一、利率市场化给我国商业银行带来的双重影响
1.利率市场化对商业银行的有利影响。第一、为国有商业银行业务的开展创造良好的环境。有利于促进金融市场的形成，并创建一个标准的国有银行的经营环境。而对于利率市场化的过程，在本质上，就是一个为了使金融市场由当初的水平低下的情况转变到水平高的状态，最终形成一个完善的金融市场，在这个市场中要用到全方位的融资工具，要使市场结构合理，要充分的信息披露系统赋予了法律和经济手段的监管制度，金融市场具有竞争意识的球员。这将为国有商业银行业务的开展创造良好的环境良好的环境。第二、提供了优化资源配置的基础。应该说利率市场化对配置资源和银行的活力都提供了更好的基础。由于利率可以随着市场的高低变换，因此使得各个银行获得了能够自己给自己定价的权利，有效的降低了资本成本，这使得资金的供给和需求之间能够更加随着市场而改变。因此在资产方面，银行充分考虑其自身的经营所花费的代价，与其他银行竞争的水平，其最终能够获得多少利润，每个不同企业间所给银行带来多少的汇报，是否能够继续往下发展的趋势等因素需根据自己的经济战略，综合确定不同的利率，实施高品质，高价格和风险相匹配和差异化的定价策略。在负债方面，银行对负债实施有效主动的管理，对资产负债表的扩张进行有意识地控制，通过优化银行负债结构，从而降低银行的经营成本。在与其他企业进行合作的时候，银行通过利率市场化带来的分辨结果，对与其合作的企业进行分类，分类之后在分配给其不同的业务，这样就有利于推动资源的最优的配置和经营结构优化。第三、有利于金融创新业务的开展。利率市场化有利于商业银行开展金融创新。一方面对于金融创新而言，利率的市场化是一个非常不错的机遇，另一方面，可以提供一个更高层次的金融创新的市场环境。这个新的环境中面对利率变动，企业客户和个人客户是否需要管理利率风险的暴露。对于银行来说，开发创新产品，并提供了可能性。从经验来看，利率市场化的过程中，银行继续推进金融创新的过程中。随着中国市场化的利率的不断深入，国内银行也推出了结构性存款，利率掉期，固定利率贷款和其他创新产品，以满足新的客户需求，由于利率市场化衍生。金融创新必然带来的收入结构中的变化，因此，我们将观察其生长中部非洲的过程中，市场利率的利差第四、有利于客户结构的优化。利率市场化提示的操作和管理的国有银行的部门有意识地关注有关的运行的贷款市场趋势，基于的潜在盈利能力的业务往来的客户和在银行，客户的操作条件下，银行的贷款所需资金的成本，违约成本，管理费用等各种因素来确定利率水平，风险较高的利率风险较高的客户作为补偿，同时吸引优质客户，促进银行的结构优化客户。第五、有助于提高商业银行的管理水平。市场利率化不仅给利率一个公平的平台，更是对各大商业银行有着非比寻常的意义，在竞争如此激烈的环境下，如何能在利率市场化的背景中脱颖而出，这需要各大商业银行的思考，通过例证观察，最直接有利于商业银行的，便是能够提高其管理水平，有助于其内部控制，同时可以增强其风险意识和成本意识，如果每个银行的整体水平都提高了，那么中国在世界上的竞争力也就增加了，那么我们的生活就会更加美好。
2.利率市场化对商业银行的不利影响。第一、存款利率的上升将导致净息差收入的下降。利率市场化后在存款和贷款领域，商业银行的竞争将更加激烈。由于存贷款利差在我国的商业银行的资产和负债的结构中一直占据主导地位，资金来源的竞争产生的结果将导致存款利率不断提高，贷款利率上升上幅度小于存款利率幅度时，相对下降的是贷款利率时，商业银行因存款成本增长的上升，贷款收益率下降等因素的影响，导致存贷款净息差收入减少。这已被证实在20世纪60年代和70年代的许多国家，如英国，法国，德国等国商业银行的存款和贷款利差由4%已经下3％，甚至近2％。第二、产生道德风险和逆向选择问题。随着取消贷款利率的上限，在借款人类型中多了许多风险偏好者，商业银行为了自身的利益最大化，可能将资金更多的转向许多风险偏高的项目和客户，因为利息成本过高，很多风险偏好较低的投资者被迫退出市场，这使得向银行申请贷款的客户平均质量下降，从而促使银行的最终实际收入下降。由于利率处于较高的情况下，信贷资金只能通过房地产行业和高度投机性的投资证券，带来足够多的利润来偿还高额的利息。利率上升，商业银行的资产质量可能会下降的直接后果是增加信贷风险。第三、利率市场化改革带来的利率风险。带来的利率风险包括成熟期是否能够给银行带来收益、银行究竟决定要与哪家企业进行合作、基本点风险以及银行是否能够获利。这些风险的形成将会对商业银行带来不同的影响，这些影响包括不匹配的成熟度风险、潜在选择权的风险、基本点风险和价格风险。
二、我国国有银行应对利率市场化的对策
