互联网快速发展引起了金融领域的巨大变革。互联网金融是一种与传统银行业和金融模式大相径庭的间接融资方式，与资本主义市场的直接融资也有极大的区别，其依托互联网广阔的平台，秉承互联网“开放、平等、互助、共享”的精神，提高了金融产业的透明度、开放性、参与度、互助性，减少了金融理财的成本，便捷了金融体系的操作，提高了资源优化配置，减少了不必要的交易成本。互联网金融模式的出现，对传统金融体系带来了极大的冲击，打破了传统银行业在金融领域的霸主地位。那么，什么是互联网金融?互联网金融有什么样的特点?发展态势和趋势如何?对传统银行业产生了什么样的冲击和影响?传统银行业应该如何应对?
一、互联网金融的内涵
随着互联网信息技术的不断发展，我国的金融产业进入了全面创新发展的时代，支付宝、余额宝、网上银行、云金融等的异军突起，成为互联网金融时代的标杆，互联网金融也因此得到了越来越多的用户和关注。互联网行业的不断发展，带动了信息化水平的不断提高，推动了网络时代信息的全网络覆盖，推动金融行业迅速进入大数据时代。互联网金融借助互联网信息技术的力量发展，通过移动通信技术等实现金融资产的可融通、可支付等，是符合互联网时代的金融方式。互联网金融与传统银行业相比，所用的媒介不同，超越了传统银行业的简单升级，实现互联网时代的资源共享，平等互惠。但是，互联网金融与传统金融行业并不是相悖的，其经营理念与金融精神是相通的，只要将二者的优势巧妙结合在一起，就能完善新时代的金融运作。［1］
二、互联网金融的特征
(一)高技术水平
互联网金融对信息技术水平的要求比较高，交易双方的交易方式在互联网时代发生了新的变化，打破了传统交易方式的限制，以互联网为平台进行沟通，依托于互联网信息技术的便捷和科学化进行交易，基于大数据与云服务的规模化和时代化进行交涉，互联网金融的发展改变传统的金融方式，倡导规模化经济，整个金融交易流程实现全面电子化，有效利用互联网信息技术，提高数据的采集和处理效率，最终满足互联网金融时代的经济需求。而这些过程的有效践行，都必须建立在强大技术支持的基础上，高技术水平是互联网金融的基础。
(二)互联网金融融资效率更高
互联网金融模式与传统的银行业相比，垄断利润现象不复存在，交易成本、传统中介都消失的无影无踪，如果双方需要交易，完全不会受到时间和空间的限制，依托于互联网金融的商业模式就可以实现即时交易需求，方便快捷。此外，面对中小企业的融资问题，互联网金融也有传统金融体系无法抗衡的优势，互联网金融对于中小企业的融资而言，更为透明化、阳光化、科学化、规范化，可以有效解决中小企业的融资，促进现代经济的不断发展。
(三)去中介化的资源配置
传统的金融体系，中介化现象极其严重，互联网金融时代的到来，一大批第三方支付平台异军突起，资金供给不再依附于传统的商业银行，而是直接提供给资金急需的需求者或者融资人，操作更为便捷，流程更为简单，无论是股票还是债券，无论是支付还是交易，都可以在网上秒完成，大大提高了市场的高效率和有效性，显著的去中介化赢得了大量的有效客户群体，对传统的银行业带来了极大的冲击。
(四)信息对称性强
传统的银行业存在明显的经营信息与业务不对称的现象，而互联网金融很好地解决了这个问题，互联网为交易双方提供了一个高效的互联网平台，信息交流更为流畅更为便捷，有网络的地方就可以及时沟通，迅速全面地了解对方需求和信息详情，信息不对称的情况明显降低，互联网金融所产生的信息成本和交易成本与传统的银行业相比大大降低。此外，传统银行业由于及时沟通和信息处理的效率较低，交易对方违约的现象时有发生，且解决起来比较棘手;而互联网金融可以大大降低类似事件的发生几率，信息输送的高效性可以提高信息处理的效率，如果出现类似现象，就可以及时地采取有效的解决方案，减少不必要的损失。［2］
三、互联网金融对传统银行业的影响
(一)对传统银行业的生存带来了极大的威胁
首先，第三方支付异军突起抢占了大量的交易份额。以余额宝为例，在几天内吸引了百万的客户粉丝，促成了几十亿的销售额，站在互联网肩膀的新时代金融无疑对传统的银行业带来了极大的冲击。有数据显示，截至2013年上半年，第三方支付企业的交易额共达到6．91万亿元，这个数字无疑是惊人的。与此同时，我们也不难推断出，第三支付交易量的显著上涨无疑抢占了大量的交易份额，挤占了传统银行业的交易金额和市场空间，对于传统银行业的发展而言，是极为不利的。其次，互联网金融推动了信贷规模的不断扩大，对传统银行业发起了挑战。以金融巨头阿里巴巴为例，仅在2012年就完成了高达40亿美元的贷款金额;之后在2013年的数据中显示，累计的贷款额已经高达1500多亿元。该涨幅是极其明显的，这对于传统银行业的信贷业务而言，无疑是不利的。最后，互联网金融的发展激发了P2P网贷平台的产生。截至目前，P2P平台在我国境内有成百上千家，整个P2P平台就是依托于网络的全面运作，无论是资料的整合、资金的运作、合同的签订、手续的办理等，都可以通过网络快速实现，超越了传统银行业的借贷效率，简化了借贷流程，便捷的网络模式为传统银行业的信贷业务埋下了隐患。
