第一篇：商业银行资产托管业务风险管理的建议
摘要：本文对我国商业银行资产托管业务的风险进行分析，综合该项业务的特征深入剖析，说明了其在防范风险上的作用机制，由此总结出我国商业银行必须大力发展资产托管业务，进一步还指出有关机构必须善于利用其健全的自身服务系统，并设计出在当今商业银行分业经营的大背景下，如何进行组织架构和具体操作。最后，在现实依据下提出了具有独创性和前沿性的、能够付诸实际的、能够在一定程度上对有关机构业务开展有借鉴价值的建议。
关键词：银行资产;风险管理
在过去的十年中，金融全球化的进程得到了迅速发展，越来越多的金融企业和金融机构参与到全球金融市场。融资市场不断改革，资产管理市场发展如洪水般快速，为解决信托关系下信息不对称的第三个中间力量即是资产托管，其地位和作用在融资市场中逐渐彰显出来。目前，资产托管的发展在现实运行中，众多风险相伴而生，维持银行托管业务持续可发展的关键在于建立完善的风险管理系统，它更决定着托管银行经营的成败。所以，我国商业银行资产托管业务对风险的管理能力还需要不断地研究，并借鉴其他国家商业银行资产托管业务对风险管理的有利之处，汲取其中的正面营养。
1完善资产托管业务的风险监管
1.1规范资产托管业务的法律细则
有关部门必须补充资产托管业务方面的法律框架，对有关规定进行细化明确。银行如今借由该业务已经进入到投行业务等没有涉及过的陌生领域，面对可能发生的风险需要采取有力的措施来避免。所以，要经由标准契约方式和对相关事项的监管责任进行明确界定。当今最重要的就是需要法律明确两方面的要求：一方面要监督和审核基金品种的重视程度；对基金管理人的关联交易也要进行监督。另一方面就是既要明确当基金管理人受到侵权时，托管人要承担民事赔偿责任，并要承担相应的行政责任。
1.2增强托管人的监督作用
在基金托管业界，普遍存在托管方不能有效履职的情况。确保托管方监督权的独立性以及清晰界定监管责任，这在契约型基金中至关重要。当管理方违法进行套用托管资金投资时，托管方对其觉察后，必须拒绝其投资行为，无论是否是既定事实，都要强令其停止违规行为。在管理方出现不正常的交易时，其需要履行监管职责，进行纠正，并视情节不同使用有关措施来保证投资方的利益。具体措施有电话提示、书面警告或向证监会进行书面报告的方式。
1.3促进托管市场的竞争性
在现今的托管业界，特别是基金托管中存在垄断盛行的情况。托管业务基本为中农工建这几大机构垄断，其他的只占很小的份额。面对这种情况，需要通过法律的形式来对相关市场的竞争进行规范，控制垄断，这样能增强中小金融机构的竞争力。面对从业人员、技术资源还有内部控制机制必须加强规范，有关机构只有实力和诚信，在不违反法律制度的情况之下，就可以使其成为基金的托管人。针对已经在托管基金的托管人来说，只要在托管期间能得到长期的高度评价，工作表现优异，那么托管人就可以进一步的扩大经济规模。但是一旦在工作中出现错误，没有严格的基金管理人进行监督，那么就可以采取限制甚至减少其托管基金量的措施。为了提高基金托管人的责任心，我国相关政府的监督机构需要加强对基金托管人的监督力度。
2引进商业银行价值评价体系
以前评测托管方的绩效往往是通过资产量作为衡量指标。而现今，价值管理已经取代其成为新的评估体系。商业银行身为国家的金融机构，在承担风险的同时也需要获得风险利益，股东价值由三个维度确定，包括收益、增长率还有风险。当我们在制定策略以及评价股东价值时，都需要对这些因素进行全方位的考虑，我们从价值管理的过程就可以清楚地看出这些要求。价值管理最关键的就是其建立了一个收益风险对应体系，这样可以更准确的分析机构的收益。一批成功的业界范例由于有效运用这种管理方式，实现了其自身的成长，引人羡慕。价值评价体系中EVA为企业所做的决策都是围绕的公司效益来展开的，而EVA就是用来表明企业经济效益的，这与股东的财富目标相同，有利于目标的统一，能在很大的程度上提高企业的管理水平，也解决了多目标评价业绩的麻烦。风险管理的先进性在有关机构的重要性是毋庸置疑的，特别是在资产托管领域。资产托管业务与风险管理的先进性具有很大的相关性，只有制定出完善的制度，才能保证资产托管业务的顺利运行。这项举措不仅能让其获取更大的空间发展，加大其业务占比，这项有利的措施也会增强其重要性。想要加快银行的健康发展速度，那就得制定一个优异的风险管理制度，只有让银行迅猛发展，给其更多权限，金融系统才能更完善，也就是“正向激励”。
