一、利率市场化为农村信用社带来的机遇
利率市场化在给农村信用社带来诸多不利的同时也给其带来了机遇。第一，利率市场化能够实现农村信用社的三性平衡，使得农村信用社将获得对存贷利率的定价权，进而使得农村信用社能够从自身的经营情况出发对存贷利率水平进行确定，以确保合理的利差。而且利率市场化后，农村信用社还能更好的选择合适的经营方式，把贷款投向于优质的客户，对风险较高的客户予以高贷款利息等措施，以使得农村信用社信贷结构更加完善，实现流动性、收益性和安全性。第二，利率市场化能够促使农村信用社的经营得到调整和转型。农村信用社属于中小金融结构，在短时间内能够通过提高议价能力等方式来实现竞争力的提高。不过，从长远来看，利率市场化的实现要求农村信用社不得不以调整经营模式对这个问题加以解决，实现集约化经营模式的转变提高其竞争力。第三，利率市场化能够实现农村信用社的金融创新。利率市场化后，要如何开发新的适应市场的存款产品是银行机构必须面临的一个竞争点，也是其金融创新的动力。农村信用社和商业银行还存在很大差距，其分支机构大多数还在农村。因此，信用社可以从自身特点出发，开发更多的三农存款产品，推进优质小微企业产品。
二、面对利率市场化农村信用社应做好的准备
1.强化金融产品定价能力为了能同时对农村信用社风险加以控制和提高经营的效率，农村信用社应该增强其金融产品的定价能力，对基础的数据资料及加以分析，确立能够对金融产品定价的管理机制。
2.创建利率改革环境第一，建立存款保险体系。建立存款保险是为了能够确保储户需要，为中小金融提供良好的竞争环境。农村信用社在资产和信誉等方面同商业银行相比严重不足，因而对储户的吸引力也就不够，很多储户会有所担心。利率市场化的推进使得这个问题更加的凸显，因而，建立存款保险体系才能使得储户不再担心存款风险问题。第二，加强农村信用社金融法制建设。法律是利率市场化的保障，如果没有一个健全的法律体系就很难对市场主体间的利益关系加以调整。完善法律建设也就成为保障利率市场化环境的基本条件。第三，建立财政贴息制度。建立财政贴息和担保是因为支农信贷具有财政性贷款的性质，应该得到国家财政贴息支持，而且因为农业产业的收益较低，风险大，在开放贷款利率后会使得更多的农户推出农村信用社的信贷。因而提供贴息制度给予农民一定的担保，使用财政手段弥补利率均等对农业产业的影响。第四，强化农村金融监管，建立利率防火墙。通过遏制非理性的竞争行为以及建立宏观利率风险监测系统能够为农村信用社提供监管保障。第五，建立私人诚信体系。私人诚信体系的建立是为了能够减少农村信用社的逆向选择风险以及其经营成本。
3.转变盈利模式改变农村信用社单一的存贷经营模式，积极的发展中间业务等非差收入业务，实现农村信用社多元化业务的经营模式。这样才能使得农村信用社的利率差在利润中的占比得到降低，利润结构也能够得到调整。其次，信用社的经营管理模式也要同利率市场化相适应，使得利率市场化管理能够纳入到银行资产负债管理当中，从而可以根据市场的变化，把握好利率走势。综上所述，在利率市场化逐渐发展即将到来之际，和其相关的银行业必然会受到挑战和冲击。农村信用社是农村金融体系的基础，在农村的经济发展中有着重要的作用。目前，农村信用社利率市场化还存在很多问题。加上农村信用社自身的基础较弱，在面对着利率市场化时也将会面临更大的风险。因而，实现其经营管理的转变等也就迫在眉睫。本文对利率市场化对农村信用社的双面影响进行了分析，并且提出了解决的对策。
作者：赵立华 单位：郑州市市区农村信用合作联社
相关专题：会计电算化的内部控制 大连海事大学学报格式