利率市场化给我国商业银行带来不同程度的机遇的时候，也必将给商业银行带来前所未有的挑战。现今出现的一系列的由于利益问题的存在而产生的不正当的价格竞争，正引起行业整体收入的下降，而这些问题都是我们不得不关注的问题。面对问题我们应该重视并采取有效的措施不断的做好准备。对风险的管理已经在各大银行广泛开展，由利率市场化带来的信用风险就不是那么的严重，而利率风险本身才是真正重要的。我国近30万亿金融贷款总规模，利差将是非常的巨大，利差随着市场变化，哪怕是一个小数点这都对我国金融机构来说都是一个很难接受的事情。这也就导致了商业银行的收入是多少的问题。中国利率市场化的改革，目前已经取得了一些成果，在取得这个成果的途中，我们的商业银行也做出了很多的工作来应对利率市场化带来的问题，包括开发定价管理系统，启动全额的资金管理改革，还有实施内部平均法等等。今后随着利率市场化改革的稳步推进，我国的商业银行也应该积极面对其带来的问题，做好充足的准备，我觉得可以从以下几个方面来进行改革或者改良：
1.进行经营战略转型。响应市场利率化改革的根本道路就是要加强推进经营战略转型，当然企业经营战略的转移将会是一项复杂而又系统的工程，其中涉及到商业银行经营、管理中的各个方面，那么根据这样的情况我们就应该努力的向这个方向发展以实现我们的目标。具体体现的商业模式是建立一个收入结构式多元化的，经营风险通过各种方式来分散的模式。反映在基金的运作中，也就使从今天起，以节省固定贷款效益为目标的大小来决定我们的负债和资本要求。总之，企业战略转型，减少对银行的过度依赖这样的利差。利率市场化会使各个商业银行更加关注市场的不断的走势，不断增强加强每个商业银行对于风险发现和控制的能力、成本意识，这些都无疑会提高商业银行的竞争力。在利率市场化的条件下，银行内部资金转移定价与市场利率，将有助于提高绩效考核与内部资源分配的合理性。此外，根据市场定价的内部价格，也有利于银行帮助降低自身的管理成本，以减少由于利率市场化所带来的自身业务的不匹配状况。
2.提高自主定价和利率风险管理能力。现在的主要问题，自主定价是一个综合性问题，它带来的影响是各个方面的对于这个我们必须经历整体到细节的过程。即内部资金怎样转移和定价，资金怎样管理，财务怎样管理，以及在资金业务怎样管理，怎样绩效评估和怎样资源分配机制等。这些都会使市场化的利率所面临的利率风险越来越突出。因此，国有银行必须有转变，从单一关注商业银行自身的流动性风险和信用风险，到既关注流动性风险和信用风险，同时关注利率风险的过程。在目前的状况中我认为引进风险管理机制是比较明智的选择。发展各种资金成本，通过对资金的来源和资金能够使用的期限进行分析，以确定当前的贷款利率和资金的转移利率。通过这样的方式，来正确的引导市场，也使国家相关机构能够做出正确的政策以辅助市场，从而使国家能够稳定，人民能够生活的更好。同时我们可以以银行的自身的特点来在利率市场化的今天获得更好的收益。银行的主要结构调整完之后我们要对整个金融市场做出一定的改变，即调整期负债结构使其来控制整个金融系统，降低整个系统的不协调性，以冲击一些银行无法吸收的成本。
3.积极开展金融创新。既然是利率市场化，那么银行就必须对客户负责，对于客户主要是想在最小的损失下获得最大的利益，因此银行需要利用本身的专业能力，发展创新的新产品，为客户的利益创造更大的价值。当然，在开展技术创新必须着眼于风险防范。因为市场是一直都在变化的，商业银行面临的便是如何避免这样的变化而在同行业中脱颖而出，并促进企业和个人客户对于这方面的整体意识，这就要求商业银行加快金融创新，规避风险，赚取利润和满足客户的需求的目的。现实，随着中国的市场化利率的不断深入，国内多家银行都推出了结构性存款，利率掉期，固定利率贷款，不断满足客户的新需求由于利率市场化衍生。创新贷款业务主要包括：贷款证券化，资产结构的调整和优化。二是贷款如何出售，贷款究竟带给谁，怎样使银行的资产更加合理化，用以增强其资金的流入流出的能力，控制相应带来的风险，并不违反监督管理部门的要求。三是并购贷款。由于企业融资市场的前景比较好，发展它的需求得打很大的提升，由此可见并购贷款业务的发展前景非常乐观的。五应收账款抵押贷款。创新投资业务，包括：倾向于购买企业债券和资产支持证券的投资。商业银行在全国不断的开展这样的业务，这样也会使其他业务不断的滋生出来，也会使我们得到更多的收益和好处。
三、以多元化的竞争替代单一的价格竞争
利率市场化的改革赢循序渐进，区别对待，促进中小金融机构的稳健发展；各商业银行应强化利率市场化自律意识和行为约束，加快转变经营思路，提高服务能力，以多元化竞争替代单一的价格竞争，促进综合实力的提升。
四、以规模化、全球化、集团化发展为发展目标
为什么会以这样的发展作为目标呢，因为规模化可以减轻压力，全球化可以得到更多的利润，集团化会使金融机构更好的发展。例如，在美国，从金融总资产的角度来看，虽然银行部门的金融市场占整体市场份额有所下降，但由于整体金融业的快速发展，远远超过国内生产总值的增长速度，银行业相对于经济总体作用得到了提高。根据以往的数据显示，美国银行实现规模化的发展目标就是以兼并和收购来实现的，与仅仅依靠传统的粗放型短平快增加贷款，扩大资产规模相比，不但消化了其中资金成本持续上升带来的挑战，与此同时也反映的经济规模效益的不断变化，给金融机构带来不小的利润空间也降低了相应的风险。
作者：陈琦 单位：西南民族大学经济学院