3加强资产托管业务对抗风险的能力，丰富经营模式
3.1在思想上提高认识，加强资产托管业务的内控体系
资产托管业务是银行推出的创新业务，也是在最近一段时间才问世的中间业务。但是国内金融机构对这项业务的研究还远远不够，不能大范围地推广它的职能和价值。所以，有关机构必须加强组织雇员对有关业务知识进行深入学习。必须意识到其在业务链条中的重要，增强对有关知识的认识深度，提高商业银行工作人员的认识，让他们认识到市场资金能给银行自身所带来的价值。其是一种创新金融产品，不仅可以增加收入，增加客户黏度，还能减少银行的风险敞口，稳定市场秩序，提升金融机构的核心竞争力。
3.2完善商业银行内部的资产托管业务风险管理体系
建立专门的部门进行管理，注重其专业性和独立性，并且按照证券市场公平公开公正的原则进行管理。要防止内幕交易和信息的保密，保护机构商誉。要抓紧将行业内的规章制度规范，制定有关行业标准，建立一个完整的系统。而且，在有关事项的处理时也要进行规范，保证其业务清算的时效性和精准。要强化对其资金的投资管理进行监督，要善于运用监测体系，控制投资占比，对有关方面进行深入检测和监测。如果有情况出现，要在规定时间内进行警示并汇报情况；要经由资金汇付等节点进行监督，避免管理方出现不合规行为。增强有关业务的内部监督。
3.3提高市场营销能力
因为越来越多的金融或非金融机构加入到竞争中，市场的争夺更加剧烈。而商业银行作为国家金融系统中的龙头地位也受到了挑战。不再是一家独大，而是跟其他金融机构站在同一战线进行市场争夺，营销客户。以前那种供求关系已经改变，现在客户的选择更多。银行必须要走出去，而不是困守网点，必须经由对市场的精准分类，锁定客户来让其客户的黏度增加，保证其市场占比不下滑，运用准确有效的市场营销方式来实现其目的。
3.4提高增值服务能力
当前隶属于资产托管层次的商业银行，在这个领域之中适者生存的自然法则更加具体化。如果银行想要在此法则中保持自身的优势，那就必须为客户提高更全面的增值服务。银行应当把增值服务的建设提高到战略的高度，要与银行资产托管业务的发展同时进行。
3.5注重托管产品的创新
现阶段，国内的商业银行首先应该做的就是强化市场创新机制，对于市场的研究及其相关产品的研究开发更应该加大力度，进而使资产托管业务的种类不断加大。对于业务创新和产品的研发应该从以下两方面进行，首先应该根据投资者提出的要求，从中协助管理人制定出新的管理办法及相关监督管理方式并且加以落实应用。其次就是将托管的领域范围加大，不再只关注于基金业及证券投资基金，应将前者拓展至保险和信托行业，后者进一步向委托资产托管和国家社保基金托管以及创业投资基金等全面的产品拓展开辟领域，进而使银行的托管体系逐步建立健全。
作者：张鑫 单位：抚顺职业技术学院
第二篇：互联网金融发展对商业银行经营管理的影响
摘要:随着互联网技术的深入发展,互联网金融逐渐渗透到传统的商业银行中。因此,商业银行的经营管理面临着一系列的机遇和挑战。本文从商业银行的角度出发，基于对互联网金融的基本内涵、互联网金融模式、互联网金融发展现状的了解，用SWOT分析方法来分析互联网金融对商业银行支付结算、融资领域、收入来源和投资理财四个方面的影响，最后提出了加大数据积累应用、重视客户体验、大力培养复合型人才等等相应的解决措施。
关键词:互联网金融;商业银行;经营管理;对策
引言
随着互联网的普及和移动通讯设备的广泛使用，互联网金融应运而生，并且给商业银行银行的发展带来了一系列的机遇和挑战。在互联网金融这个大背景下，商业银行应该趋利避害，取其精华，去其糟粕，结合两者之间的优势，全面审视互联网金融带来的影响，以顺应时代发展的潮流，加快金融改革创新的步伐。
1、互联网金融发展现状分析
