一、引言
跨境留学医疗保险旨在为赴境外留学人员提供境外医疗健康保险保障及相关服务，当留学人员在境外发生日常疾病或遭受意外伤害时为其提供当地医疗或紧急救援服务，并对相关费用进行理赔支付的人身保险产品。
二、国内跨境医疗保险市场现状分析
（一）跨境医疗保险市场发展历史
随我国出境人员高速增长，2000年出现了第一款跨境医疗保险“中国公民海外旅行医疗救援保险”；2004年推出针对欧盟国家的跨境医疗保险；2008年推出为期3年的“公民出境医疗保险试点示范工程”项目。
（二）跨境医疗保险市场现状
近年来我国跨境保险市场发展十分迅速，产品的承保范围不断增加，保险服务不断丰富，但产品形态和保障内容仍处在摸索的阶段。现有跨境留学医疗保险主要以跨境旅游保险为原型，其保障内容以意外伤害、财产损失等保障内容为主，而日常医疗的各项保障内容涉猎较少。
（三）跨境留学医疗保险细分市场现状分析
跨境留学人员通常在留学地长期居留6个月以上，除基本意外保障，他们更需获得当地医疗保险服务，以应对可能发生的高额医疗费用。当前我国留学人员通常倾向于出境前购买国内的意外保险，到达留学目的国后再购买当地医疗保险，造成大量潜在保险客户及高额保费隐性外流。因此亟需我国保险公司开发出具有留学目的地国保险市场提供的保障及服务具有相同品质、能较全面地覆盖留学人员保险需求的本土化医疗保险产品，将流失保费留在国内。
三、我国留学现状及趋势分析
伴随着我国经济的迅猛发展，个人财富也迅速增加，除短期出境旅游人群数量庞大外，以留学为目的的长期境外居留人数亦持续高速增长，为国内保险企业带来了新的市场机遇和挑战。
（一）留学市场特征及数据分析
1．规模大、增长快中国教育部统计数据显示，中国出境留学人数规模现居世界首位，且持续高速攀升。近5年来，我国出境留学人数以每年20%左右的速度持续增长。2012年，我国出境留学人员总数为39.96万人，其中自费留学37.45万人，占留学人员总数的93.72%，相对于有政府、单位作后盾的公派留学生，他们完全依赖自己的家庭，风险防范需求更加强烈。2．留学区域特征中国留学人员选择的留学地已较为丰富，但美国仍是最主要的留学目的地，其留学人数一直占我国出国留学总人数的近50%，并持续保持20%的以上的增长率（图1）。根据美国国际教育协会公布的《开放门户报告》显示，2011-2012学年，在美留学的中国留学人数达到19.4万人；2012-2013年度，该人数达到23.6万人，环比增长21.4个百分点，其中赴美攻读本科的学生占42.2%。3．年龄结构低龄化留学人员的年龄结构从以大学毕业生为主，扩展到高中毕业生人群，甚至出现了一定规模的中小学生。2012年计划出国人员的学历层次本科生占51%，高中生占38%，研究生占5%，剩余6%的群体中有不少初中生甚至小学生。
（二）留学趋势分析及保费规模预测
医疗保险是多数主要留学国家的入学条件之一，伴随我国出境留学规模的不断扩大，留学医疗保险市场的保费规模也不断上涨。根据《福布斯》中文版2013年发布的《中国大众富裕阶层财富白皮书》中数据显示，中国大众富裕阶层已超千万人，主体人群为60、70后；与更加富裕阶层相比，大众富裕阶层移民意愿偏低，但有76%的人考虑送子女留学。这意味着在未来5-10年将有约750万留学生有购买留学医疗保险的需求，以件均保费人民币5000元为例，预估保费规模可达375亿元，可供开拓的市场空间巨大。
四、中外法律及政策对跨境医疗保险市场的影响
