一、XX分行运营管理现状
目前，农业银行正处于股改和业务转型的重要阶段。其基层网点的运营管理历经了从计划经济到市场经济的过渡，已经明确了全面风险管理策略，提出了“全面风险管理”理念，全面风险管理正朝着良性运行轨道迈进。
（一）农行体制改革对XX分行运营管理的影响
随着农行股改工作的进行和企业结构治理的完善，对运营管理工作的要求越来越细，越来越高。农业银行的经营管理与国际国内的顶级银行之间还存在着不小的差距，但随着监管部门以顶级银行为标准制定的监管制度的实施。监管的标准越来越以风险管理为向导，具有更高的风险敏感性，而农行的运营管理工作基础仍然比较薄弱，尤其是风险管理体系。由于经济全球化的影响，受到国内外各种因素的影响，经济发展所带来的信用风险进一步加剧。信用风险成为了目前农行在运营管理中面临的主要风险。XX分行受到主行的影响，在运营管理工作的各方面还存在很多问题和漏洞，部分员工为了减少工作负担，在业务操作环节中简化操作流程，造成了潜在的风险隐患。部分员工在工作中对工作不认真、不到位，未能履行其监督职责，降低了银行的风险防范能力。按照银行的风险管理流程，前台经营和承担风险，中台进行风险的控制，后台进行风险的监督和管理，最终将管理运营风险控制在一定的范围内。但是这些风险管理流程在短时间内还很难得到完美的实行。XX分行在农行的整体体制改革过程中，会面临员工、客户以及市场要求的一些新变化，这些变化容易对银行的运营管理工作造成一定的风险，从而对银行的经营业务造成影响。同时，农行如何进行结构的调整、业务的创新和管理水平提高来适应改革的需要，以及如何适应当前市场发展的需要，都成为了XX分行运营管理中所面临的巨大挑战。
（二）XX分行的风险管理受到市场条件和公众评判的制约
一家上市银行的市场价值的衡量的关键是市场条件的制约和公众的评判。农业银行上市以后成为了一家公众公司，其运营管理信息必须充分的向市场公开。如果银行的运营管理出现问题，就会影响公众和市场的信心，导致农业银行的市场价值下降。监管机构制定的最低信息公开标准，要求银行进行主要财务数据、大额贷款投放、资金回收情况以及资金占用等信息的公开。这种在公众面前公开经营信息的压力增强了银行的经营透明度，制约了银行风险管理水平的提高。受到总行的银行，XX分行也遇到了类似的困境，在运营管理的过程中，其风险管理能力业受到了市场条件和公众舆论的制约。
二、XX分行运营管理中的薄弱环节和风险点
（一）风险管理理念落后
目前，XX分行的全面风险管理理念还比较落后，主要表现在：仍然以信用风险的管理为主，对于资金的流动性以及市场方面带来的风险重视程度不够；在管理运营的过程中，风险问题出现以后，大量的制定制度、增加业务处理环节，忽略了对业务处理流程本身的重视；
XX分行在运营管理过程中缺乏了对不同业务、不同客户间存在的风险差异的认识，在风险的处理上缺乏针对性；在对运营风险的事后补救重视程度有余，浪费资源，在对于风险的防控方面程度重视不够；在工作中进行检查的频率过高，各部门之间都是各自进行检查，没有实行联合的检查，这对检查的结果利用不够，达不到应有的控制效果。
（二）组织体系不完善
在XX分行中，还没有完整的风险管理部门，再加上各个部门之间的信息共享比较困难，条块分割，整体评估、预防、化解、转移、控制风险的合力根本以形成，向风控难度较大的前台部门委派风险管理人员在现段还难实施。这影响了XX分行各项风险管理政策的有效实施，制约了各个部门及时沟通风险信息，大大降低了XX分行在风险管理中的效率。
（三）传导机制不顺畅