1.1互联网金融的涵义互联网金融是近几年来最热门的话题之一,这一概念最先是由谢平在《互联网金融手册》一书中最早提出来的,他指出“互联网金融是一个谱系的概念，但随着互联网金融精神是不一样的，互联网的核心精神是开放，共享，平等，包容，分权，民主，选择；传统金融业是精英的神秘面纱，使信息不对称而后赚钱”。但互联网金融的本质仍然是金融，当然，不是简单的组合，而是实现安全的移动网络环境，在被用户所接受熟悉的基础上而产生的一种新的模式和新的业务。它是指依靠数据积累、数据处理的基础上，在互联网平台上进行融资、借贷等一系列金融服务。简而言之，互联网金融就是基于大数据的金融[1]。1.2互联网金融的模式随着2012年互联网金融这一概念的提出，2013年成为了互联网金融爆发性成长的一年，互联网元素的加入，使得在原有基础上的金融操作更加的灵活，工具和理财观念得到更新且更加丰富，被称为“互联网金融创新发展年”。中国互联网金融主要模式大致经历了五个阶段：起步期-即众筹，该阶段市场发展速度较慢，参与者较少，基本上没有政策监管；快速发展期-即电商小额贷款，该阶段用户的渗透率有了显著的提高，市场规模迅速扩大；低潮期，该阶段暴露出了很多行业问题，并且使众多中小企业遭到淘汰。整合发展期-即P2P个人信贷，该阶段行业巨头开始整合资源，政府实行监管规范化；成熟稳定期-第三方支付，该阶段互联网金融行业基本稳定[2]。1.2.1众筹众筹起初是利用SNS和互联网的传播特征，让个人、小微企业或艺术家对民众展现他们的创意，争取他们的注意和赞同，从而获得所需要的资金。现代众筹指的是大众筹资模式，是通过网络平台为项目筹措资金以满足用户的需求[3]。相对于传统的融资方式，众筹的门槛低，只需有想法、有创造力就能够发起项目，且更加开放，可否取得利益已经不再是该项目是否具有商业价值的唯一评判标准，其项目类别包括策划、音乐、影视、美食、动漫、出版、网游、拍摄等。当然，对于提高尤其是基于公众对国内融资的现行规定，容易踩非法集资红线，但新的众筹项目也带来了颠覆性的影响。1.2.2电商小额借贷随着电商平台的迅速发展，阿里巴巴成立了小额信贷公司，并于2013年6月并于推出余额宝业务。这便是典型的电商小额信贷，指的是根据已经掌握的线上贸易数据，电商旗下的小额信贷公司通过自有资金和融资进行在线小微企业融资[4]。小额贷款的电商，商业贷款的门槛降低，只有无抵押的电子商务平台，企业的信用记录，并能对用户的信用等级做出准确的判断，相应解决借贷双方信息不对称问题。巧合的是，作为互联网巨头腾讯和百度推出微信不甘示弱，5版本推出的支付功能，百度的金融平台，与银行等传统金融机构也积极联系网络，加快调整和转型。例如民生银行电商的建立，招商银行“e+稳健融资项目”的开发等等。1.2.3P2P个人借贷P2P是金融信息服务平台的简称，是指在网平台上借贷双方直接建立联系[5]。它不用通过中介，使得资金的供应方和需求方直接匹配，有利于提高个人闲散资金的使用效率，同时也为一些贷款难的民众和小微企业提供了的资金来源，有效解决了信息不对称的问题。P2P给投资者带来的收益率远高于传统金融机构，其年化率在12%-20&之间。据不完全统计，目前全国P2P平台达到2000以上，进入网贷之家，在这样的综合性门户网站网贷天眼监控超过1400家。根据“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2015年2月网贷平台发展指数评级》显示，陆金所、人人贷、宜人贷、积木盒子、微贷网、投哪网、你我贷、拍拍贷、有利网、红岭创投，发展指数排名前十。1.2.4第三方支付所谓第三方支付，是指由第三方独立机构提供的交易支持平台，但是要求该第三方独立机构必须有一定的实力和信誉作为保障[6]。目前，国内第三方支付的代表有支付宝，财付通等等。它降低了银行与用户之间的对接成本，手机网民碎片化，移动化使第三方支付更占据优势，用户可以根据自己的需要，随时随地进行手机移动支付，可以说是一个“口袋银行”。第三方支付平台的一个特点就是保持了利益的中立，因此在业务上避免了与避免了与被服务企业的竞争，并且可以作为网购信用担保，为纠纷理赔提供依据。