一、宁夏外汇保险发展现状
（一）外汇保险经营规模小
宁夏共有五个地级市，只有首府银川市发生了外汇保险业务，外汇保险规模较小，位列西北五省区第四位。截至2012年末，宁夏共有保险经营机构16家，全部为中资分公司，其中仅4家取得经营外汇业务许可证，且有2家尚未开展外汇业务。2012年，外汇保险经营机构共取得外汇保费收入40.81万美元，向其他保险公司分出保费8.82万美元，自留保费为31.99万美元，赔偿支出6.99万美元，主要为财产保险项下支出。
（二）外汇资金运用渠道狭窄
宁夏4家外汇保险经营机构中仅3家开立了外汇账户，共开立账户4个，分别为3个美元账户和1个港币账户，1家外汇保险经营机构不单独开设外币账户，外币资金收付统一经总公司外币账户进行结算。其保费收入全部或超过限额（限额为1万美元）部分上划至总公司统一管理，剩余资金很少，截至2012年末，保险外汇账户资金余额4.07万美元，全部以外汇活期存款形式留存，外汇资金运用渠道狭窄，配置效率较低。
（三）外汇保险品种单一
当前，外汇局核准可经营的外汇保险种类较多，包括外汇财产保险、外汇人身保险、外汇再保险、外汇海事担保险、外汇投资、资信调查和咨询等等。目前仅开展了外汇财产保险业务，高度集中在进出口货运险。
二、宁夏外汇保险业务发展的制约因素
（一）保险机构开拓外汇保险业务缺乏主动性
作为经济欠发达地区，外汇保险业务对于宁夏保险机构及投保人来说是一种新兴产品，社会普及度较低。自国家2002年准许保险公司经营外汇保险业务已有10年，辖区经营外汇保险机构均为中资保险公司的分公司，开拓外汇业务没有充分的自主权，外汇资金运用渠道狭窄，内生动力不足。由于宁夏进出口贸易额度相对较小，单笔投保金额小，费率低，净保费收入少，影响了保险公司开拓业务的积极性，对外汇保险的社会宣传力度较小，缺乏业务拓展的整体规划，外汇保险被视为人民币保险的附属业务。
（二）涉外企业本地投保积极性不高
首先，宁夏深处内陆偏远地区，本地保险费率较发达地区无优势，部分外贸企业选择在沿海港口报关并办理相关外汇保险业务，呈现外汇保险异地化倾向。其次，作为宁夏对外贸易中坚力量的中小企业，在生产成本提高、人民币持续升值和海运费增加、出口利润微薄的背景下，为减少费用支出，大都不愿投保。另外，受传统的贸易定价习惯影响，许多企业出口货物以FOB价格报关而进口货物以CIF价格报关，相关投保事项由外方办理。诸多因素使外汇保险在保险市场所占的份额较小。
（三）商业外汇保险较政策性保险优势不足
与政策性保险相比，商业外汇保险既没有政府支持，也明显功能不足。从政策扶持来看，国家规定相关出口产品出口信用保险（政策性保险）保费在享受国家财政给予的财政补贴外，地方政府再给予适当补贴，而商业外汇保险没有相关扶持政策。从保险责任来看，出口信用保险既有商业风险也有政治风险，商业外汇保险主要针对商业风险。从融资功能看，出口企业可通过出口信用保险保单质押获取银行贷款，而商业外汇保险大多没有此功能。因此，宁夏出口企业投保时更愿意选择出口信用保险，一定程度上制约了商业外汇保险的发展。
（四）保险从业人员水平有待提高
保险公司缺乏经营外汇保险业务的专业人才，现有从业人员普遍专业性不强、流动频繁，对外汇管理法规、国际贸易、国际金融知识了解不深，外汇保险业务操作不熟练，在业务拓展与服务方面较为被动，不能适应日益多样化的外汇保险业务需求。
三、相关政策建议
（一）加强宣传引导，切实服务涉外主体
相关部门在招商引资、丰富和壮大市场主体的同时，应积极引导保险机构转变经营理念，全力拓展外汇保险业务，为建设内陆开放型经济区域实施配套的外汇保险规划。各保险机构应深入外贸企业和个人充分了解市场需求；加强与重点企业及中小企业的合作，量身定制外汇保险产品，制定个性化承保方案；组织开展业务推介会，引导进出口企业改变传统贸易价格方式，帮助其树立投保意识。
（二）积极探索创新，丰富外汇业务产品
应加强对宁夏外汇保险市场发展情况的调查研究，积极开发设计能够满足不同层次、不同地区，具有良好信誉、较高收益的外汇保险产品。针对宁夏“两区”建设大力开拓财产险和人身险外汇业务品种，尝试开展外汇再保险、外汇投资、资信调查及咨询等业务；针对中小企业占比较高的现实情况，着力研究其外汇保险需求，开发符合其业务特点的险种，大力推动保单融资等业务发展，缓解中小企业融资难问题，支持宁夏对外贸易投资向多元化、多样化方向发展。
（三）加大政策扶持力度，鼓励支持企业投保
加强与出口信用保险公司的合作，强化相关金融政策与保险业务的顺利衔接，鼓励企业利用政策性保险抢占海外市场，同时强化商业外汇保险功能，支持企业海外投资，为企业安全收汇提供保障，并在出口融资、信息咨询和应收账款管理等方面为企业提供快捷、便利的服务。对符合产业发展规划的特色优势产业产品及中小企业的保费，无论是政策性保险还是商业性保险，都应给予财政补贴，最大限度降低企业负担。采取优惠政策大力吸引外资保险公司入驻宁夏，引进先进经营理念和管理方式，带动和激励中资保险公司改革和创新，为繁荣欠发达地区外汇保险市场奠定基础。
（四）完善政策法规，强化科学服务与监管
尽快对相关外汇保险管理法规进行修订和完善，放宽外汇保险资金运用渠道，给予分支机构一定的自主权，支持保险公司开展外汇保值增值业务，提高外汇资金运营能力。针对目前保险机构人员素质低、经营机制不完善的现状，及时改进监管手段，加强保险外汇收支监测体系建设，提高监管的信息化水平，降低保险机构经营成本，实现监管的科学性与便利性。定期组织召开政府相关部门、外汇局、保监局、银行基础医学论文及保险公司监管联系座谈会，互通有无，信息共享，共同研究探讨国内外保险市场的变化和发展趋势，形成服务监管合力，为外汇保险支持宁夏“两区”建设与发展创造有利的市场环境。
作者：柏雪冬 杨勇刚 单位：中国人民银行银川中心支行
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