农行具有规模大、机构层面多、分布广等特点，这就需要畅通的信息传导机制来保证各种信息的交流。事实证明，信息传导机制出现问题，造成了信息不能及时的传送和反馈是导致农行管理风险的一个重要因素。农行进行改革的过程中，将逐渐的建立和完善企业的治理结构，但对于运营管理中的风险控制来说，也只是解决了一个“形式”的问题，并没有真正的解决其中有可能发生的风险。要真正的做好风险的防控处理工作，必须要建立完善的信息传导机制来保证风险管理工作的实施。农行的全面风险管理决策已经初步制定，但是由于缺乏一套完善的信息传导系统，导致了此项决策还得不到真正的实施。
（四）信贷操作风险和道德风险的防控形式严峻
目前，XX分行面临的管理风险之一是操作风险。在信贷业务中出现了操作不负责、甚至失职等问题。主要表现在：工作人员责任心差，在贷前对客户的调查不深入、不细致；贷时审查不严，将利益放在第一位，不审核客户是否具备贷款资格，直接高估抵押物价值，资本金不属实；贷后的检查只是走形式，不认真的检查，对风险的预警反应迟钝。从近年来的实际情况看，XX分行中多数风险案件中，员工的道德问题出问题而引发的案件占很大比例。由于道德风险不容易发觉，这导致了此类风险的防范难度大大增加，成为了目前XX分行风险管理中面临的一个难题。
（五）信息技术人才和专业人才不足
现阶段XX分行的风险管理的主观性还比较强，主要依赖与经验的判断，缺乏定量分析手段，内外部信息搜集与分析、数据的管理、信息的传递与反馈等还比较分散。目前XX分行还没有完善的风险管理信息系统，无法准确的抓住风险发生的方向，直接影响了在风险管理中的科学性决策。风险问题主要是通过以人工的方式逐级向上汇报，这样不仅时间慢，还有可能由于人为因素，产生许多的差错，甚至是事实风险应报未报的情况，这与商业银行应全面及时收集风险数据的要求不相适应。尽管目前先后开发了ABIS（3）系统、信贷CMS（4）系统、会计ARMS系统及审计、反洗钱等监控系统，可各信息系统之间的联系不强，不能得到优势的互补，信息不能共享，而且系统数据储备不足，规范性缺失，质量无法保证，资源浪费多。由于风险管理对技术的要求很高，需要科学的管理，设计了多学科的专业知识，这需要风险管理人员需要很高的业务素质和专业技能，但现阶段XX分行精通风险管理和风险计量的专业人才十分匮乏。
（六）文化建设任重道远
近年来，XX分行大力开展合规文化教育、执行力建设教育等合规文化教育活动，持续推进了文化建设。但是在合规文化的建设过程中，很多员工对与新业务规章未能引起高度重视，在单位组织学习时不认真，自己有不认真学习，使得对新业务规章掌握不熟，造成风险事件的发生。为了惩前毖后，分行在虽然制定了员工违规处理办法以及各种处罚规定，当一旦发生问题，在处罚的过程中却过于人情化、避重就轻、应付了事，这就是很对员工养成了我行我素的习惯、屡屡出现违规行为。合规文化要真正的深入到每一个员工的内心还需要一个漫长的过程，不是一两次教育活动就能达到的，这需要各级的领导干部逐渐的去引导和培养。XX分行应该营造良好的内部控制环境，建立健全的管理体系，最终形成良好的风险管理文化。
三、加强XX分行运营管理的措施建议
针对目前XX分行风险管理体制机制存在的问题，引导各级领导干部树立正确的业绩观，对于干部的考核要加强对于潜在业绩的重视；加大各个基层网点的风险管理控制在绩效考核中的比重，大幅提高员工的行为管理以及内部管理在业绩考核中的比重。确立以风险管理为基础的资源配制模式，推进发展方式的转变，实现发展速度、规模、质量、效益协调统一，增强可持续的竞争力。建立周密分析和研究的决策机制，在经营管理的过程中，逐渐建立风险管理团队，把风险的管理防控的研究工作作为运营管理的基础。
（一）优化风险管理理念