2013年中国第三方互联网支付市场交易规模根据艾瑞咨询的数据显示达到了53729.8亿，同比增速46.8%。2014Q2年由于与金融深度的合作，找到了新的业务增长点，更是达到了18406.6亿，同比增速64.1%。未来几年，互联网金融对第三方支付的作用会更强，或进一步增加对交易规模的增长率[7]。1.3互联网金融在我国发展的现状1.3.1中国互联网金融用户认知情况根据艾瑞咨询（iiMediaResearch）的数据显示，2013年中国互联网金融用户已经对互联网金融这一概念产生了基本的认知。其中，由于第三方支付最早出现在公众的视野中，在用户认知情况中占比最高，达到了94.4%，而随着近几年互联网金融的发展，众筹、P2P个人借贷、理财APP、电商小额借贷等也呈现在人们的视野，得到人们的普遍认知。到了2014年，基于丰富的线下支付场景和应用功能的增加，第三方支付已经进入了较为稳定的发展时期，在网民中依然保持着较高的认知度，达到了76.3%。二是互联网渠道销售金融产品和基于P2P的个人贷款，在互联网巨头和资本的提升，其识别也得到了迅速的推广，分别占41.9%和39.3%。而“理财APP”和“电商小额借贷”分别占比23.2%和17.3%，处于稳步发展的阶段[8]。1.3.2中国互联网金融的用户接受情况互联网金融市场有着较高的开放程度，限制少，门槛低，近几年发展越来越快，并且互联网金融涉及了多种领域，例如交易支付，投资理财等等，呈现多样化的服务，效率高，成本低。基于互联网的这些优势，在2013中国互联网金融持续使用性的调查中，艾瑞咨询的数据显示，有92.2%的用户表示他们愿意持续使用互联网金融产品，不愿意使用和不确定者只占少部分[9]。可见，互联网金融这一概念已被人们普遍悉知且逐渐接受。
2、互联网金融对商业银行经营管理的影响
2.1互联网金融对商业银行支付结算的影响支付结算业务是商业银行最基础，最核心的业务之一，它提供支付中介服务，主要取决于债务清偿在时间和空间的不一致上。但随着网络技术的发展，时间和空间上的限制已经被互联网金融所打破，这在相当程度上对商业银行支付中介的地位形成了一定的挑战。不同于传统商业银行的高手续费，繁琐的支付结算手续，互联网金融的资金供给方和需求方避开商业银行体系直接进行体外交易，不仅成本低且手续便捷，这进一步弱化了银行网点服务功能[10]。目前，一些第三方支付平台已经可以为用户提供汇款转账、购买火车票机票、生活缴费等支付结算业务：如支付宝、百度钱包、财付通等等，并且已经挤占了一定的市场份额，对商业银行形成了明显的替代效应。根据艾瑞咨询（iiMediaResearch）数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增速达到50.3%，有一个稳步上升的趋势，预计在2018，中国第三方网上支付交易额将达到22美元。随着电子商务的发展和支付分工的细化，包括手机银行、银联手机支付平台在内的移动支付逐渐代替传统支付并成为潮流，可以用来购买景点门票、火车票机票、游戏点卡和公用事业缴费等业务。根据人民银行数据，在2014年发生的45.24亿笔移动支付业务，金额达到了22.59万亿元，分别增加了170.25%和134.30%。但同时，互联网金融模式下也存在着支付交易风险，交易对象跨地区、跨国界造成的交易对象不清，也存在着客户信息泄露、资金被盗的风险。而对于商业银行来说，由于它是一个风险和收益并存的行业，有着较完善的风险控制体系，有着丰富的操作经验和充足的资金，能够较好地保持系统的稳定性。2.2互联网金融对商业银行融资领域的影响商业银行最重要的业务可以说非信贷业务莫属。一方面，传统商业银行普遍认为，个人及小微企业的投入产出比率较低，且小微企业信息不透明，过于分散化不利于管理；另一方面，传统商业银行借贷过程繁琐，成本较高。因此，本着规避风险，严格审查等原则，商业银行更愿意把资金借给大众型企业及政府部门，所以大量的小微企业和个人往往的不到银行的贷款支付，资金需求难以得到满足。