【摘要】我国保险业务种类繁多，银行保险是其中一个重要的组成部分。然而，由于银行保险在我国起步较晚，在实际经营中尚且处于初级探索阶段，加上外界诸多因素限制了银行保险业务的发展，导致我国银行保险面临发展瓶颈。因此，本文深入分析了我国银行保险当前发展的现状，并提出行之有效地对策突破我国银行保险发展的困境。
【关键词】银行保险；银保合作；困境；对策
银行作为信任度较高的金融机构，自从其增设银行保险业务以来，已经成为绝大部分百姓投保的首要选择。因此，我国银行保险队伍不断壮大，银行保险收入已经成为我国保费收入的主要来源。纵观我国银行保险发展的历程，不难发现，经历十多年的高速增长后，银行保险逐渐呈现下滑的发展趋势，并且这种下滑趋势保持持续发展的状态，银行保险已经不容乐观，成为社会各界高度关注的事件。
一、我国银行保险发展的现状
（一）银行和保险缺乏深度合作
我国银行保险业务的两大主体主要采取“协议合作”的方式，因此，双方之间合作基础比较薄弱，严重缺乏深层次合作。这种状况是由于我国金融结构所决定的。整个国内金融总资产中绝大一部分资产被四大国有商业银行所占据，并且四大商业银行在经营网点上占据绝对垄断的局面。在这种背景下，保险公司没有任何优势，建立“一对一”的合作模式更是天方夜谭，导致稳定的合作关系可望而不可及。同时，由于股份制商业银行没有大量的网点，完全无法满足保险公司的实际需求，加剧了银行和保险无法进行深层的合作。
（二）银行产品单一
目前，我国银行产品主要以分红型和投资型为主，存在严重的趋同性，一味强调收益。受银行产品的影响，银行保险产品也陷入了固有的销售误区。银行保险产品也是以分红型保险和投资型保险为主，随着市场的不断发展，逐渐演变成以分红型保险为主的现状。另外，由于缺乏对金融产品的知识产权的保护，导致市场上出现模仿的趋势，导致银行保险不具备任何特殊优势。
（三）销售模式单一，缺乏创新
我国银行保险普遍沿用传统的保险销售模式———客户经理制，因此，客户经理是保险公司的主要负责人，其工作内容涉及到保险产品的培训、咨询以及售后服务，是保险公司与银行人员沟通的主要媒介。由于客户经理提供的服务手段比较单一，导致保险公司无法进一步加强与银行的交流与合作。同时，由于银行数量比较有限，而保险公司日益崛起，为了争夺更多的银行网点，利用财务手段以及人际关系。在这种社会大环境下，银行完全处于终端优势，单方面获取更多的利益。相反，保险公司处于劣势地位，不具备任何还价能力。
（四）客户经理的专业素养较低，缺乏管理银行渠道的能力
由于银行保险起步较晚，尚未建立高效合理的管理机制。因此，对于保险公司的代表客户经理的要求也仅仅局限于对销售人员的要求。对客户经理的考核评价仅仅局限在其业绩方面，严重缺乏系统性的培养计划，导致客户经理的综合能力偏低。同时，由于保险行业的特殊性，其在职员工很多都不是保险专业毕业的，并没有接受专业的保险培训，客户经理表现出来的整体保险业务水平较低。
二、突破我国银行保险发展困境的对策
（一）产品和服务创新
人们之所以购买保险产品是因为其能够做到风险保障，这种功能是银行其他理财产品所不具备的。因此，银行保险业务应该保持这方面的优势。首先，银行已经拥有大批忠实的顾客，群众对银行的信任度较高，在此基础上，开发多种以保障为主的银行保险产品。国外一些发达国家早期就已经开发了各种不同的银行保险产品，保障了人们日常生活的稳定，受到广大人民群众的热烈欢迎。我国银行保险行业在不断地实践当中，逐渐出台了“新国十条”政策，内容涉及到2015年开始实行养老金的个税延迟政策。因此，银行保险应该及时抓住发展的契机，大力推出与养老金相关的银保产品。同时，银行保险应该尽量扩大其功能，为群众提供完善的服务，才能获取更多的群众基础，延长保险产品的寿命。
（二）人力资源管理创新
营销人员作为银行保险主要的销售人员，其综合素质高低直接决定了保险产品畅销程度。营销人员不仅需要详细全面地了解银行保险产品的内容和作用，而且需要具备较强的沟通能力和说服能力。只有在这种基础上，营销人员才能详细地给顾客介绍保险产品，根据顾客的实际需求和潜在需求增强顾客的购买欲望。由此可见，加强对人力资源的创新管理显得尤其重要。因此，提高营销人员的进入门槛，加大对营销人员培训的力度，定期对营销人员进行严格的考核，切实提高营销人员的整体销售水平，建立一支综合能力较高的营销队伍。
三、结语
综上所述，随着社会经济的不断进步与发展，市场存在诸多不稳定因素，银行保险应该抓住机遇，不断迎合群众的实际需求，为群众提供多种保障产品，降低人们的日常风险。同时，银行保险应该积极进行改革，不断完善，实现我国银行保险业务又好又快地发展。
参考文献
[1]张青枝.我国银行保险产品的现实困境及创新对策[J].中国市场.2011(09).
[2]仇新忠.我国银行保险的发展困境与对策[J].时代金融.2009(09).
[3]崔家勇.加快我国银行保险发展的对策研究[J].财经问题研究.2012(03).
作者：钱爱萍 单位：中国人民财产保险股份有限公司泰州分公司
