摘要：随着互联网技术和电子信息技术的发展，互联网与各行业之间实现了深度融合，促进了我国产业结构调整的进一步开展。本文以互联网金融为研究对象，分析互联网金融的特点，对互联网金融创新过程中给宏观经济带来的金融风险进行深入分析，为我国互联网金融的发展提出具有指导性的意见，确保宏观经济的稳定增长。
关键词：互联网金融；宏观经济；金融创新
近些年来，我国金融行业不断寻求新的发展模式，随着互联网金融的兴起，传统金融面临的形势愈发严峻。相比较传统金融模式，互联网金融的实质内容并未发生改变，然而，互联网金融却大幅扩展了传统金融行业的交易范围与对象，同时基于金融行业管理、交易模式的网络化，较传统金融行业来说，互联网金融在成本控制方面有着明显的优势。随着互联网金融产品类型的丰富，以及互联网金融管理体制的逐步完善，互联网金融产品的简单化、软件化和实用性特点愈发明显，在大数据时代下，互联网金融产品间的信息交流可实现有条件的共享，这对于互联网金融的发展来说极为有利。
一、互联网金融对经济增长的积极作用
互联网金融是传统金融模式与互联网的有机结合，随着互联网金融产品的丰富，以及自身发展的需要，互联网金融与传统金融行业之间形成了竞争关系。互联网金融为保证自身相对于传统金融行业的优势，互联网金融不断完善自身融资服务流程，为企业提供成本更低的融资服务。如此一来，企业融资成本的降低，能够使企业将更多的资金投入到产品研发生产方面，促进经济的快速增长。根据互联网金融产品的主要形式，可以从以下三个方面分析其对经济增长的积极作用。
1.1网络借贷
由于成本问题的存在，导致传统借贷双方无法实现直接交易，这为金融机构提供专业的借贷服务创造了条件，传统金融机构通过风险评估，向不同风险评估等级的客户提供不同额度的贷款金额，并以此作为金融机构的盈利途径。当互联网金融出现后，通过依托便捷的网络操作，帮助资金需求者快速完成融资，尽管操作过程所需材料与传统借贷模式相差无几，但是，以网络借贷为主要形式的互联网金融在成本上有着较大优势[1]。不仅如此，网络借贷的对象是针对所有企业的，对于传统金融机构经常拒之门外的小微企业，网络借贷为这些企业提供了新的融资渠道，缓解了企业因资金短缺导致的运营困难，间接促进了宏观经济的增长。
1.2网络理财
理财是人们对于个人资产进行处理的一种形式，因为理财可以实现个人资产的保值、增值，因此在传统金融行业中，理财占据了较大的比重。然而，在传统货币市场上对于理财的门槛有着明确的限制，这导致低收入人群无法参与理财活动。以网络理财为主要形式的互联网金融受到了低收入人群的欢迎，并且由于网络理财的收益并不低于传统理财形式的收益，同时也吸引了大批传统理财产品的消费者。不仅如此，互联网金融下的网络理财服务还可以根据客户需要进行理财产品的量身定制，这种灵活的产品形式满足了不同类型的消费者，扩大了网络理财客户群体[2]。通过这种方式，互联网金融将社会上的小额闲散资金进行了整合，并通过网络借贷的形式为企业提供融资服务，提高了资金的利用效率，促进了宏观经济的增长。
1.3促使传统金融市场改革
尽管我国目前属于市场经济体制环境，然而，由于金融行业关系到国家资本命脉，所以在传统金融市场领域，我国政府依然牢牢把握金融行业脉搏，通过政策对金融市场进行干预，这导致传统金融市场缺乏活力，资本配置极不合理，制约了宏观经济的发展。互联网金融的出现，就像在平静的湖面上扔下了一个小石子，传统金融市场在互联网金融的冲击下，不得不进行自我反省。以余额宝为例，在短短的一年时间里，余额宝从银行机构分流出近4000亿元的资金，如果不是政府出台一系列政策加以干预，相信这一数字将会快速增长。经过余额宝的刺激，各大传统银行机构纷纷出台新的存款利率执行办法，加速完成利率市场化转变，从而实现我国传统金融行业的去行政化，为宏观经济的快速发展奠定了基础。
二、互联网金融对经济稳定的影响
从实际情况来看，互联网金融的出现确实活跃了我国金融市场，然而，基于互联网金融自身的缺陷，在某种程度上互联网金融对我国经济的稳定也造成了一定的负面影响。
2.1大面积网络借贷导致的违约风险增加
在互联网金融模式下，网络借贷并非“面对面”完成的，借贷双方通过网络这一虚拟环境进行资料的提交与验证，互联网金融平台的身份并未真正的出借方，而是以“中介”的身份参与网络借贷，因此，当借款人信用不佳时，贷款人承担较大的违约风险[3]。并且，由于缺乏对资金的有效监管，贷款人无法实时掌握资金的具体用途，一旦借款人将资金用于从事风险较高的股票、期货等投资项目，那么，贷款人承担的违约风险将会大大增加。如果网络贷款出现大面积违约情况，将导致市场经济稳定性下降，甚至出现行业“资金风险”。
2.2存在“影子银行”的可能
由于我国在互联网金融方面缺少足够的经验，目前国内金融行业依然由传统金融机构主导，商业银行承担主要的融资功能，因此，商业银行在金融行业掌握了绝对的话语权，当面对资金需求量较小的企业时，商业银行为降低成本与风险而拒绝向该部分企业进行贷款。为此，小微企业只能通过互联网金融进行融资，此时，部分互联网金融平台为融资而涉足理财产品领域，导致金融“脱媒”现象的出现，此时的互联网贷款平台已经成为我国“影子银行”系统的重要组成部分。由于无法实时监管贷款的具体处置情况，导致信贷风险发生的几率大大增加。
三、关于互联网金融的几点建议
基于我国市场经济发展的实际情况，以及互联网金融自身的特点，在发展互联网金融的过程中，需要注意以下两个方面。
3.1加强互联网金融监管
随着互联网金融的发展，关于互联网金融的监管工作也应同时展开，依据中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，在稳步推进民间资本参股、投资金融机构、融资中介服务的过程中，对互联网金融企业进行有效监管，通过设立互联网金融准入门槛、发放从业资格证的形式，规范互联网金融的市场行为，将其纳入银监会、证监会、保监会等监管部门的统一管理之中。
3.2加快互联网金融消费者权益保护法律体系建设
互联网金融是近年来出现的新事物，不仅在金融制度体系方面缺乏经验，对于互联网金融消费者的权益保护方面也缺少相关的法律支持，为此，当互联网金融消费者权益遭受损害时，国家法律无法提供有效的保护。因此，在发展互联网金融的同时，应当健全互联网金融消费者权益保护法律体系的建设，在出现问题时，真正做到有法可依，避免互联网金融处于法律真空地带。
参考文献
[1]互联网金融对宏观经济的影响分析[J].陆璐.现代营销(下旬刊).2016(08)
福建职称 生态农业论文[2]关于互联网金融对宏观经济的影响探讨[J].张学深.时代金融.2015(26)
[3]试论互联网金融的模式及发展[J].金珊珊.商场现代化.2016(24)
作者：吕姿豫 蔡晓雨 肖星宇 单位：沈阳理工大学
