内容摘要：金融发展与经济增长的关系一直是宏观经济研究的热点问题，基于二者的关系研究最早可追溯到熊彼特(Schumpeter，1912)提出的金融发展推动经济增长的理论，他认为发展较好的银行为创新型企业提供了融资，从而推动技术的创新，对经济的发展具有推动作用。良好的金融生态环境，能够促进金融业的健康发展，有力地支持地方经济发展。当前，受经济环境、政策环境、法制环境和信用环境等影响，在县域地区金融生态环境已明显滞后经济的发展。本文以典型牧区金融生态与经济发展为切入点，着重研究金融发展对牧区经济的助推作用，希望为相关决策提供参考。
关键词：牧区；金融生态；滞后；经济发展
通过选取内蒙古自治区东五盟市2000～2015年的统计数据进行计量分析，可以看出经济欠发达地区应积极消除金融抑制，加快金融改革步伐，合理引导信贷资金投向实体经济，降低实体经济的融资成本，积极有效解决实体经济融资难的问题，树立金融机构服务实体经济的指导思想，使金融发展更好地促进地区经济增长。
一、牧区金融生态滞后的表现
（一）社会信用秩序混乱和信用管理机制缺损，给县域经济、金融带来严重危害。一方面，大量金融债权难以收回，导致信贷资产沉淀，加大了潜在的金融风险，增加了银行的正常经营成本，严重阻碍了农村金融业务的健康发展。截至2016年9月末，陈旗金融机构不良贷款占比为1.58%，金额2185万元，清收处置压力较大。另一方面，县域金融信用受损，一定程度抑制了信贷资金的合理投放，削弱了信贷政策支持县域经济的发展力度。（二）金融资源逐渐从经济欠发达的县域退出。我旗属于存差地区，金融资金外流从银行方面首先是资金上存。9月末，银行业金融机构存差为82310万元，同比增加26160万元，增长46.59%，如陈旗邮政储蓄2016年9月末的邮政储蓄余额21061万元，占全辖各项存款余额的9.54%。储蓄资金全部来自于本旗及基层牧区，而邮政储蓄只存款不贷款，近期开办的信用贷款也少之又少，仅占全辖的0.02%，县域金融机构存贷款资源配置严重失衡。另外金融机构对县域经济和中小企业信贷投入逐年减少。二是可用资金通过各种途径流向大城市、大企业、大项目，县域金融机构的存贷比逐年下降。下降原因除了国有商业银行剥离部分不良贷款因素外，一个重要的原因就是资金通过一些金融机构被调走。三是近年来国有商业银行普遍推行集约化经营，实行高度集中的信贷管理体制，信贷审批权限上收，国有商业银行旗县支行基本无贷款审批权，受总额控制、严格贷款条件等措施制约，基层行仅有少量低风险贷款的权限，其余项目贷款仅有推荐权而没有贷款权，资金营运的空间很小。（三）农村信用社管理不严，制度薄弱，监督不利导致信贷风险。农村信用社内控制度不健全，信贷操作不规范，贷款“三查”、“审贷分离”制度流于形式，部分信贷人员信用观念淡薄，人为降低贷款审批条件。（四）金融机构内部管理不严，服务水平低，自身信用度低。一是金融机构内部管理不严，导致个别工作人员出现违规违法行为。二是受少数员工文化水平和业务知识水平低的影响，不能给顾客满意的服务，金融服务信誉降低。
二、金融生态滞后原因
（一）法律环境还不够完善。一是法律不完善。我国现行《破产法》和《担保法》等法律已不适应当前经济发展的需要。《破产法》主要是针对上世纪90年代全民所有制的政策性破产，对当前的企业破产、重组，债权人权利的维护等方面已经明显不适应。企业破产时的清算次序不利于保护金融债权，到偿还金融债权时破产企业的财产已所剩无几，悬空、逃废金融债务。二是执法环境不理想。在目前通过执法机关依法保全银行信贷资产过程中，司法执行难，结案率低，诉讼费用较高，金融机构往往是赢了官司，赔了钱，贷款不但收不上来，还要垫付大量的诉讼费，导致金融机构依法保全信贷资产的积极性不高。