就在这个时候，互联网金融应运而生吸引了中小企业的目光，互联网金融凭借数据信息的优势，整合控制风险，快速抢占了小微市场，可以直接向个人及小微企业提供信贷支持。一方面，互联网金融借贷平台借助大数据，云计算等技术，准确的锁定客户群并将其细分，减少了借贷成本；另一方面，互联网借贷平台在遵守市场机制的基础上，以线上线下相结合的方式，满足了小微企业各个成长阶段的金融需求，提高了资金配置效率，整个融资活动已经脱离了传统商业银行的支持，在一定程度上对商业一行的融资格局带来了冲击。然而，互联网金融带来了一些挑战的同时，也起到了积极的作用。目前，网络借贷平台有阿里小额贷，苏宁小额贷，京东供应链金融等等，这些平台满足了普通民众的金融需求，使他们的投资理财需求和融资需求得到解决，近几年在我国发展异常迅速。我们以阿里小额贷为例子，我们以阿里小贷为例，，从客户申请贷款，贷款，贷款审批和完整的在线贷款，整条链路的完成，完全零人工参与。借助网上平台，阿里小额贷的贷款审批速度不断提升，商户申请时间只要3分钟，贷款到账只要1秒钟，自2012年开始每天完成贷款超过8000笔的业绩[11]。互联网金融把商业银行信贷体系外的客户像珠子一样串了起来，弥补了商业银行信贷体系的空白，一定程度上对商业银行产生了积极的，有利的影响。2.3互联网金融对商业银行收入来源的影响我国现行商业银行的主要收入来源还是依靠利差收入获得。然而在互联网金融的影响下，随着客户群体的改变，人们的消费形式和价值追求的有所改变，再加上利率市场化的进程加快，利差收入将大大减少，这就对商业银行的收入产生了一定的影响。首先，商业银行的利差收入很大程度上来源与贷款利息，但是，随着互联网借贷平台的兴起，一种小额无抵押的借贷方式随着产生，为融资难的低收入群体和小微企业提供了方便，对我国商业银行形成了竞争。在未来，随着网络技术的不断深化发展，更多的大型企业将更加依赖互联网，与5之相适应的网络借贷模式也将应运而生，届时，将严重影响到传统商业银行的生存与发展。其次，商业银行的利差收入还来源于商业银行中间业务的收入。但是随着第三方支付服务内容的不断丰富势必会削减商业银行的中间业务收入[12]。到2014年7月15日为止，我国央行发放的第三方支付牌照已经增加到了269家，其中，获得牌照的业务类型呈现多样化的特点，企业可以提供包括银行卡收单、网络支付、预付卡发行等等方面的业务。随着更多的企业向新的领域伸手，主流的第三方支付企业的业务类型也会逐渐从线上走到线下，一旦第三方pos收单业务变得成熟，将严重影响商业银行的手续费收入。但不得不说，这些影响将引起商业银行的思考，加快银行的变革。2.4互联网金融对商业银行投资理财的影响传统的投资理财产品是基于商业银行深入分析客户群的基础上，针对他们研发、设计、销售的资金投资和管理计划。但是，当前多数银行的理财产品其产品说明晦涩难懂且购买过程繁琐。随着互联网金融的进一步发展和人们工资、福利等收益的增加，现有的投资理财产品和模式已经无法满足他们，对于低风险，高收益的理财需求大大增加。在这个时候，互联网金融理财产品的出现就显得理所当然，它满足了人们对于财富增值的需求[13]。支付宝率先推出了余额宝这款在线理财产品，不仅可以通过购买货币基金获得较高收益，而且存取灵活，可以随时赎回基金用于日常的购买和指出，其流动性与活期存款相差甚小。同时，余额宝的投资门槛低，对购买金额没有最低的要求，这就为众多的支付宝用户提供了闲钱增值的渠道。从天弘基金公司公布的数据来看，自余额宝推出以来，其年化收益率一只4%，2014年初甚至上升到了6%以上，不过后来受到了银行业的打压，年化收益率有所下降，但也保持在5%左右。并且随着余额宝的出现，“现金宝”等等理财产品也开始上线，纷纷开始崭露头角，推出与商业银行相似的理财业务，抢占银行理财产品的市场，但是这也会加快商业银行在金融理财产品方面的创新，推出更加便捷，更加符合现代人理财观念的产品。
3互联网金融时代下商业银行的应对策略
