一、社区银行的相关理论
社区银行这一金融模式初现于美国等西方金融发达国家，是一种新兴的金融发展业态。其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，而是指多种资源集聚的区域，即个人、企业、资金、物流、信息、社会关系等经济元素在一定区域内的集合。从表现形式上看，可以是居民生活社区、综合商务社区、商贸物流社区、产业集群社区和人文社区等。社区银行的主要客户是个人客户和小微企业客户，基本上属于零售银行业务的目标客户群体。因此，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型金融机构都可称为社区银行。真正的社区银行不论是网点选址、硬件设施、人员配备，还是产品设计、管理模式、业务流程等，都有别于传统意义上的商业银行，突出其社区特色。社区银行的主要特点体现在三方面。一是资产规模小，经营机制相对灵活。社区银行以服务社区为宗旨，组织层级扁平化，具有信息传递快捷、准确的优势，从金融产品开发、投入市场到获得信息反馈，能更快、更准确地完成市场检验，管理人员可及时做出经营决策。二是差异化的客户定位。社区银行主要针对社区的居民和小企业，这种差异化带来了集中经营的优势，能以小补大，以专补缺，信息对称性强。社区银行在受理中小企业和家庭金融业务申请时，不仅要分析财务报表或财务数据，而且还会考虑申请人的性格特征、历史沿革或家庭构成、日常开销等个性化因素，有效克服了大银行与申请人之间信息不对称的问题。三是为中小企业和家庭提供针对性的金融服务。与大型银行服务“大城市、大企业、大行业”的战略相反，社区银行拥有自己特色化、个性化的金融服务和目标客户群，在网点布局上更加倾向于填补大银行退出后的市场空白，并为个人客户、零售业务提供更加全面的业务选择，形成了更加普惠的金融服务格局。
二、对中国邮政储蓄银行的SWOT分析
经过不断的商业化改革探索，邮储银行由原先的“只借不贷，对私不对公”向全国第五大全功能商业银行转型，并于2012年1月经过股份制改造，变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。对其进行SWOT分析，实质上就是从它自身的优势、劣势以及外部的机遇、威胁分析其发展小微金融、社区金融的可行性。
（一）优势
1.国家政策扶持。近年来邮储作为一个主体经历了几次大转变，首先是从政策性机构转变为银行金融机构，再从有限责任公司转变为股份有限公司，以及目前正在推进的引进战略投资者和股改上市，均是国务院主导，国资部门、财政部门、监管部门等多部门通力协作的结果，可以看出国家政策在不断扶持和推动着邮储银行的前进。之所以如此，关键在于邮储银行的特点与我国着力实施“三农”扶持和“普惠金融”的构想密不可分。在邮储银行将服务“三农”、服务中小企业、服务社区作为自身的发展定位后，政策利好将成为邮政银行发展业务的助推器。2.物理优势。目前，邮储银行的全国营业网点39000多个，国际汇款网点2000多个，ATM机4万多台；本外币账户数超过12亿户，本外币存款余额超过4.5万亿元。广阔的地域分布、尤其是在农村地区的分布以及稳定成熟的网络连接等，为邮储银行发展小微金融和社区金融建立了良好的物理基础。3.资金优势。截至2014年6月底，邮储银行总资产规模达58970亿元，在中国商业银行中居第六位，存款余额也排在了第五位。邮储银行70%的网点分布于农村，同时代发工资、代发养老金的业务职能为邮储银行培养了一批忠实客户，直接为其带来庞大、稳定且低成本的资金来源，成为邮储银行发展资产业务的一大优势。
（二）劣势
1.管理体制不健全。邮储银行虽然历经改革，商业化、市场化、合规程度不断提高，但其管理体制尚未发生根本性的转变，与邮政系统的关系尚未完全理顺。在业务关系上，邮储银行与邮政系统是委托人和代理人的关系，邮储银行有权利、有义务向邮政系统传达监管部门意见、提出业务管理要求，并对邮政系统是否履行要求进行监督，但在实际工作中这种委托人权利行使得并不充分。在法规文件传达落实、风险责任划分与风险控制、网点业务稽核检查、自营与代理网点错位经营等诸多方面银邮双方的合作尚有不足。深层次看，双方在业务上的委托代理关系有时还会被既往的领导被领导关系干扰。2.员工素质偏低。目前，邮储银行的从业人员数量不足，难以满足规模不断扩张、业务不断发展的需要。同时，邮储银行的从业人员学历普遍偏低，专业研究型人才缺乏，相当一部分来自于邮政系统的老员工专业能力不强，风险意识薄弱，对于新知识的接受能力较差，难以为业务发展提供有生动力。3.软硬件设施落后。由于邮储银行的起步较晚，软硬件设施相比其他商业银行落后，难以适应商业化发展的需要，如电子技术方面的落后导致邮储与邮政的操作混合在一起，安全措施薄弱，个别网点银邮业务未实现物理隔离和人员隔离等。
