摘要：改革开放以来，云南省综合实力突飞猛进，其经济及金融业也实现了快速发展。但就目前而言，云南省金融发展仍然滞后经济发展，并呈现出渐渐扩大的趋向。同时还存在着产业层次偏低、农村贫困面大、区域发展不平衡等问题，在经济增长下行和物价上涨的压力较大，加之国际市场持续低迷，世界经济复苏的不稳定性和不确定性越来越大，这使云南省发展面临更复杂严峻形势，同时又有诸多有利条件和可贵发展机遇。在这种情况下，分析云南省金融发展现状，充分利用云南省资源，调整其金融结构，制定适合金融发展的战略和改进措施，对于提升云南省金融发展水平，促进其经济协调发展具有一定的理论价值及意义。
关键词：云南省；金融发展；金融结构
引言
自从中国加入WTO后，我国经济发展迅猛，对外经济交往也日益密切和频繁，而作为中国南部与南亚多国交界重要省份的云南省，要进一步发展云南经济，除了要发展好投资、消费和对外贸易外，更需要一个良好的与之相配套的金融环境。改革开放三十多年以来，云南经济虽遭遇1997年的东南亚金融危机以及2007年的全球金融海啸的影响，依旧迅猛发展，金融体制改革也逐步深化。但与其他发达省份相比，其的金融业活跃程度仍远远不够，其金融市场仍处于初级发展阶段，如缺乏外资保险公司，外汇市场和证券市场发展相对迟缓，截止到2012年，只有4家外资银行设立分行并经营，外资银行落户在省会城市昆明的积极性不高，仍缺少国际上知名的大银行，全省银行业多元化不足。但是，在国内金融业改革的大好形势下，云南省正在探索一条符合自身情况的金融发展之路。
1云南省金融发展的现状
从现阶段来看，云南省已经形成了以四大国有商业银行为主体，多种股份制银行、政策性银行、城市商业银行、邮储银行和信用社以及少量外资银行并存的银行体系。大量的金融资源被四大国有商业银行垄断，并支持着该地区大中型企业的发展，金融行业的良好发展为云南省的经济发展提供了高效的金融服务。但同时资本市场发育程度低，上市公司数量少，融资规模小，截止2012年底共82家证券经营机构，28家上市公司总市值1988.5亿元。国内众多知名的各大保险公司落地云南，保险业规模平稳增长，发展水平逐年提升，保险业务稳步发展，投资业务较快发展。
1.1云南省银行业的现状
多年来，云南省以四大国有商业银行为主体的垄断模式已形成了，大量的金融资源被它们垄断，同时云南大中型企业的发展也离不开它们的支持，它们是云南省经济建设的有力资金保证。随着银行类金融机构竞争日益加大，银行种类日益多元化，新型农村金融机构快速发展，村镇银行数量增加到26家，营业网点增至42个，资产规模扩大到84.5亿元（见表1）。国有控股商业银行在云南省的分支机构出现了缩减的趋势，股份制商业银行和城市商业银行异军突起，其经营状况良好，东亚银行昆明分行设立，成为云南省第4家外资银行，稳健货币政策贯彻落实，信贷合理增长，金融机构存贷款规模继续扩大，2010年双双突破万亿元，2012年年末金融机构各项存款余额为18049.49亿元，年末金融机构各项贷款余额14168.99亿元（见表2）。全省银行业从业人员、金融机构数量同比分别增加4597人和92个，不良贷款余额和不良贷款率比年初分别减少34.4亿元和下降0.4个百分点，资产总额同比增长21.3%。另外，服务于农村和小微企业发展的非银行业地方金融组织数量较快增长，至2012年年末全省已批准成立小额贷款公司484家，其中已挂牌营业430家。
1.2证券业现状
表3为2007-2012年年度云南省证券业基本情况。云南省上市公司截止目前共28家，5年来共增加1家上市公司，市价总值也随着经济波动而大幅度变化，2008年最低仅有1123.4亿元，2010年最高，市值为2777.68亿元，截止2012年底，市值为1988.5亿元，同比减少2.1%，降幅较上年大幅收窄。大部分上市公司的盈利能力与发达省份的上市公司相比较依旧较差，在全国各个大中型城市中，处于中等偏下的水平。另外，证券累计成交量从2009年开始年年下滑，到2012年，成交量下滑3500亿元左右，证券市场疲软。
1.3保险业现状
