摘要：文章分析了互联网金融的特点以及中国邮政互联网金融的发展现状，借鉴国内外互联网金融发展的成功经验，结合互联网金融的发展趋势，探讨了中国邮政互联网金融的发展策略。
关键词：互联网金融；信息资源；用户；网点；平台；跨界
近年来，互联网支付、网络借贷和众筹等互联网金融蓬勃发展，传统银行、保险等金融企业也在大数据、移动互联网技术等支持下快速推进互联网金融业务，特别是互联网新型理财模式迅速发展，对传统金融产品产生巨大影响。余额宝、京东金融等新型互联网金融的崛起对传统金融体系构成挑战。邮政金融领域收入占邮政集团总收入的８０％以上，面对互联网金融变革和对传统金融业务产生的影响，中国邮政要积极谋划，深入研究，利用互联网技术加快金融业务创新。
１互联网金融概述
互联网金融发展如火如荼，究其机理，主要是互联网公司或者高科技公司利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术开展的低门槛金融服务，激发普惠金融业务需求，促进互联网金融快速发展。这些服务与银行提供的金融产品和服务互为补充，为金融客户提供全新的金融流程再造和服务升级。互联网金融商业模式主要分为四大类，即传统金融互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网模式和互联网金融信息服务。传统金融互联网化主要涉及互联网银行、互联网保险和互联网券商：互联网银行通过数字银行或移动银行，基于网络平台或手机ＡＰＰ终端实现；互联网保险是通过传统保险公司互联网化、互联网代理、互联网保险等销售创新和手持终端办理承保、理赔等技术创新；互联网券商是在线折扣券商、社交型券商和众筹型券商等新型模式。基于互联网平台开展的互联网金融门户创新，主要有互联网基金销售、互联网资产管理、互联网小额商业贷款和互联网消费金融等模式。全新的互联网金融模式为第三方支付、Ｐ２Ｐ、众筹、大数据金融等模式。互联网信息服务主要为在线投资支持、个人财务管理、在线金融教育、金融产品搜索、信息化金融机构和个人信息管理等。互联网金融与传统金融的区别主要有三方面：一是去中介化，人们对传统金融服务提供者的服务依赖逐渐减少；二是用户体验友好，互联网金融围绕互动、移动开展服务，强调用户体验的便捷性和及时性；三是民主化，互联网金融使每位用户都能享受理财分析、资产增值等高水平顶级服务。
２中国邮政互联网金融发展现状及存在问题
中国邮政信息技术力量在我国处于领先地位，互联网金融研发和布局也较早，目前中国邮政储蓄银行推出网络平台、手机客户端等，中国邮政网站有网上营业厅、网上邮局等业务功能，邮政传统业务互联网化较为完备。但是相对于国内外其他金融机构，中国邮政互联网金融还存在不足：一是尚未形成顶层客户共享信息资源。中国邮政各业务板块都有自己的客户信息，但相互隔离，如保险公司无法掌握银行信息，对于重要客户资源开发和服务难以统一。二是互联网金融平台没有整合，特别是手机终端客户，大量客户端下载导致客户关注度较低。如果邮政将银行、保险、证券和网络销售等业务基于一体实现网络化，就可以提高客户点击率，实现客户金融业务在邮政系统内流转。三是邮政金融综合实力未在互联网上充分发挥。中国邮政是我国唯一获得万国邮政联盟认可的国际函件传递和货物运输机构，在未来物联领域具有独特优势，而目前中国邮政在互联网应用方面对于国际金融结算和普惠金融尚处于研发阶段，尚未形成利益链和生态圈。
３国内外互联网金融发展成功案例解析及经验借鉴
３．１国际互联网金融发展