我国留学人员的主要留学国家（美国、加拿大、欧洲等）的人均医疗费用较高，若缺少相应医疗保险保障，昂贵的医疗费用会给留学人员造成巨大的经济负担，甚至影响其学业，因此多数留学国家均建议甚至强制要求国际留学生购买医疗保险。下面将以中国留学生人数最多的留学目的国—美国为例进行相应分析：
（一）中国政策及法律影响
1．法律我国健康保险市场仍处于低潮期，其保费仅占人身保险业务收入的8%左右。我国保监会鼓励保险企业发掘新市场、开发新产品，以改善健康保险潜在市场需求与市场实际保费规模存在严重反差的现状；并积极推动健康保险行业走专业化经营道路，2006年8月颁布专门化监管规章《健康保险管理办法》，规定人寿保险公司、健康保险公司可经营健康保险业务，并鼓励其他保险公司经营短期健康保险业务，对于促进健康保险专业化发展和推动产品创新具有重要意义。2．政策我国政府一直非常支持国际人才交流，鼓励国内人员赴海外学习、交流。2008年推出“海外高层次人才引进计划”，明确提出“以留学人才为主体的海外人才是我国高层次人才队伍的重要来源”，随后出台“青年千人计划”，“外国专家千人计划”等一系列创新举措，加速了我国留学人数增长，为跨境医疗保险细分市场提供了基础需求。同时，我国保险业“十二五”规划中强调要积极培育保险市场，不断丰富保险产品，拓宽保险服务领域，鼓励健康保险产品的发展和创新，为我国保险企业开发跨境医疗保险产品，开拓跨境医疗保险市场提供了强有力的政策支持。
（二）美国法律及政策影响
1．法律美国的医疗机构多为私立，医疗费居高不下，政府财政支持又相对微弱，购买医疗保险已成为刚性需求。美国法律规定国际学生必须购买医疗保险，各大高校更将其作为注册的前提条件，为我国发展境外留学医疗保险细分市场提供了境外法律支持。美国法律规定较为严苛，且各州法律和各学校的校内规范对医疗保险的要求（如保险金额、免赔额、自付比例金额上限等）又有所差异，而我国保险公司还未拥有能涵盖国内外医疗服务机构并提供与美国保险公司同品质保险服务的医疗服务网络体系，一定程度上制约了跨境医疗保险发展。2．政策2009年11月，美国总统奥巴马到访中国，中美双方达成了关于扩招中国留学生在内的系列协议，美国校方也纷纷出台政策扩招中国留学生并提高奖学金额度。中国学生赴美深造人数持续高速增长，2012-2013年中国大陆留学美国的人数达235,597人，继续居在美留学人数第一位，占美国全部外国学生28.7%。
（三）法律风险及应对措施
我国保监会对保险行业严格监管，新型保险产品的报备更是严格要求。开发跨境医疗保险产品涉及确定产品结构、保障利益、保险条款、精算定价等行为，均需严格依照我国的保险制度及相关法律法规进行，同时产品的保障利益及保险服务等需要满足目的地国法规、政策等相关要求。因此，需要专业人员对相关信息进行详尽调研，确保产品开发的各项活动及具体内容合法合规；并需保险公司制定严谨的产品条款和严格的理赔流程，并通过高品质的服务提高客户满意度以降低纠纷发生的可能性；同时应在保险条款中明确规定争议解决的准据法及方式，以高效解决争议。
五、结语
伴随中国留学人员全球活动的广度和深度不断拓展，中外政策及法规的支持与推动，加之留学人员及其家属具有较强的风险意识、较高的消费能力，应将境外留学群体作为跨境医疗保险市检验医学期刊场深度挖掘的目标客户，依据中外法律规范及风险管控需求为其量身定制满足跨境人身风险及附加保障等多方位需求的本土化跨境医疗保险产品，发掘新的具有强大市场潜力的保险细分市场，推动保险行业发展。
作者:高乔北 单位:京力众华援技术服务有限公司