云南省保险业规模平稳增长，发展水平逐年提升，保险业务稳步发展，涉农服务力度加大，投资业务较快发展。保险业金融机构积极支持服务云南经济发展。如表4（云南省保费收入和赔款给付）及如图1统计数据可知，云南省保费收入逐渐增加，特别是2004年后保费规模急速上涨，保险覆盖面不断扩大，保费收入从1997年的31.59亿，到2012年增加为271.3亿，翻了约9倍，赔款及给付支出也增多。2012年末，云南省保险赔付支出首次突破百亿元，其赔付率为36.9%，而1997年仅为10.07%；保险公司分支机构达到32家，较2004增加19家；保险业资产总额441.2亿元，保险业服务地方经济发展和经济补偿功能作用得到有效发挥。另外涉农服务力度加大，2012年云南省保险业共提供涉农风险保障1303.2亿元，比上年增加128.9亿元；农业保险赔付支出4.1亿元，同比增长44.1%，受益农户达44.1万户，农业保险品种已基本覆盖全省主要农业支柱产业。而从保险密度及保险深度角度来看，云南省2012年保险密度为585.8元/人，随着人们收入水平的不断提升，各省各地区的保险密度也在不断提高，中国保险密度2007年达532.4元/人，2012年过保险密度为1046.64元/人，与发达国家差距更远，美国1975年保险密度为494.8美元，1985年达到1256.8美元，根据汇率兑算，目前云南省的保险密度仅达到美国70年代水平。同时2012年云南省保险深度为2.6%，保险深度远低于世界平均水平。
2云南省金融业存在的问题
尽管近年来，云南省金融行业整体上发展不错，特别是作为中国———东盟自由贸易区建立的“桥头堡”和“前沿阵地”，中国通往南亚、东南亚的窗口和门户，云南经济和金融都加速发展，但其发展与科学发展观的要求还有差距，云南金融发展支撑全省经济持续增长的基础还不牢固，仍存在以下几点问题。
2.1省内银行竞争力低，发展缓慢，产品、服务单一化
在云南省，银行作为金融业主体，虽然市场竞争的日趋激烈和几大国有银行股份制改革步伐的加快，但是，截止12年底外资银行仅4家入驻云南市场，银行的管理和经营需更进一步深化，较为传统的存贷业务依旧是各种银行类金融机构之间的竞争焦点，而像中间业务这类银行经营的新增长点上的研发水平仍然不够，而且在城市各个角落“地毯式”地铺设营业网点是各大商业银行惯用手段，仍然存在经营成本偏高，规模收益偏低的局面。其次，较弱的金融产品创新能力、不健全的金融服务功能和缺乏灵活性的金融机构运行机制，导致各银行推出产品及服务比较单一，由此可见，我省银行营销中存在着的不少亟待解决的问题。
2.2证券市场发展相对滞后
以银行贷款为间接融资方式是云南省一大特点，而用于直接融资的证券市场占比非常小。这样造成间接融资与直接融资之间的结构比例不均衡，导致商业银行面临过度的金融风险，并没有分散金融系统内部的风险。其次，云南的经济发展本就较落后，中小企业发展非常缓慢，强大的市场竞争能力是大部分企业所缺乏的，同时，符合上市资格的公司又不是太多，在证券市场上筹集资金的能力要远远低于其他发达省份。再者，与其他发达省份相比云南省股票和债券的融资比重偏低，其证券市场的发展滞后于经济增长。因此，资本市场的风险管理水平不仅从整体上被限制了，而且公司治理作用的发挥也受到了影响，导致资源配置效率被降低。
2.3保险市场发展相比落后
尽管云南保险业发展势头良好，发展水平逐年提升，涉农服务力度加大，投资业务较快发展。但是该市场的发展仍然没有达到成熟的阶段，还存在些许问题。第一，随着保险市场的扩大逐年增加，保险从业人员市场劳动力供给小于需求，导致从业人员素质参差不齐，存在销售误导等问题，误导了消费者对保险的了解和认同，阻碍保险业的发展。第二，保险产品同质性非常高，市场竞争更多以价格竞争为主，监管不到位，一些小型保险公司出现“恶性竞争”，扰乱保险市场正常秩序。其次，创新能力不足，产品开发远不能满足不同层次消费者的需求。
2.4金融发展滞后于经济发展
由于云南省位于西南边陲，受地理、地形、交通和外贸基础设施发展相对落后的制约，云南经济的外向度偏低，尽管经济突飞猛进，金融业也快速发展，但是在一定程度上，金融机构的组成结构及金融发展还是匹配不上经济增长的态势。到2012年底，云南省外资金融机构依然不多，仅有4家外资银行入驻。证券公司从2007年来一直只有2家，而上市公司从2007年到2012年仅增加2家，说明云南省的金融发展相比经济发展非常缓慢，这有可能会对今后云南经济的发展产生负影响。
3促进云南省金融发展的对策
3.1实施金融扶持政策，大力发展本地区金融机构
云南省资金来源匮乏，金融发展滞后，来靠财政投入的单一投资制度不足以支持云南省经济的发展。一方面，通过地方金融机构产权制度改革的深化，地方金融实力的壮大，加强业务流程的整合，风险管理和内部控制的强化，约束机制的完善来推动国有商业银行深化改革，支持股份制商业银行的发展，开发新的金融产品，提升金融服务水平，从而能有效促进云南经济发展。另一方面，地方金融机构发展的高度重视，政策性金融业务的发展和完善，新型农村金融服务体系的建立，将能构建一个完善的金融市场体系。同时，推进金融业发展还需要与金融监管机构和人民银行共同做好防范和化解系统性金融风险。
3.2合理规划金融产业布局