3.1转变理念，加强大数据的积累和应用以往的数据仅仅是在后台起着支撑的作用，而互联网金融其最大的优点就在于它充分利用大数据和云计算这个优势进行分析为客户提供多元化的产品，给企业带来了巨大的资产效益，从而在一定程度上削减了传统商业银行基于知识密集型和技术密集型的金融产品的优势。大数据对于商业银行来说尤其具有其自身的价值，商业银行可以通过建立起相关的数据管理系统，创新出更适合客户的个性化服务，从而吸引客户，稳定客源。因此，在数据挖掘这一方面，传统商业银行应该多向互联网金融业学习，着力提高信息处理能力，改善现有的数据体系，以提高竞争优势。3.2竞争中求得合作，合作中产生共赢面对互联网金融这个大背景，固然对商业银行具有一定的挑战性，但不得不说这就传统商业银行本身也是一种机遇，它们二者的关系既存在着竞争，当然也存在着合作。对于快速崛起的互联网金融，商业银行不能消极回避，应该趋利避害，积极与其建立合作的关系，发挥彼此的长处[14]。首先“科学技术是第一生产力”，商业银行应该加强与互联网企业在技术层面上的合作，这样不仅可以弥补商业银行的技术上的需求，也可以更新更多的系统软件。其次，要积极展开业务交流，增加信息上面的共享，商业银行经过多多年的发展与各行业的龙头都建立着稳固的合作伙伴关系，而互联网金在很大程度上拥有网络客户资源，二者相结合，可以增加客户的粘性。最后，共同打造线上融资平台，结合互联网金融在小微贷款的优势和经验以及商业银行雄厚的资本积累，共同为中小企业提供线上融资服务，扩大小微企业的贷款份额，发掘更多的客户群。3.3重视客户体验来创新金融产品传统的金融服务程序繁杂，过程漫长，越来越无法满足于客户多样化，个性化的服务需求。而互联网金融的出现打破了以往时间和空间的限制，使得人们产生了新的服务需求，更倾向于便捷的金融服务。正所谓“客户至上”，客户是银行业务的根基，商业银行要在在互联网金融这个背景下生存发展就必须重视客户体验，以客户的需求为导向。一是要整合资源，分析数据，为客户打造量身定做的金融产品。二是要在风险控制的基础上精简业务流程。三是充分利用网络营销方式，在微博、微信的网络平台上进行营销，及时了解客户的需求，为客户提供更便捷，更满意的服务。3.4大力培养金融复合型人才21世纪依旧是人才竞争的时代，传统商业银行与互联网金融的竞争实际上也是人才的竞争，相对于传统商业银行来说，互联网金融对专业人才有着更高的要求[15]。目前，就银行业来说大致有两类人才，一种是扎实于经济知识的前台工作者，一种是扎实于计算机网络的后台技术人员。显然，如此简单的人才结构已无法满足互联网金融日新月异的发展需求的。因此，商业银行为了适应互联网金融这个大背景，应该着力培养行业的复合型人才，集各个方面的知识与信息网络技术于一身。一方面，在进行人才招聘时应向复合型人才进行倾斜，并且着力关注有互联网金融知识的人才；另一方面，在互联网金融领域制定专门的培训计划，增加对员工互联网金融知识的培训，培养适应互联网金融人才发展的需求，建立自己的核心竞争力。
4、结束语
互联网金融这一概念是由互联网金融和传统商业银行的相互结合而产生的。凭着“开放、平等、协作、分享”的精神，有助于拓展商业银行各方面的金融服务。不得不说，互联网金融的“鲶鱼效应”确实促进了商业银行在金融产品，金融服务，金融创新等方面进程。从互联网金融的现实意义上来看，它是中国特色的金融创新体系，是我国金融体系中不缺缺少的一部分。互联网金融对于商业银行的影响来说，不是颠覆，也不是补充，而是最典型的融合。
作者：吴丽生
第三篇：商业银行风险管理策略
摘要:商业银行一直在我国市场经济的运行过程中占据着核心的位置,在经济下行期商业银行的风险管理工作的重心则是处理业务发展与风险管理的关系,从而实现商业银行的可持续发展与国民经济的战略发展目标.
关键词:经济下行期;商业银行;风险管理;策略
１引言
商业银行一直在我国市场经济的运行过程中占据着最为核心的地位,它对市场资源的配置以及对国家经济结构、经济发展方式的影响都是深刻的.然而在经济下行期商业银行的风险管理工作的重心则是要将商业银行的业务发展与风险管理二者的关系调整好,处理好主次矛盾,同时力争实现商业银行业绩的提升和价值的创造,实现商业银行的可持续发展,最终实现国民经济的发展战略目标.
