目前农村地区存在的金融工具主要是银行，还有部分的小额贷款公司和农村信用社，并且数量非常有限，只有在人口规模较大的乡镇才会有银行的储蓄所或农村信用社金融，不能满足在城镇化过程中村民的金融需求。现在正在发展的部分小额贷款公司其成立初衷主要是服务于三农，但是实则并没有的到较好的应用。总之，当前的农村金融服务业务，只向农村水利设施建设、大型农机具联合收割机、播种机的购买提供贷款，而对农产品的深加工、乡镇企业发展、以及富有地方特色的特色种植业和养殖业的投入明显不足。个别国有银行在农村实行只存不贷或少贷的政策，造成农村资金外流，使农村本来就有限的存款以多种形式流出农村，无法满足当地城镇化发展的需要。同时，我国的一些新型金融机构，如担保银行在农村的建设比较少。与此同时，由于传统观念的影响，新型金融机构在农村也普遍得不到村民认可，造成入不敷出而关闭。为了促进农村金融的发展，必须增加金融服务功能加大政策支持力度，改革农村金融机构的税收制度，加快新型农村金融机构在农村的推广和宣传。
（一）金融制度创新注重利率市场化改革
以利率市场化改革为核心的金融制度是城镇化进程中的制度保障。应该实施灵活的利率政策，提高农村资金的配置效率，有步骤地逐步开放农村金融市场，是提升城镇化过程中金融功能的基础。1、根据贷款规模和不良贷款比率逐步下放国有银行的信贷审批权，放宽城镇化建设项目的审批约束。2、适度开放民营金融市场。引导民间资本进入城镇化过程中的公共领域建设项目，降低准入门槛，提升招投标的透明度，使投资主体多元化。3、要完善金融方面的法律制度。减少农村贷款中的灰色收入，加强对农民贷款权益的保护与宣传。
（二）融资模式创新要发挥政府的作用
城镇化是一个渐进的过程，虽然市场化机制在城镇化过程中发挥主导作用，但政府应该根据当地经济发展的具体情况，尤其是产业发展基础和地方比较优势，因势利导，加快城镇化的步伐。具体而言：1、在推动城镇化过程中，各级政府应继续做好招商引资工作，重点吸引效益好、带动力强、吸纳就业数量大的大型企业投资，可建分厂或分支机构，也可提供土地吸引其整体搬迁，带动当地企业发展。2、由政府出面，设立城镇化开发基金或产业化发展基金，以基金为依托，开展金融招商，以满足城镇化发展所需的资金要求。3、在公共设施建设中，政府应该减少财政投入，积极吸引民营企业的参与。
（三）金融创新应发挥债券市场作用
债券具有周期长的特点，更加适合城镇化过程中基础设施建设的资金使用特点。应该进一步加大包括国债、市政债、公司债、信用债、资产证券化等债券品种创新。此外，在资本市场的建设中要依据不同金融机构的特点发挥其各自的职能。总之，通过对各金融机构的采访调研和对农户调查问卷的分析，我们认为各金融机构在城镇化中的作用应该通过金融创新更好地发挥出来。而金融创新的重点内容则是加大金融改革力度，实施灵活的利率政策；在市场化基础上，发挥政府作用，政府积极作为；同时发挥债券市场作用，满足大规模新型城镇化建设的商业经济论文资金需求，增强金融创新在城镇化发展中的作用。
作者：史明睿 单位：山东大学
