一、金融IC卡在驾驶员培训行业的应用创新
中银通金融IC卡在驾驶员培训行业的创新应用，不仅是国内金融IC卡与驾驶员培训行业信息化管理应用的首次结合，也是国内金融标准电子现金产品在跨行业应用领域的又一次重要突破。该项目得到了政府主管部门的肯定，获得了驾驶员计时培训学校和学员的广泛好评，是对金融IC卡在细分行业领域贴近民生、做深做精的一次积极有益的尝试。
1．驾驶员培训行业发展现状据全国驾驶员培训行业协会数据显示，2012年全国驾驶员培训学校教练车辆超过60万辆，学员人数超过700万人，培训费用超过500亿元。其中上海市驾驶员培训学校超过200家，教练车辆达1.5万辆，学员人数达54.2万人，培训费用超过35亿元。全国驾驶员培训学校的传统管理模式为“先付费、后学车”，上海市驾驶员培训学校传统管理模式为“先付费、后学车、指纹考勤计时”。2012年以来，政府主管部门为了加强对驾驶员培训行业的有效监管，提升驾驶员培训学校的服务和培训质量，积极推行计时培训管理模式。与传统的培训模式相比，计时培训能够保障学员的培训时间，学员培训合格率高于传统模式，培训费用相对较低。目前，上海市已有5家驾驶员培训学校采用新型计时培训模式，学校可以对所有学员进行全过程信息化管理。5家学校的试点表明，计时培训管理模式在提高学校信息化管理能力、学员培训质量、驾校培训基地的场地利用率和驾校盈利能力等方面成绩显著。该模式也得到了交通部的肯定，将成为今后全国驾驶员培训行业的发展趋势。
2．计时培训模式下需要解决的问题按照上海市交通运输管理处和公安局车辆管理所的要求，2014～2015年底，上海市所有大中型传统驾驶员培训学校将全面实行“一人一车、分段计时、先学后付、柜面支付”的培训模式。“柜面支付”模式需要驾驶员培训学校在柜面上增加收银和复核人员，手工处理学员学时缴费记录及受理学费缴付（其中现金支付占比近40%），导致学员排队等候时间较长。为解决上述问题，提高驾驶员计时培训学校管理信息化水平和业务处理效率，中银通在驾驶员培训学校主管部门、驾驶员计时培训学校、中国银联、收单银行、银联商务等各方的大力支持下，以金融IC卡产品为载体，将车上支付理念引入驾驶员计时培训学校，将“柜面支付”变为“车上支付”，实现了学员培训100%电子现金支付，改善了学员的支付体验，有效解决了学员柜面排队支付的烦恼，减少了现金收付的人力成本，进一步提升了驾驶员计时培训学校信息自动化管理效率。
3．计时培训车上支付项目的实现方式在中银通的牵头协调下，驾驶员计时培训学校车上支付项目整合了中银通发卡系统平台、银联商务增值服务平台和上海市交通运输管理处机动车驾驶员培训计时管理系统，并接入中国银联交易网络，实现了交易支付与资金清算等功能。驾驶员计时培训学校车上支付项目涉及驾驶员培训学校政府主管部门、驾驶员计时培训学校、中银通、中国银联、收单银行，银联商务，参与各方的角色分配如下。（1）相关政府主管部门：为驾驶员计时培训学校提供相关政策扶持，并基于上海市交通运输管理处机动车驾驶员培训计时管理系统提供车上支付应用的功能对接。（2）驾驶员计时培训学校：负责车上支付相关业务流程的制定和业务实施，以及学员银通IC卡的发放；提供与车上支付项目配套的优惠学费政策。（3）中银通：作为项目的主办方和协调方，负责协调驾驶员计时培训学校和其主管部门推进车上支付项目的实施，协调参与各方的系统对接；向驾驶员计时培训学校发放银通IC卡；负责教练车非接POS设备的采购、布放、维护以及相关培训；为学员提供银行借记卡向银通IC卡的转账圈存充值和现金圈存充值等服务。（4）中国银联：提供金融IC卡的交易转接、资金清算等联网应用；随着驾驶员计时培训学校项目支付方式的多元化，提供手机近场支付、手机APP远程支付和手机空中圈存等产品的服务支持。（5）收单银行：提供驾驶员计时培训学校车上支付交易资金的结算、对账、差错处理等收单服务；针对驾驶员计时培训学校学员的个性化需求，提供信用卡办理和购买车辆、车辆牌照大额分期等综合金融服务。（6）银联商务：负责驾驶员计时培训学校内学员模拟学车练习、学员接送班车、小卖部、食堂等场所的非接受理环境建设，提供“全民付”便民支付终端设备的布放、调试和维护；基于“全民付”便民支付终端设备加载银通IC卡圈存充值功能，提供银行借记卡向银通IC卡的自助圈存充值服务；提供增值业务平台上的即时查询学时费用、快捷支付、自动销账等驾驶员计时培训学校增值服务应用。