２经济下行期对商业银行风险管理造成的影响
我国经济的下行期主要是受到了国际金融危机的影响,自从美国在２００８年引发的次贷危机开始,全球的金融都受到了不同程度的影响,而金融危机对我国经济产生的影响在逐步地加剧.同时,由于我国本身实行的经济制度存在问题,比如,货币紧缩的政策以及我国经济结构运营过程中早已存在的问题,使得我国经济在金融危机的影响下直接呈现出下滑的迹象.再比如,通货膨胀时期对我国经济造成了下滑的影响,即使对通货膨胀进行及时的挽救和治理,但是通货膨胀的过程也会对经济增长造成消极影响,再加上金融危机的刺激,使得我国经济下行幅度明显增大.经济下行导致的结果就是造成了我国原油以及钢铁等大宗商品价格的回落,房地产等行业不景气,很多购房者只看不买,从而导致房地产资金的匮乏,引起的连锁反应就是资本市场的疲软,很可能造成资金链的断裂,使得大量的企业员工流失甚至倒闭破产.据调查,早在五年前就已经开始出现了部分商业银行出现不良贷款余额上升的现象,商业银行的这种不良贷款余额上升趋势越来越显著,出现这种状况的商业银行竟然多达八家.虽然以四大行为首的商业银行保持了不良贷款双降的良好势头,但是不良贷款的余额缩小幅度太小.如此一来,就会增大商业银行在运营过程中的风险,而且风险会持续增大,使得商业银行资产的质量会受到经济下行的严峻考验.
３经济下行期商业银行风险管理的措施
首先,经济下行期的商业银行风险管理应该准确把握风险管理对商业银行影响.一是商业银行需要建立和完善业务发展与风险控制的机制.一个良好的业务发展机制可以让商业银行的资产业务、负债业务以及中间业务等顺利开展并增加盈利来源.同时,良好的管理机制可以为商业银行的风险管理带来长期有效的作用.商业银行风险管理未来的发展方向是全员参与覆盖全机构、全流程的风险管理,这样才能为商业银行长期稳定的发展提供保障.二是从宏观的角度来看,商业银行的经营过程其本质就是进行风险管理的过程,风险是伴随着商业银行的发展,二者相互作用、形影不离.因此,商业银行重视风险管理则是重视发展,从发展角度来看,商业银行始终应该将风险管理放在公司发展的重要位置上.三是风险管理与商业银行的发展是相互促进、相辅相成的,只有做好风险管理的控制工作,才能够让商业银行在经济下行期真正地强健起来.其次,经济下行期商业银行的风险管理应该遵循以人为本的原则.突出对人的管理是经济下行期商业银行的主要任务,因为人是风险管理的实践主体,因此,只有充分调动和发挥人的积极性与创造性才能实现对风险的管理.正所谓风险管理的实践对象是人,人是最大的风险,所以,经济下行期商业银行风险管理以人为本的管理应该从以下几个方面着手:一是商业银行风险管理的成败事在人为.这需要商业银行树立对风险控制人员价值尊重的氛围,让其在工作中具有精神的归属感和使命感、在物质上有强烈的价值感.通过严格选拔和培养相关专业的人才,对其提供激励性的绩效机制,努力建设一支思想素质和业务素质都过硬的管理团队.二是商业银行风险管理工作每个员工有责.只有全体员工从思想上共同认同了风险管理人人有责的责任感和使命感,才能够与风险管理政策制度相结合创造出更好的经营成果.风险管理不仅仅是风险管理工作人员的事情,必须从银行的管理层到最普通的员工,都应该树立人人有责任去控制风险的风险意识.最后,经济下行期商业银行风险管理的根本是对基础业务的风险管理.一是要对宏观的经济政策以及经济发展趋势有敏锐的洞察力,可以预判和进行市场分析,准确把握经济的发展态势,做好跟踪调研,提高商业银行基础业务的前瞻性与执行水平.二是加强对基础业务流程的有效监控,严格控制风险.制定和完善风险管理的规章制度,将制度狠抓落实,对违规违纪的行为进行严格的处理;对台前台后的基础操作都进行及时的监管.同时狠抓流程制约,对客户提供更优质服务的同时可以使业务的操作风险与道德风险得到及时的处理.三是做好信贷业务的风险控制工作,减少不良信用风险的发生.关注财务报表的同时对客户的负债情况做好跟踪记录,了解客户真实的偿还能力,防止大额对外担保而对银行运用造成的影响,对于信贷业务必须落实抵押。
作者：陈信波 单位：西南财经大学
第四篇：商业银行经营管理学的思考
摘要：《商业银行经营管理学》是金融专业学生的必修课之一，而商业银行也早已是许多经济类专业毕业生的主要就业方向之一。如今许多高校向应用型大学发起转型，开始注重对学生实践能力以及就业相关能力的培养。本文主要以《商业银行经营管理学》课程为例，讨论了现有教学模式的不足，并提出对该课程实践教学方法的一些思考。
