摘要：农民在我国总体人口结构中占了绝大多数，所以，农民问题反映了我国的社会问题。解决好三农问题，是我国处理社会问题的关键，也是我国全面建成小康社会的重要保障。三农问题的解决需要良好措施的实施以及相应资金的支持，这就要求我国需要加快农村经济建设，建立完善的农村金融体系，从而使我国三农建设得到充足的资金支持，进而促进我国三农的发展。本文立足于金融支持方面，以经济建设为角度，阐述我国三农发展中的问题以及解决措施。
关键词：金融支持；三农；发展研究
三农问题是我国社会建设的基础性问题，解决三农问题的根本途径就是促进经济快速发展。要想加快经济发展，必须建立健全金融体制，加快金融体制改革，促进资金合理流动，保障三农发展的资金支持。所以，建立健全农村金融体系是实现我国“三农”和谐发展以及全面建成小康社会的必然要求。
一、农村金融理念
（一）金融的本质
“金融”一词是指“货币资金的通融一般指与货币流通与银行信用有关的一切活动，主要通过银行的各种业务来实现如货币的发行、流通好回笼，存款的吸收和提取，贷款的发放和收回，国内外汇兑的往来，以及资本主义制度下贴现市场和证券市场的活动等，均属于金融的范畴。”从中不难看出，其实金融主要包含了货币的发行和流通，银行的信贷以及证券的发售和购买。在现代商品经济中，金融起着枢纽的作用。市场经济体制与计划经济体制不同，市场经济中的资金占据着主导地位，它能够引导和支配生产要素。在市场经济中，金融已经成为一个独立的系统，它能够通过刺激储蓄和投资，来优化资源配置，从而推动经济增长。同时，随着经济体系的不断壮大，金融也随之不断壮大。
（二）金融对经济发展的作用
首先，金融对于现代经济来说，起着重要的调节作用。古典经济学家认为，金融的调节作用主要体现在货币成为了物物交换的替代品。当货币作为商业流通的通用工具时，商品之间的交换体现在商品和货币之间的交换，而不是体现在与其他商品之间的交换。现代经济体系中，金融对于国家的宏观调控来说，起着重要作用。金融作为国民经济的信贷收支、现金的收支和结算中心，对国民经济起着重要的调节作用，是社会经济活动的枢纽。金融规律从根本上反应了经济运行的真实情况，从中可以了解到经济发展的问题和趋势。并且，国家微观经济主体由于受到利率、汇率、信贷规模以及结算等金融手段的影响，从而能够被国家利用相关的政策和手段来进行调控。这些调控政策和手段主要有央行的货币政策，贷款限额和利率以及国家投资刺激等。通过调节货币的供应量以及货币结构，进而调节经济的发展规模和速度，刺激经济的发展。其次，金融可以通过现代信用形式、手段以及工具实现其渗透扩散功能。在市场经济系统中，各行业与各部门之间都有相互制约和渗透的机制，其中包括了财政机构和金融机构、中央和地方、国家和企业以及个人等。它们通过金融资产的相互转换，加快了资金流动速度，扩大了资金流动空间，使得金融体系更加庞大，金融对市场的调控作用更加明显。再次，资金的合理流动是金融机构的基本功能，它通过资产转换来优化资源配置，从而提高资本的运营效率。现代社会生活中，货币是整个社会经济的沟通媒介，任何一个经济活动或者社会活动，都离不开货币的流通，它是价值转换的重要体现形式。金融的健康发展离不开良好的金融环境，也只有良好的金融环境才能够促进资金的流通，从而为经济发展提供相应的资金支持。从理论上讲，居民储蓄和投资之间的转化效率越高，则经济增长率越高。
（三）农村金融功能
1.农村金融能够为农村经济发展提供资金支持。加大农村信贷业务以及推动农村资金流通，可以刺激农村消费增长，加快资金流通，为农村的各项产业建设提供相应的资金动力。同时，也加快城乡结合建设，使得城市闲散资金能够流向农村，促进农村的基础设施建设和农业生产，将闲散资金转变为生产资金，在使资金增值的同时也能够促进农业的大规模发展。2.农村金融促进农村的资源配置。在商品经济体系中，物质的分配和交换都是通过货币资金的分配和交换来实现的。农村金融作为农村货币和农村资金的流通平台，在农村在生产过程中发挥着不可替代的作用。加快农村金融机制改革，可以使一些农户和企业手中多余的资金向缺乏资金来源的农户和企业投资，不仅满足了农业生产的资金来源问题，而且也使得资金得到增值，从而满足各方的需求，促进农村经济的整体发展。3.可以提高我国农业竞争力。随着经济全球化进程的加快，各行各业也不再是封闭独立的发展，而是在更为广阔的市场环境中发展，这样就使得行业之间的竞争越来越激烈。加强我国农业金融机制改革，完善我国农业金融体系，可以从根本上提高我国农业的竞争实力。并且由于我国农业有了强有力的资金支持，从而能够使我国农业占有更多的市场份额，促进我国农业的良性发展。
二、农村金融支持
