摘要:随着我国城市化进程的推进，农村信用社发展得越来越快，虽然农村信用社信贷管理取得了一定的成效，但依然存在很多问题，不利于农村地区的经济发展。本文围绕农村信用社信贷管理中的问题进行阐述，分析了其解决措施，希望给农村信用社借鉴意义。
关键词:农村信用社；信贷管理；问题；解决措施
近年来，信贷管理属于农村信用社中的重点工作，利于提高农村信用社的经济利益，但在发展的过程中，出现了很多贷款风险，不利于农村信用社的长远发展。
一、信贷管理中存在的问题
(一)信贷管理制度
由于某些农村信用社未建立完善的信贷管理制度，为农村信用社带来了消极影响，不利于其长远发展。在实际工作中，由于某些管理人员工作态度不认真，未严格落实审查环节，某些人未能定期还款，使农村信用社无法正常运行，给农村信用社带来了负面影响，降低了社会效益；由于某些农村信用社未建立健全的管理制度，使某些管理人员乘虚而入，为了个人利益，出现弄虚作假行为，危害了农村信用社的工作风气，同时降低了农村信用社的经济利益。很多农村地区土地面积少，人口数量不多，使人与人之间联系密切，互动性强，在当地人申请贷款的过程中，某些工作人员并未对其进行详细的资料审查。
(二)不良贷款
某些农村信用社急功近利，只考虑短期利益，忽略了长期利益。在工作过程中，盲目扩大信贷管理的范围与金额，不符合信贷管理的发展规律，大幅度地增加了多额贷款，导致后期不良贷款现象的出现。
(三)信贷业务
随着我国对信贷管理进程的推进，改革幅度越来越大，使农村信用社新建的信贷种类不断增加。某些农村信用社缺乏完整的规章制度与工作流程，工作人员在工作的过程中出现了很多问题，包括：秩序混乱、不能分清职责等，降低了工作效率，使农村信用社的工作无法正常运行。同时，当信用社缺乏具体的工作流程时，工作人员难以理清合同文本，出现大量合同文本错误的现象，不利于农村信用社的形象树立，降低了农村信用社的可信力。
(四)未严格落实管理制度
某些农村信用社的审贷组工作质量不佳，原因包括客观因素与主观因素，例如：某些审贷组成因并未落实具体职责，在调查过程中马虎大意，导致后期的信贷内容出现很多问题，给农村信用社带来损失；某些成员私自超越权限，信贷内容中涉及很多虚假成分；农村信用社未建立责任追求制度，导致某些工作人员滥用私权。当授权制度不规范时，某些客户会出现交叉贷款的现象，使农村信用社未能有效管理资金，长期下去，导致农村信用社缺乏资金，不利于社会的稳定。
二、解决措施
为了从根本上提高信贷管理的质量，农村信用社必须建立严密的管理制度，不断完善具体条例，使员工能够各司其职，充分发挥个人价值，同时，农村信用社必须建立责任追求制度，对违法乱纪的工作人员进行责任追求，加大惩罚力度，不断规范员工的操作行为，从而提高员工的综合素养，同时，营造农村信用社的良好风气。农村信用社必须坚持取其精华弃其糟粕的原则，建立创新理念，对传统的信贷管理内容进行适当改进，降低信贷管理的风险率，从而促进信贷管理工作的规范化、科学化。
(一)建立信贷管理制度
农村信用社必须根据当地的实际情况，不断完善管理制度，规范员工的行为规范，对信贷资产风险做出评估报告，信贷工作涵盖的环节非常多，农村信用社必须充分考虑各个环节，重视各主体的利益，从多个角度对信贷管理内容进行分析，包括：风险预测、准入条件、管理原则等，建立完善的管理制度，提高农村信用社的经济利益与社会效益，满足当地人民的信贷需求，从而促进社会的稳定发展。农村信用社还应重视决策环节，对于重要项目进行会议讨论，使工作人员能够提出个人意见，不断提高决策的科学性，保障农村信用社后期的正常发展。在重要的信贷业务项目中，审贷小组必须遵守农村信用社的相关条例，按照规范制度进行严格操作。
(二)规范业务流程
为了加快城市化进程，促进农村地区的建设发展，农村信用社必须及时建立完善的信贷管理流程，管理流程中包含信贷业务的所有程序，作为工作人员的操作指南，不断提高工作人员的工作效率，从而提高农村信用社的经济利益。农村信用社通过规范审贷组的操作行为，从而加强信贷业务的管理。在实际工作中，农村信用社必须建立以人为本的原则，重视审贷组的利益，及时满足审贷组的生活需求，提高审贷组的工作热情，提高工作效率，从而促进农村信用社的发展，同时，农村信用社应对涉及到信贷管理的各个环节做出明确规定，不断提高审贷组成员的综合素质，对出现不良贷款的行为的审贷组成员进行责任追求。在信贷管理工作过程中，农村信用社必须明确各员工的工作职责，严格监管贷后检查环节，规范客户的档案管理，对重要数据信息表进行备份与加密措施，设计好风险预警方案，保障农村信用社信贷管理工作的科学化与规范化，从最大程度上降低信贷风险，从而促进农村信用社的长远发展。
(三)提高工作人员的综合素质
为了促进农村信用社的长远发展，农村信用社必须聘请高素质人才，从而提高农村信用社的经济利益与社会效益。在日常工作中，对工作人员进行定期培训，不断提高工作人员的专业知识水平与工作经验，同时，要求工作人员学习相关的法律条例，加强工作人员的法律观念，保障工作过程中不出现违法乱纪的行为。工作人员必须持证上岗，具有相关的资格证书，有一定的工作能力。同时，农村信用社还应建立员工评价体系，对员工的工作绩效进行点评，给予相应地物质奖励与精神奖励，提高员工的工作积极性，提升信贷管理的工作效率。
三、结束语
农村信用社作为农村地区经济发展的重要组成部分，能够改善农村人民的生活条件，促进农村地区的经济发展，农村信用社在信贷管理过程中，必须及时解决存在的问题，加强自身的社会责任感，从而为社会做贡献。
参考文献:
[1]方国华.探讨体育运动中物质性思想政治工作资源的体现[J].学术期刊《投资与合作》，2012（8）
[2]赵志强.我国农村信用合作社小额信贷问题研究[D].学位论文山东农业大学，2010.
作者：李宪阳 单位：新疆维吾尔自治区农村信用社联合社