美国次贷危机的爆发，为XX分行的经营管理提出了警示，XX分行要坚持科学发展观，强化风险意识。面对日益复杂的市场经济形式，应该保持清醒，妥善的处理好企业发展和风险防控的关系。在不断发展经济的同时，要增强对市场规律的判断和认识，以风险防控能力作为拓展业务的前提，实现对不同业务、不同地区、不同客户之间的差别化风险管理。在风险、成本、收益的长期平衡中实现可持续发展。
（二）提高风险管理防控，完善风险管理体系
XX分行应该构建全面的风险管理体系，完善整体的风险防控架构，改革基层网点的管理体制，实行基层网点的独立风险管理，在日常工作中必须以“治标”为要求来做好风险防控工作，逐步建立一个全面覆盖的风险管理体系。实践表明，在各项业务的经营中，坚持不定期审核考察工作，能有效的遏制风险问题的发生。为了建立完善的风险防控系统。应该继续加强对审计、专项检查、风险排查、以及对事故责任人的处理等一系列的工作的开展，发挥对内部管理的积极作用，针对运营管理中的薄弱环节、重要领域、重要人员以及重要流程进行不定期的检查；加强风险管理团队的建设，分层次、分专业、分岗位逐步建立一个涵盖包括领导干部在内的全体银行职员的风险管理队伍，逐步实现全面、全程、全员的风险管理理念。引进国外先进的管理工具，学习国外的管理经验，建立完善的风险防控系统。
落实全面风险管理责任制和“双线”追责制。全面风险管理责任制纳入操作风险评价，与操作风险经济资本挂钩。对风险事件实行“双线”追究，既要追究当地行的管理责任，也要追究上级条线的管理责任。建立分层责任追究和处理机制。制定和出台分层追究的管理规定，明确省、市分行的处理权限和范围。对出现重大风险事件的，省分行成立事件责任人处理小组直接进行责任认定。
（三）切实加强重点领域的风险防控
XX分行应该以正确的经营导向把握好准入风险控制。将风险防控工作落实到每一个客户、每一笔业务的营销工作中去，落实到信贷资源配置和信贷结构调整工作中，减少信贷投放的盲目性。在对金融市场的定位分析上，要坚持信贷资金服务实体经济的要求。积极把握新产品新业务的发展机会；建立高效的服务业务，重点挖掘酒店、旅游等市场。在产品的定位上，主要以个人贷款业务、贴现业务、贸易融资业务以及信用卡透支业务为主。持续提高个人贷款、贴现贸易在业务中的比例。坚持优先为经济资本占用少，信用等级高的客户服务，严格控制低信用等级客户的贷款业务。在日常运营管理中，主动实施战略性信贷退出。防止风险的集中发生。严格控制战略性信贷推出行业的信用总量，加大关注类贷款等潜在风险客户贷款退出的力度。抓好政府融资平台到期贷款的收回管理和问题贷款的整改工作。
（四）规范业务管理，加大风险排查力度
信托融资业务必须在授信项下，由二级分行贷审会审议，有权人审核同意后上报省分行审批。信托融资客户必须是总行核心客户或省分行核心客户，信用等级达到规定要求。信托融资业务按照自营贷款的管理要求进行尽职调查、审查和贷后管理，不介入政府平台及房地产项目，不介入本行自营贷款禁止介入的行业和企业。国际贸易项下同业代付业务实行总量控制，暂停办理国内贸易项下同业代付业务。加大风险排查力度，严防突发性风险事件。风险排查的重点是民营企业，尤其是近三年扩张快的客户、偏离主业大额使用资金的客户、非核心资产抵质押的客户、负债率在80%以上的客户、非正规金融负债多的客户、借入信托贷款的客户、库存积压严重及销售盈利大幅下降的客户。对排查发现重大风险隐患的，抓紧压缩退出。同时建立健全风险事件报告和内部管理能力建设处置制度。
（五）坚持以人为本，加强信息技术人才和专业人才队伍的建设