随着互联网金融升温，各国政府和金融投资机构开始广泛参与和接受金融服务领域的技术革新，通过世界银行金融科技排名统计机构盘点世界各国顶尖金融机构在互联网金融领域的布局。在美国，政府部门对互联网投资的金额比往年增加两倍，花旗银行旗下全球投资部门建立跨国家、跨地区的科技金融加速器，吸纳全球多名高级大数据分析师和信息技术安全专家组建金融创业服务公司；在德国和荷兰，互联网金融孵化器、天使投资与互联网金融资源实现高度衔接，同时出台减税等优惠制度；在日本和新加坡，由政府发起倡导，有针对性地引导资本流入互联网金融公司，互联网金融已经在全球生态布局，成为引领世界金融发展的潮流。以美国花旗银行互联网金融发展为例，花旗银行是传统金融与互联网结合的模式，在美国没有互联网金融概念，所以称为金融科技创新。走进花旗私人银行及财富管理客户服务中心，客户经理均手持平板电脑与客户友好攀谈，提供咨询和营销。厅堂内自助服务设备布放标准、简单易用。高端客户服务区，更像咖啡馆或者书吧，有宾至如归的温暖。通过互联网金融终端服务改造，让客户在愉悦的环境中满足金融需求，同时客户的网银、手机银行和平板终端与网点实现无缝配合，保证服务流程的无缝衔接。花旗银行对客户需求的响应恰到好处，使客户随时、随地、随心在旗舰店、全功能网点、简易型网点、ＡＴＭ和电子银行之间自由穿梭。花旗银行还利用互联网金融为客户提供全球范围快速响应、最优资金汇划路线和最佳收费模式等服务。
３．２我国互联网金融发展
我国最大的三个互联网公司为百度、阿里巴巴和腾讯，合称ＢＡＴ，旗下都拥有庞大的队伍经营互联网金融业务，其中：百度钱包拥有４５００万用户；阿里巴巴支付宝是全球最大的金融科技公司，仅在２０１５年第三季度处理的第三方支付金额就达２．６亿美元；腾讯２０１５年处理交易额达到８０００亿美元。以阿里巴巴余额宝互联网金融为例，余额宝是全新的互联网金融模式，支付宝作为中国最大的第三方支付平台，在２０１３年６月与天弘基金合作后，为余额宝带来庞大的客户资源和资金流储备，一天内获得１３万客户和５０００万元申购额。余额宝充分发挥互联网金融的用户友好和民主化体验等优势，相对传统银行储蓄，具有流动性强、操作便捷的特点，不仅可以查询、转账、网购、信用卡还款，还可以和银行卡互转、支付各种家庭账单，同时向用户提供年化收益率超过银行存款利率的理财产品，无起购资金限制，虽然收益率有变化，但不影响用户体验，深受“草根”人群追捧，至今余额宝资金管理超过８０００亿元，成为中国最大的互联网货币基金产品。随着年轻人的成长，经济能力不断增强，丰富多元、灵活方便的互联网基金产品将逐步替代现有银行理财产品，能够创新互联网信息服务，为客户提供全功能金融服务的企业将引领未来金融发展。
３．３互联网金融发展优势和趋势分析
互联网金融作为新生事物，从产生到发展备受人们关注，据统计，３５％的用户选择互联网金融产品的原因是开户简单，可以提供在线体验功能，有更高的服务质量和群体规模；２８％的用户青睐互联网金融是因为费用低廉；２０％以上因消费需要第三方支付被动接受互联网金融；只有不到１７％的客户认为互联网金融产品比传统金融产品更值得信赖而主动选择，因此互联网金融还有巨大的发展空间。互联网金融的优势表现在：金融服务产业本身就是全球范围内的强势产业；互联网金融正在不断升级金融服务业的用户体验；移动技术的发展为互联网金融领域的成长和创新提供巨大的发展空间，而且成为未来趋势，目前已经有互联网金融公司进入世界５００强企业，而且数量还在不断增多，未来将极大侵占传统金融信贷交易。按照现有国际上各国投入的成本和人力，未来互联网金融将更加强大，互联网金融线上平台优势，如国际间跨国结算、投资和国际购物、转账等强大功能尚未体现。经过调研，人们对互联网金融的功能需求为：提供更好、更便捷的服务，占比１９％；提供更好的数据分析和金融理财决策依据，占比１６％；个人金融管理，如保险规划和资金升值管理，占比１６％；替代银行服务支持，占比１１％；支付和国际转账，占比７％；借贷和小型金融解决方案，占比７％；购物和消费支持，占比７％；国际转账，占比６％；移动服务，占比６％；其他，占比约为５％．因此，互联网金融更容易受到国际跨国金融集团创新影响，随着人们对互联网金融功能需求的增加，国际间金融客户争夺也将更加激烈。