（三）机遇
近年来，国务院及各部门纷纷出台政策，从政策层面大力引导普惠金融发展，为商业银行发展小微金融、社区金融等普惠业务、进一步做好银行业转型升级提供了有力支撑。2013年8月，银监会在《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的通知》（银十条）基础上再出重拳，颁布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，督促并激励商业银行持续深入地推进小微企业金融服务。如“银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实六项机制，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求”“、有序开展小微企业专项金融债的申报工作，拓宽小微企业信贷资金来源”等规定，对于小微金融来说是巨大的政策利好。同时，中国商业银行经过几十年的发展已从传统的垒大户、吃利差走到了发展的十字路口，深化改革成为当务之急，而邮储银行可以在自身发展初期做好发展小微金融、社区金融的战略部署，免去大船掉头之苦，不失为一种后发优势。
（四）威胁
机遇和威胁永远并存。邮储银行虽然历经改革和创新，但仍面临着相当大的威胁。这里的威胁主要来自两个方面，一是在城市地域，邮储银行面临着国有商业银行、股份制银行、甚至外资银行的竞争；在农村地域，邮储银行面临着农村信用社、村镇银行、甚至民间借贷机构的竞争，应避免发展小微金融、社区金融的战略与上述机构重复、冲突；二是邮储银行的先天不足造成的内部控制不健全和风险防范能力弱，制约了其发展。
三、对中国邮政储蓄银行的发展建议
（一）坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位
随着我国利率市场化的加快推进，存款结构已经发生了实质性变化，市场化的存款占比越来越高，存款理财化趋势显现，存款成本压力将会持续提升。随着金融脱媒的深化和“长尾理论”的逐渐显效，大型企业对贷款的需求将逐步降低，零售客户和小微企业客户有望成为新的客户主体。因此，以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行有望获得发展生机。同时，随着城镇化建设的不断推进和城乡经济的繁荣，一大批小微企业有望迎来发展良机。在双重发展机遇下，邮储银行可以加速布局零售业务。
（二）大力发展回报率较高的小微企业“蓝海”业务
“抓大放小”是商业银行传统业务发展的惯性思路，但是随着市场外部环境的变化和经营压力的加大，近几年，小微企业业务的价值逐渐显现，小微金融成为金融领域发展的热词而得到了各家商业银行的关注。从富国银行的经验可知，小微金融并非“鸡肋”，完全有可能成为高盈利业务，成为商业银行新的盈利来源，关键在于邮储银行能否找对方法，抢占先机。
（三）提升风险定价水平，优化资源配置
2014年上半年以来，国际政治、经济环境更加错综复杂，国内经济运行下行压力加大，金融风险的隐蔽性和复杂性不断增强。我国虽然经历了美国次贷危机，但是真正意义上完整的经济周期考验和金融危机检验，还没有经历过。各类风险隐患还在不断积聚，部分城市和行业的信用违约风险还在蔓延，特别是2014年一季度不良贷款增速较快，给银行业的风险管控带来了挑战，资产端的风险定价能力对银行变得更加重要。邮储银行可以在发展社区银行模式的过程中，利用自身的信息优势来弥补授信过程中的信息不对称，从而能够更好地降低违约损失预期值。同时，邮储银行在下一步的发展中还应修炼好内功，完善治理机制，构建灵活的经营机制，加强人员队伍建设，加大科技投入，优化业务系统，着力提升电子化服务能力，多管齐下促发展。
（四）创新体制机制，分层、分步推进战略实施
邮储银行可以结合自身物理优势和发展规划，按照先个别后一般、先部分后全部的节奏，分步实施社区金融发展战略，变单一营销为综合营销，提升交叉销售能力，深入细分和渗透客户，分层次提高市场化金融服务。目前，中国的银行盈利增长仍然是经济增长带动的规模增长，增长方式比较粗放。未来的盈利增长将更多地转向通过提升对客户服务水平，满足客户业务需求而带来的银行盈利。城乡领域客户金融服务需求日益增长，需要创新体制机制，优化业务流程，研发本地化的金融产品和服务方式，实现社区银行作为“中小企业的天然盟友、城乡居民的理财帮手、区域经济的强大后盾”的经营理念。
作者：王文刚 吴希凤 孟宪颖 单位：天津银监局
