1保险公司人员不足
农业保险面对的是高度分散的农户，其经营季节性明显，光靠农业保险经营机构自身扩大网点和人员明显不经济。因此，需要政府和其他有关部门密切配合。有研究表明，以一个中等旗县年统报26680万m2为例，保险公司旗县支公司20余人，再加上相当数量的代办人员，从3月份开始承保，最少需要持续工作到11月份，理赔兑现工作结束，也不能保证承保和理赔质量。可见，仅凭保险公司业务人员不能完全满足市场需求。
2内蒙古气象服务融入政策性农业保险
2007年4月，内蒙古自治区政府组织召开全区农业保险试点工作会议，副主席雷•额尔德尼强调，农业保险是农村经济的稳定器、助推器，是推进现代农业发展的重要支撑。开展农业保险有利于改善农业经营主体的信用地位，促进农村金融体系的稳定、国民经济发展和社会稳定，更有利于政府对农业的支持和保护。内蒙古自治区作为华北地区政策性农业保险推广和实施最早省区，农业保险全面开展并迅速发展。2007年，内蒙古地区中央政策性险种包括小麦、玉米、大豆和能繁母猪保险，地方性政策性奶牛保险同时开办，后来增加油菜籽、葵花籽、马铃薯。2010年，增加温室大棚保险、生猪养殖保险、肉羊养殖保险、肉牛保险、蔬菜种植保险和葡萄种植保险，为215万户农牧民提供风险保障195亿元。至2011年末，从保费收入、补贴金额和承保面积等指标来看，所取得成就位于全国各省市之首。2010年，内蒙古气象局以“两个体系”建设为契机，推进气象为农服务工作规范发展，防灾减灾服务更加精细，重点围绕洪涝、冰雹、干旱等主要农业气象灾害，为农业保险公司和农业保险灾害评估机构提供重大农业气象灾害精细化评估报告。灾损评估结论得到党政、保监局、农保企业和农牧民一致认可。2012年7月，开展内蒙古巴彦淖尔市“6.25”洪涝灾害评估，评估结论成为政府救灾和保险公司理赔依据。同年9月，受人保财险内蒙古分公司委托，开展内蒙古鄂尔多斯市洪涝灾害精细化评估。2013年，受人保财险内蒙古分公司、安华农业保险公司委托，开展内蒙古通辽市洪涝、大风灾害和内蒙古呼伦贝尔市洪涝灾害评估。2014年，内蒙古自治区气象局全面推进农业保险气象服务工作，通过与鼎信公估公司合作，为内蒙古境内安华农业保险公司所承保范围内所有地区提供洪涝、冰雹、干旱等灾害的农业保险精细化评估。
3关键技术
3.1技术路线
内蒙古气象部门开展气象灾害定损评估中确立“三结合”的技术路线：1）资源利用上，自治区、盟市和旗县气象部门相结合；2）技术手段上，卫星遥感、航空遥感和地面调查相结合；3）专业支撑上，气象部门、农业部门和有经验农民相结合。经综合气象监测评估、卫星遥感、航空遥感、地面调查、农业专家及农牧民等定量评估手段，最终形成评估结果。
3.2技术流程
1）根据灾害发生的时间、地点快速筛选适用低分遥感影像分析植被长势，结合降水量、行政区划等数据得出灾损程度初步结论。2）开展多部门、上下联动的灾害调查工作，其中包括地面灾情实际调查和航空遥感拍摄灾情工作。3）采用高分影像分析植被长势，结合实际调查的结果、初步结论和航拍信息，最终得出灾害评估结论。
3.3技术方法
3.3.1数据资料及处理1）气象资料的处理。根据灾害种类确定应用数据，暴雨洪涝灾害采用降水资料，干旱灾害采用土壤墒情、无降水日数、降水距平等资料，冰雹灾害采用雷达组合反射率资料。2）卫星遥感数据处理。卫星遥感资料来源于环境减灾卫星、landset、GF卫星和风云卫星，利用气象卫星与资源卫星时间、空间上优势互补，对洪涝发生发展情况作出动态跟踪监测评估。最初获取来的数据是单波段tif格式数据，需要对数据多波段组合成一个文件：利用遥感处理软件进行大气校正，做除云处理；云层特别厚无法去除的地区，切除处理。将气象灾害发生前的卫星影像作为基准数据，将后续的数据处理配准到亚像元级别精度，为后续变化监测提供基准数据。