从互联网金融技术的使用来看，未来互联网主要向以下方向发力：一是可视化金融，使金融业务海量数据成为直观感知、检测和操作金融平台；二是可计算金融，建立决策金融模式，提供基于算法的自动化资产组合管理咨询，无需财务或资产规划师的帮助，提供线上财富管理服务；三是物联网金融，提供金融、医疗、旅游、安防等生活服务型资产管理和信息管理；四是虚拟金融，提供无国界互联网金融交易、支付和兑换等金融服务，以及数字化股权众筹投资，为具有公信力的投资人提供种子轮或早期投资资金；五是智能金融，通过智能终端收集个人信息、风险偏好，智能化开展投资和支付服务产品，成为个人金融管家；六是自金融、自保险，未来每个人都可以发起众筹融资，通过互联网微信等社交群获得营销，构造新的金融形态。
３．４中国互联网金融发展预测
互联网金融具有极大创新性，但对传统金融秩序也有破坏性，政府的支持往往决定当地互联网金融生态。２０１４年，中国政府工作报告明确提出促进互联网金融的健康发展，２０１５年，国务院和中国人民银行多次鼓励互联网金融创新发展，在明确底线基础上给互联网发展预留一定空间，国家营造的良好政策环境将会极大推动互联网金融产业发展。花旗银行研究认为：中国是互联网金融和数字银行业务发展的热土，因为中国商业银行与发达国家相比还不够发达，而中国监管机构也在促进金融创新，因此中国的互联网巨头必将站到互联网金融服务变革的临界点，引领世界发起互联网金融变革，而美国和欧洲在监管上的突破仍需数年之久。
４中国邮政发展互联网金融的策略
中国邮政传统金融板块包括邮政储蓄银行、中邮保险、中邮证券等多个金融企业，已经取得巨大成功，但互联网金融发展相对滞后。中国邮政具有国内最大的线下服务人员网络和相对齐全的金融牌照，拥有海量客户数据资源，加上中国营造金融体系创新环境，结合国内外互联网金融发展经验和未来趋势，对中国邮政互联网金融发展的策略建议如下。
４．１打造特色邮政经济圈，延伸邮政金融网点功能
相对于传统互联网金融或商业公司，邮政的最大优势在于具有中国最大的线下人员网络，遍布城乡的投递员、村邮站、“三农”服务站等形成强大的线下网络资源。随着移动终端、微信支付、数据算法等技术的成熟，加上资本的催化，未来商业模式将是线上线下的狂欢热潮，上门送餐、滴滴打车等各种Ｏ２Ｏ模式层出不穷，当客户使用频率和忠诚度上升改变理财模式后，邮政网点金融业务将受到冲击。邮政应设立互联网金融部门或公司，统一对接现有金融板块，开通具有邮政特色的移动终端金融业务，充分发挥物联网优势，在农资产品配送等基础上，推出邮政特色的Ｏ２Ｏ消费模式。城乡以下地区因远离城市中心对于Ｏ２Ｏ消费模式需求更加强烈，同时也是网络市场空白地带，在使用邮政智能终端形成消费和理财习惯后形成邮政经济圈，能够延伸邮政金融网点功能，进一步增强邮政普惠金融服务。
４．２增强邮政互联网金融科技，提升终端客户体验
互联网金融前期给客户的主要感受就是去中介化，提升客户体验。目前，智能移动终端用户下载邮政储蓄银行客户端较少，主要原因是操作复杂。从美国花旗银行案例可以看出，通过互联网科技将原来需要到银行柜面办理的繁琐业务前置到理财人员手持移动终端上，就能节省大量人力和物力，如果邮政储蓄银行小额理财或贷款业务能够由理财经理使用移动终端办理，除节省时间外，还可以进一步改善客户体验。同时要整合邮政金融客户端操作界面，增加服务功能。随着经济的发展，人们的经济联系、金融往来、资金结算不断增多，城市居民的房租、水电、煤气等费用都需要便捷支付，邮政网络金融终端提供服务功能越多，操作越简便，客户体验就会大大提升，愿意使用邮政金融网络的客户就越多，邮政网络金融也就有了立足的基础和发展的空间，从而增强核心竞争力和客户忠诚度。根据平安集团统计，平安核心金融公司的个人客户总量达１．１４亿元，其中６５５６万客户已成为互联网用户；２０１６年第一季度新增个人客户９１７万，其中２６３万新增客户来自互联网用户。