（一）农村政策性金融
中国农业发展银行的设立保障了农村金融的政策支持，农业发展银行的业务主要包含了粮食、油料的收购、储备贷款；肉类、羊毛以及化肥等的专项储备贷款；粮食以及农业副产品加工企业的贷款；还有粮食、棉花、油料的种子贷款等。其组织结构一般分为单元制和分支行制。其中，单元制主要服务于非农业部门，而分支行制则主要服务于农业部门。目前的中国农业发展银行主要是分支行制，最高级为总行机关，然后依次向下为省、市、区、县级，每一级都设有各自的营业部门和办事处。中国农业发展银行的资金来源主要有实收资本、各项存款、发行债券以及央行贷款等。其中央行贷款是主要来源形式。
（二）农村合作性金融
根据《关于整顿和加强银行工作的几项规定》中的内容，农信社由中国人民银行直接进行管理，是国家银行设立在农村的基层金融机构。其业务范围主要有传统的存款和贷款。并且有些地区的农村信用社开办了代理、信托、租赁、结算、担保以及咨询等中间业务。目前，我国农村信用社的改革重心是关于产权的改革，加快农村合作金融机构的股份制改革进程，首先应该加强对城区以及城乡一体化程度比较高的地区的农村信用社进行股份制改革，再推广到农村的其他地区。
（三）农村商业性金融
随着我国经济体制改革以及农业改革，农村商业性金融体制得到快速发展。其中，主要的金融机构是中国农业银行，它是我国四大国有独资商业银行之一，是全国金融体系的重要组成部分。其业务范围主要包括人民币业务、外汇业务、以及代理发行、代理兑换等中间业务。中国农业银行的业务范围十分广泛，遍布全国各地，甚至与世界上其他国家也有业务来往。其强大的资金实力为我国农村建设提供了强有力的资金支持。
（四）邮政储蓄银行
加快邮政储蓄银行改革是我国农村金融改革内容之一。随着我国邮政行业的改革，在邮政储蓄行业，逐渐建立起了健全的管理体制和运行机制，使得邮政金融业务更加能够满足现代市场经济发展需求，提高了承担金融风险的能力。使得邮政储蓄银行逐渐成为一个资本充足、运营安全并且具有较强竞争力的现代商业银行。同时，通过与其他商业银行的合作，在职能上与其他商业银行形成互补关系，促进我国农村金融的建设和发展。
（五）新型农村金融机构
新型农村金融机构的建立为我国农村金融的建设注入了新鲜血液。目前，我国已经建立起了多家新型农村金融机构，为传统的农村金融提供了有力的支持，并且使农村金融体系得到进一步的完善。新型农村金融机构的建立，主要有以下几个优点，首先，它一定程度的完善了我国农村金融体系，激活了农村金融市场。其次，为“三农”建设提供了有力的资金支持，使得城市资金开始流入农村，使得农村建设拥有更加雄厚的资金来源，促进农村建设和发展。最后，为农村金融改革提供了新的方向，激发了农村金融体制改革的创新活力。
（六）农村民间金融
在农村发展过程中，制约非农产业发展的主要因素是没有相应的资金支持。由于农村民间融资的出现很好的解决了这个问题，所以农村民间金融机构得到快速发展。农村民间金融在金融体系中有其独特的优势。首先，一定程度上健全了农村金融机构信贷服务体系，促进了民营经济的发展。其次，打破行业垄断，使得农村金融市场更加健康稳定的发展。第三，农村民间金融能够为城镇化建设提供强大的资金支持，促进农村城镇化建设快速发展。第四，农村民间金融相对交易成本低，并且操作简单，不需要办理繁杂的手续，使得金融交易效率要比一般的国有金融机构要高。
（七）农业保险
农业保险指的是在农业生产过程中为由于自然灾害或者意外事故的发生而遭受经济损失提供相应保障的一种保险。农业生产受自然环境影响巨大，农户在生产过程中，由于害怕自然灾害或者一些意外事故的发生，往往不敢扩大经营范围。农业保险的设立，往往能解决农户的这种顾虑问题，使得农户能够放心的进行农业生产，并且保证农户的相关权益，使发生事故时，农户的损失降到最低。
三、金融支持下的“三农”发展
（一）“三农”发展含义
“三农”指的是农业、农村、农民。同理，“三农”的发展指的是农业、农村、农民的综合发展。由于我国农业人口占了多数，所以农民问题在一定程度上反应了社会的基础问题，同社会发展和稳定具有直接的关系。“三农”问题也直接关系到我国国民素质，以及我国社会稳定和国家富强。对我国建设者来说，只有充分认识“三农”的具体含义，才能够切实的处理好“三农”问题。
（二）“三农”问题