（二）企业潜在经营风险大，信贷风险防范难。县域中小企业大多科技含量较低、发展前景较差、资产负债率高、抗风险能力较弱、潜在风险较高，这些企业一遇国家政策调整和市场变化，就很难适应，甚至关停倒闭，企业经营风险易引发金融机构信贷风险。（三）经济信息不对称，企业信息了解难。县域金融机构不能及时了解地方经济发展变化情况，失去了贷款投放的决策依据。特别是一些中小企业没有健全的财务管理制度，上报金融机构报表部分存在虚报行为，金融机构很难了解企业的真实情况，增大了贷款投放审核评估难度和贷款后潜在风险。（四）县域担保机构发育迟缓，不能满足中小企业贷款的实际需要。县域有的中小企业和下岗职工由于找不到贷款的担保对象，不能从金融机构得到资金支持，是中小企业融资难和国家的下岗职工再就业小额贷款业务在基层难推广的原因之一。（五）商业银行难贷款与企业贷款难的现象依然并存，“两难”问题的存在既影响了经济的增长，也影响了金融业的稳健发展。一方面，产业结构、行业发展规划和重点工业项目与各国有商业银行的信贷政策导向矛盾明显。在调查中还发现，银政、银企之间缺乏必要的沟通也是银行难贷款的重要原因之一。另外，大部分企业的资信状况不够理想，满足银行贷款条件的优质客户较少，形成企业贷款难，中小企业贷款难的问题最为突出。
三、政策建议
（一）建立良好的法律和执法体系，加强对金融债权的法律保护。根据市场经济发展现状，应尽快修改完善《企业破产法》，解决破产企业清算中涉及有抵押、质押的金融债权在清算中的次序问题，切实保障债权人的权利。（二）树立科学的发展观，共同构建和谐的金融生态环境。一个地方金融生态环境好，不仅能实现金融资源的有效配置，还有利于金融的稳健运行，从而促进经济的发展。地方政府、企业、金融业、乃至全社会要达成共识，从全局和宏观高度出发，科学地推进金融生态环境建设工作的领导和组织协调，努力为金融业的稳健运行营造和谐的金融生态环境。金融机构要树立全局观念、大局意识，不断加大对地方经济发展的支持力度。尽快改变目前的信贷管理体制，扩大基层商业银行的贷款权限，改革信用等级评定办法，支持县域中小企业发展。中小企业要强素质、上规模、上水平，完善财务制度。（三）人行在完善社会信用体系中应发挥积极作用。一是支持中介机构发展，促进征信行业扩大。人民银行具有征信管理职能，应积极支持、鼓励民间资金投资经营各类征信机构。二是加快企业、个人信用信息数据系统的建设和应用。各金融机构要率先垂范，做诚信标兵，要利用银行信贷登记咨询系统的网络优势和技术优势，完善企业信用系统，推进个人信用系统建设。（四）金融稳定协调机制到位。地方政府应站在讲政治、保稳定、促发展的高度，重视和加强辖区的金融稳定工作。应成立由政府牵头，金融办、人民银行、各金融机构、财税等部门组成的金融稳定领导小组，通过联席会议、信息披露、数据交换等形式，加强对口部门之间的经常沟通，实现信息资源共享。建立县域金融风险预警系统，对金融机构风险处置中的重大问题进行联合调研，综合分析，提出可行的对策和建议，在工作中抓好落实；对可能发生的重大金融问题事项或紧急事项，及时采取措施解决，有效化解金融风险，确保一方金融稳定。（五）构造良好的金融生态环境。良好的金融生态环境是区域经济金融可持续发展的必要条件。要充分发挥银行信贷登记咨询系统的作用，加强监督检查，加快完善企业和个人征信体系。同时要鼓励发展信用担保机构和信用评估机制，完善诚信奖励、失信惩戒机制。加大金融维权工作力度，打击逃废金融债务行为，优化金融生态环境，夯实金融稳定的基础。现代农业论文
市场经济期刊作者：高春华 沈宏 单位：中国人民银行陈巴尔虎旗支行巴彦库仁镇 中国人民银行呼伦贝尔市中心支行
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