再对校正后数据分别计算NDVI（归一化植被指数）值以及NDVI差值（见图1）。3）航空遥感数据处理。航空遥感作为卫星遥感的辅助性验证，利用人工影响天气飞机进行航高2000.0m、空间分辨率0.3m的航空遥感拍摄，航线选择一般2～3条，尽量将有代表性的灾情轻、中、重的区域都包含在内。利用航空遥感处理软件处理得到航空影像图（见图2），与卫星影像比对，为下一步提取指标做准备。3.3.2灾害初步评估根据气象灾害发生时间地点，结合气象部门灾情数据界定气象事件。采用气象卫星遥感影像，快速反演植被长势，与气象事件叠加分析，得出灾害评估初步结论，并结合路网确定灾害评估地面调查路线（见图3）。3.3.3灾害地面调查气象部门联合地方政府代表、农业保险公司、农业专家及有丰富经验农民组成联合调查组，对主要受灾作物类型、受灾程度及受灾面积等进行实地抽样调查，重点调查灾害发生重区域，同时兼顾相对较轻的地区，为精细化评估提供验证依据（见图4）。3.3.4卫星遥感评估利用卫星遥感做农作物受灾前后的NDV（I植被指数）变化来检测。作物生长期受灾后遥感图上NDVI值有相应降低，NDVI降低的程度与受灾程度呈现正相关的关系，对灾害发生发展情况作出动态跟踪监测评估。3.3.5航空遥感验证根据灾害调查实际需求开展航拍工作，使用无人机或运12飞机，开展航拍工作，实现航空遥感详查实现卫星遥感与实地调查不同尺度的关联验证（见图5）。3.3.6精细化评估采用资源卫星、高分卫星遥感影像，反演作物长势，根据灾害类型、作物类型、耕作制度及发育阶段，确定灾害评估指标，以地面调查和航拍影像验证灾害等级，在气象、土地利用、地形、雷达、行政区划和产量等多源信息共同支撑下，完成精细化灾害评估工作。1）开展作物分类。因不同作物在两期影像上的变化存在差异，进行精细化评估时首先要进行作物分类。根据土地利用、耕作制度及种植结构等数据，结合影像自动分类技术，将受灾区域内的主要作物进行分类。2）确定灾害发生范围。结合气象要素、地形、雷达以及野外调查（包括地面调查和航拍）等数据确定灾害发生范围。例如暴雨、洪涝灾害主要使用坡降比、降水量确定灾害发生范围；冰雹灾害主要使用组合反射率产品确定灾害发生范围。3）确定气象灾害损失等级。根据农业保险理赔阈值，结合作物发育期、作物种类、产量数据及野外调查结论确定灾害损失评估等级。4）精细化评估结论。根据确认的灾害等级，结合土地利用、行政区划、作物种类，进行叠加分析，最终得出图表一致的行政区域内作物受灾程度的评估结论。3.3.7经济损失各种作物的经济损失计算：经济损失=单产×价格×受灾面积。其中，单产为过去3a单产平均值，价格为上一年销售价。
4结语
典型服务案例2012年6月25日，巴彦淖尔地区出现历史罕见暴雨洪涝灾害，灾损数据众说不一，政府决策缺少依据。内蒙古气象局通过卫星遥感、航空遥感与地面调查相结合的技术手段，气象、农业与农民经验相结合的专业支撑以及自治区级、市级、旗县三级气象部门资源互补，完成农业损失的定量评估、雨情数据与历史资料汇总分析，实地调查乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗和五原县所属12个乡镇；开展飞机航空遥感拍摄2个架次；完成高分辨率卫星灾前以及灾后逐日图片的数据解析；收集整理受灾区域，精细到乡镇的农业种植面积、种植结构、近5a平均产值数据；与农业部门对不同受灾程度的农作物开展测产；完成《巴彦淖尔市“6•25”暴雨洪涝灾害农业损失评估报告》。讨论加强部门合作气象部门拓展与保险公司合作领域，充分利用各自优势，整合相关资源，研究探讨建立更深层次的工作协调合作机制。借助农业保险业务，开展气象灾害防御知识科普培训。拓展农业保险服务领域根据历史气象数据、牧业数据和牧业灾害损失数据等制定牧业保险气象指数，为开展牧业保险提供气象保障服务。
作者：高庆法 朝鲁门 王鹏飞
