一、农户小额贷款风险控制机制的现状
(一)“三查”流程、柜台领取制度
“三查”流程是指发放贷款前进行调查、发放贷款时进行审查、发放贷后对贷款使用情况及还款能力等进行检查等一系列制度，有助于贷款人全面掌握借款人实时状况，及时发现风险隐患，采取相应防控措施。柜台领取制度是指为了防止农户办理完贷款申请、审批手续后，在发放贷款时由他人代领，甚至出现银行内部员工自己或联合外部人员做假贷款手续冒名贷款等现象，从而影响贷款的发放质量。
(二)奖惩结合、信息公示制度
奖惩结合制度，一是针对农户的奖励与惩罚。如采取“一户不还，全村不贷”的方式，用熟人法则来督促借款人按时还款，增加其违约成本。二是针对银行客户经理及相关责任人的奖励与惩罚。信息公示制度是指将借款农户信用评定等级、借款情况、还款情况等在农村社区向公众公告的制度，特别是通过对恶意赖账人员的“关注”构成一种社会压力与监督机制，规避贷款农户的道德风险。
(三)不良催收、风险补偿制度
不良催收制度针对农户小额贷款发放时间比较集中、到期也比较集中的情况，暂不采取书面提示或电话催收的方式，而是由每名客户经理“包片到户”，而是挨村逐户对贷款农户进行催收。风险补偿制度主要依靠由农业保险公司开办各类农业保险，对农户的生产经营进行保险，应对农户可能出现的风险，增强农业和农户的抗风险能力，成为农户小额贷款的风险补偿机制之一。
二、农户小额贷款风险控制机制存在的问题
(一)农户联保、评级授信制度的风险分析
农户联保制度的风险分析：一是联保责任不落实。农户对联保贷款的制度及流程缺乏了解，对自己所承担的联保责任一知半解，极易出现农户不愿代偿“他人”的不良贷款。二是农户匹配不合理。经济实力较强农户“强强联合”，弱势农户则因“马太效应”、越来越弱；三是道德风险难防范。多户贷一户用、家庭成员互保等欺骗性行为产生的风险难以控制。评级授信制度的风险分析：一是信用等级评定随意性较大，挪作他用的现象比较突出，联保贷款没有发挥应有的支农作用。二是农户授信额度未实行差别管理，从事传统农业与养殖业、农副业、运输业等农户之间因资金需要不同而呈现出的区分度不高。
(二)三查流程、柜台领取制度的风险分析
“三查”流程制度的风险分析：一是贷前调查工作不够细致，缺乏对借款人的实地调查、核实；二是贷中审查工作流于形式，过度依靠“贷前调查”；三是贷后检查工作行为缺失。对于贷款发放后的使用情况、以及借款农户的收益情况，缺少分阶段的调查、核实。柜台领取制度的风险分析：由于这一制度执行过度依赖于临柜人员的工作责任心与执行决心。在实际操作中往往因为关系较好、或领导授意而影响其制度约束力，致使稽核、检查等事后监督依然较难发现违规行为。
(三)奖惩结合、信息公示制度的风险分析
奖惩结合制度的风险分析：一方面，由于对于农户的奖惩制度灵活不足、操作不便，无法真正地将授信额度与优惠利率挂钩，因而无法调动农户的诚信覆约动机。另一方面，客户经理为了绩效奖金而完成任务，从而分散了相当多的精力，难以集中精力做好贷后管理。信息公示制度的风险分析：一方面，因为农村地域广阔、农村居民较多，农户贷款涉及农户众多、信息公示项目繁琐，客户经理无暇抽出时间进行公示；另一方面，由于传统文化及乡土人情观念，广大农户对于公开自身贷款情况心存顾忌，甚至心存憎恶。
(四)不良催收、风险补偿制度的风险分析
不良催收制度的风险分析：一方面，在实际中仍然存在主观意识淡薄、清收手段失效、跟进措施乏力等情况。另一方面，诉讼清收成本较高，耗时费力，且在清收过程中极易出现对银行和法院的不利局面。风险补偿机制的风险分析：一方面，经济负担是限制农民投保农业保险的主要原因，致使农户因为投保费用过高或周围人不投保等因素而不愿意购买农业保险；另一方面，各金融保险机构对商业保险业务所带来的丰厚利益相对倚重，而对于收益相对较低的农业保险则缺乏推广动力。
三、完善农户小额贷款风险控制机制的建议
