1个人住房贷款违约风险
个人住房贷款违约风险的涵义：借款人因各种原因不能按合同及时偿还个人住房的本金及利息，从而致使购房者的诚信、银行的信贷资金蒙受损失的行为。（1）购房者给银行带来的风险：由于个人住房贷款是一个长期性的还款过程，而在这个漫长的还款过程中容易出现各种因素来影响购房者的还款能力以及购房者的素质，也容易产生个人贷款违约现象，而这种现象的产生也容易使银行蒙受极大的损失。银行是靠赚取利息和发放贷款来赚取利润的，个人住房贷款是银行的一项重大业务。违约现象致使银行资金来不及供应从而流失大量的业务。由于目前我国尚没有一套完整的公民信用系统，无法给银行判断的依据，因此国民的信用问题成了目前最重要的问题，也成为了个人住房贷款的主要风险来源。（2）给房地产开发商带来的风险：由于个人住房贷款的违约导致银行大部分资金无法回笼，房地产商大量的贷款资金以及房地产开发商逃跑等现象的发生致使现在银行给房地产开发商贷款都会有一定的要求甚至是“半路”停止对房地产开发商的资金供应。由于个人住房贷款违约现象也使房地产开发商无法按时收回资金，因而可能产生资金断裂而致使破产等严重后果。（3）购房者的诚信问题：个人住房贷款违约也就代表了购房者个人的诚信问题，当在银行失去诚信也就意味着不仅要对违约做出相应的后果承担，更重要的是会在各大银行都有备案，从而购房者将会失去银行在危难时刻对你的救援。并且完全不能享受银行给消费者带来的一系列便利方案，如车贷、信用卡等等。
2个人住房贷款违约现象下应该采取的相关措施
（1）建立一套完整的个人诚信系统：在本文的论述中容易得出个人房贷违约显现的最大问题是国民的诚信问题，而我国目前对这方面的问题并没有完整的方案，从而导致违约现象的大量发生。所以我们应该逐步建立个人评估制度、个人信用风险转嫁、个人信息登记制度等。首先，以个人档案为主，个人档案即是从我们一出生就开始记录的一种属于个人行为记录的文件，把个人信息与银行信息相结合成立个人诚信档案，银行对所有的客户都建立一个档案即顾客数据库，并实施各大银行互通政策，使之成为个人贷款的一种信用依据。并将此档案由中央银行开始，辐射到各大金融机构、政法机关、企业事业单位等机关单位。建立一个个人收入及信用记录并进行一个信用等级的评价，将国民的资信情况反馈给个人住房房贷的银行和各大金融机构，用打分制来建立完善个人信用评估体系。（2）对住房公积金制度的继续完善：随着近年来住房公积金制度的加强，其有效地减少了个人房屋贷款的违约现象，所以我们应该继续加强对住房公积金的完善。我国现在的住房公积金，是一种政府保障制度，它是为中低收入者提供的一种住房融资制度，可以减小大批中低收入者的购房压力。但即使这样，也存在着很多漏洞，比如：它的覆盖面不够广，没有涉及到农村人口。因此，我国应进一步加大关于住房公积金方面的措施。（3）加强对住房特征信息的关注度：在房屋信息的关注中，要了解房屋的面积、地段、单价、国家政策、升值空间等信息的全面性。房地产的开发商必须掌握这些信息并有一定的分析预测能力，只有在房屋有一定价值且在购房者的承受范围内，才能大大减少个人住房的违约现象。购房者也必须了解清楚才能做出正确的判断。（4）对房贷申请者的年收入有清晰的认识：银行只有对房贷申请者有了清晰的认识才会减少违约现象的产生。只有房贷申请者有足够的可支配收入，才能支付得起个人住房贷款，也就不会出现相应的违约现象了。（5）在法律上加强对违约者的处罚：只有强有力的法律制度才能规范违约现象的产生，才会加强购房者对此的关注程度。就购房者来说，要是违约就会产生信用问题，就无法再享有银行的任何优惠政策，给自己的经济方面带来不利的损失。另一方面，银行在催缴方面也要及时，要对贷款者采取正当的施压工作。
3结论
本文从对个人住房贷款违约现象以及涵义的解说到违约现象产生原因的阐述，最后到措施的列举从而得出以下结论：影响个人房屋贷款违约现象最主要的问题是个人信用问题，最佳解决的方法是建立完善的个人信息制度、个人评估制度、个人信用转移问题等个人信用制度。而个人住房贷款违约现象对于社会各界来说都是负面的影响，因此必须避免和防范这种现象的产生。
作者：谢婷
相关专题：农村资金互助会 中小学教师资格考试网
