1互联网金融的概念和特征
1.1互联网金融的概念
互联网金融是指利用互联网技术、互联网平台实现融资、支付以及资金中介等金融业务的新兴金融模式。在目前互联网金融有广义和狭义定义之分，本文涉及的互联网金融是狭义的互联网金融，指以独立业态出现的非金融机构运用信息技术进行金融服务的商业模式。
1.2互联网金融的特点
1.2.1依托于互联网技术的运用，金融服务高效快捷互联网金融建立在大数据的基础之上，使得人们利用互联网进行交易的成本大幅下降。客户在进行交易和转账时不再依赖于实体网点，而是通过一台计算机设备甚至是一部手机终端就可以任意完成资金的划转和信用借贷，大大节省了去实体网点排队等待的时间，让生活更加方便快捷。1.2.2资源配置效率高，服务成本低一般大型商业银行出于人工成本、网点等的考虑，不够关注小微企业以及个人客户，而在互联网金融模式下，由于市场信息不对称的程度不高，需要对信息进行处理的成本低，资金供求双方可以直接通过互联网平台进行信息的甄别、匹配、定价和交易，不需要中介支持，降低了交易成本。1.2.3发展得益于监管的缺失，风险高互联网金融相比商业银行而言是一个新生事物，其迅速发展的主要原因之一是处于央行监管之外，没有完善的法律法规对其进行约束，仅依靠互联网技术评估投资和融资，风险隐患很大。互联网金融的风险一方面体现在资金违约成本较低，容易导致骗贷、卷款等风险问题;另一方面体现在中国互联网安全问题突出，容易出现网络金融犯罪。
2互联网金融对商业银行影响的SWOT分析
2.1商业银行具有的优势
2.1.1商业银行的风险管控严密互联网金融行业因为其快捷、方便的特征被人们所喜爱，但不可否认的是，商业银行经过长期的发展，并受到相关部门的监控，已建立了完善的风险管理体系，风险管理能力强。2.1.2商业银行拥有丰富的客户资源商业银行经过长期的发展，积累了丰富的客户资源。特别是近些年来推进电子银行业务，使得客户数量明显增加。2.1.3商业银行具有明显的专业技术优势商业银行具有强大的服务平台和电子清算系统，而大量的电子支付设施和清算设施能够保证商业银行在金融业务处理能力、安全处理、安全认证等方面的技术实力。
2.2商业银行所处的劣势
2.2.1经营理念有待转变互联网金融以客户为中心，围绕客户的感受，不断优化改进自己的产品，其快捷、自由、随心的特点更是吸引了众多客户，而商业银行以金融产品为中心，不够考虑客户的需求，不够贴近客户，对市场不够敏感。2.2.2信息整合能力有待加强“三流合一”是当前互联网金融最大的竞争优势。互联网金融企业可以通过大数据、云计算等互联网技术深度挖掘客户的金融需求，完善风险管理流程，极大的方便客户。而商业银行在这一方面还有待提高。
2.3互联网金融给商业银行带来的机会
2.3.1促进商业银行的改革创新随着互联网金融的快速发展，商业银行逐渐意识到除了依靠金融产品创新外，还要获得大量客户和交易数，搭建自己的渠道和平台。商业银行要借鉴互联网金融对大数据原理的运用，创新大数据产品组合，依托核心企业供应链将业务拓展至上下游企业，发展供应链金融。例如，平安银行利用平安集团的综合金融平台，跨界销售银行、保险、投资等多种产品，为企业打造全方位金融服务。2.3.2促进商业银行业务结构调整目前多数互联网金融的资金主要用于中小微企业以及个人使用，而我国商业银行由于各种原因对这一块服务存在明显不足，随着互联网技术的发展，大大降低信息获取的时间和成本，互联网利用这些技术高速发展启示商业银行也可通过技术手段实现其对中小微企业以及个人的服务。
2.4互联网金融给商业银行带来的威胁
2.4.1削弱商业银行的信息中介地位互联网技术的发展应用，使得用户能够及时、快速地获取信息，解决了信息的组织、排序和检索问题，大大提升了信息的处理能力。资金供需双方的信息可以直接通过网络平台得到传播、发现，最后再通过云计算，对这些供求信息进行处理。2.4.2冲击商业银行的支付中介地位互联网金融模式下的支付手段主要有三种，第一种是网上银行支付，第二种是第三方支付模式;第三种是移动支付。相比商业银行网上支付的复杂操作，第三方支付和移动支付显得更灵活和个性化，能给客户带来更好的支付体验，在一定程度上冲击了商业银行的支付中介地位。2.4.3影响商业银行的基本业务商业银行的基本业务有三类，分别是资产业务、负债业务和中间业务。在资产业务方面，互联网金融凭借其在信息处理方面的优势，结合小微企业的需求，设计金融产品为这些企业提供很好的资金支持，从而在一定程度上抢占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。在负债业务方面，我国商业银行的最主要负债业务是存款，特别是活期存款，这些存款具有资本低的特点，是商业银行优质的资金来源。但随着互联网金融的快速发展，它所具有的支付和投资功能，吸引了部分投资者，导致银行这种低息揽储的行为难以持续。在中间业务方面，第三方支付机构直接挤压商业银行的结算类业务。与商业银行网上银行支付相比，第三方支付成本更低，操作更便捷，能够满足客户需要，减少客户对现金、商业银行柜面服务等的依赖。
3商业银行应对互联网金融影响的对策
3.1重新定位客户群体，加强金融产品创新
市场上小微企业众多，市场容量巨大，而商业银行由于种种原因忽略了这部分客户的需求，因此商业银行应在服务大中型企业的同时，注重开发小微企业以及个人市场，加大金融产品创新。
3.2坚持风险控制原则
商业银行和互联网金融相比在创新能力、信息整合能力方面处于劣势，但其在客户信息安全以及强大的风险控制能力是互联网金融无法匹敌的由于互联网金融在监管方面还不完善，客户安全体系尚未建立，容易出现违约风险、网络诈骗等现象，商业银行在借鉴其经营模式的过程中，始终把风险控制放在重要位置。
3.3加快大数据库建设以提高数据获取能力
互联网金融依靠低成本、高效率获取大量网络交易数据和用户信息实现了快速发展。商业银行应该充分借鉴其经验，加大科技投入，在数据整合的基础上进行深入挖掘，充分发挥数据的潜在价值，进而将原有的信息优势转化为竞争优势。
3.4加强与互联网金融企业的信息共享
一方面互联网金融拥有大量的用户资料和交易信息，能够分析出客户的交易习惯和信用等级，提高客户信用评级的精确度，这是传统商业银行所需要的;另一方面，商业银行建立的信用评级系统，对互联网金融在初期构建客户安全度有很大好处，能够加强网络交易安全。
作者：熊瑶 单位：集美大学
