摘 要：
2013年被称为互联网金融发展元年，传统金融行业尝试网络化，互联网企业业务进入金融服务领域，互联网与金融高度融合创新出各种金融理财产品，迅猛的发展速度和强大的影响力，使我国互联网金融发展进入一个新的阶段。伴随互联网金融发展而产生的风险与问题不能小觑。为此，从认识互联网金融的角度着手，对互联金融发展现状、推动因素、存在的风险及风险监管与防范进行分析。
关键词：
互联网金融；余额宝；风险监管与控制
中图分类号：
F2
文献标识码：A
文章编号：16723198（2014）06000303
1 互联网金融发展现状
互联网金融是互联网技术与金融业相结合，通过互联网和移动通信技术达到资金融通和支付的目的，是一种区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新兴融资模式，包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、电子商务等模式。在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度低，资金供需双方可以直接进行交易，大幅降低了交易成本。在这种模式下，市场参与者更为大众化、民主化，改变了传统的少数专业精英控制的金融模式。
现阶段，我国互联网金融支付发展已经趋于成熟，网上银行、移动支付、手机支付、快捷支付等已经遍及人们生活。伴随互联网发展而产生的搜索引擎、云计算、第三方支付、网络社交、移动支付等新型信息通讯技术使互联网金融发展趋于成熟。以支付宝、余额宝、阿里贷、天天益、P2P等为代表的互联网金融模式相继进军网民生活，吸引网民加入“宝军”队伍，开启个人理财之路。互联网融资与投资正处于高速发展时期，2013年被称为互联网金融元年，互联网技术与金融业的“混搭”，不仅为互联网金融本身创造了一种独特的发展模式，而且为个人、企业及传统金融业提供了一个全新的选择平台。互联网金融的发展进入到了一个新的阶段，在冲击传统金融业的同时，对整个经济和社会也产生了很大的影响。
互联网金融高速发展的代表性产品——“余额宝”，是第三方支付平台“支付宝”与基金公司“天弘基金”联合推出的一项余额增值服务金融产品，自2013年6月13日正式上线以来，“余额宝”以超凡的影响力快速聚拢网民和资金。6月18日，刚上线不到6天的时间，余额宝的用户数突破100万；二季度末集资66亿元；三季度末累计转入资金规模556.53亿元；2013年11月14日转入资金突破千亿元；2013年12月31日规模达到1853亿元；2014年1月15日达到2500亿元，用户数超过4900万。这些数据表明，余额宝改变了传统金融融资模式，普惠金融赢得庞大的个人投资理财消费群体，充当了聚沙成塔力量的主力军。
2 互联网金融发展的推动因素
互联网金融的产生与发展，与相应得时代背景有很大的联系。第三次科技革命以后，互联网和计算机通讯技术相继产生与发展开始影响人们的生活。20世纪70年代，个人电脑诞生首次将互联网引入家庭；1991年，互联网开始广泛应用于商业领域，为企业提供大量的信息和服务，惠及商业发展的同时衍生出许多相关产业，如网络传媒、电子商务等。1995年开始，互联网技术与金融业的结合，互联网金融开始以其独特便捷的服务模式改变传统金融模式，如网上银行、移动支付、电子商务、第三方支付等。互联网及通信技术的创新发展为互联网金融提供孕育与发展平台，社交网络及用户需求是互联网金融成长的养分。本文重点分析以下推动因素。
2.1 技术创新
互联网技术创新作为互联网金融发展的主要推动因素，关键在于互联网具有强大的信息搜集和处理能力。在虚拟网络中，人们敢于而且愿意进行物品交易、货款支付及投资理财，是人们相信现代互联网技术能为他们提供安全保障。在互联网金融活动中，互联网扮演着原始社会网络中信用中间人角色。由互联网建立起来的社交网络信用，为互联网金融的发展提供重要信息支撑，互联网强大的搜集、获取、处理、传递信息的能力，为保障交易正常进行、后续金融资源配置和风险管理提供基础。
移动通信技术和设备的发展作为互联网金融发展的另一重要推动因素，为移动支付提供技术支撑，促进第三方支付快速发展。掌上电脑、智能手机和无线通信设备的出现，使支付操作更加便捷。随着技术不断更替创新，互联网企业也不断创新经营模式，以社交网络为平台激发金融消费投资需求。目前来看，几乎大部分社交通讯产品旗下都开设了相关支付、融资产品，并社交、支付与融资相统一。如阿里巴巴支付宝旗下的“余额宝”，微信“理财通”，百度“百发”、“百赚”，网易“现金宝”、“易付宝”，苏宁“零钱宝”及其他各种宝类产品，其本质都是货币基金，收益和风险大同小异，目的都是以低门槛、高回报率吸引投资理财群体，将闲散资金集聚起来实现资金高效融通。
2.2 用户需求
互联网技术的高速发展，影响着人类生活的方方面面，人们在享受网络社交、网络学习、网上购物等便捷之后，对互联网的依赖越来越强。包括互联网企业在内的各类企业，都以互联网为根基开拓业务吸纳用户来实现企业目标。互联网金融，是互联网通信技术发展的时代产物，更是企业和个人为了实现高效率低成本高回报的资金融通、交易支付、理财投资的必然产物。互联网金融凭借低成本、低门槛、普惠金融、信息透明等特性满足用户需求。余额宝上线以来，用户发展速度惊人，截至2013年底，余额宝4303万用户已经遍布全国31个省级行政区，2000多个市县，而户均持有金额仅为4307元，远低于传统基金理财动辄上万元的户均持有量。余额宝用户的平均年龄28岁，其中23岁的用户数量最大，达到205万人，50岁以上的用户仅占2.3%。在全国各大省份中，仅有北京、上海和天津的用户平均年龄超过30岁，其中北京以32岁居首。以上数据说明，余额宝投资金额无门槛限制要求带动了大批此前跟理财无缘的年轻人进入基金理财队伍，满足了大部分中低层收入者的投资需求
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