【摘要】信贷业务是商业银行赖以生存的基础，商业银行的信贷风险也是普遍存在的，商业银行最为关注的问题也就是银行信贷业务所引发的信贷风险的管控。本文以郑州银行为考察对象，对其信贷风险管理现状进行全面系统的分析，找出其信贷风险管理中存在的问题并提出对策和建议，以此来提高郑州银行风险管控能力，提升银行的盈利性、流动性的，增强其资产的安全性。
【关键词】郑州银行；信贷风险；对策研究
美国金融危机以来，信贷资金大量投放到了国家振兴规划所涉及的行业与企业中，绝大多数贷款呈现出了行业集中、客户集中的趋向，随之而来的信贷资产集中度风险也日益凸显。企业贷款呆账坏账增多，银行也将面对较大的信贷危机。在经济下行环境下，大多数企业的盈利能力较差，呆账坏账明显增多，他们的偿债能力也日益下降，信用状况受到极大威胁，进而影响商业银行的信贷质量。因此，面临商业银行在信贷过程中所出现的一系列问题和困难，如何改进并完善其管理体系，加强对商业银行信贷资产的测度与控制就显得刻不容缓。本文基于郑州银行信贷风险管理现状为根本，进行全面系统的分析，找出其信贷风险管理中存在的问题并提出对策和建议，不断提升区域银行的信贷风险管理水平，从而推动地区经济更好发展。
一、郑州银行信贷风险管理现状分析
郑州银行的前身郑州市商业银行股份有限公司，是2000年2月经中国人民银行济银复[2000]64号文批准成立的一家股份制商业银行。2009年12月17日更名为郑州银行股份有限公司。其登记入账资金为人民币394193万元，其总部设在郑州。截至2015年末，该行下设分支机构110多家，其中省内分行8家，发起设立村镇银行4家，小微支行7家，社区支行5家。经营活动主要集中在河南省地区，已成为以省会郑州为中心带动市县区发展的资产规模大的商业银行。面对经济下行的压力和复杂多变的金融环境，信贷风险管理方面郑州银行存在着以下几点不足的地方：（一）不良贷款占比高，潜在信贷风险大郑州银行面对复杂严峻的经济金融形势和经营环境，坚持以效益为重点，在预防金融风险的前提下提高资产质量。郑州银行2015年末资本达到2656.2亿元，同比增加613.34亿元，增长30.02%。存贷款增幅较大，发展能力显著增强。如表1所示，郑州银行2015年末存款余额为1692.0亿元，增长27.64%；贷款余额942.9亿元，比上年增长20.91%。郑州银行存款与贷款的速度都有不同程度的增加。2015年末不良贷款率为1.10%，较上年上升0.35%，不良贷款率的发展动向呈逐年上涨趋势；而资本充足率在2012年至2014年间逐年下降，2015年略有回升，使得郑州银行面临严峻的补充资本的压力，在各商业银行间日益激烈的竞争中，自身在扩张过程中资本消耗速度过快，很容易加剧自身信贷风险。（二）信贷风险行业集中度高表2贷款投放前五位的行业及比例（单位：亿元、%）根据表2，2015年末郑州银行发放贷款的前五行业贷款比高达59.61%，贷款的行业集中度高。批发和零售业贷款额为236.18亿元，占比达到了25.05%，制造业占比达14.95%，，两个行业的贷款额已占当年该行发放贷款总额的40%，可见信贷风险的行业集中度较高。（三）银行资产结构单一郑州银行与其他商业银行一样存在资本架构单一化问题。截止2015年末郑州银行贷款余额为942.94亿元，占银行总资产比重过大，债券资产比重较低，流动性较低。金融产品及服务创新能力不够强，缺少转移和分散风险的手段和工具，中间业务发展薄弱，还是以传统利息收入为主要依靠。因此，单一的资产结构也是影响商业银行获取利润的主要原因。（四）信贷资产“五级”分类情况分析表3信贷资产“五级”分类情况（单位：人民币/百万元、%）按风险程度可将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。根据表3可以看出，郑州银行信贷资产总额逐年上升，虽然可疑类占比在前三年间有小幅下降趋势，但2015年可疑类占比又有所上升，并且次级类占比连续4年都呈现上升趋势，次级类占比过大最容易衍生成为可疑类。由于受经济下行影响，近年不良贷款上升较快，郑州银行存在的潜在信贷风险需要保持高度警戒。
二、郑州银行信贷风险管理存在的问题
（一）信贷服务效率低下首先，郑州银行内部信用体系不健全，不能够结合自身特点建立一套完备的信用评价系统，面对信息不对称带来的逆向选择不能采取有效措施加以应对；其次，审贷程序多，周期长，郑州银行采取流程化、集约化的运营模式容易导致信贷业务程序复杂化，对于迫切需要贷款的企业不能及时满足要求；最后，产品缺乏创新，郑州银行跟其他商业银行一样，受到开发成本、技术水平因素的影响在金融产品开发方面受到约束，缺乏创新产品，不能满足各种类型行业的需求。（二）信贷风险预警及控制缺乏郑州银行长期以来缺乏一套行之有效的信贷风险预警系统，主要2016年第9期中旬刊（总第636期）时代Time依靠贷款风险的分类，通过不良贷款率占比等指标来衡量信贷资产质量，对信贷风险加以防控，没有深入调查和研究行业风险及财务运营细节方面。其次，主要通过抵押贷款和第三方担保等单一手段来防控。（三）贷后工作形式化郑州银行近几年中加大信贷投放力度，注重贷前风险防范，但对贷后管理工作不够重视，流于形式。虽然各银行信贷风险管理的核心任务是贷前风险的防范和计量，但是，贷后管理仍然是风险防控工作中重要的一部分。（四）信贷激励与约束机制滞后在实际工作中，郑州银行对信贷激励以及有关部门工作人员的绩效考核机制存在不足，不能具体细化工作考评指标，无法有效的激发信贷业务工作人员的积极主动创造性。（五）信贷风险管理科技化水平较低随着信息技术的不断发展，信贷风险管理电子化建设尤为重要对信贷风险识别、评估、监管与控制发挥着重要作用。由于受到银行规模、建设成本等因素的制约，郑州银行信贷风险管理电子化建设开始，存在技术比较落后，信息量少、投入不足、现代化程度不高等方面的缺陷。同时工作人员操作水平有限，技术水平不高，不能及时准确的对数据进行分析，增加了信贷风险有效识别和防范的难度。
三、郑州银行信贷风险管理建议
（一）进一步加强统一授信管理优化信贷审批机制，提高审批效率和质量，大力推动独立审批人制度。通过风险预警、风险排查、严格五级分类管理、常态化的授信业务尽职管理、强化不良贷款问责和处罚等手段，严防资产质量下降。（二）加大不良贷款的清收工作深入企业、约见客户，摸底排查风险事项，制定贷款风险处置化解方案。建立贷款预警监测台账，明确预警业务处置程序。（三）加强贷后管理工作明确贷后管理人员职责、建立风险管理工作动态交流平台，规范工作流程，推广先进经验，总结案例分析，持续提升贷后管制专业化水平，加强日常化贷后管。（四）强化责任追究进一步完善尽职排查管理流程，并对新增不良贷款业务及时进行尽职调查，对尽职调查评价结果，因不尽职造成的不良贷款业务，对相关责任人进行严厉的责任追究及处罚。
参考文献
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作者：刘磊 单位：信阳学院商学院
