摘要：用文献资料法和问卷调查法了解黑龙江省滑雪运动员医疗保障的现状，并在此基础上分析了解黑龙江省滑雪运动员工伤保险、商业保险和优秀运动员伤残互助保险方面的现状，掌握了黑龙江省滑雪运动员医疗保障存在着运动员参保意识不强、法律制度建设缺乏和商业保险发展不足等问题，从而提出提高运动员的参保意识、完善法制建设体系和完善商业保险市场等对策。
关键词：黑龙江省；滑雪运动员；医疗保障
引言
随着黑龙江省滑雪运动的快速发展，滑雪运动员受到重视，其医疗保障工作也日益凸显出重要性，滑雪运动员医疗保障工作成为滑雪运动发展关键。当前黑龙江省滑雪运动员医疗保障工作发展还不足，滑雪运动员医疗保障研究仍然缺乏科学完整的体系。本文运用文献资料法和问卷调查法，对于黑龙江省滑雪运动员医疗保障的现状进行了梳理，为未来我国运动员医疗保障研究提供理论基础。
一、研究对象与方法
（一）研究对象
1.研究对象本文以黑龙江省雪上运动队滑雪运动员2016年医疗保障情况作为研究对象。2.研究对象的构成黑龙江省雪上运动队共有队员120名，其中只有80名运动员有雪上运动队编制。有男性队员68名，女性队员52名。按运动项目划分，有越野滑雪运动员13名、高山滑雪运动员21名、跳台滑雪运动员25名、速度滑雪运动员29名、自由滑雪运动员19名、滑板滑雪运动员13名。
（二）研究方法
1.文献资料法通过互联网检索，图书馆借阅等方法，阅读大量有关于滑雪运动员和运动员医疗保障的文章、书籍，包括论文、期刊、新闻、政府文件等。以医疗保险、滑雪运动员为关键词，利用知网和万方等数据库查询系统和图书馆查阅相关资料。这些文献资料为论文研究提供了理论依据和实例材料。2.问卷调查法问卷调查内容。黑龙江省滑雪运动员医疗保障情况调查问卷涉及内容包括：滑雪运动员性别、年龄、从事运动项目；滑雪运动员伤病类型及发生伤病次数、医疗保险参与情况、伤病成功赔付经历等。问卷发放回收情况。本次问卷调查在黑龙江省雪上运动队进行。全队共120名运动员，发放问卷120份，回收问卷118份，回收率98%，且全部为有效问卷。此次调查问卷发放和回收情况符合论文进行客观分析和研究的要求。
二、黑龙江省滑雪运动员医疗保障基本现状
（一）黑龙江省滑雪运动员医疗概况
2016年，黑龙江省雪上运动队用于医疗事业支出的资金共计41.25万元，其中，29.13万元用于滑雪运动员伤病治疗，12.12万元用于伤残运动员的抚恤。从调查来看，未发生伤病的滑雪运动员仅占全体运动员的14%，共有15名滑雪运动员。其中有103名滑雪运动员的伤病经历有一到三次，更甚者有11名滑雪运动员受伤次数达到4次或已经超过4次，这个比例高达9%。
（二）黑龙江省滑雪运动员医疗保障实施情况
工伤保险方面。黑龙江省雪上运动队按照国家政策要求，落实运动员社会保险待遇，队内正式运动员在2010年加入工伤保险。目前，黑龙江省雪上运动队为80名正式队员缴纳工伤保险，40名集训滑雪队员因没有正式编制，也没有工资收入，所以没有参加工伤保险。参与工伤保险的滑雪运动员在训练或者比赛过程中发生意外伤残事故和罹患专业病的，通过工伤等级鉴定后，由工伤保险基金按规定给予相应待遇。商业保险方面。黑龙江省滑雪运动员只有在参加全运会、锦标赛等重大比赛时，赛事组委会才会为参赛的滑雪运动员购买具有商业性质的医疗保险或者意外伤害险。除赛事险之外，黑龙江省滑雪运动员没有商业保险。一方面，雪上运动队和省体育局没有为滑雪运动员购买商业保险；另一方面，黑龙江省滑雪运动员也没有个人购买商业保险的行为，运动员的商业保险购买率为零。优秀运动员伤残互助保险方面。黑龙江省滑雪运动队内发生过意外伤病的37名运动员成功申请了伤残互助保险的赔付，伤残评定等级多为十一级、十二级，得到1000元或者3000元的补助。部分滑雪运动员为了进一步治疗，申请第二次互助保险时，没有通过互助保险基金的审核，影响了受伤滑雪运动员的治疗。运动员互助保险的低赔付率、第二次赔付申请困难这两个方面，成为影响滑雪运动员对现行保障体系较低满意度的主要影响因素。
三、黑龙江省滑雪运动员医疗保障的影响因素
（一）滑雪运动员参保积极性不高
从制度角度来讲，现阶段实施的各项目优秀运动员医疗、伤残保障都是由国家统一管理，所需经费主要由政府财政拨款。运动队和优秀运动员本人基本没有承担相应的义务，这使滑雪运动员形成了依赖思想，使滑雪运动员的保险意识匮乏，认为医疗保障工作是政府的事情，让国家为自己的保险买单。事故一旦发生，滑雪运动员们首先想到的是根据国家保障政策来赔偿或补偿，很难会想到通过保险来降低伤病风险，也就不会为自己加一份医疗保障。从经济条件来讲，黑龙江省滑雪运动员的基本收入普遍偏低，大多数运动员月收入在2000元左右，而无编制的参训运动员则只能按照运动员级别领取60—80元不等的生活补贴。滑雪运动员在这种收入水平下，很难有积极性参加各种保险。从主观认识上来讲，滑雪运动员依然对医疗保障没有一个准确的认识。虽然俱乐部、运动队为队员购买了保险，但是实际访谈表明，运动员们自身对保险的条例也不是很清楚。大部分运动员们对医疗保障的功能认识不到位，对运动风险都抱有一种侥幸的态度，自身也就没有购买保险的主动性了。
