近些年来，县域邮政储蓄银行发展较快，也取得了较好的成效。但随着时间的推移，其发展中暴露出了一些问题。为了促进县域邮政储蓄银行自身良性发展的同时更好地为社会提供金融服务，有必要进行相关问题的研究。调研和写作本文的主要目的，就是想通过对特选对象———河南省原阳县邮政储蓄银行的全面调查和深度分析，实现调查情况、研究现状、发现问题、找出成因、提出对策等目标，为县域邮政储蓄银行的又好又快发展出谋划策。
１县域邮政储蓄银行的发展背景及发展现状
１．１县域邮政储蓄银行的发展背景
我国最早的邮政储蓄开办于１９１９年，经过几十年的发展，在民国末陷于停顿。邮政储蓄部门应中国人民银行的委托，曾在新中国成立后的１９５１年代理储蓄业务，但后来一度停顿。１９８６年国务院恢复开办储蓄业务之时，设置了储汇局，增加了一些新的金融业务，包括管理邮政储蓄、汇兑等。归纳起来，１９８６年以后我国邮政储蓄事业的发展大致可以归纳为以下几个阶段。１９８６—１９８９年，是邮政储蓄的起步阶段。在这段时间里，邮政储蓄代办储蓄业务，取得不错成效，存款余额在１９８９年就超过１００亿元，各项规章制度和管理体制得以建成，在较短时间内得到广大人民群众的接受及认可。这对邮政储蓄来说无疑是好的开始。１９９０—１９９８年，是邮政储蓄平稳发展的阶段。这时有了独立办理业务的能力，不再使用以前代办模式，储蓄余额在１９９５年的时候取得了突破性进展，超过１０００亿元，这时其所有资金都转存到人民银行，双方协商确定转存款利率。１９９８—２００３年，是邮政储蓄快速提高的阶段。这个阶段，势头较好、发展迅速的是邮政储汇业务，其被认为是邮政业务中的支柱性、高效性业务，增长速度最快，规模最大，贡献率居于前列。２００３—２００６年，是邮政储蓄突破发展阶段。邮政储蓄余额在２００４年上半年就突破１００００亿元。不再是靠单纯吸收存款，而是全面、协调发展资产业务、负债业务和中间业务。这样能够为居民提供更为全面的金融服务，市场地位也得到了巩固。２００７年３月６日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。并按照商业银行的管理要求和现代企业治理架构“转轨变型”，向现代化商业银行方向发展。２００７年至今，是邮政储蓄银行全面发展阶段。业务种类、服务产品等不断丰富，总资产规模不断扩张。邮政储蓄银行在自身发展的过程中尽力提供存贷、理财等服务，为加快经济和社会发展做新的贡献。
１．２县域邮政储蓄银行的发展现状
经过改制前后二十多年的不断努力，中国邮政储蓄银行取得了突破性的发展。据统计，截止到２０１２年１２月底，邮政储蓄银行拥有的３．８万多个营业网点以及４．７万台的ＡＴＭ，提供给人们多种电子类服务渠道，并且这些服务遍布城镇及乡村，其中包括有手机、电话、电视银行及网上银行等，使人们更加方便快捷地享用金融服务。另外，客户总数以及本外币账户数也有很大突破，分别达到６亿、１２亿；超过４．６万亿元的本外币的存款余额在国内银行业中位居第五，４．９万亿元的资产总规模在行业内居第七位。笔者调研的原阳县，邮政储蓄业务重新开办是在１９８６年，本着自身的行业优势，很快地融入了地方经济。尤其是２００７年以来，建成了全县覆盖面最广的金融服务网络，按照改革方案和上级审批，原有的１２个邮政储蓄网点，其中４个被改革成为了二级支行，而另外有８个由于一些专业条件不具备，只能暂时按照原来的储蓄模式运作及管理。邮政储蓄银行成立以后，彻底地改变了原来只存款、不贷款的状况，不断丰富银行信贷产品，不断探索开发中间业务，信贷业务体系和中间业务体系得到不断完善。与此同时，原阳县邮政储蓄银行的从业人员在不断增加，基础设施也在逐渐更新之中。目前，原阳县邮政储蓄银行在业务经营、产品创新及服务管理等方面都取得了长足发展，资产规模也在不断壮大。并将继续坚持自身的市场定位，服务“三农”、社区及中小企业。
２县域邮政储蓄银行发展中存在的问题及其负面影响
