一、宣传工作不到位
商业养老保险这个概念，对于农民来说，大多数都只知其一不知其二。在问卷调查的过程中，有的农民一听到“保险”这个词就立即说“不买保险，这个浪费钱”。可见农民对保险的认识十分的浅显，只知道买保险是要付大笔的钱，回报却不定，甚至表达了买了保险，认为自己的风险发生率比较低，钱就打水漂的想法，用现有的钱去保障未来不确定的风险，有些不值得。这些农民心理本身就对保险排斥，更不用说投入他们的辛苦所得去买一个本质与功能都知之甚少的商业养老保险了。如表2所示，农民对商业养老保险的看法中，有226个人不知道或没听说过商业养老保险，占比达58．40%。比较信任的有26人，占比6．72%。故而可以通过加大宣传力度增强农民对商业养老保险的了解，拓宽其投保渠道，增强社会保障。在这样的情况下，农村可以考虑先发展个险以及意外卡折业务为主。因为，农村居民的收入比较低，但是不论是出去打工还是在家务农，意外的风险还是比较大的，所以保费低但是保障高的意外卡折业务，能得到农民的欢迎，这样慢慢转变，加大宣传，把商业保险的好处深入到农民的心中。
二、农民自身存在的购买障碍
(一)受教育水平偏低
在农村，文化教育水平一直是比较低下的，尽管现在国家的教育普及率增加，但农村的步伐依旧缓慢。而商业的保险产品大多太过复杂，本身文化程度不高的农民，很难读懂这些生涩专业的保险条文，对购买保险的积极性由此而大打折扣。从表3中可以清楚的看出这次被调查的387个农民的教育水平。表中52．19%的农民受教育水平在初中以下，虽然满足了他们日常生活对文化的需要，但是他们对于新鲜事物的认识与接受不足。这部分的农民不懂得什么是风险防范、什么是投资理财。在他们的认知里，有钱存银行依然是最安全可取的，既不用担心被盗，还有利息可拿。储蓄是他们必然而且唯一的选择，买商业养老保险这一选择在他们潜意识里几乎可以忽略。
(二)传统思想制约
我国历来讲究“孝”道，子女为父母养老被认为是无可厚非的。长期以来形成了一种“养儿防老”的思想。自二十世纪80年代在我国推行养老保险以来，这种思想有了一定的改正，买保险养老也逐渐被人们所接受。但在经济欠发达的农村，保持这种思想的人依然不少。在问卷设计中，主要从所调查的农民家庭的最主要养老方式和他们认为最认可的养老方式来论证这一点。具体数据如表4所示。从表4可以看出，被调查的农民家庭目前最主要的养老方式选择上，选择子女养老和自己储蓄的人差不多占了四成，买保险养老的人数与过去相比有了很大的增加。当问及农民“你希望未来用什么方式养老最好”时，他们的思想意愿，仍旧和现在差不多。子女养老和自己储蓄171人，约占比重44%。真正觉得商业养老保险能很好的解决未来养老问题的人也只52个人，增幅不明显。可见，传统的养老思想、养老方式的选择依旧根深蒂固。在387份有效问卷中，有187人参加了社会养老保险。表5显示，农民参加社会养老保险的主要目的是为自己将来养老，占比66．31%，表明农民对养老的需求比较大。其次是认为参加养老保险也是一种比较好的投资方式，这也说明农村社会养老保险安排对农民具有一定吸引力，并对其保值功能有一定认识。据统计，没参加的农民主要是表示没有富余钱和怕政策变、最后不兑现。可以看出，收入是制约一部分农民参加社会养老保险的因素。
(三)收入水平受限
农民收入很大程度受到自然条件和农产品市场价格等因素的影响，而这些因素长久变化不明显，且农产品价格基数小、增幅缓慢，这就使得农民的收入水平低，增长缓慢。国家近年来虽然多次出台“三农”方面的政策，以提高农村经济发展水平，增加农民的收入。但随之而来的物价上涨，农村家庭生活支出项目的不断增多。使得农民实际可支配的现金仍然有限。农民支付保费的能力也就相对较弱了。在本次的调查中，月收入低于2000元的农民共230人，占总数的59%。这表明扣除每月的基本生活费，农业生产投入开销，农民可以用来投资的剩余资金十分的有限，为了基本生活方面以防万一，宁愿存入银行，也不愿意把每月仅剩的流动现金用来买商业养老保险，造成了农民购买商业养老保险的先决条件都难以满足。此外，在收入一定的基础上，农民在对收入支出的优先顺序上，大部分的家庭支出顺序都是:基本生活、教育、医疗、养老、其他。养老保险几乎都被排在后面不重要的位置。客观的说，农民的低收入水平在很大程度上抑制了农村保险业的快速发展。具体的个人月平均收入与参加商业养老保险的情况如图1所示。
(四)政策扶持不到位
现今，农村社会养老保险已经做到了一个很普及的程度。但政策上对商业养老保险的重视程度却是偏低的。迄今为止，商业养老保险在农村养老保障体系中的定位依然模糊。在构建农村养老保障体系时，我们难以界定商业养老保险与社会养老保险的关系及其具体定位，而如何实现两者间的互动、互补，更是一个急需解决的问题。与之相关的政策扶持更是长久缺失，商业养老保险要在农村保险市场开拓新市场举步维艰。一些商业保险公司尽管在农业保险、农村养老保险方面做出了一些努力，但是由于政策扶持不到位，保险销售成本大，赔钱经营状况时有发生，导致保险公司积极性不高。国家尚未建立健全相应的法律法规来保障农村养老保障体系的有效构建。关于商业养老保险是否能够参与，以及如何参与到农村养老保障体系建设中去的问题，亦还不明确，具体实施措施更是缺乏。这严重影响到商业养老保险作用的有效发挥。甚至，一些地方政府部门为了维护自身的利益，或是对商业养老保险功能和作用认识方面的不足，在支持其发展的过程中，采取消极态度，导致在很大程度上阻碍了农村商业养老保险在农村的健康发展。
作者：唐慧娟 单位：江苏农林职业技术学院