根据“三农”定义，“三农”问题主要包含了农业问题、农村问题、农民问题。1.农业问题。虽然我国现在大力发展工业化，工业化水平得到了显著的提高。但是由于我国人均耕地少，环境污染以及水资源缺乏等原因，导致我国农业发展出现一些问题。农业是人们生产生活的基础，同时也是经济发展的基础，加快农业金融体系改革，促进农业发展是我国国民经济建设的基础内容。2.农村问题。农村是农民生产生活的聚集场所，其基本特征为，把耕地作为主要生产对象，同时主要的生产方式是栽培农作物和饲养牲畜。并且，一般农村地域比较广泛，农民的生产空间范围一般比较大。目前由于社会、环境、经济等因素，导致出现农民生产空间逐渐减小，农村耕地面积严重不足，农村人口流失严重等问题。从而制约了农业的发展。3.农民问题。农民问题是“三农”问题的核心。农民作为我国的经济主体之一，具有经济主体的共同特点，但是也具有其特殊的一面。首先，农民不同于其他的经济主体，主要生活在农村，以从事农业生产为主。其次，受到我国传统农业文化的影响，在思想和行为上有具有一定的特色。
（三）农业发展和金融需求
农业生产具有不确定性，首先，农业生产周期较长，一般需要一年或者半年时间，这使得农业生产不具备良好的可调整性。并且，受自然环境影响大，生产过程中的不可控因素比较多。其次，农产品不易储存，而且储存环境要求苛刻。最后，农产品的加工、销售环节薄弱，很多农业生产不能根据市场实际需求进行，导致农产品滞销问题的出现。这些都导致一些商业性的金融机构不愿意与农业经济对接，使得农业生产缺乏必要的资金支持，再加上环境恶化严重，导致农业的发展雪上加霜。
（四）农业现代化的金融需求
农业现代化建设指的是利用现代化的技术和经营方式从事农业生产工作，提高农业劳动生产率，从而促进农业产业化的发展。农业的现代化建设需要强有力的资金支持。首先生产机械化需要资金来购买必要的生产机械，从而提高生产的效率。包括优良种子的购买以及扩大生产规模，都需要强大的资金来源。加快农村金融体制改革可以促进农业现代化建设，为农业现代化建设提供良好的资金环境。
（五）农村建设的金融需求
在我国农村建设过程中，存在严重资金不足的现象。主要表现在以下几个方面，首先是财政支出不足。虽然我国财政上对农村建设的专项拨款逐年增多，但是，以我国农村建设在我国社会现代化建设中发挥的作用来看，财政支出水平依然比较低。其次，农村的基础设施建设缺乏必要的资金支持，其中包括农村的教育、医疗、水利、道路以及社会保障。特别是农村教育水平比较落后，导致在农业生产和农村建设上缺乏必要的专业人才，使我国农业生产专业水平不高。
（六）城镇化建设的金融需求
城镇化建设是我国现代化建设的重要组成部分，现阶段，我国城镇化建设水平得到显著提高，但是整体水平还比较落后，这与城镇化建设缺乏必要的资金支持脱不了关系。加大金融支持力度，可以从以下几个方面加快我国城镇化的建设。首先是乡镇企业的发展。资金短缺一直是乡镇企业发展瓶颈所在。所以加快金融改革，加大金融支持力度，能够为乡镇企业提供资金支持，促进乡镇企业的发展。其次是非农产业的发展。在城镇化建设进程中，非农产业的发展具有重要的作用。但是，目前，由于我国城镇非农产业一般规模较小，缺乏必要的资金来源，这就要求对金融体制进行改革，降低农民贷款门槛，支持非农产业的建设和发展。
（七）农民的个人借贷
随着我国社会经济的发展，农民的资金需求量不断增大，但是由于资金需求缺口比较大，没有专门针对农民的金融机构和政策，以及农民贷款成本高等现象导致农民贷款难，农民的资金需求得不到满足。这就需要健全农村金融机制，建立相关的机构，完善农村金融体系，从而降低农民贷款门槛。
（八）加强农村金融政策建设
首先应该加大农村资金的投入，目前，农业现代化建设、非农产业的发展以及城镇化建设都需要大量的资金投入，所以建立相关政策，一方面需要积极的发展资本市场，从而拓宽农村金融的资金渠道。另一方面要推动和鼓励农村民间金融的发展，从而发挥农村民间金融的优势。其次，需要加强农村金融管理，进而优化农村金融生态。健全的金融管理体制能够促进良好金融环境的形成。在这个过程中，需要逐渐完善农村金融服务的基础设施，通过通讯、电子信息等现代科学技术，建立健全金融服务网，使之更好的服务农村金融市场。最后，要健全农业保险体制，农业生产受自然环境影响巨大，只有建立健全的农业保险体制，才能根本上保障农业生产的顺利进行。
四、总结
“三农”问题是我国社会发展建设的根本问题，要想处理好“三农”问题，首要的任务就是保障“三农”建设的资金来源。加快农村金融体系建设，鼓励发展新型农村金融机构，加强建设农村民间金融以及农业保险，从而形成完整的农业金融网络，为农村信贷、储蓄、资产转换以及资金流通提供良好平台，保障农业建设、农村建设以及农民生活水平建设的顺利进行，推动我国城镇化建设和发展，提高我国社会的现代化水平。
参考文献
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作者：黄家军