２．１县域邮政储蓄银行发展中存在的问题
２．１．１经营管理经验不足由于原来邮政业务核算中包括财务核算、混业经营，邮政储蓄的经营机制并非专业化，再加上对高管及邮政储蓄业务监管偏薄弱，这就造成领导者忽视邮政储蓄的高级管理人员以及核心业务人员的业务能力，因此形成了金融业务水平较低、管理能力不高的现状，会在一定程度上阻碍邮政储蓄银行发展。从原阳县邮政储蓄银行现有工作人员构成，以及他们的知识结构、银行运作方式来看，邮政储蓄部门基本上不具备识别和控制贷款风险的能力，如果开展大规模的经营业务，必将会出现极大的经营管理风险。尤其是，邮政储蓄银行作为一新成立的银行，绝大部分下属机构和人员经营管理经验不足，也将必然面临操作风险。
２．１．２风险控制存在缺陷县域邮政储蓄银行成立后，很多高层管理人员都是从邮储转过来的，没有信贷风险控制经验，风险防范能力较弱。这就会造成一种被动局面：事前风险防范不足，当问题出现之后再进行监督管理，很可能使银行经营业务面临损失。尤其是，普通员工的风险控制意识更加淡薄，操作管理中处置风险的方法也往往比较单一，容易造成较为严重的操作风险。此外，过去邮政储蓄一直都是通过中央银行再存款的方式获取利息，赚取利润，从来没有实行过市场化运作，对邮政储蓄银行来说适应市场的需要比较困难。
２．１．３网点布局及网点建设不够合理原阳县共有１７个乡镇，但是邮政储蓄银行营业网点仅有４个，很多乡镇都没有，这就造成一些农民群众想要获取邮政储蓄银行的金融服务比较困难，以至于有些农民需要到几十里之外的其他乡镇或县城去办理贷款业务。通过调查笔者发现，很多农民都有这方面不同程度的抱怨。另外，原阳县邮政储蓄银行网点建设速度慢。原阳县４家邮政储蓄银行支行硬件设施陈旧，另外有８家还是改制前的邮政储蓄。目前邮政储蓄银行要做的是依托这些老网点，利用已有的资源，还要不断开发新的网点，但是成本和人力资源的问题极大地制约着其在基层网点的渗透速度，要想达到农村信用社的发展程度，还需要若干年的建设。
２．１．４人员素质和工作水平不高成立初期的邮政储蓄银行在很多方面都有不足之处，如营业网点工作人员不足，多数从业人员年龄偏高，学历较低，且从事金融工作的经验也很缺乏，工作往往力不从心。尽管近年来通过招聘大学生，年龄结构、学历水平、人员总数都有所变化，但是管理层绝大多数还是老员工，没有在银行工作过的经历，思想观念较为陈旧，很难跟得上现有的发展节奏。而且现在很多大学生不愿意到基层工作，这就造成县域邮政储蓄银行人才的缺乏。据笔者调查，原阳县邮政储蓄银行从业人员的学历结构中，高中及以下占５１．０６％，专科占４１．３６％，本科及以上仅占７．５８％。在与县域其他商业银行本科及以上文化水平的占１０％以上情况的对比中可以发现，县域邮政储蓄银行从业人员的文化水平明显较低。
２．１．５服务功能欠缺原阳县邮政储蓄银行成立以来，尽管改变了原来只存不贷的经营状况，中间业务也有所发展，但是由于其传统的经营观念，各项业务发展仍相对滞后。以信贷产品为例，放款额度较低，不能满足客户需求；利率较高，增加了农民的负担；贷款门槛较高，对于大多数农民来说贷款比较困难。另外，原阳县邮政储蓄银行很少涉及理财产品，乡镇邮政储蓄银行基本没有开展此业务。因此就服务项目和功能而言，明显存在一些缺陷和不足，这都是自身发展中不可忽视的问题。
２．２造成的负面影响
２．２．１竞争力相对薄弱邮政储蓄银行成立时间晚，相比较，其他商业银行历史悠久，有着一套相对成熟的制度以及丰富的经营经验，且有着固定的客户群体，明确的经营发展方向，相对稳定的市场占有率，竞争力较强。这就使得邮政储蓄银行的竞争力相对薄弱。除此之外，农村信用社作为县域农村金融体系的重要一部分，也同样着悠久的历史，丰富的经验，大量客户群体等优势，这都是目前邮政储蓄银行无法抗衡的。