第一，云南应把握住桥头堡建设和国家新一轮西部大开发的重大历史时机，把转方式、调结构作为经济发展的主线，积极推进城市化、工业化和农业产业化战略，发展循环经济，破解资源环境约束，提高生态保障能力，调整优化产业结构，大力提高五大支柱产业———生物资源产业、烟草产业、有色金属产业、旅游产业和电力产业的竞争力。把非战略性投资领域对非国有制经济全面开放，激励非国有经济投资主体拓宽投资领域，在更宽泛的产业空间内形成与国有制经济互为开放的分工协作关系使之成为可能。第二，通过高效利用金融机构资金和发掘潜在资金，并且引导好资源配置，提高企业以及项目建设的资金凝聚力。第三，股权交易市场大力发展，拓宽金融机构服务范围，增强中小企业信贷服务和金融优惠政策。第四，加大对地方经济发展的信贷投入，调整优化信贷结构。优化资源配置，实现效率最大化。
3.3提升银行竞争力
银行的管理和经营需更进一步深化，学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念，并积极的探索市场营销方法，进行市场细分，不断推出特色服务；紧跟金融动态，推出形式多样，内容丰富的金融理财产品等等。从而提升当地银行竞争力。其次，政府需要提高金融市场的开放程度，创造外资银行进驻的条件，鼓励国内外投资银行在当地设立分支机构，加速金融机构多元化，提高云南省金融发展的速度。同时，引入竞争机制，加大银行间市场竞争力，提高金融系统资金的运用效率。最后，学习研究外资银行先进的管理经验、金融服务工具和高质量的服务方式，从而提升原有金融机构的服务质量等。
3.4加快保险业的发展重视和发挥保险业在市场经济中的作用
保险行业一直在金融业中占有比较重要的地位，云南省也不例外。随着迅猛增长的经济，云南省人均收入一直上涨，人们的生活质量也逐年提高，同期反应出来还有人们的保险意识也逐渐增强，在经济加速增长的带动下使得云南省保险业发展较快。然而面对保险行业所暴露出来的问题，我们仍然需继续完善。3.4.1加大对保险从业人员的输出和提升保险从业人员综合素质由于保险行业的特殊属性，涉及行业的层面较为广泛，需求大量各种专业的人才。同时，保险行业有是一个特殊的服务行业，它又是一个专业性很强行业，这就需要从业人员具备更强的综合素质和专业知识。第一，完善保险专业在大学中的培养体系，一方面，在各大高校（特别是实践性高校）中加设保险学相关专业，扩大招生。另一方面，加大教学培养力度，教学中在学习理论知识的基础上，需更多考虑结合保险实践，增加其与岗位需求的匹配度。第二，在保险业内建立起一套保险从业人员的培训系统，对保险从业人员做定期培训及考试，保证保险从业人员对保险产品及知识的熟悉度。3.4.2提升产品创新能力，开发和推行强制保险随着经济发展，人们生活环境复杂化，面临的风险越来越多，保险的需求也多样化，提升保险市场的产品开发和创新能力，对提高云南市场保险密度和保险深度是非常重要的举措之一。其次，虽然大家的生活水平有很大的提高，保险意识及购买能力也变强，但相比来说，还是远远不够的，很多单位、团体及个人在面对风险时，总抱有侥幸心理，没有防范意识，所以对一些普遍存在的风险或者对某些集中群体应由政府牵头推出强制性保险，如“学平险”，“航意险”，“医疗责任险”等，在发生事故时，特别是重大事故时，一方面被保险人能由保险公司提供物质上的补偿，减轻风险发生时的伤害，另一方面，提升社会稳定性。3.4.3加强监管一方面，各家保险公司应加大自查力度，加强防范销售误导等违规行为。另一方面，保监局可以建立消费者投诉和咨询渠道，对存在消售误导的个人及公司进行严厉惩罚。并加强对整个保险市场的监管，防范“恶性竞争”的出现，扰乱保险市场正常秩序。逐渐改变人们对保险业的理解和提升人们的保险意识，形成良性循环。
4结论
由于云南省位于西南边陲，受地理、地形、交通和外贸基础设施发展相对落后的制约，云南经济的外向度偏低。通过对云南省金融业中银行、证券、保险三大行业分别进行分析，发现尽管云南经济突飞猛进，金融业也快速发展，但与其他发达省份相比是在一定程度上，金融发展还是匹配不上经济增长的态势，其金融业活跃程度仍远远不够，金融市场仍处于初级发展阶段。如银行业虽不良资产在下降，资产总额在上升，从业人员也在增加，但总的来说，仍存在发展慢，产品单一的情况。另外，整个证券市场发展相对是滞后的，一方面上市公司数量增长少，其次市值和盈利能力相对较差，证券累计成交量也在下滑，证券市场出现疲软。相对而言，保险市场发展得更好，整个云南省保险业规模增长平稳，分支机构和保费收入增幅较大，以及农业保险业务也在增加。但仍然存在产品同质化，从业人员综合素质不高等问题，以及整个云南保险市场保险密度和深度都低于其他发达省份。对此，本文提出了一些建议，为云南省探索一条符合自身情况的金融发展之路提供一定的理论基础。
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作者：陈莉莉 单位：昆明理工大学津桥学院
