1.互联网金融的崛起
(1)以运营商为主导的第一阶段
2002年到2006年。主要特征是产品先后经由内容提供商、服务提供商和电信服务商最终到达用户手中，属于传统移动增值服务产业链。
(2)以平台商为主导第二阶段
2007年到2009年。该阶段相比传统移动增值服务产业链，具有较强的革新性，它以平台整合为基础，打破了运营商对产品的垄断经营，平台整体势头极强。
(3)以终端商为主导的第三阶段
2008年到2012年，主要特征是产品先后经由应用开发商、终端厂商、电信或支付提供商最终到达用户手中。这个阶段，终端厂商采用了商店模式的经营手法，通过产品多样化来主导互联网市场，初步体现了互联网经济的优越性。
(4)以服务提供商为主导的第四阶段
从2012年开始，预计到2017年，主要特征是产品先后经由应用开发或服务提供商、服务提供商、电信或支付提供商最终到达用户手中。该阶段各商家开始寻求多元化的合作模式，而服务提供商作为主导方对资源进行整合，促进各商家的合作。目前，我国互联网的金融业态主要分为三大类型：一是手机银行等传统金融交易方式的电子化、网络化业态；二是第三方支付、P2P和众筹等由互联网企业推广的金融业务；三是由电子商务企业、金融机构等合作推出的新型业态，近年来火爆全国获得巨大成功的余额宝即属于此。互联网金融的强势崛起给传统金融带来了巨大的冲击，在互联网经济环境下，金融业发生了巨大的变革。
2.互联网金融给金融业带来的变革
(1)推动金融业的快捷、高效、大众和脱媒化进程
互联网金融最大的特点便是快捷。互联网技术、软件开发技术以及智能手机技术不断发展，将传统金融的线下交易方式转变为线上交易。典型的案例如支付宝第三方交易，改变了中国几亿人的购物方式，取得了巨大的成功，人们只需要在PC端或手机客户端输入支付密码，便可完成交易。目前还存在部分要求线下交易的开户业务，从当前趋势来看，其交易方式未来也将逐步转变为线上交易。此外，智能手机技术的不断发展还将使交易方便快捷的手机终端逐渐取代PC端，成为未来线上交易的主要方式。互联网金融还将使金融业的资源配置更加高效、合理。在当今这个大数据时代下，云计算等新兴信息技术得到飞速发展。这些新兴的信息技术使得市场的供需交易信息及时而准确地出现在企业人的眼前，人们通过互联网相互联络，处于一种“被透明”的状态，信息不对称问题得到了极大的缓解。此外，这些新兴信息技术还直观反映了市场的投资与融资需求，使金融业资源得到高效配置。不仅如此，互联网金融使投资、融资趋于大众化，这主要得益于P2P业务的广泛开展。此外，最近较为火热的众筹模式使个人风险投资具备了更大的可能性。互联网金融还有使金融交易脱媒的能力。传统的金融交易过程中，交易双方需要通过金融媒介进行交易，而互联网金融可使交易双方直接在金融平台上进行交易，摆脱了对金融媒介的依赖。
(2)促进传统金融业与互联网金融的融合
互联网金融的出现对传统金融造成了巨大的冲击，然而专家对此进行了预测，表示传统金融将会逐步与互联网金融融合，从而缓解和消除互联网金融对其产生的不利影响。确实，互联网金融部分业务与传统金融业务存在合作或互补的内容。例如第三方支付业务，它由第三方企业与银行共同参与合作推广，完美地融合了互联网金融与传统金融业务。又如P2P业务，它面向的对象是银行不愿服务的小微企业与个人。作为传统的金融机构，银行需要承担借贷所带来的风险，因此银行更加愿意与大企业进行合作，以降低资金回收的风险。而基于云计算等新兴信息技术的互联网金融能够借助大量交易数据来对小微企业或个人进行资金的风险评估，成本较低且方便快捷，同时鉴于我国小微企业和个人的基数较大，故互联网企业是乐意对小微企业和个人提供帮助的。这样，P2P业务便与银行方形成了业务互补关系，对于整个金融业的发展起到了积极的作用。然而，互联网金融对传统金融产生的负面影响并不能全部被转化、消除，例如阿里巴巴集团推出的余额宝理财业务，它的年利率高于银行两倍以上，对银行的融资造成了巨大的影响。在这一状况下，传统金融机构只能见招拆招，跟随时代潮流推陈出新，积极应战互联网金融的挑战。例如广发银行与易方达联合推出的“智能金账户”，该业务与余额宝业务类似，对银行资金外流起到了一定的抑制作用。
(3)促进金融业的市场化改革
最为直观的市场化改革体现在银行利率的提高上，由于余额宝、招财宝等金融理财业务的推广，银行若维持原先利率不变，必将导致银行的资金外流、融资能力下降，因此，适当提高利率是银行面对互联网金融挑战不得不采取的措施，同时，这也将导致金融监管部门逐渐放松对银行利率的管制。其次，互联网虚拟的一体化世界将带动全球金融市场的一体化趋势，并推动全球经济一体化进程。因此，传统的以行政区域划分的金融管理体制将逐步消亡，不复存在。此外，互联网金融还将促进金融业从分业体制向混业体制转变。这是由于互联网金融致力于跨行跨业的产品及服务融合、转化与无缝衔接的创新突破，传统分业体制难以满足其要求，需要混业体制的支持。最后，互联网企业以民营企业为主体，民营企业已在互联网金融市场上呼风唤雨，站稳了脚跟，打破了国有银行的垄断局势，其在未来将创造出一种更为公平、健全和自由竞争的金融市场。同时，这对于缩小居民收入差距也具有一定意义。
(4)促进金融监管体制改革
互联网金融首先是建立在遍及世界的互联网系统之上的，也就是说，互联网系统的安全与正常运营对于互联网金融的存在与发展具有决定意义。因此，对互联网金融的监管将推广到对互联网系统安全和稳定的监管，监督的广度将有所扩张，各监管部门也将采用联合监管的方式对互联网系统和互联网金融的方方面面进行监管，以保证互联网经济环境下金融业的稳定发展。从服务对象的角度来看，传统的金融业以企业为主要的服务对象，而互联网主要以消费者为服务对象。因此，未来的金融监管也将更加重视对消费者利益相关内容的监管。3.互联网金融的发展趋势互联网与传统金融融合是未来金融业的发展趋势，企业应依托互联网开放、平等、协作、分享的优势，同时要掌握大数据信息处理的能力，抓住互联网金融创新的机遇，兼收并蓄、合作共赢，为互联网金融的发展做出贡献。同时，我们应清楚，互联网金融的发展将对传统金融业产生巨大的影响，这种影响是具有两面性的，我们在对其乐观预测和享受其发展成果的同时，也要谨防其带来的风险。此外，就P2P金融业务而言，需要建立更加适用的互联网征信系统和信息共享系统。P2P金融业务由于难以建立抵押物担保机制，借款方受约束不足，因而具有一定的风险，目前市场上出现的一些违约事件也反映了问题的严重性。因此，监管部门应尽快着手建立互联网金融征信体系和信息共享系统，为P2P金融业务提供保障。
在互联网经济发展的浪潮里，金融业的现在和未来都在发生着具有互联网精神的变革。对于金融变革，企业和国家应积极参与其中，把握时代变换的节奏，抓住机遇，为自身和社会的发展做出贡献。
作者：曹雅璇 单位：中国农业银行股份有限公司天津武清支行
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