２．２．２风险管理水平较低风险管理水平对商业银行来说是至关重要的，是其核心竞争力之一。商业银行只有很好地控制风险，并且有能力承担高风险，能够把高风险转化为现实的高盈利，才有机会获取高收益。然而就邮政储蓄银行来说，风险防控体系不完善，风险防控工作分工不明确，致使其风险管理水平较低。
２．２．３辐射影响范围狭窄邮政储蓄银行的服务功能欠缺，开展的业务范围比较单一，经营管理经验不足，使得其辐射影响范围较窄。比如邮政储蓄银行与已经开展信贷业务数十年的诸多商业银行相比，人们当然更愿意选择经验丰富，服务功能齐全，业务范围广的其他商业银行。
３县域邮政储蓄银行发展中存在问题的成因探析
３．１表象原因
３．１．１发展起步晚邮政储蓄银行在２００７年３月６日才正式成立，与中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、农村信用社（农村商业银行）等商业银行相比，邮政储蓄银行成立时间最晚，分别晚了９５年、２３年、５３年、５６年、５０年。作为一新型的商业银行，起步晚必然会导致存在诸多缺憾。
３．１．２经营理念难以满足业务发展的需求为了获取较大的利润，邮储一直是邮政最重要的业务之一。每个邮储工作人员的脑海里都有着这样的经营理念：每个人都有责任去抓存款。２００５年８月份，邮政储蓄业务按五年逐步转出人民银行存款，并按同档次金融机构的存款利率政策执行。与之前相比，不再享受国家优惠利率，这样邮政储蓄存款就不得不与其他金融机构进行同业竞争。成立邮政储蓄银行后，有很多方面需要改变和适应。在紧抓存款的同时，更是要处理好风险管理和信贷发展，而且就相对低成本的中间业务也要进行大力发展。这些都需要每一个职工尽快转变原有的经营理念，以适应金融业务的全面发展和需要。
３．１．３业务人员无法满足点多面广的需求原阳县邮政储蓄银行营业网点共４个，工作人员共有３０人。由于乡镇储蓄银行人员太少，有些人更是身兼数职，这造成制约监督机制难以很好落实到位，留下了一些潜在风险。同时，成立邮储银行后，开办信贷业务、中间业务都需要有更多的工作人员到各个岗位负责具体事务，现有的人员总数更是难以满足业务发展的需要。
３．１．４职工素质难以满足业务拓展的刚性需要现如今邮政储蓄银行已是金融机构，但由于之前一直是邮政、储蓄混业经营，没有一个现代商业银行的经营管理体制。一方面，缺乏懂金融、会管理的专业人才，难以适应银行商业化后业务拓展的需要［１］。另一方面，也没有对员工进行正规的、专业的、系统的金融业务方面的培训，造成现有工作人员还是只熟悉原来的储蓄业务，基本上没有信贷业务、票据业务、理财业务等方面的专业知识，还很难适应邮政储蓄银行业务发展的需求。
３．２深层原因
３．２．１内部治理机制不完善自２００７年邮政储蓄银行成立，就着手进行内控治理机制体系的建立和推行，到目前已建立了风险合规部门，并逐步推行了比较全面的内部控制制度建设，这都表明邮政储蓄银行足够重视风险控制方面的工作。但是，目前邮政储蓄银行的内部控制、法人治理结构和风险防范机制与现代金融企业制度还有一定差距。这主要体现在以下四个方面：一是管理制度不完善。就目前状况来说，邮政储蓄银行在票据结算、信贷管理等方面的制度还不完善，有些地方甚至还没有。二是邮政储蓄银行的法人治理结构不完善，现代管理制度仍然落后［２］，无法达到现在商业银行的规范化管理要求。三是硬件设施更新速度较慢，设备陈旧。据笔者调查，这个问题在乡镇支行尤为突出。四是风险控制存有漏洞，激励机制不健全。所有这些，都不利于邮政储蓄银行的快速健康发展，影响其适应市场需求的能力和速度。
３．２．２尚未得到全社会的普遍认可原阳县全县共辖有乡镇１７个，总人口６８万。邮政储蓄银行营业网点４处，农村信用社２７个，邮政储蓄银行在网点数量上就处于劣势。５０多年来，农村信用社的发展，都把信贷业务作为主要业务之一，已经在这方面积累了很多经验，业务齐全，产品种类丰富，也逐渐有了一套比较完善的制度体系。尤其是多年来，农村信用社一直是大多数农村地区获取金融服务的唯一渠道，已树立起一定的社会地位和良好的社会形象，经营体制机制较为健全，支农惠农措施也比较完善。而对邮政储蓄银行大家还比较陌生，当发生金融业务时，大部分居民首选的银行是农村信用社，并不是邮政储蓄银行。据笔者对原阳县居民的调查，发现７６％的人选择的是农村信用社，２０％的人选择的是邮政储蓄银行，另外４％的人选择的是其他商业银行。