４．３推进邮政个人征信体系建设、加快传统金融资源整合
邮政传统金融有银行、保险和证券，目前各金融体系客户资源是分割的，尚未做到个人信息共享，也未对金融客户进行全面分析和评估。阿里云的客户管理系统把客户信息碎片化为２００多个有效特征，能够清晰分析出客户消费习惯和水平、购买能力和可信任度。以阿里蚂蚁金融为例，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务，不需要申请和抵押，依靠移动互联、大数据、云计算，为客户提供小额贷款、网络银行、在线融资、在线理财、保险等金融服务，旗下有支付宝、余额宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等子业务板块。中国邮政已经营１２０年，拥有海量客户信息，可根据客户在邮政办理业务情况对客户进行多维度画像，分析出客户信用等级和风险状况，给每位金融客户建立个人征信体系，建立金融云终端，为邮政金融客户提供“金融一账通”。整合银行、保险和证券数据以及金融产品，发挥互联网客户民主化优势，为客户提供无金额起点的理财产品和功能齐全的保险产品，让城乡或农村客户在信用额度内进行消费，打造开放的邮政金融系统。
４．４打造邮政互联网金融平台，提高金融业务处理能力
目前，中国邮政网点经营和代理金融类业务较多，大部分投融资产品（包括存款、贷款、基金、信托、保险等）都需要传统金融机构的牌照去设计、打包、生产，对于好的投资项目无法快速汇集资金，且规模操作较为繁琐。中国邮政应重新投入技术能力建设互联网金融平台，打造全新互联网金融操作模式。互联网金融突破了传统金融的时空限制，如保险业务，传统方式需要填写保险单、客户告知书、客户抄录和签名、验证客户信息等，使用大量业务单证且操作繁琐，若使用邮政互联网金融平台则可以通过客户提供证件快速验证和读取信息，在平台上完成保险投保和客户认证签名，还可以保存录音录像信息，既节省了单证，也减轻了网点人员操作压力。邮政金融网络平台全面建成后，可以快速上线新产品进行短期融资，后期增加电子钱包、国际间金融结算等业务，成为随时随地为客户提供金融服务的移动邮政金融网点。
４．５创新邮政互联网金融功能，实现邮政服务跨界整合
为提升社会形象，中国邮政开展了爱心包裹、母亲包裹等新服务项目，但是认购较少。传统邮政服务项目，如贺年卡的发行和销量也在下降。而农村和偏远地区需要社会支撑，孤独人群需要关怀，邮政可利用互联网金融创新，在互联网各平台进行资金众筹，如爱心包裹不再是固定金额，而是１元众筹，筹款到固定金额产生一个爱心包裹，在网上向筹款人发布感谢语言和进展情况。互联网智能穿戴用品日渐增多，邮政可以通过互联网金融发起孤独老人关爱服务，由老人子女通过互联网购买服务，邮政联合保险、医疗等机构为老人提供保险保障、医疗服务，并赠送可穿戴的互联网产品，将老人健康信息提供给子女和医疗机构监测平台，打造邮政物联网金融板块。互联网金融的发展，可以促使邮政业务跨界整合，为邮政提供更多的服务项目和发展机遇。总之，互联网金融在中国已经承担金融企业加速器的功能，引起了世界广泛关注并投资研发，形成锐不可当的发展趋势并对传统金融造成巨大冲击。相信中国邮政能够利用互联网金融发展契机，对现有组织架构和金融产品、服务功能创新升级，推动邮政金融快速发展，为中国邮政创造出更加美好的明天。
参考文献
１陶娅娜．互联网金融发展的研究．金融发展评论．２０１３，１１
２王明国．我国互联网金融发展的现状与问题．银行家，２０１５，５
３王建宁．我国互联网发展中问题和对策．人民论坛，２０１４，８
４黎琼等．互联网金融业务发展现状、趋势及对国内金融体系的影响分析．现代经济信息，２０１５，１３，
作者：吴旭东 程漠大 单位：中邮人寿保险股份有限公司 石家庄邮电职业技术学院
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