农户小额贷款结构复杂、涉及面广，因此其风险控制机制应从农村信用环境、授信审批环节、信贷开展模式、约束激励机制、业务操作流程、贷后管理制度等方面着手，在体制上、机制上、制度上多方联动，寻求全方位系统性完善。
(一)优化农村信用环境，建立失信惩戒制度。
优化农村信用环境。一方面，通过送“金融知识下乡”等宣传活动让农户更多地了解法律知识及金融知识，增强其法制意识与信用意识。另一方面，借鉴国外发达国家的经验，建立农户信用诚信体系，制订信用村、户细化考核方案，建立农户信用贷款档案。建立失信惩戒制度。一是畅通监督举报渠道，建立举报奖励机制，鼓励违规违纪检举行为，并给予举报人适当的奖励。二是采取法律强制措施提高对违法行为的震慑力，使客户意识到违约、违法所必须承担的法律责任。与此同时，利用农户之间生产、生活区域集中、典型示范效应明显的特点，提升失信惩戒制度的示范警示作用。
(二)科学合理授信审批，区别联保授信额度
科学合理授信审批。提高农户信用等级评定的透明度，科学核定贷款额度。一是进行农户基本信息采集，力求全面、真实、准确。二是科学评定，区别对待、真实确定、差异化管理，坚决杜绝无根据授信、雷同授信、过度授信的现象。区别联保授信额度。最大限度地发挥联保贷款的支农作用，根据各地经济发展条件适当调整授信额度。设定联保小组总体授信额度上限，而对单户授信额度适度放宽，在对农户住房、农机具、生产经营状况等进行详实调查、综合评定的基础上，根据实际需求合理确定额度。
(三)推行阳光信贷模式，引入社会监督体系
推行阳光信贷模式。一方面，公开业务操作流程，通过业务咨询台，让客户了解信贷产品及流程，引导其科学选择信贷产品，增加贷款透明度。另一方面，借款人提出贷款申请时，由客户经理签订《“阳光服务”承诺书》，切实把信贷工作置于社会和客户的监督之下，从源头上防范道德风险。引入社会监督体系。在每个片区考察有威望与责任心的“模范”群众，挑选聘请相应的社会监督员，发挥熟人监督的典型示范作用，拓宽信贷监督渠道，扩大社会监督网络。与此同时，制作信贷人员便民卡片，走村入户进行发放，力争做到家喻户晓，人人皆知。
(四)建立动态激励机制，构建有效约束机制建立动态激励机制。
探索开发“大联保”贷款模式，以农户、自然村、农业合作社为单位组成“大联保体”，合理安排放款节奏与进度，通过采取利率优惠等措施扩大市场推广率，进而形成整体规模效应。构建有效约束机制。执行信贷员等级管理制度，建立信贷员约束机制，执行贷款终身追究制和损失赔偿制度，并按信贷操作流程对违规违纪贷款各环节的相关责任人员进行履职评价，对发放违规违纪贷款的信贷人员实行严格问责。
(五)提高信贷人员素质，严格规范操作环节
提高信贷人员素质。一是开展法律法规、规章制度培训与考核，实行岗位达标，持证上岗，实现“宁缺毋滥”、“优胜劣汰”；二是加快信贷人员循环，确保在农户小额信贷岗位配备思想素质高、业务能力强、富有使命感与责任心的信贷人员。严格规范操作环节。一是贷款调查环节严格执行“双人”实地调查制度，了解掌握借款人的人品信用、资产负债、贷款需求、还款来源等情况；二是贷款审查、审批环节加强对借款人及担保人身份真实性进行二次核实，确保信息真实可靠；三是贷款发放环节严格执行柜台付款与内勤审核制度，防范产生顶名贷款；四是贷后检查环节对于首次、半年贷后检查均由非经办客户经理进行，确保信贷资金安全。
(六)创新监控技术手段，探索有效催收途径
创新监控技术手段。一是引入“贷款指纹验证系统”，将客户指纹与其基础信息相关联，确保借款人、担保人、还款人的身份真实性；二是将交易信息、业务凭证的影像、视频、音频等同步传输至“后台集中授权中心”；三是开发上线信管系统，重点对贷款投放总体情况、投放进度、投放异常情况进行监测。探索有效催收途径。一方面，全面公告催收，通过电视、广播、报刊等媒体发布信息，在借款人、保证人住所或单位张贴公告等形式，依法取得债务清偿主动权。另一方面，执行清收奖励，对在清收不良贷款工作中取得成绩的内部职工及外部人员给予适当奖励，保证全员及社会参与清收的积极性。
作者：樊雪梅 郑力安 单位：吉林大学 军需科技学院
