一、重庆市中小企业发展现状
2011年，重庆市政府发布的《重庆中小企业第十二个五年发展规划》，提出至2015年，中小企业户数突破50万户，年产值7300万亿的目标。重庆市统计局和国家统计局重庆调查总队发布的2013年上半年重庆市经济运行情况显示，重庆市有中小企业户数35.8万户，占所有企业数的99%，显示出中小企业在推动重庆工业化，城镇化的进程上功不可没。
二、对中小企业信贷风险的再认识
1、中小企业融资难的历史原因
2012年之前，银行之所以对中小企业贷款有所顾虑，有几个原因，一是中小企业规模小，多集中在劳动密集型行业，技术相对落后，产品也比较单一，财务制度欠完善，财务信息不透明，管理水平普遍不高。二是押品瓶颈，中小企业可用于抵押的资产通常不多或不符合银行的要求。三是在历史的信贷记录中，银行的统计数据显示中小企业贷款的不良率确实高于所有贷款平均不良率，让银行对此心有顾虑。
2、中小企业是持续推动国民经济发展的强力引擎
在全球经济一体化的大趋势下，国外数次金融危机及经济下行对我国经济产生巨大的影响，虽然我国经济保持在较高的增长水平，不可否认的是经济发展放缓是一个客观和必然的趋势。中小企业经营灵活，对市场的变化反应迅速，其快速发展的可能性大，解决就业岗位多，中小企业的发展对保持经济持续稳定增长具有重要的作用。
3、中小企业的发展前景
近两年，政府出台了一系列促进中小企业发展的措施，如出台《中小企业促进法》、51311中小企业成长工程等，一些中小企业自发优化产业结构，提高产品科技含量，加强内部管理，在市场中树立良好的信用形象。中小企业发展近年来显示出较大的分化，一部分中小企业迅速扩张，成为多家银行争取的客户。
4、中小企业是银行信贷的新兴市场
长期以来，银行对国有大型企业争相投入信贷资金，大企业过度授信风险加大，而越来越多的中小企业走上了规范管理之路，在产品、市场、财务、流程方面取得巨大的进步，这类中小企业是银行积极争取的客户，是银行信贷新的增长点，是银行自身发展，拓展新兴市场的方向。
三、防范中小企业银行信贷风险思路
1、借助地方政府，争取政府资金和信用的支持。
建议由政府出一部分资金，中小企业自由注资，成立一个“信贷风险补偿基金池”。在注资的中小企业需要融资时，“信贷风险补偿基金池”一方面可以作为中小企业提升信用水平的筹码，另一方面，“风险补偿基金池”可以减少银行方面的顾虑，形成地方政府、中小企业、银行三方共担风险的机制。
2、借助保险公司，实现银行、保险企业、用资的中小企业的合作体，用保险的形式分散风险
保险公司的介入,可以增加中小企业融资信用和谈判的筹码，也是银行降低和分散风险的办法之一。保险公司有专业的风险经营体制,其与银行的合作并非首次,从住房抵押贷款保险、汽车消费信贷保险等业务领域已有合作的传统和经验。
中国保监会2013年8月27日发布《关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出要整合保险资源，构建中小企业保险服务体系，支持保险机构根据中小企业风险需求，为小微企业提供量身定制适合的保险产品，支持保险公司积极稳妥发展中小企业履约保证保险，为中小企业提供资金支持。对银行而言，若有保险公司为中小企业融资提供履约保证保险，无疑是有了定心丸。
3、借助大企业，给予大企业适当的“担保额度支配权”
重庆是全国第二大汽摩生产基地，由于汽摩配套产业链很庞大，很多中小企业都为这条产业配套。借助大企业的合作经验，在给予大企业信贷资金的同时，给予其一定的担保额度，用于为配套小企业的担保。担保额度配置的好处一是让大企业根据自身业务需要和与中小企业合作的经验，能够筛选出管理较规范，信用度较高的配套小企业，这样的中小企业经营的稳定性较好，对降低银行信贷资金风险有帮助。
4、借助社会非赢利组织，识别行业中的优秀中小企业
加强与各种行业协会的合作，支持行业协会对行业内中小企业评级，筛选行业优质的中小企业，也可降低银行信用风险。
5、适度依托具有市场行为的民营担保公司
目前参与重庆市中小企业融资担保的担保公司有144家，形成了由政府、自然人、法人共同出资，覆盖市、区、县、园区的融资担保体系。瀚华担保公司已成为中小企业融资担保的知名品牌公司。
四、改进银行企业关系的建议
1、中小企业加强自身内功
中小企业努力提高管理水平，规范财务管理，多渠道与银行沟通，了解各家银行对中小企业贷款的产品及相关要求，在选择融资渠道和融资方式上，就会更加稳妥。
2、银行机构加强对中小企业的信贷服务
银行可对中小企业单独开发评级系统，开辟中小企业专门的信贷通道，积极开发适合中小企业的信贷产品，对个人经营的小微企业，以个人为贷款对象增加对实体的信贷支持。