（二）法律意识与制度缺乏
黑龙江省滑雪运动员文化水平较低，没有良好的法律意识，不知道享受医疗保障属于自己应有的权利，这使得滑雪运动员不会主动通过法律途径来满足自己的医疗诉求，不会运用法律手段维护自己的权利。滑雪运动员对关系到自身利益的法律没有展现出迫切需求，政府制定相关法律法规进程也就不会提上议程了。在现行法律法规中，只有《国家对运动员伤残保险事故程度分级标准定义细则》和《国家队运动员伤残保险试行办法》这两部有关滑雪运动员医疗保障保险的法规，在《体育法》和《保险法中》只有部分条款涉及到运动员医疗保障且缺乏针对性。黑龙江省也没有针对运动员颁布地方性行政法规，国内更没有完整全面专业的法律来强制滑雪运动员投保且必须买保险。没有法律制度的规范导致我国体育保险市场发展缓慢，专业运动员发生意外损伤事故时找不到确切的法律条文作为理赔依据，滑雪运动员也就难以得到较好的医疗保障。
（三）商业保险发展不足
黑龙江省商业体育保险业有巨大的发展潜力，但现实情况是商业保险公司将高山滑雪、滑冰等项目列为高风险运动项目，保险公司考虑到赔付概率和支付成本等问题很难为滑雪运动员推出专项的保险产品，或者在保险合同中增加附带条款，通过各种形式、方法将保险公司赔付率降到最低。商业体育保险市场为专业运动员推出的保险有竞技保险、体育保险、运动员伤残保险、运动员人身伤害保险、运动员医疗保险等保险。但保险公司推出的体育保险大多存在详细条款不够全面，许多潜发病或者伤病并发症等不在保险范围内。而滑雪运动员有膝关节磨损、半月板劳损等慢性伤病时，考虑到购买商业保险后却不能得到赔付的情况，黑龙江省滑雪运动员没有购买商业保险。从保险公司推出险种来看，竞技运动高风险性必然导致出险率高，所以保险公司很难针对滑雪运动员推出保险产品，大多保险公司只针对普通民众推出体育意外伤害险，这使得黑龙江滑雪运动员难以在保险公司购买到满意的商业保险。
四、结论与建议
（一）加大宣传，提高参保意识
一般地，滑雪运动员都知道竞技运动存在的风险，但积极投保的滑雪运动员却不多，原因在于滑雪运动员对运动风险和医疗保障没有全面准确的认识。相反，西方国家运动员有强烈的保险意识，积极主动为自己购买保险。因此，提高参与医疗保障意识势在必行。政府、商业保险公司应对滑雪运动员做保险知识、体育意外风险、医疗保障等方面知识的普及，使滑雪运动员、教练员和运动主管单位树立风险意识，正确看待医疗保障花费，使他们真正投入和参与到体育保险市场，成为体育保险市场的主体。同时，保险公司和保险机构也应加大商业体育保险、医疗保险的宣传力度，讲解购买商业保险的优点，使滑雪运动员认识到购买商业保险的重要性，让其自愿购买保险[1]。
（二）完善法律体系，加大监督力度
法律是社会有序发展的保障，也是社会发展的基础。体育领域的法律建设既能保证体育事业的健康发展，亦能保障滑雪运动员的人身权益；既能完善法律体系，也能保障滑雪运动员的基本人权。国家或者黑龙江省级政府应单独颁布有关运动员医疗保障的法律，明确规定所有运动队、体育俱乐部、体育赛事举办方和政府在体育关系中的权利和义务，强制要求运动员进行比赛和训练时都有购买保险。
（三）发展商业保险，完善保险市场
在竞技体育领域内中，商业保险是竞技体育事业发展的“稳定器”和“助动器”[2]，具有保障运动队的稳定和提高建队质量的重要作用。目前国内运动员保险市场产品单一，多为团体险和赛事险，运动员多样化的医疗保障需求无法得到满足。保险公司应该根据滑雪运动员的特性和运动员医疗保障需求，推出符合滑雪运动员利益的保险产品。针对滑雪运动员可以推出人身意外伤害险、伤残险、身体部位损坏险等险种。黑龙江省体育局及黑龙江省雪上运动队应在保险监督委员会和体育总局的双重监管下，积极参与保险市场，主动用下拨基金购买商业保险。发展黑龙江省体育保险市场中介服务机构，完善黑龙江省体育保险市场。在体育保险体系中建立符合滑雪运动员需求，设计收费合理、保障齐全的产品。
参考文献：
[1]姜生成机电论文题目，刘喜明材料管理论文.国内体育保险的研究与发展对策[J].当代体育科技，2013，（19）：1-2.
[2]龙志伟，李毅均，马明兵.提高广东省优秀青年足球运动员腿部力量队射门质量影响的研究[J].广州体育学院学报，2011，（3）：84-89.
作者：刘巍 周杰 单位：哈尔滨商业大学
