(一)明确市场定位，确定长远完善的经营目标
邮政储蓄银行在紧抓农村金融市场小额信贷业务份额的同时，还要加大对农村金融市场上小额信贷业务的开发力度，实行差异化竞争的发展战略:原国家四大商业银行以发展城区的高端客户为己任，重点发展城区高端客户的个人理财业务，并逐步撤出了农村金融市场，忽略了遍布城乡的中低端客户(农户)。邮政储蓄银行可把农村金融市场上的中、低端客户作为目标客户，深入开发乡村金融市场，制定适合中、低端客户的信贷业务，与其他商业银行瓜分整个客户市场。另外，邮政储蓄银行在选择个人业务作为其经营定位目标的同时，还需要把开发企业客户、发展和拓展对公业务以及中间业务也归纳到其经营目标里。例如，开办发行债券、基金托管、个人理财服务、公司结算、对公存贷款等业务。能够使邮政储蓄银行做到在个人业务稳健运行的基础上推进对公业务，在做好传统业务的同时推广中间业务，增加中间业务收入占银行总收入的份额，充分发挥邮政储蓄银行在金融市场上的职能。
(二)加大品牌宣传，提高服务质量，提升社会形象
邮政储蓄银行既然把自己的市场定位选择在农村金融市场上，且也下定决心服务于“三农”，那就不得不重视其在农村金融市场上所开办的农户小额信贷业务，要做到对信贷业务和储蓄业务一视同仁，同等对待，充分利用邮政储蓄银行所具备的网点优势，深入农村农户宣传邮政储蓄银行已经开办的小额信贷业务，例如，逐家拜访，利用村干部职务的便利宣传到户等。在对邮政储蓄银行的品牌加大宣传以吸引目标客户的同时，也要通过提升自身的服务水平，提高信贷人员的素质水平等手段来吸引潜在目标客户。这就需要邮政储蓄银行加大对高素质专业金融人才的引进，例如:从高等院校中引进金融专业的高才生以提升从业人员的整体素质;返聘其他家商业银行已退休的高层主管人员作为顾问，让他们传授其退休前所在商业银行先进、科学的经营管理理念和方法，以供现邮政储蓄银行的在职人员吸纳学习并扬长避短加以利用;对即将上岗的信贷业务人员进行业务规定、服务礼仪、营销手段、信贷基础理论、风险管理以及信贷法律制度等技术内容的岗前培训;对于已经上岗的从业人员实施有计划的、多形式的培训，例如，专家授课、经验交流、集中学习、考试考核等。通过这些手段和方法不断提高邮政储蓄银行业务人员的整体素质和服务水平，借以树立起其坚挺的业务品牌并提升其良好的社会形象。
(三)降低信贷准入门槛，科学设计信贷产品，拓展信贷市场
加快利率的市场化进程，建立灵活、多样、科学的利率定价机制。邮政储蓄银行可向上级监管部门申请利率浮动权利，适当放宽对小额信贷的条件限制，例如，尽可能地降低小额信贷的贷款利率，提高小额信贷的可贷款额度，延长小额信贷的贷款期限，增加质押单证的种类等。待上级监管部门批准后，邮政储蓄银行接受过培训的信贷人员就需要深入考察该银行所在地区农户的实际情况(从业状况、经济收入、消费能力和道德问题等)，再结合当地农户的资信状况和实际贷款需求，根据所在地区、环境以及借贷对象的不同，因地制宜地确定相关贷款事项(可以适用的贷款利率，适当的调整贷款期限和贷款额度等内容)，以确保该地区取得贷款的农户在贷款期限内有足够的现金周转能力和营运能力，同时也要确保邮政储蓄银行能按时收回所贷出款项的利息和本金。对于能够提前偿还贷款的农户，应当给予充分的鼓励———免收提前还款所造成违约现象的违约金，还可以给予其他的一些鼓励:下次贷款时给予提供减免审核程序的时间便利，增加相当的贷款额度或者相应的延长其还款期限等措施。另外，邮政储蓄银行在办理小额质押贷款时要避免质押物过于单一的情况，可把国债、保险单以及其他商业银行的定期存单等都作为可取得贷款进行质押的单证。这样操作既解决了商业银行对农村市场资金供给不足的问题，又提高了邮政储蓄银行的中间业务方面的营业收入，还使得邮政储蓄银行吸收的储蓄资金得到充分的应用;同时，也拓展了邮政储蓄银行所服务的农村金融市场上的小额信贷业务，增强了其在农村金融市场上的竞争能力。
(四)加强信贷基础建设，提升经营能力
邮政储蓄银行的软件设施和硬件设施的发展都相对滞后，不能满足农村金融业发展的需求，再加上邮政储蓄银行网点众多、遍布城乡，所以必须配备相关的网络技术人员才能建立起强大的计算机网络系统来加强对这些营业网点的业务支撑和风险控制，这就需要加大邮政储蓄银行的基础设施建设的投入力度。在优化邮政储蓄银行的网点基础设施时，需要建立一些功能全面、区域细分且服务更加人性化的优秀示范网点来提供规范化、标准化的优质服务。与此同时，还要加强邮政储蓄银行的信息化建设，重点强化电话银行以及网上银行系统、汇兑系统、信用卡系统、会计核算系统等项目的建设，提升该银行的经营能力，拓展业务范围，提高服务效率，不断满足农村金融市场的发展需求。
(五)结论
邮政储蓄银行开办小额信贷业务不仅能够为农户提供便捷的资金融通渠道，而且也代替国家和政府履行了一定的社会职责，同时也提高了该银行的风险控制能力和自身的盈利能力，这对邮政储蓄银行向商业银行的转型具有深远的影响。因此，邮政储蓄银行必须要在农村金融市场上准确、快速、长远的定位，这样才更有利于农村金融市场的蓬勃、健康发展，也有利于农村金融生态主体之间进行和谐、有序的竞争，促进农村金融的生态平衡。
作者：贾云赟 单位：南阳师范学院经济与管理学院
