鸦片战争以来，列强不断对华进行经济冲击。西方的近代保险思想也伴随着传入中国，许多进步之士都提出自己对于社会保险的观点和看法。但大多止于只言片语，更没有付诸实践。徐润根据自己从事买办的经历逐渐形成自己的近代保险思想并付诸实践，最终办成了中国人自己的第一家保险公司———仁和水险公司，开中国近代保险业之先河。就目前而言，学术界对徐润的研究相对较少，对于徐润和中国近代保险业的研究关注更少。①为此，本文试图对徐润和他的近代社会保险思想与实践进行了尝试性分析。
1开办社会保险的背景
1.1中国传统社会保险思想的发展
中华民族是有着忧患意识的民族。中国古代就有“积蓄备荒”“善藏其余”等社会保险思想的萌芽，也有设置常平仓、义仓等仓储措施和开办镖局、船会等提供社会保险的组织的实践。孔子的“老有所终，壮有所养”，墨子的“寒者得衣，劳者得息”，李悝的平籴法等无不蕴含着古代的社会保险思想。但真正意义上的社会保险思想无疑是伴随鸦片战争以来，西方对中国的通商贸易和经济侵略开始的。
1.2西方近代社会保险思想的传入
西方近代社会保险思想起源很早，在海外殖民贸易和工业革命的推动下，保险事业蓬勃发展，部分国家国内甚至都形成了较大实力的保险市场。而当时的中国人没有近代保险的思想和理念。因为近代保险思想的优点，很快传播到各地。当时人谓之“西人保险之法为独出冠时推行于五大洲无所阻滞②”。当西方的洋行在中国本土逐渐变多时，这些来华的西方人也将轮船和保险的概念带入中国，西方的保险的优点很快受到当时国人的关注。
2徐润的社会保险思想内容
徐润在吸收中国传统的保险思想基础上，借鉴西方的近代保险模式，形成了他自己的近代社会保险思想，并且把它付诸实践。
2.1打破垄断，引入保险
1805年，随着外国公司在华第一家保险机构的设立，当时中国的保险市场很大程度上为外国所把持。而外国的保险公司对中国的投保企业十分刁难，经常有拒保和趁机抬价的事情发生。而后更发生了因为某些轮船公司用中国广东人做船长，而洋商不给提供保险的事情的发生。徐润因此“集股五十万两，续创济和水火险公司③36”。这就从某种程度上打破了外商对中国保险业的把持，有利于中国民族企业的发展和近代保险事业的起步。其成立也“深受国人和舆论界的赞许”[4]。
2.2筹集资金，补济工业
徐润在经过认真的市场分析后，认为意外事件的发生是不可预期。“每年每船保险费万余两，局中之船日多，保险因之亦多”，保险金额却是非常可观。以至于到1884年，“实存保险公积银四十五万余两；商局事事顺手，由此而起”③107。而在徐润六十岁即光绪二十三年时候，“此项公积应有银三四百万两矣”。无疑这起到了集合国人的资金，集中众人之力量办事的效果。而这种“以西法经营之，又得国人之信任”[3]74的保险事业也为徐润和招商局带来了客观的利润。仁济和保险公司又是附于轮船招商局之中的，其很多资金都存入轮船招商局和投资开平矿物局。这无疑是一种类似于现代的融资，对中国工业的发展也起到了一定的作用。
2.3中外合作，保障航运
1875年仁和水险公司成立初期，面临经费不足的问题。轮船招商局的很多船只还是由外国的保险公司提供相关服务。因此，徐润采取了先和洋商合作分保，等到经费筹集再全部自保船险。当时“每船先有保二万两至四万两，后再由洋商与仁和、济和分保，以轻仔肩”，等到保船险项获得公积银二十余万后，“遂全行自保船险③107”。在获得充足的资金后，徐润开始放弃与外国保险公司的合作，自行承保。三年后，徐润又成立了济和水火险公司，扩大了保险业务的覆盖范围。1886年，徐润在之前成立的两家基础上创立仁济和保险有限公司。这些无疑对民族企业起了保障作用，可以将投保的企业因为意外事故产生的损失减到最低。
3形成原因
3.1担任买办的经历
徐润最初对保险的接触来自于他从事买办的经历。他在担任宝顺洋行和怡和洋行期间都涉及到了洋行的保险公司业务，尤其对轮船保险业的相关情况有了一定的了解，这为他开办中国第一家社会保险公司打下了良好的基础。
3.2筹措资金
徐润入主轮船招商局后，很重要的一件事情就是要招募商股，筹集资金。为此，倡议成立保险局，想要集股1500份，每股规银100两，加起来一共是本银150万两。可以说创办保险业的某部分动机是出于筹措资金考虑的，这也是从事商业的本能，无可厚非。
3.3福生轮等事件的影响
1875年2月17日。招商局的“福生”号轮船与怡和行澳顺轮船相撞沉没。当时因为此事遇难的人达到六十多人，也损失了很多船上的物资。徐润在自叙年谱中记载了此事。他“闻此警报，惨不忍言，一面派船探其存亡，一面具禀请恤，且与澳顺涉诉”，“然澳顺尚思狡辩冀图翻案，幸理直在我，终归无效”。③32无疑这件突发事件及其处理对徐润影响和触动很大。加上1875年4月19日，徐润的好友唐廷枢乘船从天津回上海，中途遇险。徐润听说后“先是愕然，后又感慨”⑤76。这使得他开始思考由中国人自己创办保险事业，从而使因为意外事件造成的损失降低到最小。
3.4他人的影响
西方的保险思想传到中国，很多人曾经想过办保险业，但是大多无疾而终。魏源和王韬等中国的著名人士就曾提到对西方社会保险的看法。魏源认为保险公司的好处在于能保证远洋航行的船只的利益。即使“全船沉溺”，“则会中即偿其半”⑥。而当时有名的早期维新派代表王韬曾对保险评价说：“于百中取二三，无事则公司得权微利，有失则商人有所藉手”⑦。王韬对保险的优点无疑是推崇有加，认为这是一个可行的好办法。
4结语
马克思指出：“一旦资本主义生产和与之相连的保险事业发展起来，风险对一切生产部门来说实际上都一样了”。在此马克思清楚地看到了保险事业在资本主义化时代的不可或缺。而中国的保险事业的真正起步无疑是在徐润等爱国实业家手中开始的。徐润是“一个由买办向民族实业家转变的典范”，尽管徐润等开创的中国近代保险业仍然存在管理问题和制度建设的缺失等种种问题，但徐润等近代的爱国官绅为了打破外国垄断，筚路蓝缕地创立了中国保险业，无论在主观还是客观方面都起到了抵御外国对华经济侵略的作用，是值得称道和研究的。
作者:陆文龙 单位:上海师范大学