“人”是风险防控的第一因素，风险因人而产生、风险也由人而控制，切实把风险案件防控的着力点放在抓队伍上。加强对员工的关心、教育和培训。探索建立员工幸福指数的指标体系和考核体系。尽快提高员工业务技能。从今年开始，对新入行的柜员开展柜面业务和操作技能培训，考试不合格的不得上岗。分批对近三年新入行的柜员培训补课。客户经理、风险经理、产品经理、柜员等各类岗位推行持证上岗。推行全员积分管理。实行积分管理，所有违规行为必须有人负责，根据违规性质划分积分等级、分值，除直接责任人积分外，上级行分管部门负责人、分管行领导、行长也要承担连带责任而被积分，积分达到一定标准要接受处罚，以此推动执行力的持续提升。在组织落实上，成立员工管理委员会。在推进步骤上，抓紧制定制度办法，科学订立积分标准，明确积分应用领域，抓好全员学习。在考核执行上，加强对员工违规行为积分的检查、记录、管理和考核，将违规积分结果与员工交流、考核、评优评先、职称聘任、选拔使用挂钩。四是如何开发人才资源就地取“才”。推进干部考核中的民主推荐、民主检测和民主评议制度，积极推行中层干部任前公示制和聘用试用期制，坚持任人唯贤的原则，用好作风去选人，选好作风的人；改变过去那种由少数人选人，在少数人中选人的状况，变“伯乐相马”为“赛场选马”，通过竞争上岗使更多的优秀人才脱颖而出，进入干部选拔的视野。五是广纳贤才。在业务发展方面要先人一步，要拥有一批创先、抢先、争先的新型人才。要运用网络报名、委托招用和参加考试以及到高等院校直接引进等手段，在基层特别是县级以下支行，最重要的是引进客户经理、理财人员、风险经理等特殊型人才。XX分行要一大批掌握金融、国际金融、计算机信息与技术、市场营销型的包括硕士、研究生在内的高学历人才。这样才能有效、快捷地掌握新型的金融管理、产品营销、信息传输、风险控制利器，为上市后的农业银行闯出一条道路，赢来一片天地。
（六）加强风险管理文化建设
XX分行应该根据上级行统一部署，以科学发展观统领全局，牢牢把握“稳中求进，好中求快”的总基调，结合本行实际，及时制定合规文化建设实施方案，进一步加大工作力度，巩固合规文化建设成果。通过结合普法宣传活动，及时制定普法宣讲活动实施方案，成立领导小组，积极组织开展“普法宣讲”等专题活动，对全行员工加强法制宣传教育，进一步提高干部员工依法合规经营意识。加强员工行为管理。加强分行负责人、运营主管、客户经理、柜员等重要岗位员工日常行为的管理。负责人办公场所原则上设在营业大堂。进一步规范运营主管的岗位职责、工作内容以及日常行为。客户经理要严格落实访客报告制度。柜面人员配置将尽快落实到位。要加强对员工日常行为的排查。各级行一把手负领导责任，纪委书记负直接责任。排查一级抓一级，人人过关。把好评价关，对风险排查活动走过场、排查验收不合格的追究相关行的领导责任。发挥全员监督的作用，加大举报电话、举报邮箱的宣传，拓展风险信息来源渠道。积极开展各种多层次、有针对性的业务技术比赛，通过进行柜台业务技能比赛，并积极开展全行性的“营销之星”、“服务之星”等专项评比活动，通过树立典型、表彰先进，在全行员工中掀起“比、学、赶、超”的热潮，进一步提升员工的综合业务素质和整体服务水平。进一步提升合规文化建设水平。
四、结论
在中国经济加速发展以及经济全球化的今天，XX分行的风险管理面临十分严峻的形势。在操作风险上，内部员工参与民间融资、与客户工程管理论文非正常资金往来、违规套现屡禁不止；外部针对银行资金或客户的欺诈行为呈高发态势。为贯彻落实“加强风险管理、建设平安农行”的战略部署，XX分行在完善制度建设、增强执行力、加大监督检查等环节上推出一些列重大工作举措。XX分行要把握股改的有利契机，扎实工作，坚持创新，不断推进我行构建全面风险管理体系工作，为实现战略发展目标而努力。