4．计时培训车上支付项目的实施效果驾驶员计时培训学校车上支付项目的实施成功地帮助驾驶员计时培训学校主管部门提升了驾校计时和收费等关键环节的监管效率；为驾驶员计时培训学校在提升信息化管理水平、简化资金收付流程、解决学员柜面排队支付问题、降低人员管理成本等方面提供了有效支持；帮助收单银行将40%的现金交易转换为金融IC卡交易，有效提升了收单收益和收单商户质量；项目还培育了驾驶员计时培训学校学员使用电子现金快捷支付的用卡习惯，为学员在日常生活中使用金融IC卡起到了很好的促进作用。目前，上海市驾驶员计时培训学校内银通IC卡发卡工作已全面展开，持卡学员的覆盖率达到100%。截至2014年3月底，在上海荣安（宝山）驾校、上海荣安（朱泾）驾校、上海通略（安亭）驾校、上海翔茂驾校和上海金山驾校布放POS设备350台，自助圈存“全民付”便民支付终端15台，累计实现发卡1.5万张、圈存充值598万元、车上支付478.4万元。预计到2015年底，上海驾驶员计时培训学校数量将达到40家，累计布放POS设备将达2800台、布放自助圈存“全民付”终端120台、发卡20万张、圈存充值14亿元、车上支付11亿元。中银通在驾驶员计时培训学校车上支付项目的实施过程中，有效地满足了驾驶员计时培训学校学员的支付需求以及产业链各方的诉求，成功地构建了可快速复制推广的商业模式。可以预见，成熟的产品与配套服务体系将带动该业务规模的快速增长。随着综合金融服务的整合与移动支付等新型支付模式的出现，基于驾驶员计时培训学校车上支付的生态圈将愈发完善，目前已初步呈现良性发展的态势与较好的发展前景。
二、金融IC卡在驾驶员培训
行业应用创新的启示中银通通过驾驶员计时培训学校车上支付的创新项目，不仅丰富了金融IC卡的行业应用，而且有效提升了金融IC卡的活卡率。特别是随着2014年金融IC卡全面迁移进入倒计时，金融IC卡驾驶员培训行业应用的成功拓展给产业各方加速推动金融IC卡应用与创新带来启示。一是要适应国家政策形势和产业发展趋势，紧紧围绕服务民生、方便大众、便利支付的理念，发挥金融IC卡的社会资源整合作用。重点抓住与民生服务相关的细分行业应用领域，积极推广金融IC卡跨行业应用，注重提升金融IC卡的实际功效，使得金融IC卡更加贴近群众。党中央、国务院高度重视产业转型和民生改善，在多个公共服务领域提出了加快信息产业优化升级、提升信息化服务水平的要求，而金融IC卡作为智能化载体，又具有较强的运算和风险抵御能力，既能满足社会大众日趋多样化的支付需求，又能实现身份标识、信息管理等社会服务功能，具备有效衔接多行业、多部门以及跨渠道的能力，产业各方应保持高度的市场灵敏度，抓住大力推广金融IC卡的有利时机，通过不断创新支付方式、提升用户体验，提高全社会的便利化、信息化和标准化水平。二是要加强产业链各方的资源整合与全面合作，进一步改善金融IC卡交易受理与圈存服务环境。重点针对现有银行卡收单市场盲点区域与行业领域，夯实业务发展基础，形成示范效应，以跨行业协作和小额便民支付应用推动金融IC卡的可持续发展。金融IC卡发展成功与否，受理环境至关重要，优越的用卡环境有利于提高社会大众的用卡积极性。因此，要充分发挥现有受理机构的主体作用，积极推动受理商圈建设，优化受理终端界面程序，加强商户和收银员的培训，不断拓展公共服务行业和小额便民支付领域非接触受理渠道，积极推动跨行圈存受理，逐步实现自助终端、互联网、手机等新兴渠道全面支持金融IC卡业务。产业链各方应加强全面合作，共同从客户服务、应用研发、技术实现、商业模式、市场营销等方面采取措施，通过技术创新和业务创新，拓展金融IC卡在公共服务领域的应用范围，为金融IC卡的可持续发展提供驱动力。
综上所述，金融IC卡业务的快速发展已成为必然趋势，但要取得真正意义上的成功，最为关键的还是要满足社会大众的便民支付服务需求，从而获得市场的认可。这离不开产业各方的通力合作，离不开政府主管部门的大力支持。产业各方应共同推动跨行业的资源整合、避免重复投入，共同推动人民银行金融支付标准上升为国家标准，搭建基于金融IC卡的跨行业应用平台，不断完善受理环境与服务体系，以省级医学期刊实现金融IC卡的一卡多用与一卡通用。
作者：高跃进 单位：中银通支付商务有限公司
