1从金融到互联网金融
从金融到互联网金融，货币的存储、交易和支付从线下的柜台到云端，交易的凭证从纸质的合同和单据变成虚拟的电子合同和数据，交易的时空限制消失了，只要能够接到互联网，无论你是在度假的海滩，家里的沙发还是奔驰的列车上，随时随地都可以完成交易。交易的速度和频率也大大改变了，你不用浪费宝贵的时间在银行大厅里拿号排队，也不用看柜员的脸色办事，只要愿意，你可以在最短的时间里完成无限的交易。互联网金融似乎改变了一切，我们熟悉的银行大厅、ATM机、柜员、票据、纸币不见了，取而代之的是网上银行、APP银行、微信银行、在线支付、电子账户等等。有的学者甚至预言，未来传统的银行不复存在，我们将生活在一个没有银行的世界。从金融到互联网金融只是人类文明进步的历史洪流的一个缩影。如果人类文明是一条没有终点的漫漫长路，那么每一次技术进步都是一个标记历史进程的里程碑。例如冶铁技术定义了以物质为基础的文明，蒸汽机技术定义了以能源为基础的文明，而互联网则定义了以信息为基础的文明。我们已经进入了互联网时代，金融也不例外。互联网时代，主要带来两个改变，一是信息技术正在前所未有地彻底改变全球化进程中的各种联系；二是互联网创造一种新的社会组织，那就是无处不在的网络社会。我们不能离开人类文明的总体进程孤立地看待互联网金融，在互联网时代，我们必须弄清楚金融的变与不变。
2互联网金融的实质
理解互联网金融，只需要回答两个问题，第一，从金融到互联网金融，哪些地方改变了，哪些地方没有改变？第二，互联网金融是什么，不是什么？回到互联网金融与金融互联网的辩争。互联网金融的口号是，如果银行不作出改变，我们就要改变银行。互联网金融批评传统金融机构靠垄断躺着赚钱（靠利差就可以活得很好），重资产而低效率，只和土豪（大型企业）做朋友，不为贫弱（中小企业）拔一毛；而传统金融机构对互联网金融的批评是，互联网金融总拿技术忽悠人，互联网金融就是一场烧钱游戏，互联网金融缺少传统金融机构的风控能力，缺乏法律监管，存在非法集资、跑路等风险。兼听则明偏信则暗，综合传统金融机构与互联网金融的辩争，我们认为互联网金融不应该改变其金融本质，也就是价值交换必须建立在信用的基础上，金融必须服务于实体经济，必须防范风险和接受监管。同时，传统的金融机构也必须拥抱互联网时代，建立强大的信息系统和大数据系统，发现客户需求服务客户需求的能力。同时转改观念，接受连接一切、服务至上的互联网思维。因此，打着互联网金融旗号搞资金池、交易不透明甚至存在自担保自融资的网贷平台不是互联网金融。缺乏强大的信息技术系统和大数据支持的传统金融机构也不是互联网金融。缺乏风险控制能力逃避监管不是互联网金融，思维僵化拒绝改变也不是互联网金融。尽管互联网公司的估值模式不同于传统企业，但是简单粗暴地烧钱毕竟不可持续，遵循价值规律寻找最佳的退出方式对于互联网公司不应该成为例外。
3走向未来的互联网金融
今天，我们已经习惯了在手机登录各大银行的APP，进行收款、支付、转账和还信用卡等操作，我们已经习惯了用支付宝买水买电买煤气，我们已经习惯了微信红包。我们是如此自然而然地生活在互联网金融时代而忽略了它的存在。今天，我们看到了传统银行的改变，它们开始不满足于简单的存贷款金融产品，它们开始开发、更新各种电子银行和网上商城，它们开始关注学习互联网思维。我们看到了互联网金融的蓬勃发展，它们利用大数据精确地发现客户需求，并开发新的产品，他们观念灵活大胆创新，他们开办民营银行进行线下布局。随着7月18日央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融的发展前景正变得清晰。第一次明确了互联网金融的范围，包含了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等业态。第一次明确了互联网金融的监管责任，确定了互联网支付由央行监管，网络借贷、互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会监管，股权众筹融资、互联网基金销售由证监会监管，互联网保险由保监会监管等分类监管原则。同时对互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱与防范金融犯罪等提出具体要求。可以预见，互联网金融已经结束了野蛮生长的状态，进入了一个行业洗牌和规范的阶段。俗话说：只有在潮水退去时，你才会知道谁在裸泳。作为互联网金融从业者，要想在互联网时代赢得先机，无非要遵循两条原则。第一，人类的普遍需求是人类文明的基本动力，互联网金融一定要满足人们的基本需求，将人们生活的基本场景通过技术的进步再现。只有那些能够以最经济的方式满足人们需求的企业才有可能在互联网时代的竞争中脱颖而出。第二，国家对互联网金融始终坚持鼓励和包容的态度，只要符合国家产业升级和技术创新的大方向，互联网金融的前景必然无限美好。
作者：刘洋波