３．２．３传统经营方式的惯性制约由于邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，其高层管理人员及决策层多数是邮政储蓄老员工，陈旧的思想观念、经营理念也已经根深蒂固，因此不可避免地沿用过去邮储的经营方式，短时间内很难完全转变过来这就使得邮政储蓄银行难以适应现代市场的发展趋势及现代商业银行的发展要求。因此，这些传统的经营理念和经营方式，也在制约着邮政储蓄银行的发展。
４促进县域邮政储蓄银行又好又快发展的对策建议
要促进县域邮政储蓄银行的又好又快发展，就必须有的放矢地采取多种对策措施。
４．１丰富经营管理经验县域邮政储蓄银行要想真正符合现代商业银行的管理要求，就必须尽快转变自身经营理念，彻底改变只存不贷的传统思想观念。尤其是决策层，不应该受过去工作习惯的影响，要积极主动地学习现代商业银行的经营方式，把工作重点放在企业经营发展战略的决策上来。在现有经营管理组织架构的基础上，尽快引入现代商业银行的经营理念，创新自身管理方法，努力建立精简高效、管理科学、分工明确的法人治理结构和组织管理体系。此外，利润最大化已经成为每一商业银行的经营目标，县域邮政储蓄银行应把经营管理作为核心，提高员工的责任意识和经营能力。
４．２完善风险防控体系县域邮政储蓄银行目前面临的风险主要是操作风险、信用风险以及道德风险。就操作风险而言，既要增强职工风险意识，提高他们准确识别、主动防范操作风险等方面的能力，又要保证各种规章制度的执行力，使各项风险防范的措施落实到位。就银行信用风险而言，主要是贷款风险。对此，要灵活设置贷款期限，视具体情况而定；要建立完善信用制度体系；要帮助投资人了解风险意识，同时增强自身防范风险能力。对道德风险而言，要对员工开展思想教育工作，提高员工思想道德水平；要对违规违纪员工必要惩罚，使其认识到法律震慑力；要加强完善内控制度及操作流程，防止有空子可钻。
４．３规范网点布局及其建设县域邮政储蓄银行要想真正做到服务农业、农村和农民，就应该充分发挥邮政储蓄在农村地区网点优势［３］，不断地完善、丰富农村营业网点功能，改善其基础设施，更新设备，加快邮政储蓄改革步伐，加大邮政储蓄银行支农、惠农力度，使农村金融服务的覆盖面逐步扩大，使广大农民群众能够享受到更直接、更便捷的金融服务，满足他们多方面的需求。
４．４提高人员素质及工作水平首先，要制定一个全面科学的人才引进计划，吸引具有丰富金融专业知识的人［４］；其次，可通过校园招聘，给予大学生更多优惠政策，鼓励大学生到县级及县级以下农村地区，这样不仅可以促进县域县域邮政储蓄银行的发展，还可以增加大学生就业的机会；再次，要制定一个绩效评估机制，防止优秀人才的流失。另外，对于目前大多数邮政储蓄银行员工缺乏金融方面专业知识的现状，应该对其进行专门的业务培训，还可以吸收引进一批有过银行工作经验的优秀人才，充实到各个层面，安排到各个岗位，通过互相帮助，尽快提高业务能力。
４．５完善服务功能县域邮政储蓄银行应采取一些完善化措施，给人们提供一个满意的、多元化的金融服务。比如：加快服务产品的开发速度，增加业务品种和范围；健全基础设施，更新设备，尤其是农村地区；打造极具特色的医学期刊在线核心产品，提高知名度、认可度等。另外，县域邮政储蓄银行的定位是服务“三农”和中小企业，因此对于乡镇支行要有足够的重视，尤其是在贷款方面，不仅要适当提高放款额度、降低利率和门槛，而且要做到使普通农民群众、中小型企业都能够享受到这方面的服务。
作者：李铜山 郝亚玲 单位：河南工业大学 粮食经济研究中心
