，相关业务存在相互交叉、挤占、调账等操作问题，不利于“三农”金融业务发展。
（五）个别三农事业部风险管控压力较大。从2015年前3季度情况看，新疆农业银行三农金融事业部信贷风险管控总体良好，不良贷款余额、不良贷款率较年初出现“双降”，不良贷款率较新疆银行业平均水平低0.47个百分点。但受经济形势、农产品价格波动、自然灾害等因素影响，部分县域企业经营出现困难并向银行传导，农户不能按期还贷，部分县域三农金融事业部不良贷款余额、不良贷款率“双升”，显现出风险。
对策建议
（一）农总行尽快出台改革细则，加快改革步伐。建议农总行尽快出台全面深化三农金融事业部改革实施方案细则，明确改革推进时间、具体任务和推进措施，督促各级分支行落实三农金融事业部改革措施。农行分支行要进一步细化改革目标措施，做到政策“亮底”、措施有力、传导到位，使县域三农金融事业部做到“搞得清、道得明”，全面有效推开事业部改革。
（二）进一步完善三农金融事业部改革方案，探索实施事业部制法人改革。建议探索实施三农金融事业部制法人管理，即农总行设立三农金融事业部，代表农总行出资在各省（区市）设立二级法人三农金融事业部，县域涉农贷款规模超过50%以上农行机构改制为非法人三农金融事业部，向管辖省（区市）二级法人三农金融事业部直接负责。地州市农行、涉农贷款规模低于50%县域农行的“三农”金融业务部门更名合并为三农金融事业部，作为二级法人三农金融事业部派出机构，专门负责属地”三农”金融服务。这种管理方式改革，将促进自主经营权下放，有利于各地区根据“三农”经济发展特点，实施更加灵活和专业的经营管理，有利于差别化存款准备金政策的实施，有利于基层经营单位责、权、利挂钩，有效促进”三农”金融科学发展。
（三）进一步完善“三农”信用体系，建立健全“三农”信贷担保机制。各级人民银行加强与地方政府、金融办的沟通协调，进一步推动涉农金融机构开展农户、农民、涉农企业信用评级工作，加强民间借贷登记，加快推进农村土地经营权、林权、宅基地、集体土地确权，健全农村产权流转市场，规范抵押登记，解决“三农”贷款担保难题。建议由政府、银行共同出资建立“三农”信贷担保补偿基金，增进对“三农”信贷的担保支持和风险补偿，完善“三农”信用体系建设，助推“三农”金融改革发展。
（四）用足用好“三农”金融扶持政策，支持“三农”金融发展。农业银行要加强与政府、财政、税务和人民银行的沟通汇报，加强对现有各项扶持政策的学习领会，熟悉政策内容和实施条件，确保三农金融事业部各项扶持政策落地实施。同时要用足用好县域金融机构涉农贷款余额和增量奖励等普惠性激励政策，主动争取更大的政策扶持力度。对差别化存款准备金率政策考核中未达标的三农金融事业部，认真查找原因，做好帮扶，给予政策倾斜，争取各项涉农贷款指标达标，提升“三农”金融服务能力，提高货币政策传导效率。
（五）完善乡镇团场基础金融服务，提升“三农”服务能力。建议新疆农业银行加快农村和兵团机构网点增设力度，设立流动服务站，深入推进“金穗惠农通”工程，进一步增加自助金融服务设施布放，完善农村金融基础设施和服务，尽快实现农村金融服务全覆盖。加大“三农”金融产品和服务创新，构建“三农”金融服务新模式，增大“三农”信贷投放，促进县域经济可持续发展。要强化“三农”人才队伍建设，补充分支行“三农”金融部门岗位人员，以机制考核、绩效考核、资源配备等方式鼓励优秀人才到县域工作，满足全面推进三农金融事业部改革工作需要，筑牢“三农”金融改革基础。
（六）强化“三农”风险防控，确保区域金融稳健运行。建议农业银行进一步完善“三农”金融风险管理体系建设，明确细化风险管理职能职责，强化对“三农”风险的全面集中管理。加强日常“三农”风险的评价和管理机制建设，强化贷后管理，关注客户第一还款来源和现金流变化，开展“三农”和县域经济形势研究，做好风险前瞻性预判预警，高度关注不良贷款率超过5%的县域支行专项治理和重点领域风险，确保县域“三农”金融安全运营和稳健发展。
注释：
1两部五中心：农业产业金融部、农户金融部、三农信用审批中心、三农风险管理中心、三农核算与考评中心、三农资本与资金管理中心、三农人力资源管理中心。
2六个单独管理：单独的资本管理、单独的信贷管理、单独的会计核算、单独的风险拨备和核销、单独的资金平衡与运营、单独的考评激励约束。
3城乡业务边界：注册地或生产经济地在县域的对公业务由三农金融分部营销管理，城市涉农企业及县域涉农企业，按三农金融分部和城市业务前台部门确定的客户名单分别营销管理。
4全国最后13个省区市：上海、天津、辽宁、北京、山西、内蒙古、海南、贵州、西藏、青海、宁夏、新疆和青岛。
作者：尚晨希
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