摘要：现在是互联网时代，传统金融业受到网络科技的影响，产生了网络金融市场，部分金融产品也应市场需求发生着改变。本文阐述了在网络科技发达的现代，互联网金融产物的种类、互联网金融的主要模式，以及部分应网络而生的金融衍生产品等。同时，市场重心的转移和民众对于新兴网络金融市场的认知，使人们的消费结构与消费方式也发生了改变。
关键词：互联网；金融产物；消费结构
生活中，互联网已经成为我们生活中的一部分。早期只能在PC端才可以实现网络互通，而现如今因为移动通信的广泛普及，4G乃至以后的5G网络，移动通信已经逐渐变成社会发展中不可缺少的工具。现代互联网技术的崛起被公认为是继农业革命和工业革命之后，全面改变人类社会的“第三次革命”。互联网不但极大的改变了人类的信息传播方式，而且正在深刻改变着人类的生产和生活方式，它的普及和发展是一场前所未有的深刻的社会改革。当前互联网已经渗透到经济社会的各个领域，成为了经济发展和社会运行的基本要素，并与传统产业日以融合。人们生活的圈子中，也涉及在互联网的区域中。时至今日，网络影响并且改变着我们的生活。对于某些传统行业产生冲击，我国的经济模式也在随着当代网络的进步脚步不断转型。自金融危机以来，新兴市场贡献了世界经济增长的大部分，新兴市场经济规模占全球经济总量的比重日益提高。传统金融向互联网转型，金融服务模式更贴近，惠利民生。在央行发出一系列的调整机制后，互联网金融秩序走向规范，网络市场竞争逐步走向理性。
1互联网金融服务潜力巨大
证券市场的网络交易普遍在50%以上。快捷高效且低成本的互联网已成为优势，已经成为证券交易的主流服务和交易方式。就市场前景来看，互联网服务行业规模还不是很大，但投资者需求却在不断增加，特别是人人都有投资意识的现代，为市场发展持续注入动力。我国互联网金融市场潜力还很大，其增长快速、持久。就证券而言，几年前人们进行交易要跑到证券交易所进行交易，没有一台电脑在身边，感到收获信息困难，但现如今，手上的手机就能做到随时随地了解感兴趣的股市资讯，手机上可以完成一些简单操作，甚至用户的证券开户服务也可以足不出户在家完成，手机即可完成信息录入。互联网服务实现了人们更快、更方便的需求。
2“支付宝经济”下的衍生
如今第三方支付的普及，如微信钱包、qq钱包、支付宝等。支付宝，作为国内领先的第三方支付平台，马云也许最初的目的，是推出一种便捷的支付手段，但放眼现在，支付宝已经不单单只是个网络钱包，支付手段。它也承载着一部分网络金融，它就像一个第三方支付的象征，开始注册，绑定银行卡，简单几步骤，再往里充值金额的时候，系统会推荐你买一份“支付宝安全险”，只需支付几元，买一份保障。仔细看，保险业在我国仍然处于初步发展阶段，但现在随着互联网技术的发展，支付宝中一份保险，基本的投保，理赔程序，动动手指就可以实现，省下几步中间环节。电子保单也简单清晰呈现在你的账户中，一份保险是一个代表，理财产品也一个个在其中，“余额宝”“招财宝”，提出金额中近期不用的部分，拿来做理财，简单方便，随着支付宝普及率在各年龄段，已不再是年轻人特权，人们的理财意识也在不断上升。支付宝现在已经不单是一个手机软件，更是互联网金融的象征性载体。一款应用的推广，现如今会产生一系列的连锁反映，推动着互联网金融生态的形成。
3P2P金融
作为互联网金融的一种，P2P金融又被称为P2P信贷。借助网络平台帮助借贷双方确立借贷关系以及完成相关交易手续，借贷者可自行发布借款信息。据数据统计，2015年全国P2P网贷交易已突破万亿，说明P2P出现以来，在我国已经有一定的应用发展。在此模式下，P2P金融提高了资金的利用率，有利于社会稳定和经济发展，且依靠P2P金融信息平台找到有资金需求的企业主，互利互惠的同时，提高了资金利用率，交易成本下降，交易效率上升，一定程度上的提高了用户体验和用户服务效率。作为互联网下的新兴金融产业，在网络上，人们也会希望监管透明，增加可信度。如此，相信也会在人群中得到推广。
4互联网下的传统银行
在互联网金融条件下，传统银行面临着改革，而网络条件成本低，便捷高效，通过网络这些传播渠道进行传统金融业务，对于传统银行金融机构运作，减少了实体店面的租赁、招聘职员、广告宣传等成本费用，这也是与传统银行对比所拥有的一大优势。并且互联网覆盖面高、普及率广，就在近几年，各大银行纷纷推出自己银行的手机APP，方便客户查账、资金转账等交易，目前除了一些复杂业务，需要客户本人到银行柜台网点进行办理外，一些基本服务可不出户在指尖完成。并且现在看来，第三方支付普及率上升，移动支付替代着传统支付业务，且越来越多理财金融业务将不会通过传统渠道进行，互联网金融模式更便捷。在收益预期上，传统银行存贷业务在利息上较互联网金融已经没有明显优势，网络金融中不乏收益预期高于同类银行的理财产品。互联网金融业务和传统银行业，更符合新时代年轻人的喜爱，且销售对象也更趋向平民化。传统银行面临互联网冲击，要不断转变自身的经营理念，注重产品符合现今要求的创新，提高自身产业竞争的灵活性，在互联网金融条件下，取长补短，提升自身竞争的软实力。
5“网络经济”下的消费心理
获取信息简单快捷，购物尽在拇指尖的操作，电子商务，互联网金融的推热，传统消费经济改变的时候，人们的消费心理也相应的受到改变。人们在新时代追求创新。很容易被新事物所吸引，网龄结构不再趋势于年轻人阶段。网络经济给我国经济发展、人们思想观念、生活习惯上带来了巨大影响。网络消费者偏向于精神消费，现今消费者还未完全掌握网络消费的规律和操作，网络经济随着互联网科技的发展推广，消费者就会将网络精神消费转向日用品消费。网络消费，人们应该坚持节约消费，注重精神文化消费，讲究消费的务实特性。传统消费经济在网络消费经济影响下，也需要进行与之和平共处的平衡点。在网络经济消费下，树立正确的消费理念。
参考文献
[1]李显铭.对P2P金融模式若干思考[J].合作经济与科技,2014(15).
[2]孙杰.传统银行的互联网思维与互联网金融融合之道[J].北京金融评论,2014(4).
[3]王昕.互联网金融背景下传统银行应对策略[J].金融与经济,2014(12).
作者：徐楠杰 芦莹 单位：浙江金融职业学院
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