(二)改变了传统银行业的服务方式和服务内容
互联网金融的不断发展，对传统银行业的服务方式和服务内容提出了更高的要求，要想恢复传统银行业的市场占有，就必须及时调整传统银行业的服务内容和服务方式，甚至渠道推广方面的调整也是必不可少的。无论是互联网金融还是传统银行业，客户资源都是其发展的重要基础，便捷高效的互联网平台得到了广大客户的拥护;要想在这种情况下夺回市场，传统银行业一定要提炼出自己的优势和特色，创新支付方式和结算体系，提高自己的经济价值创造，顺应互联网技术和信息时代的发展，提供操作更便捷、交易成本更低廉的金融服务，促进客户对自己服务内容和服务体系的认可，稳定自己的市场地位和金融市场竞争力。［3］
(三)改变了传统银行业独占资金支付中介的角色
传统的银行业，是资金融通的重要机构，扮演着金融中介的角色，除了股票等直接投资的金融方式外，几乎所有的金融活动都是以传统银行业为核心辐射开来。随着互联网金融的不断发展，其中介角色已经远远不能适应当今时代金融领域的发展状况，直接融资已然成为互联网金融时代的主流，资金直接对接才是互联网时代金融的主要操作方式。互联网金融体系，基于互联网平台，加速信息传输和联络，便捷了资金交易双方的沟通，避免了银行中介的参与，投资融资的效率更高，成本更低，操作更方便，运作更快捷。因此，传统银行业独占资金支付中介的角色面临巨大挑战，金融市场的霸主地位不复存在，加速金融脱媒、削弱资金中介成为金融时代发展的趋势。
四、传统银行业对互联网金融的应对策略
(一)创新发展战略，改革金融体系
传统银行业要想应对互联网金融体系的冲击，就必须树立改革创新的思想观念，认清互联网金融时代的市场竞争，了解自己所处的位置和地位，寻求创新发展战略，汲取互联网金融的操作经验和发展模式，学习互联网金融在互联网信息技术应用、新时代金融客户获取、信息沟通高效优质等方面的经验和优点，并与自身的金融优势相结合，创新自身传统业务的操作，改革金融产品的上线和推广，满足不同层次不同领域的金融客户的不同需求，改变自身的发展轨迹，朝着全面信息化方向发展。
(二)拓展金融业务，促进服务全面化
互联网时代的到来，累积了大量的互联网客户资源，互联网作为大家熟知的平台，不仅仅专属于互联网金融，传统的银行业要想应对互联网金融的冲击，也要看到互联网平台的优越性，利用互联网平台的便捷操作，及时向互联网金融学习，积极拓展新的金融业务，规范化金融运营模式，开拓新的金融产品，吸引更多互联网客户的关注;并充分结合互联网信息技术，促进自身产品的优化升级，改善服务流程和服务体系，实现服务升级，以产品促销售，以服务赢客户，拓宽传统银行业的视野，借助互联网信息技术的力量追求更多层次、更多领域的金融目标客户。
(三)优化资源配置，提高数据分析处理
互联网金融的发展，促进了金融体系进入大数据时代。传统银行业要想应对互联网金融的冲击，也要充分利用大数据的优势，以信息为基础，促进资源优化配置;利用互联网信息技术的力量，促进信息传播，减少不必要的交易成本;根据自身的数据积累，建立相应的数据库资源;依托于互联网平台进行资源采集和信息的发布，推动自身金融产品的传播和自身业务的高效运作。
(四)明晰市场定位，强化市场竞争
面对互联网金融的巨大挑战，传统的银行业不要迷失在市场竞争压力中，而是要在巨大的竞争压力下找准自己的市场地位，明晰化市场定位，重申自己的金融价值，巩固自己的金融业务发展，促进金融服务的完善化和专业化，提高自己的竞争优势。明晰化市场定位，就要从目标客户入手，利用互联网平台和互联网思维，结合大数据的优势，强化客户信息获取，分析目标客户不同层次的需求，形成不同的金融产品及相应的业务操作，扩大市场覆盖，强化市场竞争力。
(五)具体细化服务对象，有针对性地提供金融服务
互联网金融的迅猛发展，抢占了大量的市场空间和目标客户群。传统银行业要想稳步发展，就需要认清自身的服务对象，并将目标客户群体细化，分析不同客户的不同需求，灵活化金融服务。互联网金融虽然发展极其迅猛，客户资源储备较多，但是客户多集中于小微型企业及个体性质的金融客户，小额贷款的业务比较多;与互联网金融相比，传统银行业拥有雄厚的资金储备，广阔的客户资源基础，基础性的金融体系和金融设施更为完善，客户的忠诚度和信任感都更强，服务模式更全面，涉及领域更宽泛。面对互联网金融的冲击，传统银行业应该保持自己的市场优势，完善自己金融服务的针对性，满足不同客户的不同需求，保证客户留存，巩固自己的市场竞争力。
五、结语
随着互联网技术的不断完善，互联网金融将会以更加迅猛的姿态发展，其不可避免地会对传统银行业造成极大的冲击。然而，由于互联网金融发展至今仍然不完善，存在一定的缺陷，因此，传统银行业可以采取一定的措施抵御互联网金融的影响，协调二者之间的矛盾，以互联网金融促传统金融的革新，以传统金融弥补互联网金融的不完善，才能保证整个金融市场的稳定发展，推动互联网时代金融的良性发展。
作者：俞建雄 单位：中共龙岩市委党校