关键词：商业银行经营管理学；实践教学
作为经管类教学的核心课程，《商业银行经营管理学》涵盖了商业银行经营管理的基本理论和实务操作，介绍了其主要业务及应用技术，糅合了商业银行在传统的业务和其他创新领域中的业务管理。这是一门理论与实践紧密结合的专业课，旨在培养学生成为符合现代金融行业发展要求所需的专业应用型人才，所以，对此课程的实际教学操作也是各金融教研室不断探讨的话题。
一、课程设置的特点
《商业银行经营管理学》通常开设在大学三年级，此时学生已经学过西方经济学、货币银行学、金融学等经济类的基础课程。所以，在学生有专业知识背景的基础上，该课程设置特点如下。1.课程体系复杂，理论繁多由于课程的教学内容包括银行的业务、运营、管理、监管及环境分析等，并要求学生在学习理论知识后对课程理论脉络中的现实意义有自己的思考，因此，使该课程的教学工作量十分巨大。通过该课程的学习，学生不仅能掌握商业银行在开展传统业务上的相关知识，还要对其在业务上进行的各种创新有所了解，此外，还需学会比较、分析各种理论方法，以更好地适应当前变化的经济环境。2.实务操作也占较大比重除了大量的理论知识主导了商业银行经营管理课程的教学内容，课程还对商业银行的各种业务操作进行了详细说明。学生通过学习课程，不仅可以从事银行类的管理工作，也可以进入具体的业务岗位。3.与时俱进的知识体系随着现代信息科技的飞速发展，全球的金融环境发生了巨变。在各国金融市场更加紧密联系的今天，追求更大利润和更高效率也伴随着资金流动更高度的自由性。商业银行作为开展金融活动的重要枢纽，金融工具的推陈出新，银行表外业务比重增加，以及应对全球银行达成共识并且不断更新修订的《巴塞尔协议》等，这些都是学习该课程时学生应该持有自己理解和认识的现实问题。所以该课程知识更新速度之快也加大了授课教师教学的难度，势必会成为挑战。
二、现有教学模式存在的问题
目前许多高校都有开设《商业银行经营管理》，多半都是以多媒体为主要教学手段。此外，部分高校还对该课程引入双语教学，让学生对国际先进知识理论有所了解。笔者结合自身教学经验来看，这门课程的教学中主要存在一些问题。1.理论太多，教学内容枯燥乏味在该课程大多数的教材编排上，理论内容的篇幅都比较大，这必然会导致教师在授课过程中花更多的时间在讲解理论知识上。而对于学生，他们更关注的是学了这些知识能否在日后的工作中运用到。另外，有些教师本身可能就缺少实践经验，所以，在课堂上只能空谈理论。因此，单纯的理论介绍，脱离了实践，会使课堂枯燥乏味，学生反映不佳，显得该课程缺乏实用性。2.师生缺乏互动，实践教学缺乏拓展思维在传统教学模式上，学生只通过听、写、记等方式吸收教师传达的知识。在这种方式下，学生如果只是单方向的按照老师的思维和逻辑学习，并不能很好的培养发现问题、分析问题和解决问题的能力。不仅如此，这样的教学模式也不适用于有着大量实务操作内容的教学环节，因为，这样模式化的教学不利于学生主观能动性的发挥。另外，实践教学如果内容上安排过于单一，例如，验证型的实践教学，就会缺乏对整个学科体系的思维视野。所以，跳脱传统教学模式，不再封闭学生的思维能力和接受新事物的能力，才是改善教学质量的正道。
三、理论结合实践教学方法的思考
教学要以学生为本，引入多种教学手段，结合实践进行教学，是引导学生自主学习和独立思考的关键。1.在“实验”中“研究”商业银行经营管理对实践要求很高，单纯的理论教学不会让学生感到有的放矢，更多则是流于形式的“空洞派”课程。所以，在教学过程中应该让学生在实践中模拟理论知识，直至掌握并加以运用。另外，教学中倡导的发散性思维，是让学生不仅明白“怎么做”的同时，对于操作中遇到的知识点和问题进行主动的探究，更像是“任务驱动教学法”下，通过老师的引导，学生自主的、有计划、有目的地寻找方法发现和解决问题。2.建立平台模拟商业银行业务操作众所周知银行业具有高度保密性，学生若不进入银行实习很难有一个完善实用的环境学习银行业务的操作。因此，高校应积极应用电脑、互联网及商业银行的教学软件等营造一个模拟的银行环境，建立联系实际并具切实可行的银行业务操作平台，供学生进行模拟实验。这也能让学生更全面、深入地理解并更牢固地掌握课程的相关知识。
作者：缪思 单位：湖北商贸学院经济学院
