一、粮油信贷管理中的新情况、新问题
（一）“分贷分还”模式给农发行信贷监管提出新要求。
由于国内稻米市场持续低迷，托市收购成为今年粮食收购的主要形式，市场格局发生了深刻的变化。党的十八届三中全会强调，要使市场在资源配置中起决定性作用，国家有关部委正在调研有关粮食政策性收购政策问题。就东北地区中晚稻收购的政策来看，信贷模式已经由中储粮直属企业统贷统还改为收储企业分贷分还，这无疑给农发行信贷监管带来了一定的压力。
（二）粮企多头融资和对外担保，给农发行信贷资产安全埋下隐患。
随着金融市场的放开，不少股份制银行先后进入农发行的支持领域，他们为了抢占市场，纷纷放宽企业准入条件。企业为了获取更多的资金，采取多头融资、多企融资（一个控制人，多个关联企业）、法人代表及股东个人融资，有的企业甚至在7-8家银行贷款。农发行部分信贷企业盲目扩张，无序购买土地，无序上新项目，有的资金使用偏离主业，偏离农发行信贷经营范围。如果某家银行不续贷，部分承受能力差的企业就会出现资金链断裂的可能，给农发行信贷风险埋下“定时炸弹”。以农发行江西省分行营业部为例，该部66家“三粮”企业中，在三家以上银行融资的有29家，占“三粮”企业总数的44%，对外融资额高达9.6亿元，加上企业法定代表及股东对外融资2.2亿元，对外融资11.8亿元（不含银行承兑2.8亿元）是农发行贷款的近两倍。另外，企业及法定代表人对外担保6.35亿元。规范和引导农发行信贷企业对外融资和担保，有效防范企业多头融资和对外担保风险刻不容缓。
（三）专业担保机构少且代偿能力下降，加剧企业信贷风险。
据调查，江西省分行营业部准入的专业担保公司有7家，其中，国有控股的有4家，民营的有3家。由于近年粮食行业不景气，企业效益下滑等原因，有4家专业担保公司为企业代偿到期贷款而大伤“元气”，代偿能力大幅“缩水”。这些担保公司为防控风险，想方设法加强企业反担保措施，部分企业拿不出符合担保公司要求的反担保物，只有选择3-4家贷款企业进行相互联保，形成链圈式担保。如果某家企业出了风险，势必追究其他几家反担保企业的连带责任。
（四）服务监管水平难以满足信贷经营管理需要。
一是结算手段落后，企业真正意义上的销货款归行率和存贷比仍然偏低。主要表现在：农发行没有自己的网上银行和收单POS机（卡），企业跑银行办理业务没有在家里或在手机上操作方便；受农发行头寸计划限制，企业资金进来容易，出去需要提前申报头寸计划，还要层层审批。二是信贷力量弱，基层行信贷队伍老化，信贷综合素质偏低，工作忙闲不均，收入差距不大，平均主义不同程度地存在。三是信贷日常事务多，深入企业机会少。信贷客户经理整天忙于报表、输录数据、续贷材料等，真正深入企业了解企业经营信息的时间较少。四是责任意识淡薄，重商业贷款，轻政策性贷款，重贷款轻管理等现象依然存在。
二、对策建议
（一）坚持农业政策性银行方向不动摇，始终把粮油信贷工作放在中心位置。
作为国家唯一的农业政策性银行，对粮油信贷工作要切实做到“三个不变”：坚持在不“打白条”前提下防控风险的指导思想和“多收粮、收好粮、防风险”的总体要求不变；坚持粮油信贷主导银行战略定位不变；坚持围绕粮油产业链加大战略客户和黄金客户支持力度不变。由于国际市场粮价偏低，给我国进一步提高粮食最低保护价的空间收窄。农发行要积极跟进十八届三中全会及以后出台的有关改革政策，及时调整工作思路，把握粮食行业走势，细化防控信贷风险的具体措施。要适应托市粮收购由中储粮企业统贷统还调整为分贷分还的管理要求，早准备、早谋划、早应对，研究好“贷给谁、怎么贷、怎么管”的问题。总体思路是坚持以国有粮食购销企业承贷，严格准入标准，严格按要求确定贷款资质；坚持农发行、中储粮企业和地方粮食管理局三方共同监管机制，明确各方职责，落实三方监管协议；继续坚持以粮油库存为核心的信贷监管措施，严格购贷销还、封闭管理制度；坚持政策性收购引导市场化收购，确保收购不出大的问题。
（二）坚持扶优限劣的信贷策略，进一步优化信贷结构。
针对部分“三粮”企业多头融资、多企融资和对外担保的情况，要借2014年“信贷管理年”活动之机对上述情况进行全面认真的调查摸底，向企业宣传多头融资、盲目扩张的危害，引导贷款企业理性融资，突出主业。要根据信贷风险排查情况对客户进行分类排队。对资产负债率低、抗风险能力强、主业突出、符合“三好”标准的黄金、优质客户继续给予重点支持；对企业在他行融资原则上不能超过三家，资产负债率原则上不能超过60%，加上或有负债原则上不能超过80%。对多头融资和对外担保过大，盲目扩张，资金用途偏离主业的“三粮”企业，要实行积极稳妥的退出措施，加大信贷结构调整力度。
（三）建立信贷风险补偿机制，提高担保公司的代偿能力。
总体设想是由农发行开户的“三粮”企业组建粮油行业协会，与专业担保公司和银行合作。在农发行贷款的“三粮”企业分别按贷款额度的一定比例提存信贷担保基金，作为专业担保公司的反担保资金，一旦某个企业出现风险，以此作为代偿的补充资金，释放担保公司的代偿压力。担保公司和农发行对会员单位在保费、贷款利率上给予适当优惠，实现三方互赢。专业担保公司继续存足8%的担保基金到农发行的主办行，另外，按担保金额提存20%的信贷担保风险金。在建立信贷风险补偿机制的同时，各级行要加大对具有财政背景担保公司的营销和维护力度，为维护和巩固优质客户群创造良好的担保环境。
（四）改进服务手段，强化信贷精细化管理。
一是建议上级行尽快开发自己的网上银行和结算卡，方便客户结算。二是适当提高基层行的头寸资金“蓄水池”，加强银、企及上、下沟通，及时解决客户资金的应急之需。三是强化信贷队伍，要将每年招聘入行的大学生充实基层行的信贷力量，基层行分管行长要切实履行信贷主管职责。二级分行要有一名高级主管专管粮油信贷业务。四是改进内部激励考核机制，集中可用奖励资金实行按月考核，按季兑现。五是利用CM2006系统升级的优势，尽量精减部分报表，让信贷客户经理每月有一半的时间上企业对贷款资金使用实行全过程的监管。六是强化责任意识，加强精细化管理。按照信贷精细化管理要求做好每个环节的信贷基础管理，筑起贷、管统一，防控信贷风险的“防火墙”。
作者：熊本荣 傅常虹 宋云庆 陈力 单位：农发行江西省分行营业部
